银行贷款.ppt

1、第一章银杏贷款，浙江金融职业学院祖国申，引言第一节案例分析第二节银杏贷款运营程序第三节中小企业银杏贷款技术第四节票据打折融资运营实践，牙齿章教育内容，祖国申，北京大学理学士，东至大学工程学科硕士，西安交通大学管理学博士教授，浙江省新世纪“151人才”培养人浙江省企业管理民营中小企业的重要地位中小型企业发展问题重视党和政府的融资是制约中小企业生存和发展的最重要因素融资问题的缓解需要中小型企业自身孜孜不倦的努力为中小型企业一线管理职务的学生必须具备资金知识、技能、中小企业的地位。“经济腾飞之翼”、“新技术革命先驱”、“稳定社会的缓冲”、“解决就业劳动力水池”中小企业已经成为国民经济的支柱，中小企业

2、发展势头好的地区或行业也往往是经济活跃的地区或行业。加快中小型企业发展可以为国民经济的持续稳定增长奠定坚实的基础。中小企业的作用、中小企业和经济发展中小企业与人口就业和社会稳定中小企业和技术创新中小企业和制度创新及国有企业改革中小企业和国际贸易中小企业和地方经济发展中小企业可以有效地促进农业农村经济发展中小企业。地方财政收入的重要财源中小企业可以更有效、更经常地利用地方资源中小企业和市场繁荣。我国中小型企业发展面临的问题、缺乏良好的中小型企业经营环境、中小型企业资金不足、中小型企业技术和管理落后的中小型企业人才不足、我国政府支持中小型企业发展的方针政策、中共中央的相关文件中央政府和各部门相关法

3、律、人民银行国家经济贸易委员会其他部门中小企业促进法(2003年)关于非公有制经济发展的意见社会各界的努力、过程结构、中小企业融资方式和渠道运营实践ch 111 吴社长困惑的担保贷款采用“最高额担保贷款”的方式，将抵押他人财产权、自己成为富人的存款书、国债担保贷款挖掘信用资源公选贷款期限改为短期贷款，降低贷款利息费用，进行分析和讨论。 1.根据吴社长的经验判断如何看待银杏贷款。他为什么不能顺利借用50万元的资金？2.朋友间贷款和银杏贷款的区别是什么？为什么银行有足够的抵押品，需要审查借用用途和财务报表？3.上述吴社长遇到的情况是否具有普遍性，如何导致中小型企业贷款困难？第二节银杏贷款操作程序，

4、1，金融机构选择2，贷款类型选择3，贷款程序4，商业银行信用客户综合评价报告样本，我们的银行体系，(1)中国人民银行，我们中央银行政府的银杏银行不对企业事业单位和市中心居民处理金融业务。(2)政策银行特征：资本金大部分由政府财政支付。经营主要考虑国家的整体利益、社会利益，不以利润为目标，但坚持银杏管理的基本原则，努力维护本益。有特定的资金来源，主要依靠发行金融债券或向中央银行负债，一般不以普通人为对象吸收存款。不与商业银行竞争的特定业务领域。我国三家政策银行：国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行。，(3)以商业银行、经营存款、贷款、转账结算为主要业务，以利润为主要经营目标的金融企业。

5、可以吸收活期存款，形成货币。他们的活期存款构成了货币供应或交换媒体的重要组成部分，也是信贷扩张的重要来源。叫做存款货币银行。我国主要包括国有独资商业银行、股份制商业银行、城市商业银行三大类别。(4)信用合作组织是指我国的城乡信用合作组织。属于大众合作制金融组织是国家银行体系所需的补充和补充。其本质特征：员工入股实行民主管理，主要为员工提供信用服务。(5)外资银行、上海和深圳已有33家外资银行可以开始人民币业务。根据我国加入“WTO”的承诺，外资银行可以迅速获得人民币经营资格，与国内各金融机构展开激烈竞争，为中小企业提供一定的机会。各银杏贷款业务的异同，(1)贷款对象的差异，(2)贷款金额的差异

6、，(3)贷款方式的差异，(4)利率的差异，分析和讨论，对于基础薄弱的中小企业，选择哪种银杏金融机构贷款合适？第二，选择贷款类型，根据贷款期限：短期贷款和中长期贷款根据贷款用途：流动性贷款、固定资金贷款、技术开发贷款和特别贷款根据贷款方式：信用贷款、担保贷款和票据打折，第三，银杏贷款申请程序(a)借款人提交贷款申请，贷款金额、期限、期限借款人和担保人的基本情况；企业法人营业执照、法定代表人身份证或委托书批准的上一年度财务报告及上一期财务报告原不正当占用贷款的纠正。担保，抵押品目录，处置权人同意担保，担保证明和担保的相关证明文件。项目提案和可行性报告其他材料。另外，固定资金贷款将与可行性研究报告、

7、技术改造方案或批准的计划任务书、初步设计和总报价单一起申请。申请银杏贷款的基本条件，产品有市场，生产经营有效，不侵吞信贷资金，遵守信用基本条件，有能力在期限内偿还本金，原应计贷款已经清算，或者已经制定了贷款人承认的偿还计划。除不需要自然人和工商部门批准的事业法人外，要通过工商部门办理年度检查手续。已经开了主账户或普通存款账户。除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外资本权益性投资累计额不超过净资产总额的50%。资产负债率符合借款人的要求。申请中，器官贷款、新项目的企业所有者权益和必要投资的比例不低于国家规定的比例。(2)银杏批准，1，入港2，对贷款人的信用等级评价3，综合审查4，贷款批准

8、，(3)签订贷款合同，与贷款类型、贷款用途、金额、利率、贷款期限、偿还方式、贷款、贷款保证人签订担保合同，(4)发放贷款，借款人可以根据贷款合同办理提取手续，根据合同提取一次以上。取款时，借款人填写银行统一制定的取款凭证，然后去银行办理取款手续。(5)银杏贷款后检查是指银行对贷款人提取贷款后的贷款提取情况和相关生产、经营情况、财务活动进行监督和跟踪。，(6)贷款的收回和延期，银行在短期贷款到期前一周、中长期贷款到期前一个月向贷款人发送本金和通知书。如果借款人没有自愿偿还，银行可以采取自愿扣除的方法。由于客观原因不能按期归还贷款的，应当按照规定的字典天数向银行申请延期，填写延期金额和延期日期，并

9、提交银杏审查。4，商业银杏信用客户综合评价报告样本，3，中小企业获得银杏贷款的技术，银行对什么样的中小企业不吝惜贷款，中小企业如何降低贷款费用，1，重点支持类中小型企业，(1)信用等级在AA以上。(2)可以按时偿还本金。(3)经营活动产生的净现金流量大于零。(4)资产负债比率低于60。(五)经会计公司审计的年度财务报表；(六)没有重大经济纠纷。2，适当的支持类中小型企业，(1)信用等级在BBB以上。(2)经营是有利可图的。(3)不负债。(4)资产负债比率低于70。(五)经会计公司审计的年度财务报表；(六)没有重大经济纠纷。3、禁止贷款，(1)负债，无报酬能力；(二)贷款使用不当；(3)不守信用

10、。(四)企业管理的混乱；(5)经营未固定的场所。(六)企业经营不符合国家产业政策。(七)一般加工企业的基础设施项目；(8)信用评级BB以下。(2)中小企业如何获得银杏偏好，1，加强内部管理，提高自身素质2，依法纳税，设定诚信3，选择适当的融资对象和担保单位，(3)中小企业如何降低贷款成本，1，巧妙地选择银行，贷款3个2个，贷款2个国债抵押贷款案例(3)如果器官贷款是短期贷款(4)采用“最高额抵押贷款”方式降低贷款利息，他认为买一辆运钞车担任土建工程是很好的赚钱之路，但买一辆最便宜的自卸车就渡边杏了8万韩元，他手里只有2万多元缺货劳动年限的补偿金，所以他只能求助银行。 (威廉莎士比亚，哈姆雷特，

11、钱)在银杏工作人员的帮助下，他首先在指定的汽车销售公司看好一辆15吨自卸车，以预定车辆为担保，与银行签订了6万元的抵押贷款合同。结果交了两万多元的定金后，他牙齿开新车回家，马上在工地上承担了土方工程。现在赵老师又雇用了一名司机，每天工作10多个小时，每月收入达8000多元。(b)存款证书、国债抵押贷款的情况下，牙齿女士要开某品牌的化妆品连锁店，需要支付5万韩元的各种费用。她手里有1万韩元现金和5万韩元定期存款，本来想提前支取，但可能会失去利息。银杏财务公司向她推荐了理财网站，牙齿女士登录了互联网，网络计算器的计算结果显示，你处理抵押贷款比提前提取2244韩元更多的收益。因此，她获得担保贷款，及

12、时准备创业资金，避免了提前提取的利息损失。(3)如果将器官贷款改为短期贷款，一家房地产公司需要投资开发房地产项目，投资1亿韩元，投资回收期预计3年内可以筹集自行6000万韩元的资金，预计通过房地产预售可以收回2000万韩元的资金，剩下的2000万韩元需要在银行贷款。牙齿公司有两种茄子选择：有足够的房地产作担保，但贷款期限为1年，贷款期限为3年，3年贷款利率为6.1，在投资期间确保足够的投资资金，3年后资金全部收回。公司要在3年内支付总贷款利息366万韩元。2.贷款期限为一年，贷款利率为5.3，牙齿公司和银行在牙齿贷款到期一年后，银行将继续向该公司发放贷款，金额不变，期限为一年，牙齿公司可以用这

13、种速贷方式使用牙齿贷款共三年。在牙齿情况下，牙齿公司应向银行支付的贷款利息为318万韩元。牙齿公司将3年器官贷款转换为1年贷款，可以节省366万韩元318万韩元48万韩元的贷款利息。(4)采用最高额抵押贷款方式，2000年十月，一家企业做了想从银行借1000万韩元的生意。牙齿企业达到了银行要求的贷款条件。但是，资金回收的预计时间难以预测，因此2年、1年、1年回收后半年可能需要资金。一般来说，企业决定把房地产委托给银行。贷款期限为2年，贷款利率为年利率5.5，企业要保证2年内使用足够的资金，共支付110万韩元的利息。如果企业选择了“最高金额抵押贷款”的方式，期限也是2年，金额也是1000万韩元，

14、那么企业有可能节省贷款利息。企业的贷款资金提前一年收回后，立即偿还银杏贷款，半年后需要资金，有可能再从银行借1000万韩元，半年后偿还。企业节省了半年利息27.5万韩元。第四节票据打折融资工作，1，票据打折融资的意义2，票据打折融资的种类和各自的特征3，中小型企业票据打折融资的运营4，票据贴现和其他银杏贷款工作的差异5，案例分析，1，票据打折融资的意义，票据所有者资金不足时将未到期的商业票据转让给银行。票据折扣可以看作是银行以购买未到期银杏承兑汇票的方式向企业发放贷款，银行对折扣企业申请保留偿还请求权。商业票据主要指银杏承兑汇票和商业承兑汇票。票据打折融资的优点，票据打折融资能使企业快速兑现尚

15、未到期的商业票据，融资程序方便，融资成本低。企业可以提前收到银行预先支付的融资款，加快公司的资金周转，提高资金利用率。票据打折融资将企业的业务规模与融资数量相匹配，减少浪费企业资金的可能性，其次是票据打折融资的种类，(1)银杏承兑票据打折，(2)商业承兑票据打折，(3)商定应付票据打折，(1)银杏承兑票据打折，银行承兑票据折扣是基于承兑银行信用的融资，在银行承兑票据折扣中贴现利率的市场化，(b)商业承兑票据打折、商业承兑汇票折扣是以企业信用为基础的融资，如果中小企业的信用很好，则比较容易获得打折融资。中小企业以票据打折方式融资，手续简单，融资成本低。(3)合同利息票据折扣，折扣时利息按买卖双方

16、的折扣利息合同中规定的比例支付给银行，除此之外，与一般票据打折业务处理完全相同。折扣利息负担有相当大的灵活性，可以由卖方和买方或双方共同承担。贸易双方根据谈判力和各自的财务状况确定折扣利息负担主体和分担率，以达到双方最满意的销售条件。，三、中小型企业票据打折融资运营，(1)票据打折申请条件，(2)打折申请人需要提供的资料，(3)业务运营程序，(4)票据打折业务相关规定，(1)票据打折申请条件，申请人是企业法人及其他经济组织，依法从事经营活动，根据票据法规定发放的有效汇票汇票的收款人、付款人、期限、承兑、背书等符合法律、法规相关规定。汇票的发行和取得遵循诚信原则，基于真实合法的交易关系和债务关系。承兑行具有银行批准的承兑人资格。接受者及打折申请人