5、公司信贷业务贷前调查(实务).ppt

1、公司信用业务的信用前调查实务、信用前准备、实地调查、调查分析及报告书的编制、概要、信用前调查的意义何在、信用前调查在银行接受贷款人申请后，对贷款人信用等级及借款合法性、安全性、利润性等状况进行调查，验证抵押品、担保人状况，测定贷款风险度， 为贷款决策提供依据的过程贷款前调查是银行发放贷款前最重要的一环，也是发放贷款后能否按期收回的关键。 客观、详细、准确的调查对银行具有重要意义，概括来说，贷款前调查是贷款决定的依据，通过调查验证贷款人、贷款业务及担保保留的情况，全面、客观、真实地揭示评价贷款业务可能存在的风险，并提出应对措施。 因此，为银团贷款准确决策提供依据前调查是开展风险控制水闸全面、深入

2、、细致、高质量的前调查，银行办理信用业务、管理信用风险的基本保障，也是降低贷款人与贷款人之间非对称信息、降低贷款风险的重要手段。 因此，贷款前调查既是防范贷款风险的主要防线，也是控制内部贷款风险的安全男同性恋，第一部分贷款前准备、收集客户相关资料2、明确调查要点、确定贷款前调查过程3、填写调查纲要等相关资料的客户整个行业的发展情况客户在行业中的地位、国家行业政策客户的基本状况、生产经营状况、财务状况、客户的高管信息、客户面临的市场机构和课题。库库前准备收集资料，收集资料的渠道客户官方网站其所属行业协会的该上级主管部门(单位)专业期刊其他公开渠道收集行业、企业自身、企业经营等方面的相关资料。 特

3、别要注意收集客户的负面信息，在出租前收集资料，渠道查看企业工商管理注册信息网站，经常使用“各地红盾信息网络”。 下载上市企业年报，调查企业的相关经营情况时，常用收集行业相关信息等“巨潮信息网”，收集行业相关信息等行业协会网站。 例如，国家煤炭工业网相关期刊可以根据财经、21世纪经济报道、金融时报、中国产业经济信息、南方周末、南方日报、中国经济时报等国内外知名杂志在内的客户财务报告、项目工程可研究报告，就有疑问的信息列举问题单。 根据“问题单通讯端口”所需的内容，与收集到的顾客信息相结合，列出认为无法正确记述的信息，要求顾客回答。 库库前准备确定库库前调查行程，提前向客户预约调查的时间，场所提前

4、预约的时间过长或过短使不得。 34天为宜，应避免星期一上午或星期五下午的时间段。 为了让客户知道调查的大致事项，预约人员要向客户明确传达访问调查的目的，企业财务或者业务部门的有关管理者确定我方调查员必须两个人调查，有条件时由引导者指导，填写调查大纲，填写调查相关资料， 根据调查大纲编制客户的信用业务申请资料清单，客户必须准备第二部分：现场调查，一、现场调查流程二、现场调查的内容和方法三、现场调查的技巧和误区、现场调查、调查方式：现场调查：通过现场会谈和现场调查最直观地了解企业这个方法在库特前调查中是最常用的。 搜索调查：通过各种渠道搜索关于客户的资料。 委托调查：通过中介机构或银行自身的网络进

5、行调查。 其他方法：客户经理可以网站数据库到客户的关联企业、网络冲突其他公司或其他渠道，以获取有价值的信息。 现场调查的流程、现场调查的流程，(1)交易商介绍的情况主要可以包括我行设立的背景，目前隶属于中国邮政公司集团，是其全资绝对控股，属于国有商业银行性质的第二大特征：网点遍布城乡，资金一盏茶的第三个， 从上到下的五个级别的管理的组织体系结构。第四，对业务网、布兰德的影响、经营目标、行业地位等进行最近和125期的远景规划，现场调查流程，(2)客户经管人向客户提问：第一，按照准备好的调查大纲， 根据现场调查状况向客户提问的第二个问题是，主调客户经理在提问期间，由副调客户经理制作记录。 (3)子

6、账户经管人进行提问补充：一是子账户经管人对主账户经管人的回答不完整或出现缺陷的表现进行补充；二是提纲中明确记载但没有提问的问题，向客户提问，现场调查的流程，(4) 现场考察客户的生产经营状况之一是在有条件的情况下，积极向客户提交客户的经营场所、办公室场所、仓库状况、建筑工地、生产现场等；二是在用通用相机、DV等摄影工具记录上述情景的同时，查看客户的技术装备、库存、抵押品的真实情况； 录像，第三，深入客户生产现场时，要与企业员工交流基础问题，如工资状况、上班时间状况、产品技术等。现场调查流程；(5)向客户索取信用相关资料，一是向客户提交“客户必须提交的资料列表”；二是根据“物料清单管理”向客户简

7、要说明；三是向客户提交准备资料的要求和提交时间；四、 当客户在准备资料过程中出现问题时，应联系客户经理，了解现场调查内容，一、贷款依从性调查二、贷款安全性调查三、贷款获利能力调查，一、贷款依从性调查贷款的合法依从性是指银行业务员调查、认定贷款人和担保人资格符合法律、规章制度和信用政策的行为。 调查内容包括： (一)认定贷款人、担保人法人资格。 公司业务人员应仔细检查贷款人的法人资格、借款资格及营业执照的有效期、真实性、当年是否办理了年检手续、借款卡的有效期及当年是否办理了年检手续以及最近是否发生了内容变更、更名、注销、作废(银行信用登记) (二)认定贷款人、担保人的法定代表人、委托人、企业法人

8、印鉴、签名的真实性和有效性，根据委托书中记载的代理事项、权限、期限，认定委托人是否具有在法律文件上签名的资格、条件。 (三)董事局决议需要借款和担保的，信用业务人员应当调查认定董事局同意借款、担保决议的真实性、合法性和有效性。 一、贷款依从性调查(四)认定抵押物、典当行清单所列抵押物或者权利的合法性、有效性。 公司业务负责人是否符合银团贷款担保管理规定，应当用反复接触的抵押物审查有木有。 (五)认定贷款使用的合法依从性。 信用业务人员应当通过贷款人生产经营及进出口许可证真实有效的有木有调查认定，分析贷款人生产经营是否符合国家和该地辖区的经济政策、产业政策。 (六)认定购买合同的真实性。 信用经

9、营者应当分析借款用途的正常、合法、依从性以及商品交易合同的真实性。(七)调查贷款人借款目的。 信用经营者应当调查贷款人的借款目的，防范信用欺诈风险。 二、贷款安全性调查贷款安全性，应尽量避免银行各种不确定因素对其资产和贷款等的影响，避免风险，保证银行的稳健经营和发展。 贷款是商业银行最主要的资产业务，银行必须承担很大的信用风险。 因此，银行业务人员必须判断贷款人的信用资质。 调查的内容包括： (1)对贷款人、担保人、法定代表人的品行、业绩、能力和信用进行深入调查，熟悉其工商管理水平、公共信用，了解其履行协议条款的历史纪录。 (2)考察贷款人、担保人是否建立了良好的企业治理反应历程，主要包括明确

10、的发展战略、科学决策系统、审慎的会审原则、严格的目标责任制和与之相适应的激励约束反应历程、健全的人才培养反应历程和健全的责任董事会。 (3)调查贷款人、担保人的财务管理情况，审查提供的财务报表的真实性，对重要数据进行帐簿、清单核对，掌握原始证书与实物是否一致，掌握贷款人和担保人的债务指标、利益指标和运营指标等重要财务数据； 二、贷款安全性调查(四)调查原到期贷款和利息支付情况，认定不良贷款金额、比例，分析原因的无偿还贷款利息，应当促进和帮助贷款人制定可行的偿还计划。 (五)调查有限责任公司和股份制公司对外资本权益性投资情况。 (六)调查抵押物的价值评估情况。 (7)对于申请外汇贷款的客户，业务

11、人员调查认定贷款人、担保人接受汇率、利率风险的能力，特别留心汇率变化对担保金额的影响程度。 三、调查贷款盈利性是指贷款经营的盈利状况，是商业银行工商管理活动的主要动力。 贷款的收益水平是商业银行工商管理水平的综合反映，受云同步外部环境的许多因素的影响。 业务负责人进行的调查内容包括： (1)调查贷款人过去三年的经营效益状况，进一步分析行业前景、产品销路及竞争力。 (2)调查贷款人目前的经营情况，验证拟实现的销售收入和利润的真实性和可行性。 (三)调查、分析和预测贷款人的过去和未来给银行带来收入、存款、结算、结算等综合利益的情况。现场调查内容、1、客户非财务状况、客户基本状况、组织架构、生产经营

12、状况及发展规划等。 2 .顾客的财务状况。 包括资产负债结构、负债偿债能力、盈利性和高速缓存区流动情况等。客户还款方客户担保情况、客户融资情况、项目工程概况项目工程依从性项目工程资金来源项目工程担保情况、实地调查方法、(1)调查客户非财务情况：一是企业组织架构、控股股东、分公司、企业治理、管理层素质； 资金管理等情况二是企业所在行业的行业状况、企业的行业地位、主要的网络冲突对象、国家对行业的相关政策等；三是企业的生产经营状况、企业的经营范围、资格获得、主要产品和产量、市场营销渠道、上下游客户等；四是企业的发展规划、重大投资和负面报道等。 实地调查方法，(2)调查顾客的财务状况一是租赁前准备的财

13、务分析，其财务数据和财务指标的异常变动，不能明确说明的重要的公司修正变动等二是企业的主要资产构成，收入和利润来源，财务管理水平和资金运营能力等三是企业的应收账款，应付账款，库存等真正的财务状况、实地调查方法、(3)调查流动资金贷款的还款来源和担保情况：一是明确、一盏茶且合法的还款资金来源为有木有(主要考虑经营高速缓存区流程、营业收入等)； 二是企业的还贷来源与企业的经营周期、利益水平、还贷额等是否一致；三是对担保，与对申请方的调查内容一样，调查担保人，调查担保人的担保能力、与贷款人的关系、提供担保的原因等。 四、典当行保证，应重点调查其价值是否一盏茶、有效、易变，实地调查方法，(4)对已调查的

14、固定资产贷款的项目工程概况和依从性状况：一是项目工程背景、内容、规模、总投资、预期项目工程收益、偿还期； 了解前期工作的准备情况和目标实施进度二是详细了解项目工程建设的生产条件、技术、国内外市场供需现状、竞争情况及发展趋势三是项目工程建设的批准文件和施工许可证是否齐全，如果不齐全请说明原因并提供书面说明资料。实地调查方法；(5)调查固定资产贷款的项目工程资金来源之一是明确的，一盏茶，合法资金来源是有木有、项目总投资和期间构成的合理性，各投资来源的具体执行情况及其真实可靠度；二是把自己资金作为项目工程资本金； 自身资金必须是非债务资金的第三个，把政府资金作为项目工程资本金的情况下，专项资金应该在

15、本项目工程调查有木有，如果是非专项资金，应该调查是否可以用于本项目工程。现场调查方法四是投资者以实物、无形资产为价格出资的，应当调查资产的真实性和价值是否合理五、对项目工程融资，要求贷款人提供资本金到达的合法有效的证明文件，确保项目工程资本金到达状况的真实性。实地调查方法、(6)调查固定资产贷款担保情况：一是针对担保，与对申请方的调查内定一样，要对担保人进行调查，调查担保的担保能力、与贷款人的关系、提供担保的原因、意愿等，二是抵押担保的情况，其价值一盏茶、有效、容易变化、现场调查技术、现场调查调查方法、(1)用通用相机等拍摄工具将客户的经营场所、职场、仓库及生产状况进行查看、拍摄的真实场景进行

16、影像记录。 要点：注意仔细观察重要细节，表面上抓住问题的实质接触类旁通，掌握信息之间的联系，现场调查方法，(二)询问企业主要负责人，按照编制提纲的内定运用科学合理的提问方式进行询问法。 认真倾听不同人、不同角度问题的解答，注意对话的内容和要点，交叉核对，用综合判断对方意图的录音装置进行全课程记录。 技巧要点：仔细倾听，问题精通专业，合理分工，现场调查方法，仔细倾听，认真听客户回答，劝对方先开口，让对方表达其观点，要有反应地听， 如果客户在回答问题时必须使用肢体语言表达对回答的同意，请不要中断客户的对话，悄悄回顾，整理重点，提出自己的结论，现场调查调查方法，问题简洁、表达清楚， 必须强调中心问题

17、根据需要掌握时间节点的现场状况，选择重点问题作为问题，提供给客户安心感的信息，引导客户回答，挖掘客户的真实想法。 现场调查的调查方法是，专业的客户经管人为了赢得顾客的尊重，得到真实、全面的回答，需要具体的高专业素养，需要了解顾客整个行业的发展情况。有着坚强的专业知识和素养良好的人品和职业训练，熟悉客户的行业、市场、产品、服务的基本情况，做好准备，尽量不说外行，不知道现场调查方法，要进行合理的分工：主调人和副调查人要提前进行合理的分工另一方要注意听和做记录，对于根据需要进行问题补充的重要问题，主调和辅调必须利用不同的问题方式和角度，至少提出两次问题主调和辅调相互配合，相互应对，保证不冷不热，不被对方吸引现场调查方法如下： (3)除