《保险学》第二章ppt课件

1、第二章保险合同、第一节保险合同及其特点一、保险合同的定义是保险相关双方当事人之间签订的具有法律约束力的协议。 根据当事人双方的约定，一方向对方支付保险费，另一方在保险目标发生约定事故时，承担经济损失补偿责任或履行支付保险费的义务。 第二章保险合同、二、保险合同的特点(一)双务性单务合同：只对当事人一方产生权利，只对另一方产生义务的合同。 例如赠与合同、无偿保管合同、无息贷款合同等。 双边合同：当事人双方都有权利和义务，一方的权利是另一方义务的合同。 保险合同的对偶式表现为，投保人要按照约定支付保险费的义务保险人在发生保险事故时赔偿或支付保险费的义务，第二章保险合同，(二)射幸性运幸性表现：被保

2、险人：发生保险事故时，可以获得超过保险费的赔偿金额。如果没有发生保险事故，可以支付保险费得到补偿保险人：发生保险事故时，赔偿金额可能大于收到的保险费。如果没有发生保险事故，只有领取保险费的权利，没有赔偿责任。 注意： (1)射幸性在财产保险合同中明确的生命保险合同中不太清楚。 (2)射幸性对于个别保险合同来说，从担保的保险合同整体来看，射幸性没有问题。第二章保险合同、(3)补偿性补偿性：保险人对投保人承担的义务仅限于赔偿损失部分，赔偿不得超过损失额。 注意：主要是财产保险合同的情况。 (4)条件性条件：只有在合同规定的条件得到满足的情况下，合同当事人才履行自己的义务，而不履行其义务。 例如，财

3、产保险合同通常在投保者投保后，必须对保险标的承担安全责任。 否则，保险人将不承担赔偿责任。 第二章保险合同、(五)附和性：指当事人一方提出合同的主要内容，另一方只作出取出或舍弃的决定，一般不协商变更的侗地。 注意：保险合同不是典型的附和合同，而是具有附和性质的合同。 附和的原因：保险业务的特殊性和技术性。 保险合同中因条款暧昧而发生法律纠纷时，根据国际规则，审判庭往往会做出有利于被保险人的判决。 第二章保险合同、商业活动中的合同以“协议合同”居多。 (6)个人性质：保险合同所保障的是受损失的被保险人本主儿，而不是受损失的财产。 保险条件因被保险人而异。 注意：这一特点主要体现在财产保险合同中。

4、 这一特征表明，投保人要转让自己的财产，未经保险人同意，保险合同就不能转交给云同步。 原因：根据个人的固有性行为等，保险营销对象发生损失的可能性和对严重性的影响不同。 第二章保险合同、第二节保险合同的要素一、保险合同主体合同的主体：指在合同中享有权利、承担义务的人。 包括两个层次：当事人：指直接参与合同签订的双方的知情人员：指不直接参与合同签订，但在合同中规定享有权利和义务的当事人的第二章保险合同，(一)保险合同当事人1保险人保险人：保险人与投保人签订保险合同，按照合同约定赔偿或者支付保险金的责任保险人在保险合同中：有权领取保险费。 发生保险事故时，有义务承担赔偿损失或者支付保险金。第二章保险

5、合同、保险人的设立和经营限制：保险人必须是企业法人，但企业法人可以从事保险业务的各国法律一般都没有这个规定，我国也有这个规定的英国劳埃德保险部有独立的自然人供应商和企业法人供应商两者。 保险经营机构的设立要经过法定程序，确保经营的稳定。 保险经营机构必须取得法人资格。 必须经过双重承认。 保险监管机构批准：设立保险公司保险机构企业法人许可证公司分公司经营保险业务许可证。 工商管理部门批准：办理登记手续并领取营业执照。 第二章保险合同、保险公司一般实行分业经营的许多国家禁止保险公司从事云同步性质不同的保险业务，一般实行“生命保险分业经营原则”，即同一保险人不得在云同步兼经营财产保险和生命保险业务

6、。 我国保险公司实行财产保险和人身保险分业经营。 第二章保险合同、2投保人：与保险人订立保险合同，承担按照保险合同支付保险费义务的，是保险合同的一方当事人。 投保人应具备的条件：自然人和法国人作为投保人，可以具备相应民事权利能力和行为能力的投保人，必须对投保目标中有保险利益的投保人承担支付保险费的义务。 第二章保险合同，保证有资格签订合同。企业法人和自然人的民事权利能力和行为能力不同：企业法人：企业法人的民事权利能力和民事行为能力企业法人同时发生，并同时消失。 企业法人、其他组织可以成为投保者。 第二章保险合同、自然人：权利能力与生俱来，但行为能力不同。 根据我国民法通则，18岁以上，并非不能

7、识别自己行为的精神患者，都是具有完全行为能力的自然人即10岁以上的未成年人和不能完全识别自己行为的精神疾病患者，属于限制行为能力的自然人的10岁以下的未成年人和不能识别自己行为的精神患者是无行为能力者。 结论投保者必须是具有完全行为能力的自然人。 限制行为能力和行为能力的人不能成为投保者。 原因：投保人在合同中有义务支付保险费。 第二章保险合同，(二)保险合同的知情人员1被保险人：其财产或者人受保险合同保障，享有保险索赔权的人。 被保险人资格未经严格限定，可以成为被保险人：财产保险自然人、企业法人人身保险在有生命的自然人人身保险中不能成为被保险人：死亡的自然人法人等民事法律主体、第二章保险合同

8、、一般：自然人中限制民事行为能力和民事行为能力的人可以作为被保险人。 例外：投保人没有民事行为能力，禁止对限制民事行为能力的人投保以死亡为保险金支付条件的人身保险，保险人也不能投保。 原因： 我国保险法第三十三条：“投保人不得投保以死亡为支付保险金为条件的人身保险，保险人也不得投保。 父母向未成年人的小盆友投保人身保险，不限于前项规定。 但因被保险人死亡而支付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额。 目的：什么？ 第二章保险合同、2收货人收货人：指生命保险合同中具有被保险人或者投保人指定的保险索赔权的人，也称为保险金收货人。 收货人资格：限制收货人资格：任何人都可以。 没有法律上

9、的资格限制。 原因： 可以指定为收货人：自然人(仅要求民事权利能力，不考虑民事行为能力的未出生胎儿也可以。) 企业法人和其他合法经济组织。 第二章保险合同要求出生时为生物体，否则资格自行消失。不得指定为收货人：无生命人我国保险法第三十九条第二项：“投保者不得为其和劳动关系上的劳动者投保人身保险，将被保险人及其近亲属以外的人指定为指定受益人。 第二章保险合同，本条款为强制条款，目的是切实保护劳动者的权益。收货人种类：生存收货人被保险人收货人死亡收货人被保险人收货人，第二章保险合同，收货人的发生：指定：订立保险合同，由被保险人或者投保人指定受益人。 (1)被保险人指定的收货人不干扰作用给其他任何人

10、；(2)被保险人为无民事行为能力或限制民事行为能力的人时，其法定监护人可以指定收货人；(3)投保者指定受益人必须经过被保险人的同意。 (4)未经被保险人同意，被保险人指定的收货人无法变更的投保人指定的收货人，被保险人可以自由变更，无需获得投保人的同意。 法定：合同未指定收货人时，被保险人继承人收货人。 第二章指定或变更保险合同、收货人的权利本质上属于被保险人。 收货人人数：一人(受益顺序和受益份额)，第二章保险合同，受益权性质和内容：收货人人身保险特有的财产保险合同：一般不规定收货人。 人身保险合同：一般规定死亡收货人，也有生存收货人。 受益权是指在保险事故发生前，收货人只拥有期待权，而不是现

11、实财产的权利。 在发生保险事故之前，投保者或被保险人随时撤回或变更可能会导致这种期待权被取消。 受益权不是继承权受益权是原来的取得权，收货人收到的保险金不是被保险人遗产，因此被保险人生前借的债务不能赔偿。 继承权是继承取得权，在继承财产的范围内有向继承人偿还债务的义务。第二章保险合同、行使受益权的特定前提：申请保险金时，收货人可能仍然存在的不合格情况：收货人在被保险人之前领便当： 1，除另有约定外，收货人的受益权丧失，被保险人可以另外指定收货人2 .如果没有指定收货人，被保险人的法定继承人为受益人很难准确判断收货人和被保险人死于云同步，或者谁先死：被保险人习惯性地推定为自己的利益而签订人身保险

12、合同，保险金作为被保险人的遗产，由被保险人的继承人领取。 第二章保险合同、收货人的变更：投保人或被保险人有权在保险合同期限内变更收货人，收货人不能反对。 注：被保险人或投保者在发生保险事故前必须行使此变更权利。 被保险人有权变更收货人，投保人要变更收货人，必须获得被保险人的同意。 所有变更均须书面通知保险人。 保险人在收到通知后，必须对保险单进行注释或者附加承认书。 原因：生命保险多为长期合同，情况经常发生变化，必须行政许可被保险人和投保人对保险利益的主张权。第二章保险合同、受益权的消失收货人如果故意引起被保险人死亡或故障，或者故意杀害被保险人未遂，失去受益权的(情况)收货人比被保险人先死亡，

13、受益权消失的收货人依法失去了化学基受益权，受益权消失的指定受益人放弃了受益权，受益权消失。 第二章保险合同，收货人杀害被保险人的保险金应交给谁，事件介绍1995年8月3日，广东省某市公安局为其现任干部向某保险公司集体保险了福寿安康保险。 人均意外伤害保险金额为15万元，疾病死亡保险金额为10万元，保险期限为1995年8月4日至1998年1996年7月1日上午7点左右，该公安局干部警黄某被发现倒在该公安局干部警察宿舍的台阶口，中枪数枪，在医院救治无效死亡。经过典狱长现场调查取证和技术鉴定，黄某证实其妻子陈某被黄某本主儿配的“七七”式手枪击中，陈某也在事后畏罪自杀。 调查显示，陈某怀疑黄某是婚外情

14、，夫妻感情不合，经常争吵，不符点激化，最后出现这样的遗憾结果。 后来，黄某的儿子、父母向保险公司申请支付保险金。 但是，本保险单所记载的收货人是陈某。 这是收货人杀害被保险人的事件，赔偿有一定的复杂性。 第二章保险合同、二、问题是考虑这个保险合同是否有效的保险公司应该支付这个保险金吗？ 保险金应该付给谁？ 第二章保险合同、三、审查意见首先，本案中的保险合同是有效合同。 其次，黄某的死是保险合同约定的意外伤害事故，而且这个保险合同也在有效期内，保险公司应该支付意外伤害保险金15万元。 最后，保险公司向黄某的法定继承人支付了15万元保险金，结束了这个事件。 第二章保险合同、保险法第六十四条规定：“

15、投保者、指定受益人故意造成被保险人死亡、残疾或疾病的，保险人不承担支付保险金的责任； 投保者支付超过两年保险费的，保险人应当按照合同约定向享有其他权利的收货人返还保险单现金价值。 “如果指定受益人故意造成被保险人死亡或残疾，或者故意杀害被保险人未遂，将失去受益权。 法律如此规定，是为了防止投保人和收货人为了获得保险金，不择手段地危害被保险人，违反保险本意。 因此，这种欺诈性合同自签订以来就无效。 综合来看，由于公司共同投保，欺诈保险金应该没有变动，指定受益人陈某杀害被保险人黄某是另外一个原因，与保险金无关，且在她杀害被保险人后，自己也自杀了。 综合以上观点，保险公司应负责支付保险金。 第二章保

16、险合同、保险公司应如何支付保险金？ 陈某当然失去了受益权。 保险法第四十二条在没有指定其他收货人的情况下，规定：“保险金额为被保险人遗产，履行保险人向被保险人继承人支付保险金的义务”。 我国继承法第十条规定：“遗产按下列顺序继承：第一顺序：配偶、小盆友、父母。 次序：兄弟姐妹、祖父母、祖父母。 一旦继承开始，就按第一个顺序继承。 没有第一位继承者时，由第二位继承者继承”同一位继承者对遗产按遗产总额平均继承。 黄某的儿子，父母都是第一位的继承人，应该平均分配这笔保险金。 也就是说，15万元的保险金应该每人领取5万元。第二章投保人、被保险人和收货人的关系投保人和被保险人对财产保险合同和人身保险合同

17、中都存在收货人的人身保险合同特有的投保人、被保险人和收货人可以是同一人，也可以分别是三人，两者可以任意结合保险单的权利： (1) 变更收货人；(2)接受退款；(3)接受保险单红利；(4)以保险单作为抵押贷款；(5)在保险单现金价值范围内借款；(6)放弃或销售保险单；(7)指定所有新成员。 保险单持有者和其他人的关系：保险单持有者可以是投保者、被保险人、收货人同一个人。 保险单持有者可以是个人、企业法人或其他组织机构。 第二章保险合同、中国生命保险证书所有权归属中国生命保险合同没有明确的保险单持有者的概念。 在我国的保险实务中，生命保险证书的各种权利大部分归投保人所有行使。在我国的保险法中，投保人具有