日韩长期护理保险发展情况及经验借鉴

1、日韩长期护理保险的发展及经验长期护理保险(LTCI)是指为因年老、疾病或残疾而不能自理的被保险人提供护理服务费用补偿的保险。当被保险人身体虚弱，不能完全自理，甚至不能使用辅助设备生活时，保险机构支付保险金补偿其护理费用。随着人口老龄化，长期护理保险的重要性和必要性日益突出。近年来，日本和韩国在社会保险制度和商业保险市场上开展了长期护理保险，为我国解决老年人口的护理问题提供了借鉴。一、韩国和日本引入长期护理社会保险制度韩国的长期护理社会保险制度。2008年7月1日，韩国实施了老年人长期护理保险法(老年人长期护理保障法案)。它规定，老年人长期护理保险由特殊社会医疗保险机构韩国国家健康保险公司经营。

2、该公司负责管理被保险人、收取保险费、提供服务和信息等。老年人长期护理保险的被保险人都是国家健康保险的参与者，保险费与国家健康保险费一起收取，即保险费纳入国家健康保险的框架，在原健康保险费的基础上增加一定比例的护理保险费。老年人长期护理保险的资金来源包括三个部分：保险费、国库负担和护理人员自身负担。被保险人是65岁以上的老年人或因年老和老年疾病而不能自理的国民。健康保险公司根据患病程度将申请人分为三个等级。在申请人被确定为保险支付人后，健康保险公司将根据申请人的选择、身体状况、生活环境和设施制定长期护理计划，并将护理计划和护理证书发送给被护理者。保险支付有两种形式：护理和服务。支付内容分为“家庭

3、护理”、“养老院”和“现金补助(可接受的替代品)”等。原则上，“家庭护理付款”是以商品补贴的形式，包括家庭护理、家庭洗浴、家庭护理、日夜护理、临时委托护理等“住院费用”是指在长期护理机构住院接受护理服务的费用。长期护理机构一般指老人疗养设施、老人特别疗养设施和集体之家，不包括老人特别医院。”现金补助”包括保险公司向接受家庭护理的被护理者支付的现金，以及一些专门医院为老年人支付的护理费用。(二)日本的长期护理社会保险制度。2000年4月，日本实施护理保险制度，长期护理保险正式加入社会保险体系。它由当地政府管理。保险费的50%由中央政府(占25%)和地方政府(占25%)承担，50%由国民承担。在国

4、民缴纳的保险费中，66%来自40-64岁的人，34%来自65岁以上的人。日本的长期护理保险采用强制政策，被保险人分为两类。第一类被称为第一类被保险人，是指65岁及以上的老年人。他们根据收入水平支付固定数额的护理保险费，一般每人每月支付约2900日元，而低收入人群的保险费负担较轻。第二类被称为第二号被保险人，指的是年龄在40岁至64岁之间的人，其中大多数是保险费缴纳人。他们的护理保险费与医疗保险费一并缴纳，并根据收入水平和地区缴纳不同数额的护理保险费，以适应不同老年人护理负担的差异。保险费按照国家医疗保险费的固定比例缴纳，低收入人群可以减免。一号参保人在以下两种情况下可以获得护理保险服务：一是因

5、卧床不起、老年痴呆症等原因需要定期护理时；第二，当人们在日常生活中需要帮助时，比如家务或日常生活。二号被保险人只有在被诊断患有动脉硬化闭塞症、类风湿性关节炎、慢性阻塞性肺病、脑血管病和阿尔茨海默病等慢性病时，才能享受护理服务。由此可以看出，日本长期护理保险的社会保障制度在年龄上有所不同，偏向于65岁以上的被保险人。65岁以上和40-64岁的被保险人有不同的缴费和长期护理保障。65岁以上的被保险人既是长期护理保险的投保人，也是主要受益人，而40-64岁的被保险人是主要投保人。二.日本和韩国长期护理商业保险介绍韩国长期护理商业保险的运作。随着长期护理公共体系的发展，韩国商业长期护理保险经历了两代产

6、品。以韩国最大的寿险公司三星人寿保险公司的长期护理保险发展为例，第一代产品出现在2003年，结束于2006年，销售业绩不佳；第二代产品出现在2008年。今年，韩国建立了社会公共保障体系，长期护理保险得到改善。第一代产品以独立产品的形式销售，不约束其他类型的产品或责任，从而保证被保险人的严重残疾风险。由于缺乏发病率等相关数据，产品整体价格偏高，产品设计复杂，当时未被客户接受。这些产品的销售量很小，只售出了29，400份保险单。同时，医生对护理状况的定义明显带有主观性。这些产品面临逆向选择的高风险，伴随着一些客户投诉和纠纷，最终在2006年退出市场。随着公共社会保障体系的建立，第二代产品应运而生。

7、与第一代产品相比，覆盖面更广，保费更低。它们以附加保险的形式出售，并与死亡和大病责任捆绑在一起，特别是与社会保障的护理等级标准相结合，大大减少了客户纠纷，最终取得了销售成功。从2008年该产品诞生到2009年4月，平均每月销售政策达到397，058条。(二)日本长期护理商业保险的运作。商业长期护理保险定位于提供社会保障未覆盖的部分，即作为社会长期护理保险的补充，其补充内容可分为附加服务和保费服务。附加服务一般指延长护理时间或提供个性化房间或膳食的服务，而优质服务主要指帮助被保险人解决交通问题、改善家庭设施或为他们提供膳食。商业长期护理保险的支付形式包括一次性支付、定期支付和一次性支付与定期支付

8、相结合。随着社会保障制度的发展，日本非寿险公司提供的商业长期护理保险也分为两代：护理保险制度实施前的第一代，然后是第二代。第一代产品始于1989年，覆盖范围从15岁到70岁。支付条件是被保险人患有严重阿尔茨海默病或卧床不起，以费用报销的形式支付，包括医疗费用、护理费用、支付给医院/诊所/护理机构的费用以及购买一些生活设施等。第二代产品于2001年开始销售，是一种固定支付型产品。与第一代产品相比，支付条件有所放宽，一般日常生活护理也可纳入支付条件。等候期从原来的180天缩短到90天，付款形式一般包括固定付款、一次性付款、康复付款和健康付款(类似于国内生日付款)。从销售情况来看，从1990年到20

9、01年，日本非寿险公司新的长期护理保险保单数量一直在萎缩，从1990年的近60万份减少到2010年的约2.5万份。寿险公司的长期护理保险，无论是新的还是有效的，其数量都远远低于医疗保险，与其他类型的保险相比，整体市场份额非常小。2000年护理保险制度实施后，日本政府为国民提供了高额的长期护理保障，为商业长期护理保险留下的市场空间很小。从日本国民的选择来看，日本国民购买保险的优先顺序是医疗保险和人寿保险，最后是长期护理保险。他们对长期护理没有强烈的危机感，尤其是对年轻人。因此，长期护理保险的销售额大幅下降，新订单数量从2004年的近42，800份下降到2007年的约300，000份。3.发展我国

10、老年人长期护理保险的建议从韩国和日本长期护理保险市场的发展来看，长期护理保险的出现主要是由于人口老龄化和老年疾病发病率的上升，造成了一系列的社会问题，是社会发展到一定阶段的产物。从长远来看，随着老龄化社会的发展，越来越多的老年人需要接受长期护理服务，而不断增加的长期护理费用将使政府越来越不堪重负。一些附加服务还要求接受者支付更高的月费。商业长期护理保险有很大的发展空间。截至2009年底，中国60岁以上老年人已达1.67亿，占中国总人口的12.5%，老龄化问题日益严重。根据国家老龄办公室发布的中国人口老龄化发展趋势预测研究报告，预计到2050年，老年人口总数将超过4亿，老龄化水平将达到30%以上

11、，其中80岁及以上的老年人将占老年人口的21.78%。据调查，我国60岁以上老年人慢性病患病率为53.9%，日常生活不能自理的老年人占老年人口的15.1%。老年人的护理问题已经成为一个亟待解决的社会问题。发展老年人长期护理保险将有助于解决老年人口的护理问题。在老龄化趋势下，商业护理保险有着巨大的发展空间。借鉴日本和韩国的经验，商业护理保险必须由经营管理水平较高的保险公司经营，尤其是承保和理赔水平较高的保险公司。产品保证的范围可分为多层次护理保证。目前，制约我国长期护理保险发展的主要问题是，一方面缺乏护理等级的定义和可信度强的评估机构，保险公司的护理等级评估索赔面临客户纠纷的挑战；另一方面，受中国社会传统的养