1商业银行导论

1、长沙理工大学经济学院张筱峰，1，第一章商业银行序论银行的起源和发展银行的功能与经济地位商业银行制度商业银行经营目标商业银行经营环境，长沙理工大学经济学院张筱峰，2，4 .公认近代银行是文艺复兴时期意大利1272年佛罗伦萨的巴尔迪银行， 始于1310年的1397年成立的麦克迪西银行、始于1407年的第一国家储蓄银行和始于1587年的威尼斯银行是金融界公认的近代银行。 长沙理工大学经济学院张筱峰，3、5. 16世纪末开始，银行从意大利传播到1609年在欧洲其他国家成立的阿姆斯特丹银行，1619年成立的汉堡银行，1621年成立的纽伦堡银行。 (二)商业银行的形成和发展1. 1694年英格兰银行成立，

2、历史上第一个股份制银行、现代商业银行的标志。 长沙理工大学经济学院张筱峰、4、2 .商业银行是由两种方式形成的：旧式高利贷银行适应新的经济制度，发展为资本主义银行的资产阶级是遵循资本主义原则作为股份公司而成立的银行。 3 .商业银行的称呼不同的商业银行(美) clearing bank (英) credit bank (德) general bank (日) trading bank (澳)， 德国式综合银行。 (3)中国银行业的发展1 .在鸦片战前、当铺、钱庄、只有票号的鸦片战后，英美等外资银行陆续进入。 长沙理工大学经济学院张筱峰，6，2. 1897年成立了中国通商银行，有国人设立的第一家

3、银行，此后，大清银行、交通银行相继成立了3 .民国时代银行业官方资本中、交、农私资本南三行、北四行4 .1994年与国有商业银行建立了新兴商业银行体系， 长沙理工大学经济学院张筱峰，7，二，商业银行的职能与经济地位(一)商业银行的性质商业银行是企业，具有现代企业基本特征的商业银行是特殊的企业，与工商企业不同的商业银行是特殊的金融企业，与中央银行、专业银行、非银行金融机构不同。 因此，商业银行是一家以追求利益为目标，以经营金融资产和负债为对象，提供综合多功能服务的金融企业。 长沙理工大学经济学院张筱峰，8、(二)商业银行机能，长沙理工大学经济学院张筱峰，9 (三) 商业银行在经济中的地位1 .商

4、业银行是整个经济活动的中枢2 .商业银行业务对社会货币供给有重要影响3 .商业银行成为社会经济活动的信息中心4 .商业银行成为宏观经济政策实施的重要途径和基础5 .商业银行成为社会资本运动的中心，长沙理工大学经济学院张筱峰，10， 零售业务公司业务、中央银行、商业银行、零售业务公司业务、1、4、5、2、3、长沙理工大学经济学院张筱峰、11、(4)商业银行在金融体系中的坐标三、银行家经济学银行存在、发展，在各国的广义金融市场中占有重要地位的是，银行长期以来具有自己的核心竞争力(1)处理信息不对称问题的优势，长沙理工大学经济学院张筱峰，13，1 .信息不对称(Information Asymmet

5、ry )是指在经济学上买卖双方不把握交易对象的质量的状况等，卖方处于信息优势地位的状况。 2 .信息不对称金融交易中债务人总是处于信息优势。信息不对称信用交易中的风险表现形式：长沙理工大学经济学院张筱峰、14、反选(Adverse Selection )、“隐匿风险”。 在金融交易发生之前，融资市场上风险最大的借款人多要求借款最积极的道德风险(Moral Hazard )，也称为“行为风险”，借款人在借款后倾向于从事风险更大的投资和业务。 道德风险动机的普遍存在，借款人风险投机的潜在损失和利益在债权人和债务人之间不成比例的分配，长沙理工大学经济学院张筱峰，15，信息披露优势，信息监督优势，风险

6、控制管理优势，银行业的“信息不对称处理”问题的优势；(2)业务流通和支付带来的银行巨大而昂贵长沙理工大学经济学院张筱峰，16，(3)风险转移优势1 .流动性风险转移2 .贷款风险转移(贷款价格和贷款组合技术) (4)高效转移社会资源优势以上，银行可以大范围筹集资金，投资高效项目(5) 金融规制的保护优势金融当局对银行实施保护金融规制，限制竞争，设置高准入阈值，使银行能够维持高运营成本，维持垄断利益。 保护性金融规制基于两个假设：1.垄断银行可以提高其支付体系的运行效率，提高社会经济的运行效率2 .银行业是外部性强的行业，过度竞争会给银行业带来系统风险。 长沙理工大学经济学院张筱峰，18，四，商

7、业银行制度(一)商业银行的创立1 .商业银行创立条件经济条件金融条件2 .商业银行创立流程、注册申请、股份募集(二)商业银行的组织结构、决策系统、执行系统、监督系统、管理系统、股东大会、董事会、业务部门、职能部门、总经理(四)商业银行制度1 .单元制Unit Banks和分行制Branch Banks2.银行持有株式会社制bankholdingcompanybhcfhc (financialholdingcompany )3.代理银行制correspany银行的经营中， 一些金融服务由一家银行进行的成本高，一组银行共同联合成立特殊服务公司，便于开展这些金融服务，可以降低经营成本。 90年代以来

8、，已有16家银行，其股份由155家银行共同拥有，为约3700家银行提供金融服务，与代理银行相似。 长沙理工大学经济学院张筱峰、23、5、商业银行经营目标(一)安全性目标及其重点安全性是银行应努力避免各种不确定因素对她的影响，保证稳健的经营与发展。 1、合理安排资产规模结构，注重资产质量。 2 .提高权益在所有来源中的比重。 3 .必须遵守纪律，合法经营。 长沙理工大学经济学院张筱峰，24，(二)流动性目标及其积分流动性，意味着银行必须具备能够满足客户提取和必要借款需求的支付能力。、库存现金、折旧准备金存款、保管业者、短期借款、短期政府证券、业者的包租、向中央银行的借款、大宗存款、收购协议、资产流动性、负债流动性、长沙理工大学经济学院张筱峰、25、(3)盈利性目标及其要点长沙理工大学经济学院张筱峰、26、(4)银行最终目标价值最