商业银行与理财业.ppt

1、商业银行与理财业务,林翔 2010年8月,讲师介绍,林翔 毕业于南京师范大学 曾任苏宁电器总裁办公室计划秘书 2008年加入中国人保寿险常州中支 现任中国人保寿险常州中支银保部讲师,一.银行的分类及主要职能 二.商业银行知识 三.商业银行理财业务介绍,课程大纲,一.银行的分类及主要职能,中央银行,政策银行,商业银行,小结,银行分类,中央银行,商业银行,政策性银行,按照银行的性质和职能,CENTRAL BANK,COMMERCIAL BANK,POLICY BANK,一.银行的分类及主要职能,银行分类,政策银行,商业银行,小结,中央银行,中国人民银行是我国的中央银行。它是在国务院领导下，管理全国

2、金融事业的国家机关，是我国政府的组成部分。是我国金融体系的领导力量。,央行拥有哪些职能呢？,一.银行的分类及主要职能,银行分类,政策银行,商业银行,小结,中央银行,“发行的银行”,“政府的银行”,“银行的银行”,1.依法制定和实施货币政策。,2.人民币的发行及流通管理。,3.经理国库。,4.经营国家外汇及黄金储备。,“储备的银行”,一.银行的分类及主要职能,银行分类,中央银行,政策银行,商业银行,小结,性质：,为确保国家大型基本建设和大宗进出口贸易的顺利完成而设立，并向这些项目提供国家政策性专项贷款的专业银行。,目的：,建立健全国家宏观调控体系。,一.银行的分类及主要职能,银行分类,中央银行,

3、政策银行,商业银行,小结,承担为国家大型重点项目提供专项贷款。,一.银行的分类及主要职能,银行分类,中央银行,政策银行,商业银行,小结,承担国家粮油储备、农副产品合同收购和农业基本建设发放专项贷款，并代理财政支农资金的拨付及监督。,一.银行的分类及主要职能,银行分类,中央银行,政策银行,商业银行,为大宗进出口贸易提供专项贷款，其中主要是为大型成套机电设备进出口提供贷款。,小结,一.银行的分类及主要职能,银行分类,中央银行,政策银行,商业银行,国家级 商业银行,国有独资商业银行,小结,一.银行的分类及主要职能,银行分类,中央银行,政策银行,商业银行,其他商业银行,小结,一.银行的分类及主要职能,

4、银行分类,中央银行,政策银行,商业银行,以经营工商业存、放款为主要业务，并以利润为主要经营目标的企业法人(金融企业法人)。,贷款利息存款利息费用银行利润。,性质：,利润来源：,小结,一.银行的分类及主要职能,银行分类,中央银行,政策银行,商业银行,小结,各种类型银行的性质与职能,中央银行,政策银行,商业银行,管理全国 金融事业 国家机关,国家政策专项贷款专业银行,以利润为经营目的企业法人,二.商业银行知识,经营特征,业务范围,经营原则,应知应会,主要职能,1.信用中介职能 2.支付中介职能 3.信用创造功能 4.金融服务职能 5.调节经济职能,商业银行的主要职能,二.商业银行知识,主要职能,业

5、务范围,经营原则,应知应会,经营特征,1.经营大量货币性项目，建立健全严格的内部控制； 2.交易种类繁多、次数频繁、金额巨大，建立严密 的会计信息系统，并广泛使用计算机信息系统及电 子资金转账系统； 3.分支机构众多、分布区域广、会计处理和控制职能 分散，要求保持统一的操作规程和会计信息系统； 4.存在大量不涉及资金流动的资产负债表表外业务， 要求采取控制程序进行记录和监控； 5.高负债经营，债权人众多，与社会公众利益密切相 关，受到银行监管法规的严格约束和政府有关部门 的严格监管。,二.商业银行知识,主要职能,经营特征,业务范围,经营原则,应知应会,商业银行的业务范围,1.负债业务 商业银行

6、形成资金来源的业务 分为自有资本、存款业务和其他负债业务 其他负债业务包含:同业拆借,向中央银行借款,发行金融债券,占用资金。,二.商业银行知识,主要职能,经营特征,业务范围,经营原则,应知应会,商业银行的业务范围,2.资产业务 商业银行运用资金的业务 分为贷款（放款）业务和投资业务两大类。,二.商业银行知识,主要职能,经营特征,业务范围,经营原则,应知应会,商业银行的业务范围,3.中间业务 汇兑业务、信用证业务 代理业务、银行卡业务 咨询业务、信托业务 租赁业务,二.商业银行知识,主要职能,经营特征,业务范围,经营原则,应知应会,1效益性、安全性、流动性原则2依法独立自主经营的原则3保护存款

7、人利益原则4自愿、平等，诚实信用原则,商业银行的经营原则,二.商业银行知识,主要职能,经营特征,业务范围,经营原则,应知应会,保险人员应知应会,1.银行有哪些部门？ 2.银行有哪些业务？ 3.银行有哪些产品？ 4.银行网点有哪些人员？ 5.需要注意的事项,二.商业银行知识,主要职能,经营特征,业务范围,经营原则,应知应会,1.银行有哪些部门？,银行的部门设置：,二.商业银行知识,主要职能,经营特征,业务范围,经营原则,应知应会,1.银行有哪些部门？,公司业务部 储蓄（个金） 会计 房改 理财（VIP）,二.商业银行知识,主要职能,经营特征,业务范围,经营原则,应知应会,2.银行有哪些业务？,（

8、1）对私业务,电子银行服务 存取款服务 个人贷款 信用卡 银行卡服务 房改金融 外汇服务 便利服务 证券代理 资产推介 黄金业务,二.商业银行知识,主要职能,经营特征,业务范围,经营原则,应知应会,2.银行有哪些业务？,（2）对公业务,公司业务 机构业务 国际业务 房改金融 资金清算 现金管理 对公网络银行服务 资产推介 投资托管 企业电子银行 投资银行 企业年金,二.商业银行知识,主要职能,经营特征,业务范围,经营原则,应知应会,2.银行有哪些业务？,（3）日常业务,结算类：存取款、转帐、汇款、外币兑换等 代理类：水电煤气费、电话费、有限电视费等 理财类：证券CTS、基金、理财产品销售、保险

9、、 黄金等 房改：公积金、住房补贴业务 其他：借记卡、贷记卡、电子银行,二.商业银行知识,主要职能,经营特征,业务范围,经营原则,应知应会,3.银行有哪些产品？,银行产品正在日新月异、迅猛发展，主要体现在三个方面： 1.电子化、信息化越来越高； 2.创新越来越多； 3.理财产品层出不穷。,二.商业银行知识,主要职能,经营特征,业务范围,经营原则,应知应会,4.银行网点有哪些人员？,大厅：大堂经理、业务顾问、引导员、合作伙伴 高柜：柜员（出纳）、综合柜员、主管、 低柜：会计记帐、会计复核、会计交换、会计综合、 主管 理财区（VIP）：客户经理 后台：公司客户经理、前台主管（主任）、行长,二.商业

10、银行知识,主要职能,经营特征,业务范围,经营原则,应知应会,5.需要注意的事项,（1）形象礼仪 （2）注重沟通 （3）团结才能成功 （4）要有信用,三.商业银行理财业务介绍,市场状况,基本要素,产品介绍,总结,基本概念,基本概念,（1）个人理财规划 ：Financial Planning 金融理财是客户人生规划 金融理财是标准化的程序 金融理财师“4E”标准 金融理财师职业道德准则 水平资格证书两种： AFP （Associate Financial Planner金融理财师） CFP （Certified Financial Planner国际金融理财师） 其他资格认证,三.商业银行理财业务

11、介绍,市场状况,基本要素,产品介绍,总结,基本概念,基本概念,（2）商业银行理财业务 公司理财业务 个人理财业务 两种性质：一是顾问性质 ；二是受托性质。,三.商业银行理财业务介绍,市场状况,基本要素,产品介绍,总结,基本概念,基本概念,（3）个人理财业务模式,个人理财业务,理财顾问,综合理财,银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务,银行理财产品,银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动,三.商业银行理财业务介绍,市场状况,基本要素,产品介绍,总结,基本概念,基本概念,（4）银行理

12、财业务发展阶段,综合金融服务,客户关系管理,理财产品销售,三.商业银行理财业务介绍,基本概念,基本要素,产品介绍,总结,市场状况,20世纪90年代个人理财业务起始阶段 2001年至2006年个人理财业务形成阶段 2004年被业界称为“中国个人理财元年” 2006年以后个人理财业务快速发展阶段。 2007年被业界称为“中国私人银行元年”,我国商业银行个人理财业务发展历程,三.商业银行理财业务介绍,基本概念,基本要素,产品介绍,总结,市场状况,商业银行理财业务发展趋势,三.商业银行理财业务介绍,基本概念,基本要素,产品介绍,总结,市场状况,我国商业银行理财业务种类,（1）人民币理财产品 （2）理财

13、规划 （3）代销开放式基金业务 （4）基金定投服务 （5）国债代销 （6）第三方存管 （7）外汇买卖 （8）外汇理财产品 （9）代客境外理财（QDII） （10）纸黄金买卖 （11）实物黄金买卖 （12）保险代销,三.商业银行理财业务介绍,基本概念,基本要素,产品介绍,总结,市场状况,我国商业银行贵宾理财服务简介,三.商业银行理财业务介绍,基本概念,基本要素,产品介绍,总结,市场状况,我国商业银行理财产品市场概况,（1）市场规模快速扩张 （2）中资股份制银行与国有大银行之间竞争日益激烈。 （3）外资银行参与： 市场份额逐步提高、侧重外汇理财产品。 （4）固定与非固定收益类型理财产品交替变动 （

14、5）产品收益率水涨船高 （6）新股申购产品炙手可热 （7）结构性产品创新频繁,三.商业银行理财业务介绍,基本概念,市场状况,基本要素,产品介绍,总结,产品类型,1、保本固定收益产品指商业银行按照约定条件向客户承诺支付一定的收益并承担由此产生的投资风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财产品。 2、保本浮动收益产品指商业银行向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品。 3、非保本浮动收益产品指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付浮动收益，并不保证客户本金安全的理财产品。,三.商业银行理财业务介

15、绍,基本概念,市场状况,基本要素,产品介绍,总结,日期,销售 起始日,投资 起始日,兑付日,销售 结束日,投资 到期日,三.商业银行理财业务介绍,基本概念,市场状况,基本要素,产品介绍,总结,币种,委托币种：客户购买理财产品所使用的货币； 投资币种：投资活动所使用的货币； 兑付币种：银行偿还客户本金及收益的币。 委托币种投资币种兑付币种 委托币种投资币种兑付币种 委托币种兑付币种投资币种,三.商业银行理财业务介绍,基本概念,市场状况,基本要素,产品介绍,总结,投资门槛,人民币应在5万元以上， 外币应在5千美元（或等值外币）以上。 长期以来不少银行为了招徕客户或者为了 扩大存款规模，在投资门槛上

16、大做文章。,三.商业银行理财业务介绍,基本概念,市场状况,基本要素,产品介绍,总结,收益,理财产品的收益是目前最为人诟病的地方 一般而言预期收益应高于普通储蓄收益,三.商业银行理财业务介绍,基本概念,市场状况,基本要素,产品介绍,总结,投资方向,债券：国债、金融债、企业债、其它高信用等级债券； 股票：局限于QDII产品； 基金：QDII产品和FOF产品； 信托：信托类理财产品，借助信托计划投资证券市场，或者发放 信托贷 款，或者盘活本行资产； 商品：比如艺术品投资。08年以来无此类产品发行； 票据：票据与结构性票据； 货币市场：货币市场通常是指融通短期资金或买卖短期金融证券 的市场，同业拆借、

17、票据贴现、CD存单、国库券。,三.商业银行理财业务介绍,基本概念,市场状况,基本要素,产品介绍,总结,固定收益类理财产品,一般投资于银行间及债券市场的债券、票据等； 此类理财产品很多疑似高息揽储； 有条件地保证收益：银行有权提前终止产品； 有些产品有按认购金额的分档收益设计。,三.商业银行理财业务介绍,基本概念,市场状况,基本要素,产品介绍,固定收益类理财产品,案例：中银上海分行“搏弈”人民币固定收益产品 预期年化收益率：3.1% 发行期：2007.12.04至2007.12.11 产品期：2007.12.13至2008.03.13 尴尬：2007年12月21日央行加息，人民币3个月定期 存款

18、利率从2.88%上升到3.33%。这款产品发行 时比定存利率高0.22%，加息后反而比定存利 率低0.23%。,总结,三.商业银行理财业务介绍,基本概念,市场状况,基本要素,产品介绍,信托贷款类理财产品,XX银行,银行理财产品,企业客户 （存款）,信托计划,信托 贷款,贷款,总结,三.商业银行理财业务介绍,基本概念,市场状况,基本要素,产品介绍,信托贷款类理财产品,案例：建设银行利得盈信托贷款型（全）08年第59期,总结,三.商业银行理财业务介绍,基本概念,市场状况,基本要素,产品介绍,新股申购类理财产品,商业银行,信托公司,银行 理财产品,信托计划,新股申购,其它投资,总结,三.商业银行理财

19、业务介绍,基本概念,市场状况,基本要素,产品介绍,新股申购类理财产品,1.普通型：申购所有在产品期内上市的新股。,案例：北京银行“心喜”系列2008110号： “新动力”系列1年期新股申购理财产品,总结,三.商业银行理财业务介绍,基本概念,市场状况,基本要素,产品介绍,新股申购类理财产品,2.单一型：只申购事先约定的某支新股。,案例：工商银行“灵通快线”新股随心打理财产品,总结,三.商业银行理财业务介绍,基本概念,市场状况,基本要素,产品介绍,结构性理财产品,“固定+ 衍生”，收益与其它金融工具的表现挂钩，例如股票、基金等。透过发行机构将大部分的本金投资于固定收益产品，利用剩余少数的本金从事衍

20、生产品的操作，同时达到保障本金与资产增值的目的。,总结,三.商业银行理财业务介绍,基本概念,市场状况,基本要素,产品介绍,结构性理财产品,￥100,购买期权,购买债券,￥5,￥95,期权 价值,￥100,总报酬 = 本金 + 期权价值,总结,三.商业银行理财业务介绍,基本概念,市场状况,基本要素,产品介绍,结构性理财产品,我国的结构型理财产品兴起于2006年。 国内第一款结构型理财产品是汇率挂钩型，由光大银行发行，挂钩美元兑欧元汇率。 目前结构型理财产品挂钩对象涵盖利率、汇率、指数、股票、基金、价格、期货等。,总结,三.商业银行理财业务介绍,基本概念,市场状况,基本要素,产品介绍,结构性理财产

21、品 挂钩利率,案例：农业银行汇利丰美元3个月利率挂钩型,总结,三.商业银行理财业务介绍,基本概念,市场状况,基本要素,产品介绍,结构性理财产品 挂钩汇率,案例：交通银行“得利宝深红3号”产品澳元款,总结,三.商业银行理财业务介绍,基本概念,市场状况,基本要素,产品介绍,结构性理财产品 挂钩股票,案例：上海浦发银行“汇理财”06年第九期F2计划,挂钩的4只股票涨幅分别为 96.2%、47.41%、31.29%、-2.62%,总结,三.商业银行理财业务介绍,基本概念,市场状况,基本要素,产品介绍,FOF类理财产品,FOF Fund of Funds，“基金中的基金”，即投资于其他基金的基金。 FOF形式主要存在于银行理财产品及券商理财产品中。 FOF特征：采用间接持有的方式，即通过持有其他基金而间接持有股票、债券等。,总结,三.商业银行理财业务介绍,基本概念,市场状况,基本要素,产品介绍,FOF类理财产品,案例：民生银行