保险法课件(本科版).ppt

1、从保险法、丁建安主席苏州大学法学部、第一章保险法导论、第一节保险的边缘出发，应对风险是将人类普遍需求保险作为危险的社会化分担机制，没有危险就没有保险。 危险：未来因不可抗力、事故或其他原因造成损失的不确定的客观状态。 (1)客观性：对于整个社会来说，某种危险的发生是不可避免的，(2)不确定性：某种危险的发生是不可避免的，但是这种危险发生在何时何地，以及危险发生后会发生多少损害还不清楚。 (3)损失性：导致财产人身损害和社会秩序的破坏；(4)可测性：危险的发生具有不确定性，但在长期、广泛的范围内，这种危险的发生概率、损害的结果可以预测，比较稳定。 二、保险应对风险的最佳选择(一)风险社会化分担的

2、必要性制度选择：实现目的性活动和灾后补偿的有机统一。 1回避危险：放弃此类活动。 2危险预防：旨在通过完善管理和增加防灾设施，阻止损失的发生，降低损失程度。3转移风险： 4自留风险：为了应对突发损失，设立自备用基金(储蓄、公积金等)。 缺陷：财力有限的资金闲置，影响生产和生活。 5寻求社会救济：缺陷：难以应对有被动性的大面积灾害。 6分散风险：将个别受害者无法承担的非特定灾害损失分配给社会的大多数成员。 例如合作、公司、小范围互助团体、保险：分散风险的最有效机制，社会化程度最高。 “利用人的自私，实现共同经济目的”的基本运作：各经济单位、个人分别拨出少量资金，汇集到专业保险基金中，救助受灾单位

3、和个人，不影响社会经济运作地解决灾害补偿问题。 (2)风险社会化分担的可能性(1)客观性和不确定性：社会成员可能受到意外的危险，但与此同时，实际上受到意外损害的总是社会的少数成员，分担损害的总是社会上受到同类危险的多数。 (2)可测性：危险的发生虽然不确定，但长期以来，该发生概率一般是稳定的，可以预测的。 这为保险概率的订正运算提供了数理统一订正的基础。 第二节保险的概念和特点，第一、概念1法律规定保险法第二条：“本法所称保险，是指投保人根据合同向保险人支付保险费，保险人对合同中可能发生的事故造成的财产损失负保险费赔偿责任，或者被保险人死亡、残疾达到疾病或合同约定的年龄、期限等条件时承担的2学

4、理概念保险是危险社会化分担的机制，其基本属性表现为经济关系和法律关系的结合。 (1)保险是一种经济补偿制度。 以概率论为技术条件进行合理的核算，多个经济机构共同筹集资金设立集中的保险基金，对特定灾害事故造成的经济损失、人身伤亡进行补偿或支付，确保社会经济生活的稳定。 (2)保险也是法律关系。 保险的设立、变更、消失、保险责任的负担等是法律调整的结果。 二、基本特征1以特定危险为对象的(能保证危险的)保险对危险具有依赖性和选择性。 原因：避免诱发实现稳定社会经济秩序目标的必然道德危险。 道德危险：根据当事人的意志促使危险的发生和损失的扩大。 (1)危险必须具有纯粹性。 危险可以分为纯粹性危险和投

5、机性危险。 前者只有损失的机会，不能获得利益，例如火灾危险后者有损失的可能性和利益的可能性，例如股市风险。 保险人担保的危险只有前者。(2)危险的发生需要偶然性、不确定性，即有无发生、发生时间不确定。 请务必排除发生的危险、决定发生时间的危险。 保险人承担赔偿责任的危险不是必然发生的事故，其不确定性是主观的不确定性。 其判断必须以保险关系成立时为依据，以投保者为视角，根据一般人的知识、能力、经验进行判断。 (3)危险的发生应当是意外的，即危险的发生，危险损害结果的扩大不是由投保人的故意行为引起的，而是由当事人意外的因素偶然引起的。 (4)危险的发生应有可能。 不可能发生的危险、发生概率极低的危

6、险要投保，不能保持保险的认真性和社会利益；(5)危险的发生要有前途。 必须排除已经发生的危险。 但是，签订合同时双方不知道发生了危险，有可能保险。 这关系到追朔保险问题。 追朔保险是指在保险责任期间追溯到保险期间开始前的某个时间点的保险，包括法定上溯保险和上溯保险。 法定上溯及保险：根据法律的规定，保险人对保险合同成立前发生的危险事故承担保险责任的保险。 约定上溯及保险：当事人在订立保险合同时，特别约定对保险合同成立前发生的危险事故承担保险责任的保险。 多被用于海上保险合同。 上溯及保险的立法例：其一，主观主义是以保险合同当事人主观知道是否发生了保险事故为基准，决定保险合同的效力。 其二，客观

7、主义，即无论当事人是否主观知道，如不确定发生或发生保险事故，保险合同无效。 意大利民法：如果风险一次也不存在，或者合同签订前就不存在，合同就无效。 保险法只对约定的追朔保险作了规定。 保险法第13条：依法成立的保险合同，自成时生效。 投保人和保险人可以对合同的效力约定有条件或者有期限。 保险法第14条：保险合同成立后，保险人在约定的时间开始承担保险责任。 海商法：采用主观主义。 因为保险人想免责，所以关于投保者知道发生了保险事故的事实，保险人必须承担举证责任。 危险的程度和范围需要确定性。 为了确定保险人的责任这是必要的。 保险要根据数理统订，确定损失率。 没有规律性，没有难以测量的危险(罢工

8、、地震等)，保险公司一般拒绝保证。 另外，也有学者认为保证危险需要同质性。 保险公司瓢别可以保证危险，主要考虑(1)危险的性质，即危险发生源。 自然法则的作用带来的危险都是可保险的危险人类行动带来的危险需要选择。 (二)危险范围，即保险公司承担责任的限度。 (3)危险环境，即保险公司必须明确规定被保险人有义务对抗危险的发生，排除造成危险事故的障碍。 2、以赔偿损失为目的的赔偿：又称经济补偿，对投保人、被保险人的危险事故造成的损失进行补偿。 这是促进保险业发展的原动力。 具体如下： (1)关于财产保险。 经济补偿是金钱的支付、实物的提供、恢复原状等的表现。 (二)人身保险。 人的生命和健康在性质

9、上难以丧失，事故发生后不能用金钱标准来衡量。 因此，在实践中参照损害赔偿原则，采用定值保险的方法，双方在签订合同时约定赔偿金额。 (3)按照赔偿原则，在财产保险中，赔偿的限度不得超过损失的限度。 目的：防止被保险人不当获利诱发道德危险。链接：一般认为损害赔偿原则不适用于人身保险合同，但需要进一步研究： (1)生存保险达到一定期限内不支付保险金的条件，没有道德风险的可能性，没有重复保险，没有超越保险的问题。 危险事故发生后保险人约定支付生活费的人身保险合同也是一样。 (2)以死亡为支付保险金条件的人身保险合同虽然没有超过保险的问题，但保险金额也需要最高额的限制(3)在保险人承诺支付医疗费、康复费

10、用的人身保险合同中，保险人支付的医疗费、康复费用能否超过实际支出？ 对于超额部分，保险公司能否拒绝赔偿？ 常见问题：已参加社保，商业保险，对社保支出的部分，商业保险公司是否要拒绝赔偿，3、合作分担和共同筹资合作分担：即危险分担的社会性。 个别学者认为这是保险最核心的本质。 具体内容：在社会最广泛的领域吸收资金，克服自我保险和小范围共保负担过重的危险，将少数经济单位和个人的损失在社会上具有相同的性质，共同分解为构成保险集团的其他被保险人。 被保险人用有形的、比较小的开支交换了生产和生活的保障。 表达：数的法则。 保险事业蓬勃发展，其存在的基础在于投保人数多。 合作分担的好处：参加保险的人越多，分

11、担范围越广，保险基金越稳定，投保人支付的保险费金额也越少，相反，参加者越少，各成员的负担越大，超过安全的下划线，对保险团体造成威胁，破产。共同筹资：起因于保险合作分担的特性。 社会上最广泛的筹资。 前提：保险公司在科学上确定适度的保险费率。 修订保险费率：根据长期修订的损失率(财产保险)和死亡率(人身保险)求净费率，加上追加费率。 4、资金公益性保险基金是保险运营的前提和基础。 各投保人是保险金的分担人，保险公司名称承担着相同保险种类的佗保险人的风险责任。 投保人在保障自己生命财产利益的同时，也保障了相关投保人的利益。 除个别保险种类外，投保人在合同期满时支付的保险费是不可能回收的。 保险和储

12、蓄： (1)储蓄是完全的个人行为，存取是完全自由的保险是互助的个人行为，能否支付保险金取决于一定的前提条件。 (二)为保证商业保险的最低成本补偿和社会最低标准，法律应当让一部分人参加汽车第三方责任保险(保险互助性质和公益性)等商业保险。 储蓄要完全自愿，不能强迫。 (3)储蓄利润仅限于本金的法定利息，利率过高而未受保护的保险利润按目标物的价值计算，保险费参照风险概率决定，保险费和保险费不成比例的情况很多。 5、利益的对等性也称为等价性，通过投保获得的利益以一定的代价进行交换，获得的利益和代价的多少有正比关系。 这是保险和救济、慈善事业的本质区别。 救济是为了体现危机人道主义精神，或者为了贯彻国

13、家的社会政策，财政资金和慈善团体捐款，对陷入困境的特定人民给予无偿的援助。 救济是出资者完全自愿的义举，不得对被救济者提出任何前提条件，被救济者无权对救济数量提出异议。 保险是合同法的关系，保险金的支付也与被保险人的经济状况无关。 三、保险的基本功能(1)分担风险的功能。 由于危险的社会化分担，会将不特定的经济损失变成少额的保险费支出。 (2)经济补偿功能。 这是最根本的功能。其一，通过经济金钱支付事故造成的损失，恢复被保险人的生产和生活，维持社会经济秩序的稳定。 其二，不特定损失为固定的小额保险费支出，可以免除投保人进行经济活动的担心，积极参与经济活动的其三，通过免除后顾之忧，投保人不必为自

14、我保险留下很多资金，减少闲置资金，提高资金效率和资金周转率财产保险具有明显的补偿性质。 人身保险的经济补偿性：支付保险金的最终目的是解决保险事故发生的间接后果。 保险人在被保险人本人或其抚养的亲属失去劳动力时解决其生活来源，补偿疾病时的医疗费支出，有异曲同工之妙。 两者的区别：财产保险人负“赔偿责任”，人身保险人负“支付保险金的义务”。 (3)社会功能之一、防灾防损。 由于保险关系的存在，为了防止危险事故，保险公司方面的积极干预增加，有助于灾害事故的发生预防。 其二，储蓄资金。 也称为“投资功能”，通过聚集社会分散的资金形成大型保险基金，间接参与国民收入的再分配。 其三，促进对外经贸活动的开展

15、。 其四，促进金融市场稳定。 其五，促进社会福利事业的发展。 第三节保险的基本分类1、财产保险和人身保险标准：保险目标财产保险：以各种物质财产及相关无形财产、利益为目标的保险。 是以非人为对象的综合性保险种。 保险责任：保险目标受到保险责任范围内的自然灾害或事故时的经济损失或民事责任。 人身保险：以人的生命、健康、身体或生命相关财产利益为对象的保险。 保险人按照保险合同向被保险人领取约定的保险费，在保险合同有效期内被保险人因疾病或事故死亡或者失效、保险期限届满的，应当向被保险人、受益人支付保险费。 主要是：之一，人寿保险。 也称为“生命保险”，以人的生命为保险对象，以人的死亡和生存为保险事故。

16、 具体可以分为生存保险、死亡保险、生存死亡两种保险其二、健康保险。 也称为“疾病保险”，以保险合同有效期内被保险人发生疾病为保险事故，将所支付的保险金作为医疗费和生活费使用，其三，意外伤害保险。 也称为“人身事故保险”，保险人对被保险人的事故造成的死亡或障碍，负责按照合同支付保险金。 包括一般伤害保险、旅行伤害保险和职业伤害保险。 二、自愿保险和强制保险标准：保险方式自愿保险：保险关系的缔结完全依赖于双方当事人意见达成一致的结果。 问题：为了保险经营的社会化、标准化，一般以定型化条款的方式签约。 保险人通过保险代理人进行宣传的法律性质：申请邀请。 强制保险：也称法定保险，是指国家法律规定义务人

17、必须参加某种保险种类，被保险人没有选择权的商业保险。 强制保险主要是基于国家社会政策或经济政策，体现公共利益的维护，也是政府履行其职责的重要表现。 主要基于以下三个理由：之一是高度危险行为的社会保护。 高度危险行为主要是普遍性、经济性、个人生活必不可少的行为，如乘坐交通工具旅行，其二是高度危险的工作工具保险。 高级危险工具应该广泛解释，与公共利益密切相关，是指具有普遍服务对象的工具或设施，这些工具或设施在为人们提供服务和工作场所时，可能引起人身事故。 其三，保险公司经营盈馀保险。对涉及重大社会利益的部分风险，由于经营风险过高，商业保险公司无法担保，有充分多的经济单位或者个人参加，为了最大限度地分散危险，法律要求部分人参加渔业保险、农业保险等保险。 强制保险也同样必须签订具体的合同，但合同的基本内容一般不允许当事人自由协商。 通常，法律只规定当事人的保险义务，当事人可以选择保险公司，作为例外，有些保险被授权的公司独占。 三、商业保险和社会保险标准：建立以保险事业为目的的商业保险：以营利为目的办理的保险。 主