新保险法解读

1、修改保险法：保险业发展的必然要求新保险法解读 (1)袁力 2002-11-07 15:33:37编者按：新保险法的颁布是我国保险法制建设迈出的重要一步，它必将对深化保险体制改革，加强和改善保险监管，推进保险市场化进程，加快我国保险业与国际接轨产生深远的影响。为了大力宣传保险法修订的重要意义和作用，提高保险业和全社会对新保险法及相关保险知识的认识，本报从今天起邀请专家推出一组系列文章，通过对一些主要条款修订内容的前后对比和分析，对新的保险法进行解读，敬请读者关注。1995年6月30日，我国首部保险法在八届全国人大常委会第十四次会议上获得通过，同年10月1日起实施。作为保险业的基本法律，保险法的颁

2、布实施，对规范保险活动，保护当事人的合法权益，加强对保险业的监管，促进保险业的健康发展，起到了十分重要的作用，标志着我国保险业进入有法可依、依法经营、依法监管的新阶段。保险法颁布实施7年以来，保险业的外部环境和内部结构都发生了深刻变化。一是保险业务规模不断扩大，年保费收入从1995年的683亿元增加到2001年的2109亿元；二是竞争主体不断增加，保险公司由1995年的9家增加到目前的54家；三是保险监管不断加强，成立保险监督管理委员会，对全国的商业保险实行了统一监管；四是保险公司经营管理水平和自律能力有所提高；五是加入世贸组织后，我国保险业的对外开放和市场化进程进一步加快。这些变化使得保险法

3、的一些不足逐渐显露出来，对保险法进行修改完善成为保险业改革和发展的必然要求。此次保险法修改，是我国保险法制建设向前迈进的重要一步。在整个修改工作中，主要贯穿了以下几个指导思想：一是履行入世承诺；二是加强对被保险人利益的保护；三是强化保险监管；四是支持保险业的改革和发展；五是促进保险业与国际接轨。在修改内容方面，修改重点是保险法中的业法部分，而对保险合同法部分则没作实质性修改。这主要基于以下考虑：一是合同法部分的许多具体规定与保险理论中的一些争议密切相关，在理论和实务上都存在不同观点，一时无法达成统一，对合同法部分进行系统修改的条件尚不成熟。二是最高人民法院已经开始着手进行保险法司法解释的起草工

4、作，内容主要针对保险法的合同法部分。这样，合同法中的一些问题可以通过司法解释来解决。三是1999年实施的合同法进一步完善了我国合同法律制度。保险合同作为合同的一个种类，同样受合同法的规范。尽管这次对保险合同法部分未作系统修改，但是从保护被保险人利益的目的出发，对其中的一些条文进行了必要的完善和补充，使被保险人的有关权利更加明确。从修改结果来看，这次共修改了原保险法中的33个条文，把其中的两条合并为一条，另外增加了6个条文，使保险法从原来的152条增加到158条。归纳起来，这次的修改内容主要集中在以下一些方面：一、修改了保险条款费率管理的有关规定，取消了由监管部门制定条款费率的规定；二、扩大了财

5、产保险公司的业务范围，将短期健康保险和意外伤害保险列为产、寿险公司都可以经营的险种；三、突出了有关偿付能力监管的规定，授权监管机构制订相关的具体办法；四、修改和完善了保险中介尤其是保险代理人代理行为方面的有关规定；五、对保险资金运用的禁止性规定作了适当修改；六、增加规定了保险监管机构对保险公司在金融机构存款的查询权；七、修改了罚则部分，增加了对保险违法行为的处罚手段，加大了惩治力度。八、取消了法定再保险。金融时报 (2002年11月07日)保险条款和费率管理制度的变革新保险法解读(2)袁力 2002-11-08 13:09:00原保险法第106条规定：“商业保险的主要险种的基本保险条款和保险费

6、率，由金融监督管理部门制定。保险公司拟订的其他险种的保险条款和费率，应当报金融监督管理部门备案。”新保险法第107条将其修改为：“关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构审批。保险监督管理机构审批时，遵循保护社会公众利益和防止不正当竞争的原则。审批的范围和具体办法，由保险监督管理机构制定。其他保险险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构备案。”由于保险产品提供的是一种特殊的服务，其收取的保费主要是支付未来可能出现的损失补偿或约定的给付，这就决定了保险条款的设计和费率的厘定要综合考虑标的风险、银行利率、公司投资

7、收益和费用支出等诸多因素。所以，从保证保险公司偿付能力、维护被保险人合法权益出发，许多国家都对保险条款和费率进行不同程度的监管，以确保条款公平，费率合理，同时也不能有歧视性。1995年颁布的保险法，将保险条款和保险费率划分为主要险种的基本条款费率和其他险种的条款费率两种，分别采取由监管机构制订和报监管机构备案两种管理方式。从监管的实际情况看，多数险种采用统颁条款，如机动车辆保险、企业财产保险和传统的人身保险等。保监会成立后，对人身保险中的投资连结、万能和分红等新型产品采取了由保险公司制订，报监管机构审批的办法。从2001年起，保监会又在深圳和广州进行了车险费率改革试点。实行由监管机构制定条款费

8、率的管理制度，在保险业发展初期，保险知识尚不普及的情况下，对保护被保险人利益、维护市场秩序发挥了积极作用。但是，这种制度带有较强的计划经济色彩。随着我国市场经济体制逐渐确立，这种制度暴露出一些弊端，如不利于促进公平竞争和充分发挥市场机制的调节作用；不利于保险产品和服务创新；不利于解决保险公司和投保人之间因合同条款而导致的保险纠纷。同时，条款费率的高度同一性也使得个别保险公司采取高手续费和高返还等方式变相降低费率，扰乱了市场秩序。通过修改保险法，把条款和费率的制订权交给保险公司，不仅体现了市场化的原则，也是整顿市场秩序的治本之举。保险条款费率相关规定的修改，对保险公司和保险监管机构都是一次严峻的

9、挑战。就保险公司来说，对其费率厘定能力和经营管理水平提出了更高的要求。费率的厘定要依靠充分的统计信息、过硬的精算技术和丰富的管理经验。同时，保险公司必须找准市场需求，最大限度地节约成本，才能开发出既适应市场又具有竞争力的产品。就监管机构来说，不再制定条款费率绝不意味着对保险条款费率撒手不管。相反，由保险公司制订条款和费率，必将带来保险产品的差异化的趋势，从而增加条款费率审批备案的难度和复杂性；条款费率的差异性在客观上使得被保险人识别和选择产品的难度加大，这就要求监管机构必须强化对保险公司条款费率信息披露行为的监督和对费率执行情况的稽查。这样，监管机构的监管责任将会更大，任务更繁重。这次对保险条

10、款费率相关规定的修改，是保险条款费率管理制度的一次变革，必将推进保险市场化进程，有利于保险产品和服务的创新，促进保险业的公平竞争；能够使被保险人享受到合理的保险价格和优质的保险服务，有利于保护被保险人利益；能够促进保险公司强化险种效益核算、积累经验数据、加强成本控制，有利于保险公司提高经营管理水平；有利于监管机构转变监管观念，改进监管方式，强化偿付能力监管，切实提高监管实效。同时，也为保险中介机构开展业务提供了更为广阔的空间，有利于保险中介市场的发展。金融时报 (2002年11月08日)允许财产保险公司进入“第三领域”新保险法解读 (3)袁力 2002-11-11 15:21:48原保险法第9

11、1条第1款规定：“保险公司的业务范围：（一）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务；（二）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务”；第2款规定“同一保险人不得兼营财产保险业务和人身保险业务”。新保险法第92条将该条第2款修改为：“同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务；但是，经营财产保险业务的保险公司经保险监督管理机构核定，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。”国际上对保险业务有不同的划分方法。如日本分为损害保险和生命保险，英国和我国香港地区分为长期业务与一般业务，而多数国家则按照精算标准和财务处理原则分为寿险与非寿险。我国保险法规

12、定，以人的寿命和身体为保险标的的保险合同是人身保险合同，以财产及其有关利益为保险标的的保险合同为财产保险合同，明确将保险业务分为人身保险业务与财产保险业务两类。由于意外伤害保险和健康保险都以人的生命和身体作为保险标的，按照我国保险法的规定，属于人身保险业务，因此只能由寿险公司经营，财产保险公司不得经营。然而，健康保险和意外伤害保险，都具有一定的损失补偿性质，而且在精算基础和财务处理方式上与财产保险相同，因此，在学术上被视为“第三领域”。而且在国际上多数国家允许寿险公司和非寿险公司同时经营“第三领域”的业务。近年来，我国保险理论界普遍认为应该按照寿险和非寿险划分保险业务。财产保险公司要求进入“第

13、三领域”的呼声也很高。随着保险业的对外开放，与国际接轨是必然趋势。因此，这次保险法的修改参照了国际通行做法，允许财产保险公司经营“第三领域”业务。但是，鉴于长期健康保险实际上具备寿险业务的一些特点，所以新保险法仅规定财产险公司可以经营短期健康保险的业务。与此同时，考虑到原保险法对人身保险和财产保险的划分方法是保险法许多规定的基础，如果改变，就必须对保险法作结构上的调整，所以此次未做修改。允许财产保险公司进入“第三领域”，也不违背分业经营的初衷。保险法规定分业经营的目的主要是为了避免产、寿险资金混用可能带来挪用寿险准备金支付财产保险赔款的风险，影响寿险业务的偿付能力。在产、寿险公司分立的前提下，

14、“第三领域”的兼营不会产生这种风险。允许财产保险公司进入“第三领域”，将会为我国保险市场的竞争带来新的活力。一是有利于激活我国医疗险市场。由于多方面原因，我国医疗保险业务发展缓慢，远不适应群众的商业医疗保险需求。这个问题已经引起国务院领导同志高度重视。允许产险公司经营短期健康保险，可以借助其网络和人才优势，与寿险公司共同拓展医疗保险业务。二是有利于意外险业务的发展。当前，意外伤害保险业务险种单一、服务滞后。让财产保险公司进入到意外险业务领域，可以促进竞争，丰富意外险产品，形成合理费率，提高服务质量，更好地满足人民群众的保险需求。三是由于财产保险业务范围的扩大，有利于财产保险公司优化产品结构，增

15、加保费收入，加快业务发展。此外，可以彻底杜绝财产保险公司利用不规范的责任保险合同形式变相开展意外伤害保险，减少产、寿险公司之间的业务纠纷。金融时报 (2002年11月09日)健全偿付能力监管制度 切实加强偿付能力监管 新保险法解读(4/1)袁力 2002-11-12 11:27:56这次保险法的修改，把加强偿付能力监管作为一个重点，体现在若干条文中。一是原保险法第93条规定：“除人寿保险业务外，经营其他保险业务，应当从当年自留保险费中提取未到期责任准备金；提取和结转的数额，应当相当于当年自留保险费的50。经营有人寿保险业务的保险公司，应当按照有效的人寿保险单的全部净值提取未到期责任准备金”。新

16、保险法第94条将其修改为：“保险公司应当根据保障被保险人的利益、保证偿付能力的原则，提取各项责任准备金。保险公司提取和结转责任准备金的具体办法由保险监督管理机构制定。”二是新保险法增加一条作为第108条，规定：“保险监督管理机构应当建立健全保险公司偿付能力监管指标体系，对保险公司最低偿付能力实施监控。”三是原保险法第119条规定：“经营人身保险业务的保险公司，必须聘用经金融监督管理部门认可的精算专业人员，建立精算报告制度。”新保险法第121条将其修改为：“保险公司必须聘用经保险监督管理机构认可的精算专业人员，建立精算报告制度。”此外，新保险法增加一条作为第122条，规定：“保险公司的营业报告、

17、财务会计报告、精算报告及其他有关报表、文件和资料必须如实记录保险业务事项，不得有虚假记载、误导性陈述和重大遗漏。”偿付能力是指保险公司履行保险合同约定的赔偿或给付责任的能力。保险公司必须具备足够的偿付能力，才能为被保险人提供充分保障。偿付能力涉及到保险公司业务运作的各个环节，不仅依赖于产品定价、准备金提取、再保险安排和投资收益等，还受到宏观经济环境、银行利率、资本市场等外部环境的影响。因此，偿付能力监管是一项系统工程。我国的保险监管机构对保险公司偿付能力的监管经历了一个从无到有、逐渐深化的过程。偿付能力的概念首次在法规里出现是1985年国务院发布的保险企业管理暂行条例。1995年的保险法对保险

18、责任准备金提取的规定源于该条例的规定。2000年，保监会制定保险公司管理规定，对保险公司的偿付能力及偿付能力额度作了原则性规定。2001年，保监会制定保险公司最低偿付能力及监管指标管理规定，这是我国第一份比较系统全面的关于偿付能力监管的保险规章。此外，财政部制定的保险公司财务制度对保险公司的责任准备金提取也作过相应的规定。但从总体上来说，原保险法对偿付能力方面的监管规定并不充分。随着保险业的发展和保险市场化的推进，偿付能力监管显得越来越重要。这次新的保险法对责任准备金提取、监管指标体系、精算制度建立和报表资料真实性等方面的规定，正是针对偿付能力监管的主要环节和监管制度基础所做的修改。一、关于保

19、险责任准备金提取的规定，修改的理由在于：就非寿险业务来说，一是从国际惯例看，非寿险业务的未到期责任准备金有多种提取方法，原保险法规定的二分之一法比较粗略。采取当年自留保费50的计提比例是以年内保费收入均衡分布为假设前提的，而事实上，20年来我国保费收入以年均30以上的速度增长，而且一年之内保费收入的波动也较大。尤其是对航空意外伤害保险等极短期业务和住房按揭险等长期业务来说，这种假设与实际情况的出入太大。二是目前保险公司电脑设备和技术水平已经基本上能满足按照每单业务提取责任准备金的要求。三是由财政部制定并早已开始执行的保险公司财务制度已经突破了保险法的规定，允许保险企业按照更先进的方法计提未到期

20、责任准备金。（上）金融时报 (2002年11月12日)健全偿付能力监管制度 切实加强偿付能力监管新保险法解读(4/2)就寿险业务来说，一是“按照有效的人寿保险单的全部净值提取未到期责任准备金”的提取方法存在不当之处。保险法起草时，寿险业务险种较少，主要是简易人身险，也没有建立精算制度。在实际的业务操作中，一般是按保费收入的一定比例提取各项费用以后，剩下的以“特种准备金”的名义全部计提，因此在立法时就作了上述规定。但这种方法既不能反映保险公司寿险业务的利润和亏损，也无法准确计算保险公司的偿付能力。二是按照我国保险企业会计制度，寿险业务不提取“未到期责任准备金”，只提取“寿险责任准备金”。而且，“

21、人寿保险单的全部净值”的概念也没有明确界定，不符合精算原则。因此，原保险法对责任准备金提取方法的规定已经不能适应保险企业提高经营水平和监管机构加强偿付能力监管的要求。由于相关的具体规定较为复杂和专业，这次修改在规定提取责任准备金应该遵循的基本原则的同时，授权保险监管机构制定提取和结转保险责任准备金的具体办法。二、关于偿付能力监管指标体系。有效的偿付能力监管要求具备一套科学、完整的偿付能力监管指标体系。它的内容包括实际偿付能力额度计算、最低偿付能力额度确定、资产和负债的评估和认可、监管会计准则的建立、监管指标的设置和管理、保险公司统计报表要求以及指标异常或偿付能力不足的监管措施等方面的内容。由于

22、建立这样一个指标体系涉及到保险公司经营的许多环节，可能会涉及一些职权冲突，因此这次修改授权保险监管机构建立健全偿付能力指标体系，并对保险公司最低偿付能力实施监控。三、关于建立精算制度方面的规定。精算是保险业稳健经营、科学管理的基础手段之一，其作用已渗透于保险公司经营的各个环节。90年代初，我国保险经营还处于比较粗放的阶段，对精算技术的认识也不深入，错误地认为精算仅和费率厘定有关，且产险的费率厘定较寿险而言比较简单，仅涉及损失率和费用率，所以没有强制要求产险建立精算制度。随着保险精算技术的发展和保险监管要求的提高，从国际通行的做法和审慎监管的要求出发，产险公司也应当建立起完善的精算制度，特别是将

23、条款费率的制定权交给公司以后更是如此。这也是全面实施偿付能力监管的必要前提。所以，这次对原规定进行了修改，将建立精算报告制度的要求由针对寿险公司扩大到针对所有的保险公司。此外，由于偿付能力监管主要依据保险公司定期向监管机构提供的各种财务和业务报表、文件、资料等，监管机构对这些资料信息进行综合分析，从而评价保险公司偿付能力状况，因此资料的真实性就成为偿付能力监管的前提和基础。由于一些保险公司在统计资料中弄虚作假的现象时有发生，新保险法增加规定，明确要求保险公司不得有虚假记载、误导性陈述和重大遗漏，以确保资料的真实性，为偿付能力监管奠定基础。改进监管方式，加强偿付能力监管，把保险监管的核心从市场行

24、为监管逐步过渡到偿付能力监管上来，一直是近年来保险监管工作的努力方向。这次对保险法有关偿付能力监管方面规定的修改和增加，为监管机构健全偿付能力监管制度和监管指标体系打下了坚实的法律基础，为加强偿付能力监管提供了有力的法律保障。它一是有利于全面建立科学完备的偿付能力监管体系。根据新的保险法的授权，监管机构将在充分吸收国外先进经验的基础上，结合我国保险业的实际，制定较为完善的责任准备金提取办法和偿付能力监管指标体系；二是有利于保险精算体系的完整建立。我国的精算制度还在发展之中，寿险精算体系刚刚初步建立，非寿险精算体系则仅处于起步阶段。新保险法在法律上确立了非寿险精算的地位，有利于非寿险精算制度的发

25、展，进而使我国建立起完整的保险精算体系；三是有利于真正实现监管方式的转变。包括责任金提取、指标体系、精算制度等在内的偿付能力监管制度体系的建立和完善，将为开展偿付能力监管工作打下坚实基础，可以使监管机构转变监管方式，切实加强和改善偿付能力监管，从根本上保护被保险人利益。（下） 金融时报 (2002年11月13日) 为拓宽保险资金运用渠道留下空间 新保险法解读(5)袁力 2002-11-14 15:18:38原保险法第104条第2款规定：“保险公司的资金运用，限于在银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式。”第3款规定：“保险公司的资金不得用于设立证券经营机构和向企业投资。

26、”新的保险法第105条在保留原第2款的基础上，将第3款修改为：“保险公司的资金不得用于设立证券经营机构，不得用于设立保险业以外的企业。”保险资金运用是指保险公司将自有资金和保险准备金，通过法律允许的各种渠道进行投资或运用来获取投资收益的经营活动。根据保险行业的特点，保险资金运用必须遵循安全性、流动性和收益性的原则。其中，产险资金运用强调流动性，而寿险资金运用则更强调安全性。现代保险业的重要特征是承保业务与资金运用业务并重，资金运用的收益直接影响到保险公司的偿付能力和经营的稳定性。各国政府基于经济环境和历史背景的差异，对保险资金运用采取了不同的监管方式。其中比较有代表性的是英国和美国。英国对保险

27、资金运用采取比较宽松的监管方式，美国则相对比较严格。我国目前对保险资金运用采取了较为严格的监管方式，这和我国的保险资金运用所走过的曲折道路有关。1979年恢复国内保险业务时，中国人民保险公司并未开展保险资金运用业务，1984年底才开始从事这项业务。当时，中国人民银行对保险资金运用实行计划控制，加之各种原因，保险资金运用效益较低。90年代初，随着保险资金运用渠道的全面放开，在投资权限分散、经验缺乏、管理跟不上的情况下，保险公司的资金广泛投入各个领域，产生了很大的投资风险，不良资产大量增加。针对这种情况，1995年颁布的保险法，对保险资金的运用作了严格规定。近年来，随着寿险业务的快速发展，可运用资

28、金大量增加，国务院开始逐步拓宽保险资金运用渠道，如允许保险公司进入全国银行同业拆借市场，从事债券买卖业务；申请购买信用评级在AA以上的中央企业债券；参加沪、深两家证券交易所债券交易；通过购买证券投资基金间接进入证券市场等。同时，保险公司加强了对资金运用的管理，普遍采取了资金统一上划、集中使用，并通过内设投资部，聘请专业人才等措施，开始对资金运用实行专业化运作。保险业的快速发展对保险资金运用提出了更高的要求。一是由于寿险产品结构的变化，兼有保障和投资功能的产品逐步成为寿险市场的主导产品，保险公司的资金运用收益与客户的保单分红或投资账户收益直接挂钩，使得资金运用成为保险公司的重要业务。二是随着竞争

29、的加剧，财产保险公司承保利润逐步下降，投资收益逐渐成为其重要利润来源。三是在央行连续降息的情况下，寿险公司的利差损问题日益突出，要化解利差损风险，最根本的办法是要创造条件，提高投资收益率。因此，保险公司和一些专家学者都希望能够对保险资金运用的规定作出较大的修改，进一步增加资金运用渠道。但是，基于保险资金更强调安全性和流动性的特点，考虑到目前我国资本市场还不成熟，保险公司资金运用的经验还不足，从降低投资风险、保证资金安全性的目的出发，新的保险法只是对原有的禁止性规定作了适当修改，没有增加列举新的资金运用渠道。但是，除了禁止设立证券经营机构和保险业以外的企业，保留了国务院在法律规定的范围内，对其他

30、保险资金运用渠道作出规定的授权。可以说，新保险法为进一步拓宽资金运用渠道留下了更多空间。实践证明，在目前相同的资金运用环境下，由于资金运用能力和管理水平的差异，各保险公司的投资收益也大有不同。因此，在目前的情况下，各公司首先应当练好内功，加强资金运用管理，积极提高资金运用水平，充分积累资金运用经验，培养引进一批保险投资人才，为今后资金运用渠道的拓宽创造条件。金融时报 (2002年11月14日)强化保险公司对保险代理人的管理责任新保险法解读 （6/1）袁力 2002-11-15 09:48:16这次保险法的修改共有6个条文涉及保险代理人，其中，新增加了3个条文，修改了3个条文。具体修改内容体现在

31、以下方面：一是对寿险代理人代理保险公司数量的规定。原保险法第124条第2款规定：“经营人寿保险代理业务的保险代理人，不得同时接受两个以上保险人的委托。”新保险法将该款单独作为第129条，修改为“个人保险代理人在代为办理人寿保险业务时，不得同时接受两个以上保险人的委托。”即取消了机构代理人代理寿险公司数量的限制。二是对保险代理人行为准则的规定。原保险法第126条规定：“保险代理人、保险经纪人在办理保险业务活动时，不得利用行政权力、职务或者职业便利以及其他不正当手段强迫、引诱或者限制投保人订立保险合同。”新保险法第131条采用逐项列举的方式规定其行为准则，在原有规定的基础上，又将“欺骗保险人、投保

32、人、被保险人或者受益人；隐瞒与保险合同有关的重要情况；阻碍投保人履行本法规定的如实告知义务，或者诱导其不履行本法规定的如实告知义务；承诺向投保人、被保险人或者受益人给予保险合同规定以外的其他利益”等原保险法对“保险公司及其工作人员”的要求也明确列入代理人的行为禁止范围。三是对保险公司在聘用、培训和管理代理人方面的规定。在聘用和接受其代理业务方面，新保险法第127条规定：“保险人委托保险代理人代为办理保险业务的，应当与保险代理人签订委托代理协议，依法约定双方的权利和义务及其他代理事项。”第134条规定：“保险代理手续费和经纪人佣金，只限于向具有合法资格的保险代理人、保险经纪人支付，不得向其他人支

33、付。”在培训和管理方面，新保险法第136条规定：“保险公司应当加强对保险代理人的培训和管理，提高保险代理人的职业道德和业务素质，不得唆使、误导保险代理人进行违背诚信义务的活动。”在责任承担方面，新保险法第128条在原有的“保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任”的基础上增加规定：“保险代理人为保险人代为办理保险业务，有超越代理权限行为，投保人有理由相信其有代理权，并已订立保险合同的，保险人应当承担保险责任；但是保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任。”保险代理人是指受保险人的委托，在授权的范围内代为办理保险业务的单位和个人。保险代理人是保险市场不可或缺的重要组成部

34、分。我国寿险个人代理取得了迅猛发展，已成为目前寿险公司的主要展业模式。这次对保险法中保险代理有关规定的补充和修改，目的是既要促进其发展，又要规范其行为。为了促进保险代理业务发展，修改了原保险法关于寿险代理人只能为一家寿险公司代理业务的限制性规定。原保险法的这个规定主要基于立法当时我国寿险市场营销体制的实际情况。随着保险代理市场的发展，营销渠道呈现多元化趋势，专业保险代理机构和银行、邮政储蓄等兼业代理机构成为保险产品的重要销售渠道。银行等机构代理销售保险产品，给客户投保带来很大便利。如果继续对所有寿险代理人的代理保险公司的数量进行限制，则不能发挥专业和兼业代理机构的优势，既不便于客户投保时选择保

35、险公司和保险产品，也容易形成保险代理业务的垄断，抑制保险代理市场的发展。但对于个人寿险代理人，从现实的情况看，仍然有必要对其代理的保险公司的数量有所限制。所以，新的保险法只要求个人代理人在代为办理人寿保险业务时，不得同时接受两个以上保险人的委托，而对机构代理人，则未作相应要求。金融时报 (2002年11月15日)强化保险公司对保险代理人的管理责任新保险法解读（6/2）袁力 2002-11-18 13:27:58近年来，个别保险营销员在展业过程中存在的欺诈误导、同业诋毁等不规范行为，引起了社会的广泛关注。这些行为严重损害了保险公司和被保险人的利益，也在一定程度上损害了保险业的行业形象。如果不进行

36、有效治理，则有可能导致保险业的信誉危机，甚至阻碍保险业的健康发展。产生这些问题的原因，除了保险营销员自身存在的问题外，保险公司也应承担相应的责任。个别保险公司在招聘营销员时，只求数量不求质量；有少数保险公司甚至不和保险营销员签订保险代理合同，依法约定双方的权利义务；在对营销员进行业务考核时，只关心保费收入多少、业绩如何，对保费是否依法取得、有无误导和欺诈客户、服务质量如何则关注不够。由于疏于职业道德教育管理，保险营销员没有普遍树立诚实守信的行为观念。因此，新的保险法作了针对性的修改。一是对目前实践中经常出现的由于保险公司委托保险代理人程序不规范，委托手续过于简单，或者没有依法签订保险代理合同等

37、，导致保险营销员的法律地位不明确，公司和营销员之间的权利义务不清楚的状况。新保险法要求保险公司和保险代理人通过代理合同，明确约定双方的权利义务，使保险代理人应有的权利得到保障。二是严格要求保险公司不得接受没有合法资格的保险代理人的业务，使监管机构对保险代理人和经纪人的资格管理落到实处。三是为了规范保险代理行为，更加明确了保险代理人遵纪守法、诚实守信的行为准则。四是为了强化保险公司对保险代理人的相关责任，明确要求保险公司加强对保险代理人的职业道德和业务素质教育，并加强日常管理。五是为了使保险公司真正负起管理责任，新保险法明确规定保险公司要对代理人的某些越权代理行为负责。这次保险法的修改把规范代理

38、行为作为一个重点，对优化保险代理主体结构、规范保险代理行为、整顿保险代理市场秩序将起到积极的推动作用。一是有利于促进保险代理业务的发展。随着寿险机构代理人代理保险公司数量限制的放开，机构代理人的生存空间得到拓宽，其优势将会得到更充分地发挥。一些管理规范、窗口服务功能强的专业和兼业代理机构将会在竞争中赢得优势并在市场中占据主导地位，成为保险代理的主要力量，使保险代理主体的结构朝着高起点、规范化的方向发展。二是有利于建立一支高素质的、稳定的保险营销员队伍。由于法律强化了保险公司对保险代理人的管理责任，将促使保险公司加强对保险代理人的管理。通过保险公司对保险代理人的全方位培训，建立100客户定期回访

39、制度，加强售后服务，严格处理违规行为，逐步提高保险代理人队伍的整体素质。三是有利于保护被保险人利益。由于强化了保险公司对保险代理人的管理责任，可以尽量减少保险营销中误导和欺骗客户行为的发生，最大限度地保护被保险人的利益。四是有利于树立保险业诚实守信的行业形象。当前，保险营销中片面夸大保险产品功能、误导消费甚至欺诈客户的行为引起了广泛关注。新的保险法对保险代理人行为规范的明确要求，对保险公司管理保险代理人责任的强化，有利于规范保险代理行为，减少欺诈误导的发生。（续完）金融时报 (2002年11月16日)加大对保险违法行为的惩治力度 新保险法解读（7）袁力 2002-11-19 11:15:54这

40、次保险法的修改在两个方面体现了加大对保险违法行为的惩治力度。一是原保险法第107条规定“保险监督管理机构有权检查保险公司的业务状况、财务状况及资金运用状况，有权要求保险公司在规定的期限内提供有关的书面报告和资料。保险公司依法接受监督检查。”新的保险法增加一款作为该条的第3款，规定：“保险监督管理机构有权查询保险公司在金融机构的存款”。二是对原保险法罚则部分的第132136、138140、142、143、145、146、148条等13个条文进行了修改和调整，具体内容包括：提高罚款上限、增加处罚种类、增加处罚范围、同类行为合并处罚。金融是现代经济的核心。金融领域的违法犯罪较一般领域违法犯罪的社会危害性更大。因此，必须加强对金融领域的违法犯罪行为的惩治。保险是金融的重要组成部分。加大对保险违法犯罪行为的惩治力度，不仅是整顿保险市场秩序的必然要求，也是