商业银行经营管理.ppt

1、商业银行经营管理、中国培训师大联盟www.china-、商业银行经营管理内容概要、一、资本管理二、业务管理三、风险管理四、内部管理、商业银行资本管理、资本充足率管理资本管理资本结构管理普通股(选择增加资本渠道) 优先股资本债券是盈馀的负债业务存款业务管理存款业务非存款贷款业务管理业务资产业务管理现金资产业务管理业务信用资产业务管理证券投资业务管理结算委托租赁表外业务管理担保票据发行方便交换期货选项等国际业务管理国际借款外汇买卖国际结算商业银行的风险管理， 流动性风险管理风险管理利率风险管理资产负债综合管理、商业银行内部管理、质量管理财务内部管理服务管理利润管理组织人力资源管理、商业银行在金融机

2、构的地位(美国) 存款机构商业银行金融媒体机构存款贷款协会金互助存款银行融信用社机构契约型存款机构生命保险公司机构财产事故保险公司养老基金投资媒体货币市场共同基金财务公司共同基金非金融媒体机构证券公司、投资银行、房地产开发银行等教材：戴国强主编商业银行经营学、 高等教育出版社参考书：宋逢明现代商业银行管理，清华大学出版社俞乔等商业银行管理学，上海人民出版社黄宪等编辑银行管理学，武汉大学出版社，教育内容第一章，商业银行概要第二章，商业银行资本管理第三章，商业银行负债业务管理第四章，商业银行信用业务管理第五章，商业银行证券投资业务管理第六章， 商业银行表外业务管理第七章，商业银行资产负债管理第八章

3、，商业银行风险管理，第一章，商业银行概要一，商业银行的发生与发展二，金融创新下商业银行的发展趋势三，商业银行的职能与作用四，商业银行在国民经济中的地位五，商业银行的组织制度六，商业银行的经营目标，一，商业银行的发生与发展，(一) 商业银行的产生(二)商业银行发展的两种创新中的商业银行：商业银行是以获利为目标，以经营金融资产和负债为手段的综合性多功能的金融企业。 商业银行与一般企业的区别：商业银行处于社会再生产过程中的分配环节，经营具有一般使用价值的特殊货币和货币资本。 (1)商业银行的产生；(1)货币的兑换、保管和汇兑业务的发展为商业银行的产生建立了基础金属货币流通中货币的兑换、保管的必要性：

4、各国铸币单位不同的同一体制铸币的显色、重量不同的长距离携带货币的风险。 货币兑换、保管和汇兑业的发展，给货币所有者带来了大量的服务收入，为货币所有者从事贷款业务提供了资金来源。 (1)商业银行的发生；(21580年近代首次与银行有关的金融机构威尼斯银行的发生特点：高利贷银行，主要贷款对象是政府，利率高的17世纪，银行从意大利传到欧洲，在荷兰、德国等地近代银行相继出现。(1)商业银行的发生；(3)现代商业银行设立的两条途径；(1)从高利贷性的银行转换；(2)应资本主义生产方式的要求以股份制形式设立的银行。 例如，1694年成立的英格兰银行从一开始就以低于利率的利率发放贷款。 (2)商业银行发展的

5、两种模式(1)，1英国模式：融通短期资金模式理论依据：传统的“商业放款论”。 特点：商业银行业务主要集中在自我补偿性贷款上。 原因：一是自补偿性贷款偿还期限短，流动性强，能够保证银行资金安全；二是自补偿贷款按照商品生产和流通的需要发放，不会导致货币和信用膨胀。 (2)商业银行发展的两种模式；(2)限制性：一是银行集中于短期自补偿性贷款，难以促进一国经济的高速持续增长；二是自补偿贷款是相对的，银行资金的安全与贷款期限的长短基本无关； 运用的资金能否按时收回，三是不利于银行调整经济活动，不利于中央银行实施货币政策，容易使经济周期波动幅度恶化。 (2)商业银行发展的两种模式；(3)两种德国模式：全能

6、银行模式的特点：商业银行投资于不仅提供短期商业周转性贷款，还提供中长期固定资产贷款的新兴企业。 限制性：一是银行业务范围过宽，经营管理和资金流动性方面容易出现问题，增大了银行风险；二是银行对企业的直接投资，导致银行势力过度膨胀。 二、金融创新下商业银行的发展趋势，(一)银行经营智能化，(二)经营方式网络化，(三)机构基地虚拟化，(四)业务综合化，全能化，(五)金融活动全球化，(六)组织体系集中化，(一)组织体系集中化，(一)银行经营智能化，(二)1)业务处理自动化取代了以往的手工作业包含由电子结算机、数据库、网络通信、电子自动化金融工具(ATM等)和商业结算工具(POS等)的网络构成的电子银行

7、业务处理系统。 优势：任何形式的系统终端都可以通过校准机系统自动完成计费、转账、计费、审核、保存等一系列复杂的业务处理流程。 (1)银行经营的智能化(3)，发展过程：从1960年代初实施后台业务处理的电子化的1970年代实施前台业务处理的电子化的1980年代开始电子化系统的网络建设，设立总店集中的业务电子化处理中心， 20世纪90年代，连接分行业务系统和总行业务处理中心，一方面在后台进行系统整合，提高自动化水平，另一方面在前台更新通信技术，追加联名卡、自助银行、家庭银行、电视银行、电话银行中心等交易输入方式。 (1)银行经营智能化(4)，2 )内部综合管理信息化是指采用信息技术管理方法对银行全

8、部信息进行处理、分析、预测、风险控制和管理决策的高度整合、网络化的人机信息系统。 (1)银行经营的智能化(5)，三层含义：一是各业务处理子系统和OA系统是银行管理信息系统的基础部分；二是分析、预测、风险管理，以及构建决策系统流程；三是业务子系统和管理子系统的集成化、系统化、内(1)银行经营智能化(6)，3 )银行业务电子化的最新发展趋势电子化外包商业银行向外部信息技术服务业承包信息技术业务，将银行内部信息技术人员转移到外部服务机构，倾向于使用外部开发的软件和产品。 (1)银行经营智能化(7)，原因：应对科技和市场的快速变化以及“银行重建”提出的业务流程更新需求。 意义：有助于银行更好地利用信息

9、技术及经营观念上的变化的银行竞争优势是否能够迅速采用最新的技术。 (2)经营方式网络化倾向(1)，1 )网络银行的快速发展网络银行是指利用国际互联网，向顾客提供经费帐目、查询、支付、转账、对帐单请求、支票订购和停止支付、个人资产管理、信用卡等服务的银行。 特点：主要运用智力资本，依靠少量智力工人，为客户提供超越时空的“AAA”式服务。 即，是任意的时间、任意的场所、任意的方式。 (2)经营方式的网络化倾向(2)，世界首家互联网银行的发生： 1995年美国安全第一互联网银行在互联网上开业。 快速发展的主要原因：互联网银行的成本非常低，仅占收入的15%到20%。 电话服务和银行分行的服务成本也是数

10、倍传统银行业务的成本占总收入的60%左右。 (2)经营方式的网络化倾向(3)，2 )互联网银行改变传统银行的营销方式金融从具有地理概念的多中心向无形化和无中心化发展的银行营销从面向产品向面向顾客转变， 从柜面间接销售转向直接主动销售的电子货币将改变传统的货币流通形式，开创世界网络支付、结算、交易中顺利进行的全球金融一体化和世界货币一元化的新时代。 (3)银行营业基地虚拟化趋势(1)；1 )银行设立营业基地的主要目的之一是满足银行员工和客户面对面服务的需要；2 )为了便于客户，在客户比较集中的地方设立基地，在附近提供银行服务。 (3)银行营业据点的虚拟化倾向(2)，2 )银行营业据点的虚拟化特征

11、(1)无人化。 也就是说，以人为中心的银行据点被无人化的电子机器群以及单体构成的据点所替换。 (二)无形化。 也就是说，现有物理形式的网点逐渐减少，固定网点不存在。 (3)银行营业据点虚拟化趋势；(3)银行虚拟化发展的两个问题；(1)货币虚拟化是银行机构虚拟化的基本前提。 电子货币是信息技术产生的新货币形式，以计算机网络系统为货币流通系统，无实物形式，可以通过各种形式的电子网络终端，完成具有完整意义的流通工具、支付工具和储藏工具的货币功能。 电子货币逐步取代纸币，最终使纸币退出流通领域的过程，是银行有形据点逐渐消失，最终实现完全虚拟化的过程。 (3)银行营业基地的虚拟化趋势；(4)银行员工人数

12、和结构的变化随着银行业务处理自动化程度的提高，导致机构虚拟化，银行从传统劳动密集型企业向资本密集型和知识密集型企业转移，对员工需求量下降的结构变化，盘面人员、会订人员的比重大幅下降，产品设计者(4)银行业务种类综合化、全能化趋势；(1)1)传统存款、贷款、汇款业务多样化经营，如新型存款工具：新户头、新户头、货币市场存款、可转让定期存款等新贷款种类：中长期贷款、设备租赁、房地产抵押贷款、消费贷款(4)银行业务种类综合化、全能化趋势；(2)传统商业银行向综合服务机构转变，业务范围扩展到社会生活的所有领域。 例如财务咨询、委托资产管理、外汇买卖、保管箱、信用卡、代理税务、代工资、代收费支付等通过电子

13、网络提供旅游、信息、交通、娱乐等全方位的公共服务，充当电子商务的媒体。 (4)银行业务种类的综合化、全能化倾向；(3)3)混业型金融集团的产生商业银行逐渐发展为集中银行、证券、投资、保险等业务的金融集团从事的业务：银行业务、证券买卖、委托投资、代理保险、代理各种社会服务等。 (5)金融活动全球化趋势；(1)金融全球化是指资金在全球范围内的流动，表现为金融机构的跨国经营、金融市场的全球联动、金融产品的全球运作和货币的全球一体化趋势。 (5)金融活动全球化趋势；(1997年12月，世界贸易组织签订了全球金融贸易服务协议，其中开放会员国关于金融市场的协议内容为：允许外国在国内建立金融服务公司并按照竞

14、争原则运行的外国公司享有与国内公司同等的市场准入权利的跨界服务(5)金融活动全球化趋势(3)，1商业银行国际化商业银行国际化是指商业银行业务呈国际化趋势。 具体来说，一部分大银行在海外开设分公司、子公司，收购外国银行，与外国银行合作设立财团银行。 (5)金融活动全球化趋势(4)，原因：一是生产和流通的国际化带来商业银行传统业务的国际化，商业银行为了满足客户的需要，必须向海外扩大分公司；二是商业银行为了保证市场地位和利润的增加，扩大银行规模，增加业务范围，分散， 开拓新业务领域的第三是电子技术和信息技术的飞速发展，为国际资金流动和商业银行处理国际业务提供了更便利、快速、高效的途径。 (5)金融活

15、动的全球化倾向(5)，银行业务的变化：一是经营对象不仅包括本国货币，还包括国际货币；二是服务对象多为跨国公司、企业、外国政府。 三是国际存款数量比国内多。 这些变化增加了银行的经营风险，防范国际业务中的信用风险、汇率风险和国家风险，已成为未来商业银行面临的主要问题。 (5)金融活动全球化趋势；(6) 2金融创新多样化金融创新是指在金融机构、金融市场、金融服务、融资技术及支付制度等方面的创新。 1933年格拉斯托尔法案的内容：一是为了防止恶战苦斗，禁止商业银行向支票存款支付利息；二是严格限制经营范围，不允许发行长期贷款，禁止从事证券业务；三是不允许银行跨州经营(5)金融活动的全球化倾向(7)推进

16、美国金融革新的直接原因是金融法律： 1970年以后逐渐放宽利率限制1980年废除q条例(1935年制定的利率限制条例) 1999年11月美国议会通过立法完全废除“玻璃法案”，新世纪的金融革新(5)金融活动全球化趋势(8)，3国际融资证券化是指国际金融市场融资与证券发行相结合的趋势越来越强。直接原因：一是国际债务危机的爆发，银行越来越认识到以债券方式持有债权比以贷款方式持有债权风险小，容易转让的二是债券是各国引进外资进行资本出口的有效方式，发行和购买者飞跃的三是国际债券的信用高，投资者愿意购买(5) 金融活动全球化趋势(9)，主要表现为： 1 2是信用资产证券化的发展，将大量期限长、流动性差的信用资产转变为利润和可流通债券。