借款人12种风险识别.ppt

1、借款人十二种风险识别、小额贷款、p2p风险控制、担保公司必看，一、借款人经验和能力不足的风险，一、借款人缺乏行业经验、就业时间短、管理能力差2、借款人教育程度低、能力弱3 .借款人从事频繁行业成功率低的4 .借款人经营项目时间不长的借款人行业经验和能力不足，导致经营项目失败，往往影响正常偿还。 对于行业经验不足的借款人：一、要求本项目经营时间必须达到6个月以上，保证经营正常稳定后贷款；二、借款人有无其他收入来源，如有，根据其他收入来源确定贷款额；三、要求提供可靠的保证人二、借款人结婚和家庭不稳定的风险，1、借款人家庭不合、离婚或有多次结婚经历。 2 .与父母、大部分兄弟姐妹、亲戚等关系不好。

2、婚姻和家庭不稳定的借款人，往往隐瞒巨大的风险。 无论是结婚、家庭还是经营不善的人，工作是否顺利、人品是否有缺陷，大多不把主要的能量用在经营事业上。 此外，夫妻关系不好的时候借贷，一旦离婚，双方极力逃避债务的情况很多，也会给贷款的回收带来很大的麻烦。 对于婚姻、家庭不稳定的借款人：一、首先要弄清其原因，如果是借款人的问题，最好不给借款；二、如果不是借款人的问题，也应考虑只在有担保的情况下才借款。 三、借款人居住不稳定的风险主要表现为借款人不在当地居住的人口，当地没有固定住所或者没有住宅。 由于借款人居住不稳定流动性大，借款后如果借款人离开当地，会给借款的回收带来很大的麻烦。 向居住不稳定的借款人

3、贷款：一、要求当地居住稳定、有实力的人提供保证；或者向当地居住稳定、有控制力的人提供保证；二、借款人当地经营项目稳定、投资大、不得轻易转让四、借款人的质量和道德风险，1、借款人品行不良，有欺诈或欺诈行为。 例如，长期访问(没有太大理由，长期寻找政府的麻烦)，长期没有偿还债务，住在家里的廉租房或简租房吃诈喝，欺诈，被司法机关监禁。 2借款人有不好的爱好。 例如，好的赌博、涉毒、涉黄等。 3 .借款人不愿通知家属及其伙伴贷款(借款人很可能将贷款用于异常途径)。 借款人的质量和道德风险是借款风险中最严重的风险之一，只要是质量和道德上好的人，即使偿还能力不足，也可能拖延，但他会合作积极偿还。 但是，遇

4、到质量和道德不好的人，他会想办法拒绝还钱。 所以，如果确定借款人是品质、道德不好的人，就不应该给借款。 五、借款人及家属的健康风险，一、借款人的身体有不健康或者严重的疾病。 2 .借款人有重大疾病。 如果借款人及其家属有严重疾病等健康问题，借款人往往会花费大量资金用于治疗，影响偿还能力，如果借款人死亡，债务也无法执行，贷款将脱节。 借款人本人有重大疾病等健康问题的：最好不给贷款。其家属有重大疾病等问题的话，可以考虑增加保证。 六、借款人信用风险，一、借款人有不良信用记录，以往贷款有延误或者过期延迟贷款。 2 .借款人拖欠供应商货款。 3 .借款人拖欠税款、电费、水费等费用。 4 .借款人拖欠职

5、工工资。对于有上述不良信用行为的人，如有恶意，应拒绝提供贷款，借款人即使有上述延误，也是无恶意的行为，而且时间不长，信用观念淡薄，没有意识到信用记录的重要性，同时就借款人和信用意识进行交流和沟通如果今后偿还记录良好，贷款金额可逐步增加。 七、经营资质风险、经营资质风险，即借款人企业没有相应的法定经营条件和经营许可的1 .借款人经营项目需要特殊许可的，没有专利经营证明。 没有安全生产许可证、环保、消防证明书等的。 2 .污染严重、消防安全不能达到、安全生产危险性严重等其他情况。 一种情况是没有得到政府主管部门的许可，是无证经营，在这种情况下，借款人企业随时可能被政府部门责令关闭的后者，可能有相关

6、证明，但实际经营活动不能满足相关法律法规的要求，也可能关闭休业整理。 所以，最好不要在这种情况下贷款。 八、为了防范股权风险，第二种情况，一是调查提供的公司章程或合作协议的真实性；二是拜访企业员工，确认合作行为是否真实；三是向其他合作伙伴寻求保证。 确认借款人虚构所有权后，应拒绝借款。 合作企业股份占有率少，借款人在企业中不占主导地位。 2 .在虚假所有权风险：企业中，借款人本来没有所有权，但为了贷款可能，制定了虚假公司章程和合伙协议。 对于前者的情况，借款人没有决定权，收入和资产的分配不能自己决定，债务的偿还受到很大限制的同时，意味着借款人只有很少的收入，偿还能力有限，贷款金额不得超过其收入

7、水平。 同时，应要求有决定权的伙伴作为担保人或共同债务人。 九、借款人管理不足的风险，由于借款人对企业管理不足，该企业资产可能受损，企业受益人明显下降，情况严重则威胁企业生存，甚至破产，最终影响偿还贷款，使贷款面临风险。 融资机构评估人发现管理不足现象后，应与借款人取得联系，尽快纠正的情况严重，足以影响偿还能力的，应当要求借款人采取整改措施，在有明显效果后再给贷款。 1、缺乏管理制度，缺乏相应的管理制度。 2 .财务管理、会订混乱。 3 .生产经营营场所的污染、紊乱、不良。 4 .工人生产积极性不高，士气低落。 5 .安全、消防有重大危险。 6、生产现场管理不足，存在偷工减料现象。 7 .仓库

8、管理混乱，库存乱，有掉料、偷材料的现象。 8 .其他管理不足的情况。 十、经营风险、贷款机构评估人发现存在上述经营风险后，应与借款人取得联系，尽快扭转这一不利局面。 借款人企业即使有某方面的经营风险，如果不太严重，或者在短时间内无法改变，预计将来也没有大的问题，不会损害偿还能力，可以提供贷款，要求根据需要提供抵押和担保。 情况严重，足以影响偿还能力的，应当要求借款人企业在消除或减轻这种风险之后再考虑贷款。 1、借款人使用或经营的原料或产品质量差。 2 .进货成本高，进货中间阶段多。 3、借款人生产技术条件落后，机械设备陈旧，生产技术差。 4、安全生难产条件差，消防安全隆的危险性严重，未达到国家

9、规定的安全要求，事故风险高。5销售渠道单一，过于依赖少数客户。 6、应收账款入账期长、余额大、入账困难、7、营业利润率低、费用大、经营杠杆高。 8、产品技术含量低，缺乏竞争力。 9 .在学习营业绩中，主要营业业务的利润很小。 总利润率和净利润低，处于亏损状态。 10 .库存周转率低，库存中存在大量废品。 11、其他经营风险状况十一、借款人偿还能力不足的风险，如果借款人贷款申请额及其偿还能力不足，可以降低贷款额，要求在借款人偿还能力内提供贷款的担保或者保证担保。 1、经营项目投资小，固定资产少，易于转移，易于转让。 2 .经营项目利润少，收入不足。 3 .调整后的资产负债比率过高。 4流动比率和

10、速动比率太低(一般流动比率为2，速动比率为1比较合适)。 5现金流入量低于每期偿还额。 十二、借款人过度负债风险(一)、借款人过度负债导致经营破产的情况经常发生在实际操作中，最终无法偿还贷款。 这是目前小额信贷面临的最大风险之一。 (1)现在进行小额融资的金融机构很多，竞争激烈，借款人可以通过多个融资机构很好地融资。 (2)在一些地方，私人贷款活跃、利率高，借款人也能轻松借款。 (3)目前征信系统不完善，人民银行征信系统只包括银行和少数非银行金融机构的债务信息和信用记录，很多小额信用公司和民间融资类似的债务信息和信用记录不在征信系统内，没有其他查询平台，这就是贷款机构对借款人的债务进行全面1、

11、企业金融机构贷款、货款支付、工资支付、各种税款支付等债务巨大，超过了其资产承担能力。 2借款人有大量私人借款，特别是高利贷。 3 .借款人已经没有严重偿还借款。 十二、借款人的过剩债务风险(二)、为了获得借款，借款人对其所拥有的资产充分展示，评估人可以通过提供现场调查和提供的资料进行分析和把握，但其债务可能被借款人隐瞒，借款人的债务评估是评估工作整体的重点由于存在这样的问题，借款人的负债往往无法全面掌握。 与借款人充分交流，通过人民银行征信系统了解借款人的债务信息，除此之外，还可以通过以下方式进一步分析： (1)拜访借款人的员工、邻居、朋友等，了解是否有大量支付资金、民间融资、高利贷债务等信息。 (二)访问借款人的供应商、客户等，了解有无高额支付货款和其他借款信息。 (3)借款人的发展历史、收入来源与现有资产实力进行比较分析发现，如果其历史收入大于现有资产额，部分资产可能由债务形成，借款人不公开这部分债务，需要进一步联系确认(如果其历史收入大于现有奖资产) (四)怀疑借款人有其他大额债务，但难以调查的，可以要求