银行个人经营性贷款管理办法

1、xx银行个人经营性贷款管理方法第一章总则第一条为规范我个人经营性贷款业务的管理，有效防范风险，我根据中华人民共和国商业银行法、中华人民共和国担保法以及xx银行个人贷款管理办法等法律法规，结合我制定本办法。第二条个人经营性贷款是指我向借款人发放的借款人流动资金周转、购买或更新经营设备、支付租赁经营场所租金、商业住房装饰等合法生产经营活动的贷款。第三条办理个人经营性贷款业务，应当加强对贷款前调查、贷款审核、贷款批准、发放、贷款支付、贷款后管理等环节的职务调查和合规操作。第四条对各贷款贷款前调查、面谈、担保执行等环节的操作，应当由两个以上的贷款人完成。第五条经营行为应当加强个人经营性贷款资金的支付管

2、理，有效防范个人贷款业务风险。第六条本办法适用于xx银行的所有分公司。第二章贷款对象、条件和用途第七条贷款对象。 贷款对象为18岁至60岁，具有完全民事行为能力的中国公民，借款人的年龄和贷款年限原则上不得超过70年。贷款对象包括个人、依法批准注册的个人独资企业经营者和个人经营者、合作企业的伙伴以及其他私营企业的个人股东在内的具有非法人资格的项目承包人或者承租人，可以提供承包协议或者租赁协议的，属于个人经营贷款对象范围。第八条贷款条件。 申请个人经营性贷款的借款人(包括共同借款人)应当具备以下条件(一)贷款申请金额、期限和币种符合我行规定；(二)借款人有稳定的职业和经济收入，具有偿还贷款利息的能

3、力和偿还意愿(三)持工商行政管理机关颁发的营业执照或者有关行业的经营许可证；(四)个人信用状况良好，无重大不良信用记录；(五)我规定的其他条件。第九条贷款用途。 个人经营性贷款的用途必须明确，可以用于各种合法经营活动等资金需求，但不得违反国家法律和行政法规的强制规定。第三章贷款金额、期限、利率及偿还方式第十条贷款金额。 我行应当合理推定借款人的运营资金需求，慎重确定借款人的信用总额及具体贷款金额，不得超过借款人的实际需求发放贷款。第十一条贷款期限。 根据借款人合理的收入债务比率，结合控制借款人各期偿还金额不超过其偿还能力的借款人收入、债务、支出、贷款用途、担保等因素，合理确定贷款期限。第十二条

4、贷款利率。 贷款利率执行中国人民银行公布的同期商业贷款利率，并根据我行的贷款政策及时调整利率变动水平的经营行为，必须根据风险收益匹配原则，综合考虑实际情况，与客户协商决定贷款利率。借款人在贷款期内提前归还部分贷款，贷款期不变的，其馀的馀额仍执行原合同约定利率等级。贷款期限在一年以内，贷款利率在贷款期限内不调整的贷款期限超过一年的，可以根据贷款合同约定的期限，按实际贷款日期相应等级的法定贷款利率以及合同约定的变动比率修订利息。 国家调整利率的阶段性利息的情况根据贷款合同的约定，国家调整利率有时不阶段性地调整利息。第十三条偿还方式。 个人经营性贷款偿还方式由我行与借款人协商确定。 贷款偿还方式有等

5、额本金、等额本利、分期利息支付日偿还、分期偿还日偿还、到期一次偿还及灵活偿还六种方式。第四章贷款支付方式第十四条办理银行应当按照贷款合同的约定，以贷款人受托支付或者借款人自愿支付的方式管理和管理贷款资金的支付。借款人受托支付，是指借款人提出支付申请和支付请求，并通过借款人账户向借款人客户支付借款资金。借款人自愿支付是指根据借款人的支付申请将借款资金直接发放到借款人的账户上，借款人自愿支付符合合合同约定用途的借款人交易对象。第十五条个人经营性贷款资金应当采用受托支付方式支付给借款人交易对象。 但是，允许采用自愿支付方式的情况除外。第十六条有下列情形之一的个人经营性贷款，经批准同意可以采用自愿支付

6、方式(一)借款人无法事先确定具体交易对象，且金额在30万元以下的；(二)借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；(三)贷款资金用于生产经营、金额在50万元以下的；(四)法律法规规定的其他情形。第五章贷款操作程序第十七条贷款受理。 经营行安排信用人员指导，借款人提出的贷款申请应当受理，借款人应当申请个人经营性贷款，填写xx银行个人贷款申请书签字确认，向经营行提供以下资料(一)借款人及其配偶有效身份证原件及复印件；(二)借款人及其配偶婚姻证明原件及复印件；(三)借款人及其配偶收入证明原件；(四)借款人向我开的结算账户复印件；(五)借款人及其配偶收入流水；(六)借款人经营企业资格证明文件：

7、营业执照、组织机关代码证、税务登记证(包括国税和地税)、公司章程、验资报告、法定代表人身份证、法定代表人证明、中征代码等(七)借款人经营企业经营情况证明资料，如财务报表；(八)反映企业经营和收益状况的资料，如海关申报书、税收缴纳证明书、电费缴纳证明书、购销证明书、银行对账单等(九)反映企业资产状况的资料，如资产所有门票、资产存款证明等(十)借款人经营企业结算账户流水；(十一)借款人为自然人或者个体经营者的，应当提供经营账户流水、银行对账单、水电使用情况、纳税缴纳情况或者货物库存单等资料(十二)借款人贷款用途文件原件及复印件，如购买合同、合作协议、装修合同、购买单据等；(十三)贷款担保资料如下：

8、1 .提供抵押担保的，应当提供抵押物权利证明的原件和复印件，财产所有者同意抵押声明的原件2、以企业法人名义提供担保的，应当提供抵押权证明原件和复印件。 财产所有者同意担保声明的原件、企业法人资料(包括营业执照、法定代表人证明书、公司章程、验资资料等)3、提供质押担保的，应当提供质押物权属证明书的原件和复印件、质押权属人资料、质押物权属人同意质押担保的书面声明4 .保证第三方自然人的，应当提供第三方自然人的有效身份证、户籍簿、婚姻证等资料5、以第三方企业法人为担保，应当提供第三方企业法人营业执照、组织机构代码证、中征代码、公司章程、验资报告书、财务报告书、营业纳税申报书、信用等级证明书、同意担保

9、证明书等(十四)根据实际情况办理要求提供的其他材料。第十八条贷款调查。 办理银行取得借款人提交的上述资料后，应当按照规定调查借款人的信用状况、偿还能力、材料真实性以及担保物情况。对于不符合贷款条件的贷款申请，办理银行原则上应当在2个工作日内通知借款人，归还贷款申请资料，进行说明工作。第十九条贷款审查。 评审员应严格审查借款人资格，根据借款人稳定的现金收入来源确定贷款额，采用定量定性分析方法，全面动态地进行贷款审查和风险评估。评审人对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性、完整性进行全面审查，着重审查调查人的职务调查情况和借款人的偿还能力、信用情况、担保情况、抵押比率、风险程度、贷款支付方式等。审

10、查结束后，审查员有权形成贷款审查意见，由我进行个人贷款认可管理规定并向批准人报告认可。第二十条贷款批准。 对于符合条件的借款人，审批部门应当发出明确的审批意见。第二十一条合同签订。 个人经营性贷款经批准同意后，经营行为应当根据面试要求，与借款人面对面签订个人贷款合同及其他有关文件，需要保证的同时签订保证合同。个人贷款相关合同至少应当约定以下内容(一)各方的真诚承诺；(二)贷款金额、期限、利率、用途等因素；(三)各方的权利和义务(四)贷款支付方式、支付对象(范围)、支付金额、支付条件等(五)存在受托支付或者存在受托支付和自愿支付两种支付方式的，应当具体约定适合各种支付方式的支付金额(六)采用受托

11、支付方式的，办理银行应当要求借款人提交xx银行个人贷款支付申请书及相关交易资料、证明书，允许办理银行按照合同约定方式向符合贷款用途的交易对象支付贷款资金转账。 申请书应明确具体的付款对象清单、付款金额、收款账号、开户银行(七)借款人违约事项；(八)借款人不履行合同或者履行合同应承担的违约责任，以及借款人违约时可以采取的措施(九)其他需要约定的内容。个人贷款合同采用格式条款的，办理行应当维护借款人的合法权益，并按规定公示。第二十二条贷款的执行。 办理行应当按照贷款批准结果和合同约定办理贷款抵押登记、抵押品交付等有关手续(一)办理行必须参与抵押品的登记手续，依照我行有关规定委托第三方办理的，核实抵

12、押品的登记情况(二)到当铺的其他权利证明书应由我指定的人员亲自领取，不得委托第三方处理。必要时执行贷款出款条件后，应当立即提出出款申请，确保贷款按合同约定及时发放。第二十三条贷款发放。 出款申请批准通过后，办理应按照我行规定和合同约定办理贷款发放手续。第二十四条贷款支付。 合同约定采用受托付款的，办理银行采用转账形式向借款人指定的应收人口账户进行融资的自愿支付方式的，借款人应当通知各资金实际支付后5个工作日内办理的行为包括但不限于实际交易对象、金额、支付日期的情况。第二十五条到达当铺进行管理。 抵押品作为一级文件保管，具体管理参照xx银行个人贷款档案管理办法执行。第六章贷款担保第二十六条个人经

13、营性贷款采用抵押担保、质押担保以及第三方担保人(包括第三方自然人和企业法人)组合的担保方式。第二十七条抵押物应当产权明确，变现能力强。第二十八条借款人应当将提供的房屋全额抵押，应当充分估计确定贷款比例时抵押物发生变化时发生的各项费用。 必要时对抵押物进行现场调查，确认抵押物的真实性和评价值的可靠性。第二十九条借款人以当铺方式申请借款的，应当提供我批准的当铺物品。第三十条借款人以第三方保证人的保证方式申请借款的，对于不可撤销的连带责任应当全额有效保证。第三十一条第三方保证担保采用下列四种方式：(一)借款人提供我认可的抵押担保的，作为借款增加担保条件；(二)借款人提供的抵押担保不足的，作为借款的补

14、充担保条件；(三)借款人暂时无法提供我认可的抵押品担保的，作为借款的阶段性担保条件(四)作为担保贷款的唯一担保条件。第三十二条以合作企业为担保人，应当提供全体合作伙伴参加合作伙伴会议决议，全体合作伙伴承担连带担保责任。第三十三条以第三方企业法人为担保人的，应当是依法设立的、具有合法担保资格并经我批准的专业担保公司。第三十四条以第三方企业法人为担保的个人经营性贷款，可以根据第三方评价公司对抵押物的评价值、借款人的实际需求和偿还能力等，通过我行认可的第三方企业法人提供连带责任担保。第三十五条抵押、质押、担保原则上参照我的贷款担保管理办法和国家有关规定的要求执行。第七章贷款管理第三十六条经营银行应当

15、加强个人经营性贷款的管理，按照规定的程序严格进行贷款前调查、贷款中审查和贷款后检查，保证贷款按时收回，做好贷款后评估工作。第三十七条发放贷款后，办理行应当定期检查贷款抵押物和担保方式有无变化。 密切注意借款人的经营情况和财务情况。第三十八条借款合同需要变更的，借款人与我协商同意，有依法签订变更协议的担保人的，应当得到担保人的同意。 在变更协议不成立之前，原贷款合同继续有效。第三十九条借款人在偿还期限内死亡宣告失踪丧失民事行为能力的，应当在该财产的合法继承人继承财产的范围内或者其监护人在借款人财产的范围内继续履行贷款合同。第四十条抵押品发生意外损失，借款人应当立即通知办理行，提供我行批准的新保证

16、，重新签订保证合同。第四十一条借款人偿还所有贷款利息后，合同自行终止，办理行在合同终止后应当处理下列事项(一)个人贷款业务系统印刷“贷款结算证明书”，通知借款人、第三方担保人；(二)办理行按照合同约定解除设定的抵押、质押权，与原注册部门抵押，办理质押注销手续(3)办理行退还抵押品，办理交接登记手续。第八章债权保护第四十二条借款人应当按照合同约定还款的，经营行为应当立即通知借款人。第四十三条发生下列情形之一的，我行有权向借款人追究违约责任：(一)借款人、抵押人、保证人违反合同约定，被指出，尚未纠正的；(二)借款人或者担保人提供虚假或者隐瞒重要事实的文件或者资料，已经或者可能导致贷款损失的；(三)借款人未按合同规定使用贷款，未挪用贷款的；(四)借款人提供的担保人或者抵押品已经无能力提供或者按照贷款提供担保，或者担保能力显着下降，且没有重新执行我认可的相应担保，或者违反担保人签署的担保合同的；(五)未经我方同意，借款人或者抵押人或者出质人设定抵押物或者权益的撤销、销售、转让、赠与或者反复抵押的；(六)借款人拒绝或者妨碍监督检查贷款使用情况的，保证人的信用情况或者担保物情况的；(七)借款人、抵押人或者担保人与其他法人或者经济组织签订损害我权益的合同协议的(八)借款人、抵押人或者担保人受诉讼