银行客户经理及不良贷款管理办法

1、银杏客户经理和不良贷款管理方法第一章总则第一条规范银杏(以下简称本行)信用管理行为，建立和完善激励限制机制，促进审慎经营，预防和解决金融风险，提高信用管理水平，资产质量和经营效果，中华人民共和国商业银行法，信用管理基本制度，贷款业务操作程序， 信用责任认定暂行办法等相关法律第二章客户经理工作岗位准入第二条为了加强信用人员管理，有效提高信用工作的质量和效率，所有从事信用工作的人员必须通过转行客户经理任职资格考试，取得客户经理资格证书后才能担任职务。 第三条本公司每年进行客户经理资格考试，工作人员均可参加，并颁发通过考试的客户经理资格证书。第四条客户经理任职条件为1，品行端正，忠于职守，热爱信用工

2、作。2.从事金融业务一年以上，取得客户经理资格证。第五条信用人员任用必须由分行(部)申请，风险管理部门提交初审意见，本银杏贷款审查委员会(以下简称贷款审查会)审查任职条件，符合任职条件的任用由本行业客户经理或客户经理。第6条资格预审。本银杏贷款审查会每年对在职信用人员进行资格审查。根据信用人员的经营管理水平、风险控制能力、业务业绩等，结合客户经理等级评价，年度资格评价结果为优秀、良好、通过、不及格。不合格不能承接客户经理业务。第七条首次担任客户经理，保护期为两年，工作工资系数和业绩不低于任职前水平。新在职后担任工资系数，根据客户经理业绩评价方法，绩效工资高于前一职位，以较高数额执行。两年期满后

3、，根据客户经理等级工资系数和业绩评价业绩现金支付。第三章客户经理等级第八条为了调动客户经理积极性，促进客户经理队伍的建设，我们银杏信用人员实行等级管理。第9条等级设置。客户经理等级从高到低设定为一级、二级、三级。第10条等级标准和工资系数。1，90分以上的一级客户经理。工资系数为2.0。2，75分(含)-90分(不含)是次要客户经理。工资系数为1.8。3，75分-60分以下的3级客户经理。工资系数为1.6。4，60分以下，取消客户经理资格。第十一条定量审查项目及评分标准1，贷款发放工作量(20分)。审查客户经理发放贷款业务件数。贷款发放件数达到与全县相同类型的客户经理平均业务件数的满分。业务数

4、量平均超过(低于)1百分点，0.1分。加分要渡边杏超过10分，扣分要等到打完为止。贷款发放平均业务数=相同类型的客户经理发放的贷款业务数相同类型的客户经理数。为了兼顾公平，根据经济发展情况，将审查单位分为城关区、乡镇、行政村三种茄子类型。明细行型态：三个茄子明细行型态：2，贷款利息收入(50点)。审查与客户经理的贷款利息收入总额。达到相同类型客户经理平均收入额的人，得到满分，按高于或低于平均水平的比例增加(或扣除)分数。加分要渡边杏超过20分，扣分要等到打完为止。相同类型的客户经理平均收入额=相同类型的客户经理贷款利息收入合计相同类型的客户经理数。3、贷款质量(30分)客户经理检讨新的不良贷款

5、率(以下5级分类，时间点)。新的不良贷款率=新的不良贷款馀额/年终管理贷款总额(银杏接受汇票打折除外)x 100。不良率以1%为标准。相当于百分之一的满分。基数为0.1个百分点1分，基数为0.1个百分点扣除1分，底线为1分。第12条定性评价和评分标准。1、业务质量。本店业务考试，技术考试不及格一次扣三分。2、工作质量。客户经理业务合规审查总公司在信用业务审计、检查中，发现客户有经理违规的事实，对经济处罚每次扣除2分，每次通知批评，扣除5分，每严重违规，扣除10分。对严重违规的信用人员，除了给予扣分外，最终评价等级超过2级渡边杏。3、贷款质量特别规定。年末，如果不良贷款率超过当年确定的不良容忍度

6、，等级评价将渡边杏超过2级。年末附加不良贷款率超过当年确定的不良允许率50%的情况下，最终等级评价应渡边杏超过3等级。第十三条分支(部)、分支负责人的审查分支长、副行长、分支主任等必须参加客户经理等级评价，等级评价结果应作为执行能力的参考。工资系数仍根据根据银杏等级行划分方法确定的工作岗位工资系数执行。第十四条客户经理等级评价工作一年进行一次，根据每年1月分公司(部)牙齿信贷人员上一年的定性和定量指标进行初评，报告本店审查批准后，确定客户经理等级和本年度的工作岗位工资系数。第十五条首次从事客户经理职务的客户经理等级定为三级，保护期两年内的工资待遇按照第七条执行。客户经理任职期满两年后，取消年度

7、等级中未达到客户经理等级标准的客户经理职位，专业下达清算不良贷款的任务，审查、审查期间6个月，到期后查看审查结果，决定是否进入公司。审查期间的工资待遇按照本银行的相关规定执行。第四章建立和管理客户经理档案第十六条加强客户经理团队建设，加强对信用人员的组织和管理，促进对客户经理信用工作的客观评价，落实本公司对信用人员的一系列审查政策，建立客户经理档案管理制度，建立职工信用工作中的相关数据、信息记录档案。第十七条客户经理档案内容主要由1、文件资料等多个部分组成。主要文件包括客户经理工作申请表、责任贷款明细表、不良贷款明细表、劳动合同、职员身份证、证书、证明等文件副本。2、评价记录。主要是业务记分卡

8、、考试、评价成绩、业绩情况记录。3、赔偿和处罚记录。客户经理拥有在日常工作中突出或违反纪律而受到各种赔偿或处罚的记录。4、客户经理档案管理。客户经理档案管理部门为各分公司的信用会计，档案根据纸质文件和电子文件构建，纸质文件由客户经理和网点主管签署，纸质文件和电子文件内容必须一致，客户经理业绩、不良贷款详细信息等主要内容每年更新。第五章客户经理绩效评价第18条为了建立健全积极的激励机制，完善客户经理个人收入与信用营销、创收效率、风险防范控制、贷款质量等密切相关的科学分配制度，本店将实施客户经理绩效评价机制。具体办法根据银杏客户经理绩效评价管理，以暂行办法执行。第六章贷款管理责任第十九条本行业发放

9、的贷款实行责任管理，管理责任分为第一责任人的责任和管理责任人的责任。第一所有者是指负责1999年以后发放的贷款前调查并同意支付牙齿贷款的信用人员(包括内退者)。原则上，每笔贷款都要明确第一负责人，为了保护债券，需要贷款的新的或贷款重组，对于原第一负责人退休或被开除的贷款，未经总公司同意，只能设定主管。主管是对贷款负责管理的信用负责人。分公司(部门)每年年初或信贷人员的职位变更时，必须明确每笔贷款(表内，包括表外)的管理责任，履行主管，由主管签字确认。第二十条第一所有者对回收贷款本金承担全部(或部分)责任，对超过免责金额的不良贷款或贷款损失赔偿负责。信用会计是担保贷款管理的第一责任人，审查失误、

10、手续不全，造成担保贷款的风险或损失，信用会计承担全部赔偿责任。第二十一条主管负责贷款管理、催告、保存和处置，对因管理不善失去最佳回收时间和诉讼时效损失(或执行时效申请)的贷款或损失赔偿负责。主管在催款贷款管理中原主要所有者不能提供贷款人地址、住所，催款通知不能传达贷款失去诉讼时效的情况，主管没有责任，原主要负责人承担全部责任。如果不能传达催函通知，主管必须要求原第一负责人确认签名，书面向分行报告，分行必须采取进一步的安全措施，分行因没有采取安全措施而失去贷款诉讼时效的分行负责人。第二十二条信贷人员有义务在有责任和义务的范围内发行合理的贷款，怕承担责任，不能拒绝合理的、应该支付的贷款。因此，如果

11、对本行业产生负面影响，本行业可以追究责任信用人员的经济和行政责任。第二十三条信用会计必须在借款人本人出席并确认其有效身份证后才能处理贷款业务。否则发生的资金损失，信用会计应全额赔偿(信用人员应严格追究因作弊参与而引起的贷款人身份失真、信用人员的责任)。第二十四条处理1万元以上的贷款，借款人配子(或持有民事行为能力的其他家族成员)必须承担连带保证责任(符合贷款条件，没有配子或其他家族成员的情况下，需要发放相关证明)，贷款必须转移到贷款人存款账户。否则，造成纠纷资金损失的信用会计全额赔偿第二十五条会计人员向借款人偿还或者在借款人的帐簿中有钱。信用人员通知会计人员扣除，会计人员未能及时处理收款或扣除

12、，贷款造成风险或损失，会计人员(包括任轨员)承担全部赔偿责任。第二十六条本行业对所属职员(家族)及直系亲属原则上不发放信用贷款，职工个人对购房、装修、买车、子女教育等消费类贷款需求，必须授权，本人或其家属对工资收入承担连带责任。发放给上述借款人的担保贷款条件要优于其他借款人的同类贷款条件，才能渡边杏。第七章贷款责任要实行第二十七条本行业发放的所有贷款(包括核销呆帐和替换不良贷款)，管理部门必须履行主管，提高对主管的审查力度，积极更新担保手续和督促手续，尽量保存信贷资产。如果主管的贷款没有履行，行处(部)主要负责人将承担主管的责任。第二十八条本行业全部贷款按照第一负责人和主管人员建立帐簿。工作或

13、其他原因导致职位变更的话，原主要负责人不变，相关行处(部)要及时重新明确管理负责人，抄写交接目录。(清单上的不良贷款应一一列出最后有效催告或诉讼时效中断日期，并通过信用会计确认文件。)、完成交接手续，履行相关责任。第二十九条主管人员要积极关注贷款人经营管理、债务变更、重组等，加强信用资产管理，及时补发牙齿复函，防止债务逃避现象。第三十条获得以下几种茄子类型的旧贷款后，经本行业贷款审议会批准后，原贷款本息部分由原第一负责人负责，新增加的部分由经营的信用人员负责第一负责人负责。1、贷款单位(一般是原乡镇、村、集体联合业等企业)面临倒闭、破产改组等局面，为了资金安全，再次实施。2.借款人转移到老弱病

14、残、劳动能力丧失、资产偿还贷款、债务可以偿还贷款的他人或其子女的名义形成的旧贷款的新利息部分。3.借款人对当前经济状况不能暂时返还贷款本金，但利息可以每年返还，为了资金安全，收回后，处理抵押条件优于原条件的水球贷款新贷款。4.借款人还欠贷款，但目前生产经营项目牙齿很好。因为需要流动资金，所以再次向基层行(部)申请贷款，信用人员通过调查得到旧贷款，同意接受担保条件优于原条件的原贷款本息部分。5.有助于实施债务、分散或降低风险的其他贷款有助于保护信用资产。第三十一条因依法起诉或者支付能力下降等原因要求本行业暂缓贷款利息的客户，各行各业(部)必须依法起诉贷款登记簿和不良贷款，偿还本利息。对于依法被起

15、诉的借款人，本银行一般不能再贷款了。对于偿还本息的贷款，在利息未收回之前，将渡边杏向贷款人及其家庭的其他成员发放新的贷款。第八章信用责任认定及免责第三十二条我国银行信用责任认定及免责根据银杏信用责任认定暂行法等相关管理方法执行。第九章责任赔偿及收购第三十三条对1999年以后形成的不良贷款实行责任赔偿或收购。1999 -2010年形成的不良贷款按总额的一定比例，客户经理赔偿、赔偿比例由本店决定。2011年以后形成的不良贷款将通过责任验证，免责后，按不良贷款余额的一定比例赔偿进行。赔偿比例由总公司决定。第三十四条赔偿金的来源是“客户经理第一责任不良贷款风险评估基金”、“工作风险金”账户，如果赔偿金

16、不足，两个账户有后续扣除额的话，就予以补充。第三十五条“客户经理第一责任不良贷款风险评估基金”，除抵押贷款清算退钱扣除额外，不良信用贷款本金者不良或利息欠了一年以上后收回的原则，不再退回扣除的评估基金。扣除的金额可用于业主赔偿或购买责任贷款。第三十六条负责人的不良贷款赔偿，收购制度。对1999年以后形成的第一负责人的不良贷款，每年进行审查赔偿。收购价钱执行原则是从1999年开始，根据贷款损失赔偿比例，每年增加年限。具体赔偿比例由总公司根据情况统一决定。贷款收购期限每年按顺序推进。例如：212年购买21年的责任贷款等。年度评估赔偿后，业主应积极清水或配合清水，本公司不再进行扣除评估。第37条职员

17、简介，担保贷款评估。1999至27年间的职员介绍，抵押贷款不评估上述审查方法，审查介绍，担保人，不再评估第一负责人。28年1月1日以后发生的职员介绍，担保贷款介绍，担保人负100%赔偿责任。第三十八条收购不良贷款，经本行业同意后，第一所有者可以全额收购自己的不良责任贷款。第一所有者购买不良贷款后收购贷款收回的资金归买方所有，本银行有义务帮助清算收购的不良贷款，但对收购贷款本金者能否收回不承担任何责任。本行业职员直系亲属不良贷款不能收购，相关负责人要全额赔偿。第十章客户经理不良贷款控制上升最后淘汰制第39条凡负责不良贷款余额为全县末第10位或不良贷款余额超过100万元的信用人员包括在最终客户经理审查中。1.对责任不良贷款最后10名客户，经理保留清收，在保留清收期间，已停止借贷权的客户按照经理宽容规定评估现金成果，与总公司签订年度季度清收计划，完成当年清收任务的现钞当年基本工资和福利，未决任务只支付生活费，取消失业。在职客户经理最后10位，停止新信贷发行权，与本店签订年度清算计划，完成年度清算计划，根据客户经理审查方法实现成果，当年清算计划未完成，生活费整理。2.对责任不良贷款馀额在100万韩元以上的信用人员，黄牌发出警告，制定年度清算计划。第四十条责任不良贷款统计、5级分类形式和贷款是否到期标准、抵押