个人住房消费贷款.ppt

1、个人住房消费贷款，住房消费信贷，一，住房消费信贷的概念，二，住房贷款的种类，利率和还款能力及其对金融机构的影响，三，个人住房贷款的过程和担保，四，住房抵押贷款证券化，五，个人消费信贷的现状，六，个人住房消费贷款在中国的发展前景，一，个人住房贷款的概念， 个人住房贷款是贷款人向个人发放的住房贷款，一般以所购房屋作为抵押，因此，完整声明：个人住房抵押贷款是银行或其他金融机构发放的贷款，以个人或家庭为贷款对象，以所购房屋或其他与住房有关的用途为抵押，按固定或浮动利率计息，长期分期偿还本息。 2.住房贷款的种类、利率和偿还能力，以及它们对金融机构的影响。1.房地产抵押贷款的类型是有或没有保险的抵押贷款

2、，普通抵押贷款是固定的和浮动的，利率不同。2.个人住房贷款利率，固定利率：合同期内支付的月利率与浮动利率相同：中国根据市场利率的变化进行调整，根据中国人民银行的规定执行。3.个人住房贷款偿还能力，银行衡量偿还能力的标准偿还率：贷款申请人定期还款金额与家庭定期收入的比率；衡量借款人每月还款能力的抵押贷款利率是借款人的贷款总额与房屋市场评估价格之间的比率。衡量借款人未能按期足额偿还抵押贷款本息时，抵押财产对贷款机构的保护程度。4.个人住房贷款对金融机构的影响。1.功能(1)可以优化和改善信贷资产结构，提高信贷资产的盈利能力。(2)能够分散风险，降低信贷资产风险，提高信贷资产质量。(3)培育新的贷款

3、增长点；(4)能够培育优秀的客户群体，有利于促进债务业务的增长。缺点(1)由于个人住房贷款的长期性，银行无法控制潜在的风险。(2)个人住房贷款期限长，周转慢，不利于加强企业会计核算，特别是对贫困贷款人。资本运营本来就很困难，盲目通过调节基金发放长期低周转率的贷款会给运营银行带来更沉重的负担。(3)个人住房贷款支付成本高，削弱了借款人的还款能力。(4)办理个人住房贷款环节多，手续繁琐，费时费力。3.个人住房贷款的流程与担保。我国个人住房贷款主要包括：个人商品房贷款(以银行信贷资金为资金来源)、个人公积金住房贷款(以住房公积金存款为资金来源)和个人住房组合贷款。3.2.2.2我国的个人住房贷款流程

4、和担保，第一，个人住房商业贷款流程，3.2.2.2个人住房贷款流程和担保，第二，个人住房公积金贷款流程，第四，住房抵押贷款证券化，资产证券化(ABS :资产支持证券化)在发放抵押贷款后，金融机构有时需要出售自己的贷款债权，以提高资产流动性或规避风险。抵押证券公司购买这些抵押贷款。在购买抵押贷款后，这些公司通常不会直接向投资者出售抵押贷款，而是发行抵押贷款债券作为再融资的担保。典型资产证券化模式中的三方：发起者：原始资产所有者(整理待证券化资产并出售)专业公司：(发行证券、管理、运营和处置资产池)投资者：(购买证券、获取利息或股息)，抵押贷款证券化的意义(MBS :抵押贷款证券化)，1 .提高银行贷款资产的流动性。促进金融产品和金融业的深化。降低融资成本。提高资本利用率。完善银行资产负债机构。扩大银行业务范围，提高银行的正效益。7.促进资金流动，使利率趋于平均。5.个人消费信贷的现状。由于中国房地产业的泡沫，国家出台了一系列政策来调控房地产价格。许多人一直在观望，房价仍在缓慢下跌。通货膨胀已经出现，国家采取了货币紧缩政策并提高了利率，以控制物价的持续上涨。6.中国个人住房消费贷款的发展前景。中国是一个发展中国家，有13亿人口，农村人口超过8亿，城市化程度低，城市居民住房水平低。发达国家的经验证明，随着农业生产力的提高，大量农村人口将向城镇转移。如果中国