银行法人按揭贷款操作规程模版

1、法人按揭贷款操作规程文件编号编制部门： 版 次 号： 生效日期：xx年06月01日目 录0修改与审批记录31目的和范围42定义、缩写和分类43职责与权限44基本规定55流程描述及操作要点95.1法人按揭贷款流程96内外部规章制度索引206.1外部法律法规206.2内部规章制度207附录218记录21记录1. 业务经办行审查审批意见表22记录2. 业务经办行上报项目资料移交清单23记录3. 项目退回意见书24记录4. 项目审查意见表25记录5. 项目补充资料通知书270 修改与审批记录1 目的和范围为了规范银行股份有限公司（以下简称“本行”）授信产品操作，满足外部监管以及内控合规要求，防范和化解

2、信贷风险，对本行法人按揭贷款进行规范管理，制定本规程。2 定义、缩写和分类 (1) 法人按揭贷款，是指本行向法人客户发放的用于购买商业用房的按揭贷款。(2) 商业用房，是指非住宅用房，包括商铺、办公用房、通用厂房、职工集体住房。(3) 法人，是具有国家规定的独立财产，有健全的组织机构、组织章程和固定场所，能够独立承担民事责任、享有民事权利和承担民事义务的经济组织。 3 职责与权限部门岗位职责权限经办行调查岗1) 负责营销客户；2) 负责贷款的受理；3) 负责通过收集整理信贷资料，运用和客户的面谈、电话访谈、实地调查、第三方求证等方式，对客户的主体资格、贷款用途、担保状况、还款意愿和偿债能力等风

3、险事项进行调查；4) 负责撰写调查报告，并在贷款调查报告中明确贷款调查意见；5) 负责与客户进行贷款相关法律性文件、合同的面签；6) 负责支付方式审核、支付前审查及出账；7) 负责贷款档案的归档；8) 负责相关系统信息的日常录入；9) 负责客户的日常维护管理；10) 负责贷款回收，以及参与不良贷款清收处置。经办行审查岗1) 负责对贷款申报材料的有效性、可行性、风险特征等因素进行综合分析与评价；2) 协助调查人处理贷款的相关工作。经办行审批岗1) 负责权限内贷款的审批决策；2) 负责信贷管理系统业务的提交。审查岗1) 负责对贷款申报材料的有效性、可行性、风险特征等因素进行综合分析与评价；2) 负

4、责撰写授信审查审批意见表，并明确贷款调查意见；3) 审贷委员会b角，列席审贷委会议；4) 负责信贷管理系统业务的提交。审贷委1) 机构设置在，以会议的形式召开。审贷委员会设立a、b角，a角由委员会主任、副主任担任（主任、副主任分别由总经理及副总经理担任）；b角由审查岗人员组成；每次召开小企业审贷会必须有一个a角参加，成员不低于3人方可召开会议；根据审批业务的需要，审贷委员会可以邀请行内有关方面专家列席会议，提供咨询；审贷会议的结果，采用一票否决方式；2) 主要负责全行小企业（个人）贷款授权的管理和审议经办行授权范围以外的小企业（个人）贷款；3) 根据工作需要，在风险可控情况下，授予审批人员一定

5、的审批权限，审批人员在其授权范围内独立审批经办行上报的项目并承担相应责任；4) 确定客户经理做出的分析是否正确。总行有权审批人(1) 负责权限内小企业生产经营性贷款的审批决策；(2) 审贷委员会a角，组织相关人员并主持、召开审贷委会议；(3) 负责信贷管理系统业务的提交。风险管理部受托支付岗1) 负责企业条线下放款材料的有效性、风险性、完整性及合规性等因素进行审查；2) 负责信贷管理系统业务的提交。放款管理中心1) 负责个人条线下放款材料的有效性、风险性、完整性及合规性等因素进行审查；2) 负责信贷管理系统业务的提交。经办行综合柜员1) 贷款的发放。4 基本规定(1) 基本原则。 a)按照本行

6、贷款管理制度相关规定执行。 b)借款人需取得授信，且只能在授信主办行申请贷款。 c)遵循“先登记、后放款”的原则。 d)遵守国家法律、行政法规，遵循平等、自愿、诚实信用的原则。(2) 借款对象经国家工商行政管理机关（或主管机构）核准登记的公司类客户，具体包括：a) 企（事）业法人；b) 兼具经营和管理职能且拥有贷款卡（证）的政府机构；c) 金融同业机构； d) 国家规定的可以作为借款人的其他组织。(3) 借款人基本条件，包括但不限于：a) 经过工商行政管理机关等核准登记的企事业法人，且实际经营期限半年以上；b) 还款来源明确，企业的经营效益良好、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等；c) 在本行开立

7、基本帐户或一般存款帐户，并自愿接受监督，按要求如实提供企 业经营信息；d) 具有中国人民银行统一核发的贷款卡，并按期办理年检；e) 借款人有健全的内部经营管理机制；f) 信用等级达到bbb级及以上；g) 具有合法有效的生产经营证明（包括营业执照、经营许可证明等）。h) 本行规定的其他条件。(4) 币种、贷款金额、期限、利率a) 授信币种本币是指人民币；外币包含美元、日元、港币、欧元、瑞士法郎、英镑、加元、澳元等。本行授信币种为人民币。b) 最高不得超过所购商业用房的房产价款或评估价值（以两者较低额为准）的50%。c) 贷款期限 短期贷款：1年（含）以内； 中长期贷款：1年至10年（含）,且贷款

8、期限不得超过所抵押房产的使用年限。d) 利率 利率流动资金贷款利率应按照中国人民银行规定的利率政策并结合本行相关规定，与借款人协商确定，并在借款合同和相关凭证中载明； 在确定利率水平时，应充分考虑借款人风险程度、综合贡献度和经济资本回报要求等因素；(5) 担保a) 以所购商业用房抵押，产权证未办理前，贷款由开发商进行阶段性保证或担保，并进行期房抵押登记，产权证领发后以所购房产抵押。b) 公司的主要股东、法定代表人和实际控制人必须为法人按揭贷款提供连带责任保证。(6) 支付方式a) 法人按揭贷款支付方式为贷款人受托支付b) 采用受托支付的贷款，贷款资金账户滞留期控制在两个工作日之内。(7) 售后

9、管理 a) 本行分支机构应根据本行信贷资产风险分类的有关规定开展贷款风险分类工作。b) 分支机构应按照本行贷后管理的制度规定和借款合同约定，对法人按揭贷款开展贷后管理。c) 贷款展期 法人按揭贷款需要办理展期，分支机构应在贷款到期日前15个工作日将展期申请及调查报告上报有权机构审批； 原贷款为抵押担保方式，应取得抵押人的同意，或重新落实本行认可的担保； 分支机构应加强对展期贷款的后续管理，全面检查间隔期不短于1个月。d) 对到期或展期后仍不能按期还款，或由于市场竞争需要的，由借款人提出贷款重组申请，分支机构调查重组原因，分析贷款重组后还款来源的落实以及贷款风险情况，提出重组方案，报有权机构审批

10、。e) 流动资金资产贷款形成不良的，按本行不良贷款处置相关规定办理。对确实 无法收回的不良贷款，按照相关规定对贷款进行核销后，分支机构应继续向债务人追索或进行市场化处置。(8) 禁止事项,包括但不限于：a) 不具备本规程所规定的资格和条件的；b) 在本行及其他金融机构原有贷款已形成不良、欠息等违约情况；c) 连续亏损且扭亏无望；d) 存在重大经济纠纷；e) 经营性现金流量不足，主要产品严重积压，生产、经营或投资被国家列入限制类、淘汰类的产品、项目和从事违法经营行为的，从而导致企业的第一还款来源无保证；f) 生产经营或投资项目未取得环保部门许可的；g) 有其他严重问题，不符合本行贷款条件的。h)

11、 法人按揭贷款必须用于购买商业用房，不得挪作他用。(9) 还款方式贷款期限在1年以内（含1年）的，可实行按期付息一次还本的还款方式。贷款期限在1年以上的，采取分期按月偿还的还款方式，主要有等额本息还款法、等额本金还款法两种。采取其他还款方式的，须经小企业（个人）审贷委同意。 a) 等额本息还款法：借款人每月以相等的金额偿还贷款本息。计算公式为： 贷款本金月利率（1+月利率）还款期数每月还款额= - （1+月利率）还款期数 -1 b) 等额本金还款法：借款人每月等额偿还本金，贷款利息随本金逐月递减，计算公式为： 贷款本金每月还款额= - +（贷款本金-累计已还本金）月利率 还款期5 流程描述及操

12、作要点1.1 法人按揭贷款流程本行法人按揭贷款操作流程包括贷款业务受理、审查审批、实施授信和售后服务等四个阶段，具体的流程描述及要求如下：节点任务名称部门/操作岗位操作要点外部合规要求内部合规要求操作风险提示1)a1贷款申请客户客户（借款人）向经办行提出贷款申请，并按规定填写、提交相关资料（不限于）：1) 按照本行小企业授信基础资料的要求提交相关基础资料；2) 根据借款用途不同参照本行个人房屋贷款操作规程消费性贷款品种要求提供其他相关资料；3) 本行认为需要提供的其他相关资料。1)b1受理申请经办行调查岗经办行调查岗接受理客户申请，对申请情况进行初步审查；满足要求的系统内发起业务申请；条件不符

13、的退回补充。1) 商业银行授信工作尽职指引第十五条；2) 商业银行小企业授信工作尽职指引第十一至十三条；流动资金贷款管理办法第十一、十二条。风险点：客户提供虚假信息风险类型：外部欺诈风险级别：中等风险关键控制措施：双人实地调查控制岗位：经办行调查岗风险点：客户伪造、提供虚假材料风险类型：外部欺诈风险级别：高风险关键控制措施：双人实地调查、交叉检验控制岗位：经办行调查岗风险点：未按规定要求审查授信申请资料的完整性风险类型：执行、交割和流程管理事件风险级别：高风险关键控制措施：系统按照授信申请资料清单审核。双人实地调查控制岗位：经办行调查岗1)b2是否符合条件经办行调查岗判断是否符合准入条件：是，

14、转1)b3；否，转1)a1。1)b3转/接银行小企业及个人授信业务贷前调查操作规程经办行调查岗转/接银行小企业及个人授信业务贷前调查操作规程1)b4是否通过调查经办行调查岗判断是否通过调查：是，转1)b5否，转1)a11)b5撰写调查报告经办行调查岗经办行调查岗认为符合贷款条件的应按银行小企业及个人授信业务贷前调查操作规程撰写调查报告签署业务经办行审查审批意见表（记录1）。报告主要内容包括但不限于：1) 核实申请人提供的资料是否齐全；2) 核实申请人提供的材料原件是否真实有效，原件与复印件是否吻合，材料之间是否一致；3) 核实申请人的资信资产收入状况，是否能够按时偿还贷款本息；4) 调查借款用

15、途的真实性，通过与相关部门的实地调查落实合同的真实可行性；5) 其他认为需要调查核实的事项。银行小企业及个人授信业务贷前调查操作规程风险点：未能全面准确地进行调查风险类型：执行、交割和流程管理事件风险级别：高风险关键控制措施：双人实地调查、交叉检验控制岗位：经办行调查岗风险点：未能形成关键有效的调查信息，调查结论完整性缺失风险类型：执行、交割和流程管理事件风险级别：中等风险关键控制措施：双人实地调查、交叉检验控制岗位：经办行调查岗2）c1经办行审查经办行审查岗经办行审查岗对报送的业务申请进行合规性审查。审查通过的上报审批岗；不符合条件的退回调查岗。1)商业银行授信工作尽职指引第三十二三十四条；

16、2）商业银行小企业授信工作尽职指引第二十六条三十条风险点：未能提供准确的材料信息风险类型：执行、交割和流程管理事件风险级别：极高风险关键控制措施：交叉检验控制岗位：经办行审查岗风险点：未能有效识别业务存在风险风险类型：执行、交割和流程管理事件风险级别：高风险关键控制措施：交叉检验控制岗位：经办行审查岗风险点：客户信息录入错误风险类型：执行、交割和流程管理事件风险级别：极高风险关键控制措施：交叉检验控制岗位：经办行审查岗2）c2是否通过审查经办行审查岗判断是否通过审查：是，转2)d2；否，转2)b9。2）b9通知客户经办行调查岗被否决的申请，经办行调查岗负责通知客户，并做好解释工作。待有关条件满

17、足后，客户可重新申请。2）d2经办行审批经办行审批岗审批岗对报送的业务申请进行审查。审查通过的组织材料上报；不符合条件的退回调查岗。1)商业银行授信工作尽职指引第三十二三十四条；2）商业银行小企业授信工作尽职指引第二十六条三十条风险点：未按规定审查、分析调查结论风险类型：执行、交割和流程管理事件风险级别：高风险关键控制措施：权限控制控制岗位：经办行审批岗风险点：越权审批风险类型：内部欺诈风险级别：高风险关键控制措施：权限控制控制岗位：经办行审批岗2）d3是否通过审批经办行审批岗判断是否通过审批：是，转2)d4；否，转2)b9。2）d4是否为支行权限内业务经办行审批岗判断是否为支行权限内业务：是

18、，转3)b1；否，转2)e4。若为经办行权限外业务，应填写业务经办行上报项目资料移交清清单（记录2）交总行。2)e4业务审查审批审查岗审查岗对经办行上报资料进行审查。1)商业银行授信工作尽职指引第三十二三十四条；2）商业银行小企业授信工作尽职指引第二十六条三十条银行信贷业务担保管理办法；风险点：业务资料不真实、不准确风险类型：内部欺诈风险级别：低风险关键控制措施：交叉检验、权限控制控制岗位：审查岗风险点：未按规定审查、分析调查结论风险类型：执行、交割和流程管理事件风险级别：低风险关键控制措施：交权限控制控制岗位：审查岗风险点：越权审批风险类型：内部欺诈风险级别：低风险关键控制措施：权限控制控制

19、岗位：审查岗2)e5是否通过审查审查岗是否通过审查：是，转2)e6；否，转2)b9。若没有通过审查，需填写项目退回意见书（记录3）退回经办行调查岗；若通过审查，需填写项目审查意见（记录4）；若需要补充资料，填写项目补充资料通知书（记录5）交经办行调查岗补充资料。2)e6是否为权限内审查岗判断是否为权限内业务：是，转3)b1；否，转2)f6。2)f6业务审批审贷委审贷委对上报的资料进行审批，资料不通过的退回审查岗。1)商业银行授信工作尽职指引第三十二三十四条；2）商业银行小企业授信工作尽职指引第二十六条三十条风险点：未按规定审查、分析调查结论风险类型：执行、交割和流程管理事件风险级别：低风险关键

20、控制措施：权限控制控制岗位：审贷委风险点：越权审批风险类型：内部欺诈风险级别：低风险关键控制措施：权限控制控制岗位：审贷委2)f7是否通过审批审贷委是否通过审批：是，转2)f8；否，转2)e5。2)f8是否为权限内审贷委判断是否为权限内业务：是，转3)b1；否，转2)g8。2)g8总行有权人审批总行有权审批人总行有权审批人对上报的资料进行审批。1)商业银行授信工作尽职指引第三十二三十四条；2）商业银行小企业授信工作尽职指引第二十六条三十条风险点：对业务风险评估失准风险类型：执行、交割和流程管理事件风险级别：低风险关键控制措施：权限控制控制岗位：总行有权审批人2)g9是否通过审批总行有权审批人是

21、否通过审批：是，转3)b1；否，转2)e5。3)b1实施授信审查经办行调查岗贷款发放前落实审批意见中的相关要求和条件。风险点：录入系统资料完整性欠缺风险类型：执行、交割和流程管理事件风险级别：中等风险关键控制措施：双人四眼控制岗位：经办行调查岗风险点：未落实授信条件风险类型：执行、交割和流程管理事件风险级别：中等风险关键控制措施：按授信审批条件，逐项落实授信要求控制岗位：经办行调查岗风险点：未审核授信条件落实情况风险类型：执行、交割和流程管理事件风险级别：中等风险关键控制措施：审核支付要素，符合贷款条件及相关规定控制岗位：经办行调查岗3)b2签订相关借款及担保合同经办行调查岗审批通过后，贷款行

22、与借款人、相关当事人签订相关合同。1) 贷款通则第二十九条；2) 中华人民共和国商业银行法第三十七条；3）中华人民共和国合同法第一百九十六条到两百一十一条。4）中华人民共和国担保法第三章。风险点：未审核发现合同不齐备，有瑕疵甚至无效风险类型：执行、交割和流程管理事件风险级别：中等风险关键控制措施：审查岗严格审核法律文本控制岗位：经办行调查岗风险点：未审核交易合同的真实性，未按支付规定要求操作风险类型：执行、交割和流程管理事件风险级别：中等风险关键控制措施：审核支付要素，符合贷款条件及相关规定控制岗位：经办行调查岗3）b3是否为对公受托支付经办行调查岗判断是否为对公受托支付：是，转3)h4；否，

23、转3)i3。3）h4受托支付审核审批风险管理部受托支付岗风险管理部对受托支付资料进行审核审批3）h5是否通过审批风险管理部受托支付岗是否通过审批：是，转3)j6；否，转3)b1。3)i3转/接银行小企业及个人授信业务放款操作规程放款管理中心经办行调查岗持合作项目实施资料文本、个人授信实施资料（消费类）文本、个人贷款合同及信贷资金支付管理等相关资料到放款管理中心进行贷款发放与支付审查审批；放款管理中心按放款流程进行放款，具体操作参见银行小企业及个人授信业务放款操作规程。利率管理办法3）i4是否通过审批放款管理中心是否通过审批：是，转3)j6；否，转3)b1。3）j6贷款发放综合柜员根据借款人的选

24、择，为其办理贷款发放手续。3)j7转/接银行贷款业务会计操作规程综合柜员转银行贷款业务会计操作规程银行贷款业务会计操作规程4)b1转/接银行小微金融售后服务管理操作规程经办行调查岗经办行根据本操作规程及总行有关规定做好贷后管理工作。具体操作参见银行小微金融售后服务管理操作规程。1)银行不良资产诉讼管理办法；2)银行贷款风险分类管理办法；3)银行新增不良信贷业务责任追究办法；4)银行小微金融售后服务管理操作规程。6 内外部规章制度索引1.2 外部法律法规(1) 流动资金贷款管理暂行办法(2) 商业银行授信工作尽职指引（银监发200451号）(3) 商业银行小企业授信工作尽职指引(银监发20066

25、9号)(4) 贷款通则（中国人民银行令1996年2号）(5) 中华人民共和国商业银行法 (中华人民共和国主席令第13号，十届全国人大) (6) 中华人民共和国合同法(7) 中华人民共和国担保法(中华人民共和国主席令第50号，八届全国人大)(8) 最高人民法院关于适用中华人民共和国担保法若干问题的解释（法释200044号）1.3 内部规章制度(1) 银行小企业业务基本制度(2) 银行小企业贷款管理办法(3) 银行个人贷款管理办法(4) 银行利率管理办法 (5) 银行小微金融售后服务管理办法 (6) 银行不良资产诉讼管理办法 (7) 银行小企业和个人贷款风险分类管理办法 (8) 银行信贷业务督导管

26、理办法 (9) 银行信贷管理责任追究办法 (10) 银行小企业及个人授信业务贷前调查操作规程(11) 银行小企业及个人授信业务审查审批操作规程(12) 银行小企业及个人授信业务放款操作规程(13) 银行小微金融售后服务管理操作规程7 附录 本文件无附录。8 记录记录1.业务经办行审查审批意见表 记录2.业务经办行上报项目资料移交清单 记录3.项目退回意见书 记录4.项目审查意见表 记录5.项目补充资料通知书 记录1. 业务经办行审查审批意见表 no.项目审查意见表经办行：项目基本情况申请人是否关系人授信金额授信使用方式贷款金额期限借款用途利率（）浮动借款类型敞口承兑金额用途保证金比例还款来源贷款次数授权内或总行审批贷款担保情况经办行调查员意见：