银行用信管理办法模版 (2)

1、用信管理办法第一章 总 则第一条 为进一步规范和细化用信管理，防范用信风险，根据金融管理部门和本行信贷业务相关规定，制定本办法。第二条 本办法所称用信管理包括客户获得授信额度后，从用信申请到用信审批结束的所有环节的规范要求。第三条 用信管理的原则（一）统一管理。对客户用信实行统一管理，客户原则上只能在授信机构申请用信。所有用信余额必须控制在客户获得的最高授信额度之内。（二）层级管理。根据用信金额和信贷产品的种类，分层设定分支行权限用信审批和总行权限用信审批。分支行可按规定对二级支行或营销型分理处进行二次转授权，但不可将分支行权限全部进行转授权。（三）分类管理。应根据客户当年信贷投向分类情况进行

2、用信管理。用信管理须符合本行当年信贷投向政策及国家、区域产业政策。在授信额度有效期内客户分类调整的，须按调整后的分类进行用信管理。（四）从属管理。用信管理应服从本行信贷规模管理、资产结构调整、风险敞口调整等的需要。第四条 总行风险管理部负责用信管理规定的制定、解释、培训和指导工作；负责分支行用信管理工作的检查。总行后台作业中心负责总行权限的用信审批。总行授信审批部负责对用信条件改变、担保置换等分支行用信过程中上报的请示进行风险评估，出具审查意见。总行独立审批人、总行审议小组及审贷会负责按权限对上述用信过程中的请示进行审议。总行内审部负责对用信管理的规范、可行性进行评估；负责产生信用风险的业务相

3、关人员在用信管理过程中尽职责任的鉴定。各分支行和相关业务部门负责用信调查、审查工作和权限内的用信审批；负责规范分支行范围内相关用信管理工作。第二章 用信申请、调查、审查和审批第五条 用信申请是指客户在本行内部授信完成之后，向本行提出签订主、从用信合同，提款，签发银承，出具保函，外汇用信业务等要求的过程。第六条 用信调查是指当客户提出用信申请时，管户客户经理根据客户的具体申请，对客户在信用记录、经营情况、用信条件落实、资金用途、合同要素等方面的情况是否符合本行用信管理要求进行调查的过程。第七条 管户客户经理负责用信调查工作，对用信申请客户的信用状况、经营情况、收入情况、资产负债情况等是否出现不利

4、于用信的变化等进行调查；企业的实际控制人或控股股东是否发生变化；企业是否存在重大变更事项；对保证人的信用状况、担保能力是否出现不利变化进行调查；对抵押物的情况进行调查；对用信条件是否落实进行调查；了解客户申请用信的用途，并根据监管部门和本行相关规定，判断客户用信的用途是否合理、合规等。管户客户经理完成用信调查后须在系统和相关文本上出具调查意见。第八条 用信审查是指用信有权审查人对用信调查人提供的资料对照本行相关规定对客户用信申请和调查意见进行风险评估，并对合规性和效益性评估的过程。必要时，用信有权审查人可以通过面谈方式进一步了解用信申请人的相关情况。第九条 用信有权审查人查看用信申请资料及用信

5、调查人的调查资料和意见，确认资料完整、准确，对用信申请的各类风险水平进行评估并从分支行、本行、监管部门和国家政策、规定出发，对用信申请是否符合市场定位优先、兼顾效率等进行审查，并须在系统和相关文本上出具审查意见。第十条 用信审批是指用信有权审批人对用信申请资料、用信调查和审查意见进行综合分析和审核，并结合全行信贷规模、资产结构调整等要求，对用信进行审批的过程。第十一条 用信审批人对客户申请用信资料、调查资料和意见、审查意见等进行综合审核后，并须在系统和相关文本上签署审批意见。第十二条 用信申请经有权审批人审批同意后交放款审核岗或部门审核，进行信用发放，并按规定进行支付或使用。第十三条 用信审批

6、意见的有效期为30日，审批同意后30日内未进行信用发放的，放款审核岗或部门不得给予用信发放。第十四条 贸易融资业务用信调查、审查和审批在一般用信管理要求基础上，还须按以下规定执行：（一）总行国际业务部对分支行提交的用信资料进行技术性审核，对是否符合外汇政策、本行业务规定、单据条款设置等提出审核意见。（二）有权用信审批人对分支行提交的用信申请，对用信申请各类风险程度、内外部政策合规性、授信额度的充足有效性、用信条件落实等进行判断，并结合国际业务部的审核意见，对用信申请进行审批，在系统和业务审批书格式文本中签署审批意见。（三）有权用信审批人同意用信申请的，相关用信资料提交至国际业务用信部门或放款部

7、门进行用信审核和信用发放。（四）贸易融资具体业务制度中另行需要签署的意见或出具的文本参照贸易融资具体业务制度执行。第十五条 总行级预警客户用信及不良贷款的化解方案落实，须由总行用信审批人根据总行简复单审批用信。第三章 用信规定 第十六条 贷款逾期或欠息客户（含信用卡透支不良客户）不得在我行以任何形式占用信用（含信用卡透支）。第十七条 在授信通知书生效日起6个月内必须进行首次用信。以发放贷款方式用信的，主合同签订与首次提款应同时进行。第十八条 用信期限的相关规定。（一）在授信有效期内发放的授信业务，用信到期日不能超过授信有效期届满后6个月。授信通知书中明确了具体用信期限的，用信必须在此期限内。展

8、期贷款的期限审批在展期贷款审批过程中明确，可以不受本条限制。 （二）根据上述规定，用信调查、审查、审批人应根据用信用途和客户资金回笼情况，合理设置用信期限。（三）用于补充流动资金的用信期限，应根据客户生产经营情况和经营周期等特点确定；用于固定资产的用信期限，应根据项目建设期、预期现金流和投资回收期确定。（四）中长期贷款不允许整借整还，应在合同条款中对客户明确还款期，并在进入还款期后，约定至少每半年按近似等额原则归还一次。对于一次性现金回收的中长期贷款，允许在充分说明理由、提供详细资料的同时，减少归还次数。（五）对正常到期需周转的贷款，原则上不允许以借新还旧方式周转。如遇特殊情况，必须以请示方式

9、，报总行审批。产品制度有规定的按照产品制度执行。贷款余额5000万元以上的流动资金贷款借新还旧的额度不得高于贷款余额的50%。第十九条 严格规范用信期间各类抵押、保证等担保方式的置换。各分支行应严格按照借款人自筹资金的情况、从严控制担保方式置换过程中的金额和期限。（一）在中长期固定资产贷款（项目贷款）用信期间，发生土地抵押变为在建工程抵押或在建工程抵押变为房产抵押的情况，允许办理以保证方式过渡置换抵押方式的业务，或采用抵押物“无缝对接”方式完成上述抵押物变更。（二）上述操作必须以请示方式上报总行审贷会流程。总行批复同意后，可根据相关要求具体操作，见附件1。第二十条 规范贷款展期业务。对于生产经

10、营正常、市场前景良好、无不良信用记录、无欠息、未来现金流充分但暂时出现未能按预期回笼资金等情况无法归还的到期贷款，可视实际情况对其贷款进行展期，但展期贷款还款期限的确定必须合理，同时应符合本行展期期限的相关规定。第二十一条 对明确用信方式的授信额度，可以以低风险用信方式替换高风险用信方式，但严禁将高风险业务品种替代低风险业务品种（用信方式具体替代规则见附件2）。对于不符合用信替换原则的，必须按原授信权限和流程提交审议人和审批人签字确认（系统节点点击可替代签字确认）。总行权限的以授信请示流程上报。第二十二条 不同担保方式的授信额度，原则上先使用低风险的担保方式。第二十三条 集团（关联）客户在统一

11、授信额度下需在不同分支机构申请用信的，须在上报集团（关联）客户授信时一并明确。第二十四条 用信时，授信企业名称变更、实际控制人或最大股东发生变更，用信用途改变、用信方式改变、保证金比例调整、集团内部额度分割或分割调整、用信后具体管理要求改变等要素变更，需要提交用信条件变更流程，按原授信权限和流程提交原审议人和审批人签字确认（系统节点点击可替代签字确认）。总行权限的以授信请示流程上报。其余事项变更必须重新授信。本行相关用信事项变更的规定中与本办法冲突的，以本办法为准。第四章 用信管理工作要求第二十五条 用信管理工作在风险可控的前提下，应实现高效、快捷。第二十六条 用信调查人在接到客户申请用信的要

12、求时，原则上应在1个工作日内收集用信资料，并进行调查分析，完成调查意见，并注明完成日期。对企业规模较大的，情况较为复杂的，允许适当延长至2个工作日。第二十七条 用信审查人在收到用信资料和调查资料时，应在1个工作日内完成评估和审查，出具审查意见。对企业规模较大的，情况较为复杂的，允许适当延长至2个工作日。对资料不完整或不规范的，应在当天一次性向调查人提出。第二十八条 用信审批人在收到用信资料和调查、审查资料时，应在1个工作日内完成综合分析，签署审批意见。对企业规模较大的，情况较为复杂的，允许适当延长至2个工作日。对需要进一步了解的情况，应在当天一次性向审查人提出。第二十九条 分支行用信调查人员应对用信调查涉及的数据、资料的真实性负责；用信审查人员对送审材