寿险经营之特质与方针(1).ppt

1、人寿保险经营的特质和方针、授课教师：陈淑娟94年10月1日，保险按需求修订，个人意外疾病、失业、养老家庭生活费、子女教育费、贷款、医疗费、遗产税企业由员工福利、重要人员(key-man ) 需要的家庭残疾保障：考虑缴费能力和家庭生活费保险费，每年不超过可支配收入的10左右的养老保障：考虑退休后的收入来源，是退休前年收入的1015倍的医疗保障：考虑希望的医疗质量，弥补全国人民的健康保险不足部分，考虑保险商品的选择原则，认识自己的需求， 要确定保险种类保险，兼顾保障和储蓄功能，了解自己的需求，确定合适的保险金额，测量自己的能力，确定合适的保险费保险功能，最好像生活必需品需要的支出一样，支付年保险费

2、，这样个人或家庭每年能够支配收入10。 保险储蓄功能是根据儿童教育金、退休养老等所需年保险费不超过个人或家庭年收支的盈馀额为宜，使用寿险经营原则(1)、 最大的可靠性原则：告知和通知的义务保险利益原则：被保险人有经济利益关系的本人或其家属的生活费或教育费的人债务人根据有效合同为本人管理财产或利益的人产生利益的近因原则：事故符合合合同的约定，补偿由此产生的损害，反之不予赔偿。 寿险经营四大职能，结算：保险单设定修订、商品评价、责任折旧修订额的提取、结算评价展业：商品市场管理：核保险、再保险、保全、请求财务：资金运用、会修出纳处理要求稳健的经营，力求四大职能的均衡运营(参照教科书第二、第三页)伤害

3、保险：保险健康保险：保险法第一二五条疾病、分娩及由此引起的残废、死亡时支付保险金额。 人身保险商品种类(二)，养老金保险：在保险法第一三五条之一的：生存期或特定期间内，约一次或分期支付一定金额。 投资型保险：九十年六月保险法修改案是追加投资型保险一词，这不是新的保险分类，而是人寿保险和年金保险的新型保险单。 投资型保险，由担保人指定或者按照合同约定，将专用帐簿中的保单价值准备金投资到特定的投资目的地。 需要定期评估需保人自己承担投资风险的投资目标的价值，并通知需保人。 大致可分为(1)变额型(2)变额万能型和(3)投资连结型三种。 保险费率的特质、保险集中同类危险分担损失，其费率具有以下特质：

4、根据过去的损失经验和将来的发展要素修订当前的保险价格。 保险费和索赔之间没有等价关系，对于保险家个人来说，不发生损失的保险费的损失发生保险费的价格通过政府监理保护群众的权益，确保保险公司的偿还能力，各国政府对商品价格采取限制措施。 请参阅人身保险费率结构、保险费率修正计算原则(1)、拟合性(Adequacy )的危险率是否相当于实际危险的发生。 公正性(Equity ) :被保险人支付的保险费，必须与保险人对其危险承担的责任相符合。 稳定性：在短时间内不要做太大的改变。 因此，必须平均过去多年的损失和费用经验，预测未来多年的发展趋势。保险费率修正算法的原则(2)、灵活性(Flexibility

5、 ) :能够长期根据实际情况进行调整。 损失预防诱导性(inducementforloss-prevention activities ) :鼓励被保险人在保险费率结构中，进行保护保险目标的责任和减免损失的活动。 合理性(Reasonable ) :实施一段时间后，可以对年平均损失经验进行修正。 重复n次实验，某事件出现r次，实验次数越多，R/N越接近固定值p :保险费，z :保险额P=Z R/N，z越大，R/N越高，对p保险公司来说，是大量的保险单和过去问题：考虑保险公司是否出售更多的保险单，多数法则的运用有误差的原因，1 .类似的危险数量有限2 .资料的来源不准确3 .受动态因素的影响4

6、.以反选择、道德危险等人为要素的干预、反选择道德危险这样一来，被保险人的高风险者增多，平均索赔额比保险费大。 在道德危险定义：信息的不对称性下，购买保险会改变被保险人本来面临损失的行为，或者故意引起冒险行为。 解决方法、定价：安全附加、保险费调整机构核保险：核保险的强化、正确的分类再保险：比例性再保险、巨大灾害再保险的不同自我负担额、共保险机构的设定.防止损害：经验汇率、保险费减免、生命保险商品评价的主要要因素(1)鼓励生命表的种类： 1 2 .经验生命表：根据人寿保险公司被保险人的死亡统一资料编制。 寿险商品评估的主要因素(2)、二、利率因素对长期合同特别重要，利率越高保险费越低，相反保险费

7、越高。 现在必须注意利率风险，高预定利率会影响寿险公司的偿还能力。 生命保险商品评估的主要要素(3)、三、追加费用率用于支付各项新合同费用的费用和管理费用等。 目前财政部关于追加费用的高低，根据保险种类和缴费年限的不同设定了不同的限额。 G=P/(1-L) G :总保费p :净保费l :附加费、传统寿险商品保费结构、投资型寿险商品保费结构、变额保险(Variable Life )，这是投资型保险商品，与传统寿险商品的差别如下，保证额可以随时调整，这符合保证人的需要保险单的现金价值随市场利率变化，需要现金时可以部分收取。 传统的终身寿险和万能人寿保险的比较，万能人寿保险不是投资型商品，而是购买地下保险单的风险、汇款风险。 保证书以外的文件，权利义务不能说明清楚。 保险单可能无效。 没有抱怨的管道。 不能享受国税法的优惠。 请求速度慢。 地下保险公司倒闭的风险。 保户服务不足。、购买保险时应考虑的增值、国外急难救济定期免费健康检查全球索赔服务二(三)级馀废免除保险费生命末期提前支付重大疾病恢复保险费的选择权保证增额权高额保障特别费率、提前支付的两种类型、重大疾病提前支付财务省统一规定的重大疾病定义，心肌梗塞、 冠状动脉搭桥手术、包括脑中风慢性肾功能衰竭(尿毒症)在内的生命末期早期发放，无论患了什么病，还是发生事故，只要被保险公司指定医生诊断，其平均生存时间均