2第二章 财产保险合同.ppt

1、第二章 保险合同,主要内容,财产险合同的特征 财产险合同的要素 财产险合同的订立、成立、有效与生效 财产险合同的履行 财产险合同的变更与终止,第一节财产险合同的特征,1.财产险合同的定义 财产险合同是以财产及其相关利益作为保险标的的保险合同。,2。特有的特征： 双务合同（Bilateral Contract） 学说一：金钱给付说：投保人负无条件保费给付的义务，保险人则负附停止条件的保险金给付义务； 学说二：危险承担说：保险人的义务并非始于保险事故发生时，而是整个危险期间均负有承担危险的义务。,英美法系人为，投保人给付保险费的义务是确定的，而保险人支付保险 金的义务有很大的偶然性，仅在保险事故发

2、生时才承担支付保险金 的义务，因此将保险合同视为单务合同。 陈云中：保险法，台湾五南图书出版公司1993年第3版，pp90.,非要式合同； 财产保险合同是非要式合同。我国保险规定：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。并未规定合同订立的形式等要求。 另：自由订立契约也有利于保险的销售。 保险法第13条规定：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。,诺成性合同 财产保险合同是诺成性合同，即不需交付标的物或者履行给付义务保险合同即成立。 （1）实践合同说于法无据。保险法14条规定，保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人。可见，交付保险费，是投保人以合同约定履行合

3、同义务的行为，而非保险合同成立要件的完成行为。 （2）实践合同说与双务说矛盾。 （3）以诉讼方式请求保险费与实践性。若保险合同是实践性合同，那么不交保费合同根本没有成立，保险人请求对方缴付保费的依据何在？如此，保险法所谓人身险中不得向投保人以诉讼方式请求保费就没有出现的必要。,继续性 依合同所生之债在时间上有无继续性为标准，可将合同分为一时的合同和继续性合同。 保险合同为典型的继续性合同，其继续期间的长短，因保险种类的不同而有差异。,附和性 依当事人双方在订立合同时所处的地位，可将合同划分为附和合同与议商合同。 保险合同属于附和合同，在实践中，保险合同的主要内容通常由保险人一方预先拟定，投保人

4、只能就其内容表态。,最大诚信合同； 射幸性； 属人性合同（personal contract） 补偿性；,第二节财产保险合同的要素,保险合同的主体 保险合同的客体 保险合同的内容,1.保险合同的主体：当事人；关系人；中介人,1.1保险合同的当事人 保险合同的当事人是指缔结保险合同，直接享有权利并承担义务的人，包括投保人和保险人。 （1）投保人 又称为要保人，是指与保险人订立保险合同，并负有交付保险费义务的人。,投保人的法律特征表现如下： （1）投保人可以是自然人、法人或其他组织单位充任。 （2）投保人是保险人的相对人。被保险人和受益人均不是。 （3）投保人不以具有完全民事行为能力为必要。代理人

5、代理投保人订立保险的，应适用民法中关于代理的相关规定。 （4）投保人必须对保险标的具有保险利益。 （5）投保人必须负交付保险费的义务。,（2）保险人 又称之为承保人。在当今各国，保险人一般为法人，且以股份有限公司为最常见的形式。只有英国例外的允许自然人经营保险业。我国保险法明确规定，保险人以公司法人为限，自然人和其他任何单位组织均不能经营保险事业。,新法第六十八条： 设立保险公司应当具备下列条件：（一）主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元；（二）有符合本法和中华人民共和国公司法规定的章程；（三）有符合本法规定的注册资本；（四）有具备任职专业

6、知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员；（五）有健全的组织机构和管理制度；（六）有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施；（七）法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。,1.2保险合同的关系人： 保险合同的关系人，是指因保险合同的成立，而享有合同所生利益或承担某些义务的人，包括被保险人和受益人。,（1）被保险人 被保险人是指其财产、利益、 责任受到保险合同保障的人。 一般的财产损失险比较容易确定。按照所有权、收益权等权利来界定。,（2）受益人 也叫保险金受领人，是指保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人。 财产保险人，受益人往往就是投保人和被保险人。,1.3保险

7、合同的中介人： 保险代理人 保险法第一百二十五条规定：“保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权范围内代为办理保险业务的单位或者个人。” 注意： 保险代理人可以是自然人，也可以是单位。,代理人的分类： 保险代理人在经营职责上，可分为 （1）展业代理人 （2）理赔代理人（如海损代理人） 我国的分类 （1）专业代理人（公司性质）； （2）兼业代理人（公司）； （3）个人代理人。,保险经纪人 保险法第一百二十六条规定：“保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。” 注意 （）保险经纪人是单位，而不是个人。 （）保险经纪人

8、活动的出发点是为了投保人的利益。 （）保险经纪人要收取佣金。,保险经纪人的分类： 根据保险市场的不同环节或不同作用，保险经纪人可分为 直接业务保险经纪人 再保险经纪人 劳合社经纪人,劳合社经纪人是一种特殊形式的保险经纪人。在英国保险市场上，有一个由众多个人保险人在一起经营保险业务而形成的保险市场，这就是著名的“劳合杜”。劳合社是世界上最古老的保险市场，至今已有300多年的历史。劳合社保险人从不直接同投保人洽谈业务，而必须通过劳合社经纪人。 在劳合社办理保险的通常做法是：劳合社经纪人向客户解释保险合同，当客户表示认可时，便以最佳收费标准同客户达成协议。而后，劳合社经纪人再与保险人(主要是劳合社承

9、保人)交涉。在同意经纪人罗列的条件和保险费数额之前，保险人还要仔细审核单据上的各项要求，如果没有异议，便可在单据上签字并写明承保份额。如果一个保险人承保份额不足百分之百，则需要另找其他保险人，直到风险被完全承保为止。,小知识,保险公估人 保险公估机构管理规定第二条规定：“保险公估机构是指依照保险法等有关法律、行政法规以及本规定，经中国保险监督管理委员会批准设立的，接受保险当事人委托，专门从事保险标的的评估、查勘、鉴定、估损、理算等业务的单位。” 注意：公估人具有超然性，可接受双方委托。 公估结论对保险当事人并不具有法律效力。,2.保险合同的客体：保险利益,保险利益是投保人或被保险人对保险标的具

10、有法律上承认的经济利益。 保险利益与可保利益可以互用。,3.合同的内容,保险条款 保险责任 保险标的 保险期限 保险价值 保险金额 保费及支付,3.1保险条款 合同条款是规定双方权利义务关系的文件。 分为基本条款、扩展条款（或附加条款）、免责条款、保证条款、特别说明表款等。,3.2保险责任 与保险条款相对应，存在基本责任、附加责任、除外（免除）责任。,3.3保险标的 保险标的即财产保险合同保障的的对象，分下列几种： 1）有形的物质财产 2）派生的经济利益 3）损害赔偿责任 4）信用,4.保险期限 保险期限是指保险合同的有效期间，是保险人为被保险人提供保险保障的起止时间。 计算办法： 1）自然时

11、间：通常一年，有的一年以内。 2）行为时间：比较特殊，如货运险、工程保险等。 请列举火灾保险、汽车保险、货运险、工程保险、责任保险的保险期限。并与人身险作对比。,5.保险价值 保险价值是指保险标的本身的实际经济价值。 有的时候，投保的时候确定，有的时候出险的时候确定。 思考：如果投保的时候就确定，我们一般称这样的保险为（？）；如果出险的时候才确定呢？,6.保险金额 保险金额是保险人承担赔偿责任的最高限额，也是计算保费的依据。 保额确定的原则 （）保额要低于保险价值 （）遵循保险利益原则 回答： 请举例说明现实中保额超出保险价值的情形？,保费及其支付 保险费时被保险人获得保险保障的代价，是保险人

12、的主要权利，也是保险基金的来源。 保费=纯保费+附加保费。 保费支付： 通常由投保人现行支付，但保险合同效力不以此为条件。 通常一次性支付，但也有可能分次支付。,第三节 保险合同的订立与生效,一、保险合同的订立 二、保险合同的成立 三、保险合同的有效 四、保险合同的生效,一、保险合同的订立,（一）概述 合同的订立，是指当事人双方为缔结合同而为意思表示并达成合意的状态。 合同的订立与合同成立不同。订立是成立的前提，成立则是订立的结果。合同订立侧重于双方自接触、磋商直至达成合意的动态过程；合同成立则主要是指合同已客观存在的静态结果，是一个事实判断。,合同订与合同有效、生效也不相同。合同有效是一个价

13、值判断问题，其核心在于已成立的合同因符合法律所定的有效要件，依法取得相应法律效力。 合同生效，是已经成立且依法有效的合同所有具有的法律效力在实际上依法发生。 成立且有效的合同未必一定生效。,（二）保险合同订立的程序 与一般的合同订立一样，保险合同订立也要经过要约和承诺两个阶段。 1。要约 要约，又称为发盘，是指缔约人一方以缔约合同为目的，向对方当事人所作的意思表示。 就保险合同而言，要约人是被保险人。实践中，投保人提出要约，表现为投保人填写保险人事先印制好的投保书。 保险实务中，保险公司的宣传推销活动，其行为在性质上属于要约邀请，而非要约。,2。承诺 又称为接盘，是指受要约人向要约人作出的对要

14、约表示同意并愿意与要约人缔结合同的意思表示。 保险合同的承诺，通常表现为保险人承保的行为。保险人签字盖章之后，保险合同随之成立了。 保险人的承诺，既可以保险人作出，也可以代理人作出。 保险人的承诺不能对投保人要约的内容作实质的变更，否则构成反要约。,保险实务中，也有可能保险人为要约人。 （1）保险人以柜台方式销售保险。 （2）保险人向投保人发出未保留核保权的续保单。 在保险合同订立过程中，究竟由谁为要约，谁为承诺，依据当事人所为意思表示的实质内容加以判断。,（三）保险合同的形式 合同法中规定，当事人订立合同，有书面形式、口头形式和其他形式。 保险合同为非要式合同，保险法并未硬性规定保险合同应以

15、书面形式订立，当事人也可以采取口头形式订立保险合同。 为了保护交易安全，有利于权利的实现和义务的履行，便于举证，保险法同时规定缔约后保险人有及时签发保险单等书面凭证的义务。,主要的保险合同书面形式, 投保单 暂保单？ 保险单 批单 保险凭证,小保单， 法律效力的认定：保险凭证上没有 规定的以正式保单为准；有冲突的 以保险凭证为准,具有同正式保单同样的法律效力,其法律效力大于正式保单,二、保险合同的成立,合同的本质是合意，而成立则意味着缔约当事人之间意思表示一致。 合同的成立，旨在判断合同存在与否。,（一）保险合同的成立要件 一般要件：当事人+意思表示一致 当事人为保险人和投保人（非被保险人）

16、意思表示一致是指： （1）就主要条款达成合意； （2）并未要求意思表示自愿真实。,特殊要件（讨论） 保险单证的签发+保费的交付 既然保险合同是非要式合同，则保险单证的签发并不是保险合同成立的特殊要件； 既然保险合同是诺成性合同，则保险合同不需要投保人缴付保险费作为合同成立的要件。,？,综上所述，保险合同的成立，除了须具备当事人和意思表示一致这两个一般要件之外，并不以保险单证的签发和保险费的实际交付作为特殊要件。 保险合同因双方当事人的意思表示一致而成立。,三、保险合同的有效,保险合同的有效，是指依法成立的保险合同，因符合法律规定的条件，可按照当事人双方意思表示的内容发生相应的法律效果。 合同有

17、效是对已经成立的保险合同给与的价值判断。 保险合同有效需要满足一般要件和特殊要件的双重要求。,（一）保险合同的一般有效要件 1。主体适格 主体适格是指当事人须具有相应的缔约能力，具备享有合同权利承担义务的资格。 保险人和投保人均需具备缔约能力，合同才有效。 保险人为法人，一般具有缔约能力，唯一需要注意的是不要超出其经营范围。,投保人分法人和自然人。法人组织当然具有缔约能力，但是自然人要有所区别。 （1）完全民事行为能力人具有缔约能力。 （2）无民事行为能力人，须由其法定代理人进行； （3）限制行为能力人，需要视法定理人追认的情况。追认后，自始有效；未追认，自始无效。 （4）对于不需要法定代理人

18、追认的合同，也视为有效合同，如投保旅行平安保险等。,2。意思表示自愿真实 “意思表示无瑕疵”，意味着当事人订立合同时深思熟虑的。由于误解、欺诈胁迫等导致认识的偏差，如果没有这些因素，当事人就不可能订立合同。 3。内容合法 成立的合同也可能违背法律规定。有效的合同必须是合法的。,（二）特殊有效要件 1。危险存在 （1）无危险无保险的原则 如果危险已经发生或已确定的不可能发生，则没有必要求助于保险，当事人由此订立的合同当然无效。,（2）例外：追溯保险 所谓追溯保险，是指对客观上已确定发生或者已确定不发生的危险，当事人主观上仍善意地相信危险的存在，从而订立保险合同，其保险合同有效。 追溯保险始于海上

19、保险。德国、台湾地区都有相关规定。我国没有规定，但也不应加以干涉。,2。交付保险费的约定 保险合同有效的要件是，保险费缴付的约定还是交付行为本身呢？ 前说认为，只要有关于交付保险费的约定，则保险合同就有效； 后说认为，投保人必须实质的缴纳保费以后，保险合同才有效。 我们偏向于前说。,3。保险利益 投保人对于保险标的没有保险利益的，保险合同无效。,4。超额保险Over insurance 对于保险金额超过保险价值的保险，从当事人的主观心态分析，分为两类：善意超额保险与恶意超额保险。 对善意超额保险，通常认为超过部分无效，未超过部分发生法律效力。,对于恶意超额保险的效力，有几种处理： （1）全部无

20、效； （2）超过部分无效； （3）解除或者撤销合同； 我国保险法第55条第三款规定：保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。,四、保险合同的生效,合同生效，是指已经成立的合同因符合法定的有效要件，从而使其所有具有的法律效力得以实际发生。 我国保险法第13条规定，依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。,所谓生效条件，又称为延缓条件、停止条件，是指决定合同效力发生与否的条件。附条件的合同，虽已成立，但尚未生效，其效力处于停止状态。 附期限法律行为，是以将来确定的期限为准，作为决定法律行为效力发生或消灭的依据

21、。业界推行的“零点起保”便是体现。,案例,张某投保家庭财产保险，填写了投保单，签名，交付了全部保费给代理人王某。保单显示的保险期限为2001年5月12日到2002年5月12日。王某出具了盖有保险公司的财务专用章，并表示第二周送达保险单。 5月14日出险。5月15日报案并向保险公司索赔。结果发现代理人尚未交付投保书以及保费给公司，公司自然也未签发保险单。据此，保险公司认为火灾事故发生之时，公司没有签发保单，保险合同尚未成立，无须赔偿。 请分析本案例中保险公司赔偿理由是否充分？,根据我们对保险合同成立生效要件的分析，合同成立只需要双方当事人对合同内容意思表达一致即可，并没有签发保单或者交付保费的特别约定。本案中，代理人和投保人意思表示完全一致，合同成立无疑义。 保险合同成立即生效，除非合同附有其他限制条件和约定。本案中并未发现其他约束条件，所以判定合同生效。保险公司必须予以赔偿。,第四节 合同履行,一、概述 保险合同履行，是指保险合同当事人依照合同约定或者法律的规定，全面、适当的完成各自承担