第八章 人身保险.ppt

1、第八章 人身保险,1,第一节 人身保险概述,一、人身保险及其类别 人身保险指以人的寿命（或称为生命）或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或生存至规定时点时给付保险金的保险业务。 （一）人身风险的客观性 人身风险不仅客观存在，而且符合理想的可保风险的条件： 1.风险是可以预测的 2.损失幅度不能过于巨大，也不能过于微小 3.有众多的同类暴露单位 4.损失发生是不可预料的,2,第一节 人身保险概述,（二）损失均摊、均衡保费 这种按照各年龄死亡率计算而得的逐年更新的保费称为自然保费。 由于死亡率是逐年递增的，因此自然保费也是逐年增加的，且增加速度越来越快，给寿险经

2、营带来困难，表现为：削弱了人寿保险的社会效益。容易出现逆选择。 均衡保费是指投保人在保险年度内的每一年所缴保费相等。均衡保费与自然保费在数值上有很大差别。,3,第一节 人身保险概述,4,均衡保费是指投保人在保险年度内的每一年所缴保费相等。均衡保费与自然保费在数值上有很大差别。,第一节 人身保险概述,5,表8-1 自然保费与均衡保费的比较,第一节 人身保险概述,（三）风险同质性 也可称为风险均等原理。风险同质性原理就是指每个风险单位发生损失的机会是相等的。 影响风险同质性的因素很多，主要有：年龄；性别；职业；健康状况；体格；居住环境；家族病史；生活习惯；以往病史；个人爱好等。,6,第一节 人身保

3、险概述,二、人身保险的分类 按保险范围分 ： 人寿保险 生命 生存、死亡 健康保险身体 疾病、意外伤害 人身意外伤害保险 生命意外伤害致死 身体 意外伤害致残 按投保方式分 个人保险和团体保险 按被保险人是否参与保险人利益分配分 分红保险、不分红保险,7,三、人身保险的特点,1、保险金额的定额给付性 不适用：（1）超额、足额、不足额保险 （2）赔偿以保险金额为限 （3）补偿原则、重复险比例分摊、代位追偿 2、保险期限的长期性 影响因素： （1）利率因素 （2）通货膨胀 （3）预测因素 3、生命风险的相对稳定性 4、寿险保单的储蓄性,8,第一节 人身保险概述,四、人身保险合同中的常见条款,不可抗

4、辩条款 年龄误告条款 宽限期条款 保费自动垫交条款 复效条款 所有权条款 不丧失价值条款,保单贷款条款 保单转让条款 宽限期条款 受益人条款 红利任选条款 保险金给付任选条款 自杀条款 战争除外条款 共同灾难条款,基本内容：在被保险人生存期间，从保险合同生效之日起满一定时间后（通常为2年），保险人将不得以投保人在投保时违反诚信原则，未如实履行告知义务为理由，而主张解除合同。,1、不可抗辩条款,应付保费=约定保险金额,实缴保费,应缴保费,2、年龄误告条款 基本内容是：如果投保时，误报了被保险人的年龄，并且真实年龄符合合同约定的年龄限制的，保险合同仍然有效，但应予以更正和调整。,溢缴：（1）按真实

5、年龄和实际已缴保费调整给付金额,（2）退还溢缴保费,少缴：（1）补缴 （2）按实际保费调整给付金额，调整公式如上,3、宽限期条款 内容是：如果投保人没有按时缴纳续期保险费，保险人给予一定的宽限时间（我国保险法规定为60天）。在宽限期内，保险合同仍然有效，若发生保险事故，保险人应按规定承担给付保险金的责任，但应从中扣除所欠缴的保费及利息。超过宽限期仍未缴付保费，保险合同即告中止。,注：宽限期的起算应该从投保人支付首期保险费之日开始计算,案例二,被保险人李某投保一份终身寿险保单，保单约定缴费方式为年缴，从2003年起于每年的6月10日为缴费期，共需缴费10年。2003、2004、2005年李某均按

6、时缴费，但在2006年6月10日李某没缴保费，以后也再没缴过保费。 （1）若李某在2006年7月11日因车祸身亡，问保险公司是否应该支付保险金额？为什么？ （2）若李某在2006年8月25日因车祸身亡，问保险公司是否应该支付保险金额？为什么？,4、复效条款 复效条款的基本内容是：投保人在停效（即保险合同中止）以后的一段时间（我国保险法规定为2年），有权申请恢复保单效力。,申请复效的条件 （1）申请复效的时间：保险合同中止后2年内 （2）申请复效应尽告知义务：告知被保险人的健康状况 （3）复效时应补缴保险合同中止期间的保险费及利息，但 保险人不承担保险合同中止期间发生的保障责任 （4）复效时须还

7、清保单上的一切借款或重新办理借款手续,5、自杀条款,自杀条款一般规定，在包含死亡责任的人寿保险合同中，保险合同生效之日起及复效后的一定时期内（一般为一年或两年）被保险人因自杀死亡属除外责任，保险人不给付保险金，仅退还所缴纳的部分保险费；而超过这段时间之后被保险人因自杀死亡，保险人要承担保险责任，按照约定的保险金额给付保险金。,案例,16,王某于2001年10月向某保险公司投保了一份10年期的生死两全险，被保险人为本人，受益人为其妻李某。王某性格开朗，乐观豁达，家庭和睦，从未流露过悲观情绪。2003年1月，王某经医院诊断为突发性精神分裂症。王某的医生称，王某所患的这种精神分裂症比较特殊，患者极易

8、产生臆想，导致自残行为。治疗期间，王某病情进一步恶化，终日意识模糊，狂躁不止，最终于2003年2月3日自杀身亡。事发后，妻子李某以保险合同中列明“被保险人因疾病身故，保险人给付保险金”为由向保险公司提出给付保险金的索赔要求，而保险公司则依据保险法第六十六条的规定，以死者系自杀身亡，且自杀行为发生在订立合同之后的两年之内为由，拒绝了李某的索赔要求，只同意退还保险单的现金价值。 问：本案应如何处理？为什么？,6、不丧失价值任选条款 现金价值不因保险合同效力的变化而丧失。不丧失价值的处置方式通常有：解约退保，领取退保金；减额缴清保险；展延定期保险。,减额缴清保险就是投保人利用保单上的现金价值将原合同

9、改变为一次缴清保费的同类保险，改保后，保险期限和保险内容保持不变，只是保险金额比原合同有所减少； 展延定期保险指投保人利用保单上的现金价值将保险合同改为一次缴清保费的定期保险，改保后，保险金额不变，只是保险期限要根据保单上的现金价值进行推算。,7、贷款条款 基本内容是：人身保险合同在保费缴满一定时期后（一般是1年或2年），投保人可凭保单向其投保的保险人申请贷款，其贷款的额度（一般不超过现金价值的80% ）连同利息不得超过该保单的现金价值。如果超过，保险人向保单持有人发出归还贷款期限（一般为31天）的通知，届时如还未归还贷款，保险合同即行终止。,贷款期间保险合同为有效合同，在此期间内发生的保险事

10、故，保险人给付保险金；投保人退保，保险人应支付退保金，但应从保险金或退保金中扣还贷款本息。,19,朱女士在一家保险公司投保了保险金额为20万元的重大疾病险，并且投保该险种已有5年。保单规定，贷款金额最高为当时现金价值的70%，年利息为6.14%。目前，朱女士保单的现金价值已达50400元。朱女士2009年2月6日因生意周转急需现金，将保单向保险公司进行质押贷款，贷款金额为35280元，假设朱女士贷款6个月。贷款期限内，朱女士突然检查出患有保单所规定的重大疾病。 问：保险公司是否应该承担责任？为什么？,案例,案例分析,根据我国法律规定，被保险人以其保单向保险公司抵押贷款期间保险合同为有效合同。本

11、案中，朱女士在贷款期限内突然检查出患有保单所规定的重大疾病，属于保单有效期内发生的保险事故，故保险人应给付保险金，但支付保险金时应从保险金中扣还贷款本息。,8、自动垫缴保费贷款条款 基本内容是：投保人未能在宽限期内交付保险费，除非投保人有反对声明，同时该保单的现金价值足够缴付所欠缴的保费时，此时保险人可以在保单现金价值中自动提供贷款，用以抵缴保费，使保单继续有效，直到累计的贷款本息和达到保单上现金价值的数额为止。届时，投保人如再不缴付保险费，保险合同终止 。,注：缴付所欠缴的保费应按期来算，如保费是年缴的，所交保费就应是一年的，若现金价值不够一年的只够9个月的，不能说抵缴9个月的,案例,王先生

12、2003年投保了10万元的人寿保险，根据保险条款的约定，缴费的宽限期为60日，交费方式为年缴，每年的5月10日缴费2000元，投保时王先生选择了自动垫缴保费贷款条款。2004、2005年均按时缴纳保费，2006年未按时缴纳保费保单效力中止，王先生于2006年6月6日申请复效并获得保险公司同意，2007年7月15日发生保险事故，此时2007年的保费未缴纳。发生保险事故时，保单的现金价值为2000元。 问：保险公司是否应该进行赔偿？为什么？,9、共同灾难条款 共同灾难条款规定：只要第一受益人与被保险人同死于一次事故中，不论谁先死，谁后死，还是同时死亡，都认定第一受益人先死，被保险人后死，保险金额不

13、是归第二受益人（保单指定有第二受益人情况下），就是归被保险人，由被保险人的继承人享有。,注：若保单有第二受益人则应归第二受益人，若没有就归被保险人，作为遗产由被保险人的继承人享有。,第二节 人寿保险概述,一、人寿保险的含义,24,定义,基本内容,以被保险人的生命为保险标的，以被保险人的死亡或生存作为给付保险金条件的人身保险业务。,投保人向保险人缴纳一定数量的保险费，当被保险人在保险期限内死亡或生存到保险合同约定的年龄、期限时，保险人按照合同约定向被保险人或其受益人给付死亡保险金或期满生存保险金。,二、人寿保险的特征,25,（一）人寿保险的不可估价性,（二）人寿保险金的定额给付性,（三）生命风险

14、的特殊性,风险的稳定性,风险的变动性,（四）保险期限的长期性：,（五）寿险保单的储蓄性,利率、通货膨胀、预测因素的偏差对保险经营有很大影响。,第二节 人寿保险的分类,一、普通人寿保险： 死亡寿险（定期寿险、终身寿险） 生存寿险 两全寿险,26,二、新型人寿保险 投资连结保险 万能保险 分红保险,1-1死亡保险,27,1.定义,指以被保险人的死亡为保险事故，在事故发生时，由保险人给付一定保险金额的人寿保险。,2.目的,避免由于被保险人死亡而使其家属或依赖其收入生活的人陷于困境。,3.分类,定期死亡保险,终身死亡保险,死亡保险-1,1、定期死亡保险,28,定义,习惯上被称为定期寿险，是指在保险合同

15、约定的期间内，被保险人如发生死亡事故，保险人依照保险合同的规定给付保险金。,如果被保险人在保险期限届满时仍然生存，保险合同即行终止，保险人无给付义务，也不退还已交的保险费。 定期死亡保险的保限期间可长可短，长者可几年或几十年，短者几个月，甚至几天。,死亡保险-2,可续保性 可转换性 保险费低 存在逆向选择,29,特点,1、定期死亡保险,种类,每年可更新的定期寿险 5、10、15、20年的定期寿险 到退休年龄期满的定期寿险 递减定期寿险 递增定期寿险,2、定期寿险的两个重要条款,可转换条款,允许投保人在定期寿险期满时可选择续保 不必提供被保险人的可保证明 限制：规定年龄及续保次数,允许将定期寿险

16、转换为有现金价值的保险 不必提供被保险人的可保证明 带有现金价值的保险：终身、年金、两全 限制：规定年龄或期限前,可续保条款,死亡保险-2,保证被保险将来的可保资格 作为终身寿险和两全保险的补充 适用于低收入而急需较高保险金额的人购买作为贷款的担保手段,31,1、定期死亡保险,作用,死亡保险-2,2、终身死亡保险,32,定义,简称为终身寿险，是一种不定期的死亡保险。即终身死亡保险的保险期间自保险合同生效时起至被保险人死亡时止。,由于被保险人何时死亡是不确定的，而该险种不论被保险人何时死亡，保险人均依照保险合同的规定给付死亡保险金。,周淑芬,定期寿险的适用人群,适用： -低收入家庭主要经济来源者

17、，通常家庭责任较高 -刚毕业或刚参加工作的年轻人 -“买定投余”：先买定期寿险，再用余钱作投资,终身死亡保险-1,(1)普通终身寿险,34,也称终身缴费终身寿险。投保人按照合同规定定期缴纳保险费（通常按年缴纳，也可按每半年或每季、每月缴纳），直至被保险人身故。,普通终身寿险每年的保费相对较低，保单现金价值几乎按固定比例增长，直至在被保险人达到最高年龄时，现金价值达到保险金额。,现金价值是指投保人退保或保险公司解除保险合同时， 由保险公司向投保人退还的那部分金额。,终身死亡保险-2,(2)限期缴费终身寿险,35,指投保人按照保险合同约定的缴费期间缴纳保险费的一种终身死亡保险。,缴费期间定为年、年

18、或年，由投保人自行选择,缴费期间限定为被保险人年满岁或时止。,在同样保险金额下，缴费期越长，投保人每次缴纳的保险费越少，反之亦然。,终身死亡保险-3,(3)趸缴终身寿险。,36,趸缴终身寿险可以避免因停交保费而致保单失效的情况发生，但由于需一次交清，因此金额较大，同时，也面临未来通货膨胀、利率及保险市场变化等方面的风险。,指投保人在投保时一次性交清全部保费。,小练习：,选用哪种缴费方式还要因人而异,对于一个30岁的健康男性，将如下保单按每次缴纳保费从大到小的顺序排列： A、终身缴费终身寿险 B、现10年缴费终身寿险 C、趸缴终身寿险 D、缴费至65岁的终身寿险,适用： -家庭生计重的人；处于建

19、设期或者刚成家就业的人 -处于成长期养育子女、教育子女的人 -计划以保险金留给家人或者其他人的人 -计划以保险金来缴纳遗产税的人 -计划以保险金当作退休后的生活费或者其他目的的人,终身寿险的适用,定期寿险与终身寿险的区别,1-2生存保险,41,定义,指被保险人如果在保险期间届满时仍然生存，保险人依照保险合同的约定给付保险金的一种人寿保险。,给付条件,以被保险人在合同约定期间届满时生存为给付条件，如果被保险人在保险期内死亡，保险人不承担保险责任并且不退回投保人所缴纳的保险费。,保险金,不仅包括其投保人所交的保险费及保费所产生的利息，而且包括保险期内死者所缴纳的保险费及保险费所产生的利息。,生存保

20、险-1,1、一次性给付生存保险,42,定义,指被保险人生存到约定的年限后，保险人一次性给付满期生存保险金，保险合同即告终止的生存保险。,目前通常的做法是将它与其它保险责任相结合。 例如，它与定期死亡保险相结合组成一种保险，被保险人生存到保险满期或在保险期限内死亡都可以按保险合同得到相应的保险金。,生存保险-2,2、年金保险,年金保险按照年金是否固定，年金给付期间的确定等标准，可以细分为许多种类，并且该险种适应性较广，社会影响力较大，所以，往往把年金保险视为人寿保险中的一个重要分支。,定义,指被保险人生存到一定的年限后，保险人按合同约定定期向被保人或其受益人给付生存保险金，直到被保险人死亡或约定

21、的期限结束才停止给付的人寿保险。,年金保险的特征,保险金的给付采取年金方式，而非一次 性给付 具有很强的储蓄性，保单有现金价值 积累期（或缴费期）、清偿期（或给付 期）、等待期,提供晚年生活保障 -在人口老龄化加剧的今天，年金保险可以减轻政府的养老负担，较好的解决老年人的生活问题 建立子女教育基金或创业基金 作为一种安全投资方式 -具有现金价值，还可以获得税收优惠,年金保险的作用,2、年金保险的分类,定期年金,终身年金,年金给付的期限,年金给付是否有保证,有保证年金,无保证年金,年金给付开始时期,即期年金,延期年金,个人年金,联合生存者年金,联合最后生存者年金,按被保险人的人数,定额年金,变额

22、年金,年金金额是否变动,年金保险的分类,48,个人养老保险,个人养老保险以城乡居民作为保险对象的一种人身保险。凡年龄在16周岁以上，身体健康能正常工作或劳动的城乡居民，均可作为被保险人向保险公司投保。,49,少儿保险,少儿保险，以未成年人作为被保险人的保险。 少儿意外伤害险、少儿健康医疗险及少儿教育储蓄险,举例2：太平人寿 少儿保险,以年金形式领取,1-3两全保险,51,当被保险人在保险期间内死亡时，保险人按合同规定将死亡保险金给付给受益人，保险合同终止；若被保险人生存到保险期间届满，保险人将生存保险金给付给被保险人。,又称生死合险，是指被保险人在保险合同约定的保险期间内死亡，或在保险期间届满

23、仍生存时，保险人按照保险合同均承担给付保险金责任的人寿保险。它是由定期死亡保险和定期生存保险相结合的一种人寿保险。,两全保险的特征,两种承诺：死亡 给付死亡保险金 生存 给付生存保险金 保费高：两险种保费和 保单价值：保额递减的定期寿险 保额递增的储蓄性质保险,52,两全保险的特征,作为养老保障的手段 作为储蓄的手段 作为特殊目的积累资金的手段,53,2 新型人寿保险,54,投资连结保险 万能保险 分红保险,产生的原因与背景,国际 投连 万能于1979年在美国市场出现 分红保险于1776年在英国出现,产生的原因与背景,七十年代中期 人口老龄化的加剧 通货膨胀和利率因素的联动波动 消费者愿望：寻

24、找能够使他们赶上通货膨胀速度的投资 保单贷款：1965-1974年，4.8%上升8.7% 嵌入选择权的使用：波动 保险金给付选择权 保单贷款选择权 超额储蓄选择权 退保或者续保的选择权,投资连结保险： 1999年10月平安 万能保险： 2000年太平洋 分红保险： 2000年中国人寿、友邦,2000-2007年人寿保险结构,2000-2007年人寿保险结构图,投资连结保险,59,投资连结保险，简称投连保险【单位连结( unit-linked)，证券连结(equity-linked)，变额寿险(variable life)】投资连结保险顾名思义就是保险与投资挂钩的保险，是指一份保单在提供人寿保险

25、时，在任何时刻的价值是根据其投资基金在当时的投资表现来决定的。,投资连结保险的特点,给付额由两部分组成： 死亡给付额（最低限额）、投资收益变化 分立账户保护保单持有人的资产 高风险高返还 保险双方承担的风险责任不同 保险人：死亡风险和费用风险 保单持有人：资金运营风险 费用收取透明：初始费用、买入卖出差价、风险保险费、保单管理费、资产管理费、手续费、退保费用,投资连结保险,有两类账户：一 投资账户 二 保障账户。,投资账户：资金由保险公司进行投资，扣除管理费后分给保单持有人。 保障账户：资金用于对保单持有人提供一般的人身保障。,适合年轻人！,投资连结保险的投资账户类型,投连产品设计要点：,1

26、投资账户 2 分配比例 3 管理费用 4保险责任：中国多为定期 5保险金额: 两种方法：A：给付保险金额和投资账户较大值 B:给付保险金额与投资账户之和。 6保费:比较灵活，可以约定投保人不必按约定的日期缴费。 7：买入卖出差价： 买入价：保费进入投资账户时价格。 卖出价：保费退出投资账户时价格。（光明永大）,投资连结保险,现金价值,净风险保额,方式A,年龄,死亡给付,风险保额： 保险给付金额-帐户余额 A方式：风险保额变动 死亡给付前期固定,方式B,死亡给付,净风险保额,现金价值,年龄,风险保额： 保险给付金额-帐户余额 B方式：风险保额固定,关于投资连结保险的总结,一种投资型产品，保障成分

27、相对较低 投保人可以享受投资收益 投保人承担全部投资风险 保险保障风险和费用风险由保险公司承担 更适合于中高收入阶层 心理承受力、理性理解力和纪律性,从市场角度的分析与总结,投连产品对保险公司的吸引力： 投资风险转移 资本压力减小，偿付能力改善 投资连接：准备金的1%+风险保额0.3% 传统寿险：准备金的4%+风险保额0.3% 进入零售喜爱资产管理市场：个人理财对高收益的追求,对客户的吸引力： 股票好的时期高收益：回归分析10%的股票增长带来15%的销售增长 税收优惠 保单中的保障性元素 高透明度 选择不同基金,万能产品：,是保险公司利用自身稳健的投资平台为客户提供的,一种投资有保底收益，且有

28、保障功能的现代家庭复利金融理财工具,最早由美国推出，至今仅有20多年的历史，在中国也是近几年才推出的新型保险金融理财产品，具有复利计息，收益稳健，灵活存取，安全帐户等特点。欧美市场占比30%左右。,万能寿险,万能寿险的发展 起源：1979年美国 成长：寿险市场的最重要的产品之一 美国市场：1985年占比38，此后一直保持在22 左右，2004年占比为37，在2007年上 半年占比48； 亚洲市场：推出万能型产品并迅速成为主力的销售 险种之一。目前中国市场上超过10家以 上寿险公司在销售万能型产品。,万能险是国际市场上的主流寿险产品,北美,欧洲,1979年首度亮相，变额万能保险占 个人寿险占个人

29、寿险市场三成以上,80年代迅速发展成为寿险市场主力产品， 占寿险产品的50%,权威数据显示，07年7月以来，万能险呈快速增长态势，全年共实现原保险保费收入845.69亿元，同比增长113.44%，占寿险保费收入的17.09%，占比上升7.31个百分点。,万能险近年来发展势头迅猛,万能险保费收入(单位:亿),“万能”=保险+理财！,万能保险理财,+,雪中送炭+锦上添花,万能险就象具有保障功能的存折,随时存取,保障,人保寿险ATM机,万能险,投资帐户,保障,万能险保费流程图:,个人账 户价值,万能保险A型的保障利益示意图,从具有保障功能的存折逐渐转化成纯投资型的高收益账户,基本保额,基本保额,填写

30、投保单必须要填写的单位，但并不是赔付的唯一结果，而且是可以变更的,个人账户价值,就是万能险存折里到底拥有多少钱,个人帐户价值,保险金额,就是保险责任中列明要赔给客户的钱，它通过基本保额和个人账户价值比大小后取中间大的一个,保险金额,风险保额,发生赔付时保险公司所要承担的部分,风险保额,1）交费自由 2）保额可调 3）费用透明 4）保证收益 5）领取方便,三、万能寿险类产品特色,三、万能寿险类产品特色 1）交费自由 相对于传统寿险而言，万能险的交费基本上不具备强制性。 在支付了初期最低保费之后，客户可以按其需要在任意时候支付任意数量的保费（额外投资保险费）；只要保单账户足够支付保单费用，客户甚至

31、可以暂停保费支付。,三、万能寿险类产品特色 2）保额可调 打破了传统险产品只有固定保障的格局，使客户能根据人生不同阶段的保障需求，在保险公司投保规则允许的范围内，灵活调整保险金额，既享有保障，又可以充分利用资金进行投资理财。,三、万能寿险类产品特色 3）费用透明 相对于其他险种而言，万能寿险的费用非常透明，所缴保费扣除初始费用、保障成本和进入投资账户的比例都有明确说明。保险公司每月（有的公司为每季度）进行保单账户价值结算，公布当月（当季）的结算利率。,三、万能寿险类产品特色 4）保证收益 扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户，这个账户用来投资。各公司的保证收益并不相同，比如目前银行保险的保证

32、收益为每年1.75（短期险），个人寿险的保证收益为2.5（ 终身险），当然，最终收益还是取决于保险公司的资金运用水平和综合管理能力。,三、万能寿险类产品特色 5）领取方便 随着客户家庭时期的不同变化，客户可以自由向保险公司申请部分领取，满足个人和家庭成员的不同需求，使资金运用更加灵活方便。,1）、万能寿险与传统保险的比较,2）、万能寿险与分红保险的比较,3）、万能寿险与投资连结保险的比较,万能保险与传统寿险的比较优势,万能险与分红险的比较优势,与中国保险新贵投连险的比较优势,分红保险的概念,分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的可分配盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产

33、品。 投保人除了可以得到传统保单的保险责任保障外，还可享受保险公司基于所有分红保单以及公司全部资产的经营管理成果，即参加保险公司投资和经营管理活动所得盈余的分配。,分红保险的历史及启示,英国：分红保险最早产生于相互制保险公司 1720年英国成立第一家相互制保险公司 1776年，该保险公司根据对15年的保单经营经验分析，保费10%返还给投保人，同时决定将以后的保费降低10% 出于对公平性和市场竞争因素的考虑，在合同满期时进行分红不便于对中途死亡者返还差额，改为每年进行一次。 1851年，有公司以缴清保险方式支付红利。 1881年分红保险的红利分配采用增额式分红方法。 在1863年的美国，Homa

34、ns 与Fakler提出了现代形式的分红方法：现金分红,分红保险,96,分红保险的红利来源,死差益,利差益,费差益,97,死差益：指因人寿保险实际死亡率低于预定死亡率，保险营业年度内收入的风险保费总额大于当年实际给付的风险保险金额的结余部分； 利差益：指因保险资金的投资收益率大于预定收益率所形成的额外收益； 费差益：指因附加保费超过实际经营管理费用与异常风险损失保险金给付金额之和所形成的结余部分。,第三节意外伤害保险,一、意外伤害保险及种类 1、含义 是以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残废为给付保险金条件的一种人身保险。 2、可保风险,98,非本意、外来的、突然的,超女武汉演唱会 个个保险5

35、0万,2005年11月12日，“超级女声”在武汉开唱。主办方为李宇春、周笔畅、何洁等全体演职人员每人均投了50万元意外伤害险、意外医疗险3000元，承保期限仅为演出当天晚7时至11时，共4个小时。 同时，主办方还对演唱会投了一份公共意外责任险，总保额达到800万元，承保责任为演出现场财产、观众安全。 武汉各类演出活动的保单，各保险公司并不感兴趣。一家保险公司办公室负责人称，均是主办方四处寻求赞助、保费给得极少，甚至不出保费，纯属“赔本赚吆喝”。据保险界人士透露，刘德华、王菲等明星来汉演出时，都由保险公司进行过巨额“特保”。,99,资料,二、意外伤害保险的内容,保险责任因遭受意外伤害所致死亡、残废 条件：被保险人遭受了意外伤害； 被保险人死亡或残废； 意外伤害是死、残的直接原因或近因。,100,生理死亡 宣告死亡,下落不明满4年的；因意外事故下落不明，从事故发生之日起满2年的。,保险期限与责任期限,自被保险人遭受意外伤害之日起的一定期限（180天）。,三、保险金的给付方式,1、死亡保险金的给付 全额给付。（一般的意外伤害保险都有最高保额限制。如我国的航意险，同一被保险人的最高保额为200万元，即最多只能投保10份。） 2、残废给付 一次伤害、多处致残的给付 各部位残废程度百分数100%全额给付 各部位残废程度百分数100% 各部位残废程度百分数保险金额,101,多次伤害的