第2讲保险的基本原则1.ppt

1、第讲保险的基本原则（）,2.1 保险利益原则,一、保险利益原则,1、保险利益的含义,(Insurance Interest)又称为可保利益(Insurable Interest): 是指投保人对保险标的所具有的法律认可的经济利益。,例子： 同学A为同学B购买人身保险，保险人会承保吗？ 张三为自己的未婚妻购买保险，保险人会承保吗？ 小王为朋友小李的车买保险，保险人会承保吗？,法律用语解释：“保险标的”,解释1：保险的对象 解释2：保险事故有可能发生的载体 财产保险的标的物：车辆、房屋、货物、机器等 人身保险的标的物：人的生命 责任保险的标的物：特定的民事赔偿责任, 2、保险利益是保险合同成立的前

2、提条件,（2）对于财产保险合同，如果投保人失去对保险标的的保险利益，则保险合同随之失效；,请思考: 为什么要规定保险利益?,（1）只有对保险标的有保险利益的人，才有资格与保险人订立保险合同，否则合同无效；,（3） 保险利益必须是合法利益。合法即得到法律认可、受到法律保护的正当利益。, 什么是“保险利益原则”？,判定标准：当保险事故发生时，投保人（被保险人）是否会因该保险标的的损毁而遭受经济损失。 1）如遭受损失，则投保人和保险标的间具有保险利益； 2）如不遭受损失，则两者之间就不具有保险利益。,保险利益原则要求投保人在与保险人签订保险合同时，必须对保险标的具有保险利益，是保险合同订立以及后期理

3、赔（人身保险除外） 的前提条件。,如何判定投保人和保险标的间是否具有保险利益？,3、对保险利益的再认识, 保险利益并不是保险标的的货币价值。, 保险利益也不是保险合同的保险金额。, 保险利益必须是合法的利益。, 保险利益是事前就客观存在一种法律利益关系。,我国保险法规定：“投保人对保险标 的应当具有保险利益。投保人对保险标的不 具有保险利益的，保险合同无效。”,2、设置“保险利益原则”的意义,防止赌博。保险的基本职能是分担风险和补偿损失。如果保险合同缺失保险利益原则，则保险就变相转化为“投机”和“赌博”。,防止投保人的“道德风险”。如果不具有保险利益，投保人主动策划保险事故的概率将增加。保险利

4、益原则有利于降低投保人的“道德风险”。,保险金额的确定是以保险利益的“额度”为基础的。从数量上确认保险利益，有助于理赔。,人身保险中的保险利益,二、不同险种的具体保险利益,财产保险中的保险利益,责任保险中的保险利益,保险利益,、 财产保险的保险利益,1）投保人自己所拥有的财产（所有权）具有保险利益；,2）投保人对拥有使用权和经营权的财产具有保险利益；,3）投保人对享有抵押权、留置权的财产具有保险利益;,是指投保人必须对以财产构成的保险标的之间具有法律认可的权利关系。,具体包括：,是指只有当投保人对被保险人的生命或躯体具有某种利益关系时,投保人才具有人身保险合约中的保险利益。,、人身保险中的保险

5、利益,人身保险和财产保险中保险利益界定的区别：,1）保险利益不体现为所有权这种产权形式。,2）人身保险保险利益主要以利害关系论和同意论 为法理基础。,1、人身关系：投保人对自己的生命或躯体具有保险利益。,2、亲属关系：投保人对配偶、子女和父母具有保险利益。,3、雇佣关系：雇主与雇员之间具有可保利益。,人身保险保险利益主要包括,根据我国保险法规定，人身保险中的保险利益主要包括下列四种情况：,4、此外,被保险人同意投保人为其订立合同的,也视投保人 对被保险人具有保险利益。,对法理的拷问：利益原则还是同意原则,人身保险中的保险利益原则,男青年夏某与女青年肖某自小青梅竹马，成年后情笃意深。但由于两家素

6、有矛盾，双方家长均坚决反对这门亲事。为此，夏、肖二人于1999年5月双双离家外出打工，二人租用民房以夫妻名义同居生活。随着二人的艰苦努力，生活逐渐改善，并多次商量回家乡办理结婚登记手续，但因工作繁忙始终未能成行。2002年初，夏某工作单位上来了一位保险推销员，向夏某大力推荐人寿保险，夏某遂以夫妻的名义为自己与肖某二人各办理了一份人寿保险合同，保险金额高达10万元，受益人均为其二人。2003年初恰逢肖某出差外地，几日后因车祸意外死亡。夏某料理完后事后，即向承保的人寿保险公司索赔，结果会如何呢？, 、 责任保险中的保险利益,是指投保人与其所应负的经济赔偿责任两者之间具有特定的法律利益关系。,公众责

7、任险：经营者对顾客公众的损失依法具有赔偿责任，因而具有保险利益。,产品责任险：经营者对顾客在消费产品中所遭受的损失依法具有赔偿责任，因而具有保险利益。,雇主责任险：雇主对雇员在工作和受雇期间所遭受的病、伤、残、死依法具有赔偿责任，因而具有保险利益。,职业责任险：各种专业人员应工作中的疏忽过失使他人遭受损害的依法具有赔偿责任，因而具有保险利益。,三、保险利益的变动,. 保险利益变动,3）家庭关系变动所引发的保险利益变动主要体现在寿险上。,是指在保险合同有效期内,通过市场交易（契约）或家庭关系的变动，导致投保人的保险利益发生了转移。从而对保险合同效力所引发的影响。,注意的几个问题：,1）保险利益的

8、变动是社会的常态。,2）市场契约所引发的保险利益变动主要体现在产险上。,4）保险利益直接影响保险合同是否依然成立！,. 保险利益变动对保险合同效力的影响,1）对于财产保险和责任保险这两种补偿性的保险合同，理赔的前提是：从合同订立到合同终止，始终都要具有保险利益，否则不予理赔。,2）由于财产保险的保险利益是对物的所有权，因此，物在转移过程中保单也可以有条件的随物转移。条件是产权交割清楚并及时告知保险人得知。否则合同关系解除。,3）对于人寿保险、意外伤害保险等“给付性”的保险合同，保险利益的变动并不影响合同对受益人的给付，除非投保人或被保险人主动告知保险人变更受益人。,重点，需要记住！,保险利益案

9、例1 离婚后保险利益谁享受？ 近日，某保险公司接到一份特殊的索赔申请：刘某于2002年2月为其妻王某投保了一份养老保险，并经妻子同意将受益人确定为自己。2003年12月，刘某与王某离婚。离婚后刘某仍然按期交纳这笔保险费用。 2004年3月，王某因车祸意外身亡。王某的父亲和刘某在得知这一消息后都向保险公司提出领取保险金的申请。保险公司在收到两份申请后，认为是一个新问题，到底该理赔给谁 ？一时决定不下。 于是刘某、王父分别将保险公司告上法院，要求保险公司给付死亡保险金。刘某认为自己是保险合同唯一的指定收益人，依法应由其受领保险金。王父则认为刘某与其女早已离婚，刘某对王某没有保险利益，无权领取保险金

10、，自己是王某唯一的继承人，故保险金应由其受领。,一审法院将两案并案审理后，判决保险公司支付刘某18万元保险金，驳回了王父的诉讼请求。,人身保险合同中保险利益的变动,思考：“保险利益”原则在实践中面临的问题,实践中，有些保险人违背“保险利益”原则承保，而当保险事故发生时，保险人又以“保险利益”缺失和投保人违背诚信原则进行抗辩。“弃权”和“禁止抗辩权”责任得不到有效落实。,2.2 最大诚信原则,一、“最大诚信原则”的涵义,1、保险业“最大诚信原则”的含义,诚实信用：诚实+守信 诚实：即一方当事人对另一方当事人不得隐瞒、欺骗; 守信: 苛守信用。当事人必须善意、全面地履行义务;,最大诚信原则要求：

11、保险合同当事人订立合同及在有效期内,应依法向对方提供实质性的重要事实，并绝对信守合同订立的约定与承诺。,第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。来自保险法第一章总则。2009年2月28日修订，自2009年10月1日起施行。,2、为什么保险业如此看重最大诚信原则,第一，是由保险产品的特殊性所决定的。保险人的风险损失和赔偿额度依赖于投保人是否诚信。, 道德风险： 履行合同时，被保险人（投保人）处于 信息优势，有可能会发生损害保险人利益的道德风险问题。, 芝加哥大学的丢车案： 2000年诺奖得主斯彭斯曾经有一个有趣的发现：芝加哥大学校园内80%的学生购买了自行车保险，但购买车险的

12、投保人丢车的概率是30%，而要远远高于20%没有买车险同学10%的丢车概率。,第二，由于保险人在保险合同中居于主导性地位，因此保险人秉持最大诚信原则，有利于投保人权益的保护。,第三，最后，保险业的产业特征决定了如果违反最大诚信原则，保险业的经营将会带来巨大的风险。,柠檬市场和投保人的逆向选择： 签订合同时，保险人处于信息优势，投保人经常由于处于逆向选择状态，福利受到损失。,二、最大诚信原则的三项内容,. “最大诚信原则”要求之1 告知,一方面，投保人的告知,告知：是指在保险合同订立前、订立时及在合同有效期内，将有关实质性重要事实据实申报和陈述。不仅投保人要如实告知；保险人也要履行如实告知义务。

13、,订立合同时，要对已知的重要事实如实告知。,合同订立后和合同有效期内，当危险情况增加时应及时告知保险人；,保险标的发生转移或保险合同有关事项变动时，投保方应及时通知保险人,保险事故发生后，投保方应及时通知保险人；,保险合同订立时，保险人主动向投保人说明保险合同条款的内容，以及提供详细的解释，避免投保人权益受到侵害。保险人特别要向投保人说明免责条款的内容。,另一方面，保险人的告知,（2）保险人告知要采取明确说明的方式,（1）保险人的告知,明确列示：指保险人只需将保险的主要内容明确列明在保险合同之中，即视为已告知投保人。,明确说明：指保险人不仅应将保险的主要内容明确列明在保险合同中，还必须对投保人

14、进行正确的解释。（中国）,第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。,新保险法对保险人 告知义务的说明,被保险人王某，男，29岁。2006年投保终身寿险8万元，附加住院津贴6份。2007年因“左肾结石，左肾绞痛”在某医院接受治疗，并提出理赔申请。经查实，被保险人在投保前于2003年，曾因“左肾多

15、发结石和肾积水”，住院接受手术治疗。虽然王某的病例上明确注明以往病史，但其投保时，对于保险人的询问并未就相关问题如实告知，并且保险人一直不知。依据保险法，事故发生后保险公司有赔付的责任吗？,案 例,由保险人未明确告知而发生的保险纠纷,保险法：投保人违反告知义务的后果,第十六条 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。,第十六条（续） 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。,第十六条（续） 投保人因重大过失未履行如实告知义务，保险人保险事故，不承担赔偿

16、或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。,第十六条（续） 保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。,第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。,保险法：保险人违反告知义务的后果, 最大诚信原则中的告知原则：对

17、投保人要求告知原则，是为了避免道德风险的发生；对保险人要求告知原则，是为了避免投保人逆向选择的发生。,. 最大诚信原则要求之2 保证,保证的含义：指保险人要求投保人或被保险人在保险期间，对某一事项的作为与不作为作出承诺，从而避免投保人的道德风险和降低风险事故发生的概率。,两类保证：确认保证与承诺保证,确认保证：指投保方对过去或现在某一特定事实的存在或不存在所做的保证。对以前或目前状态的认定。,承诺保证：指投保方对将来某一事项的作为或不作为的保证。对将来动作、行为的承诺。,投保人违反承诺保证 的案例,A保险公司到被保险单位防灾检查时发现被保险人在有粉尘的车间使用开启式电开关，遂发出整改通知书，要

18、求被保险人在9月1日前整改，用防爆型开关。9月1日被保险人并未整改，9月6日，一工人违反规定在车间抽烟使用打火机时发生粉尘爆炸，引起火灾。请问这种保险事故，保险人有责任赔付吗？,投保人的保证能最大限度地降低道德风险,各国立法把投保人或被保险人必须遵守保证的事项列为 重要事项。凡是投保人或被保险人违反保证，无论是否给保险 人造成损失，保险人都有权拒绝赔偿，甚至解除合同。,“弃权”的含义：是指保险人由于特定原因，必须放弃在保险合同中所拥有的权利。“弃权”的规定，是新保险法为限制保险人操纵“最大诚信原则”而不当得利的侵害投保人利益行为的一种制衡。,.最大诚信原则要求之3 弃权与禁止抗辩,如何操纵“最

19、大诚信原则”而不当得利？,一份投保人已缴费10年的健康保险合同，由于投保人对个人的某些病史当初并未如实告知。而发生保险事故时，保险人会拒绝赔付，并宣布合同无效。,保险代理人向投保人出售保险，明知投保人不符合投保条件，但由利益的驱动屏蔽了投保人的相关信息，而当发生保险事故时，保险人往往会以投保人违反最大诚信原则而拒绝赔付，并宣布合同无效。,新保险法：用弃权与不可抗辩条款避免了保险人“秋后算账”,2009年修订的新保险法突出了对被保险人利益的保护，尤为引人注目的是，增设了“不可抗辩”条款。“不可抗辩”条款是当前发达国家保险业在人寿保险单中的一个通行条款，它规定了保险合同在生效满一定时期（一般2年）

20、之后，就成为无可争议的文件。保险公司不能再以被保险人投保时违反最大诚信原则、没有履行告知义务等理由来声称合同自始无效。,旧保险法：不平等的保险合同和保险人的“秋后算账” 。 根据旧保险法，如投保人投保时有误告、漏告、隐瞒等，保险公司可随时单方面解除保险合同。当保险事故发生后，保险公司调查发现投保人当初未如实告知，即使是已经生效数十年的长期保单，保险人也会认定保险合同无效，拒绝履行赔付义务。这使得投保人遭受巨大的经济损失。,新保险法第十六条：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同