08寿险条款.ppt

1、个人风险管理与保险,2005.3,第 8 单元： 寿险合同条款,金融理财培训,1 中国金融理财标准委员会(FPSCC),Copy Right FPSCC,Copy Right FPSCC,2,本讲目的,了解寿险合同的构成 正确解读人寿保险合同条款 含义 作用 掌握寿险合同中的当事人权利义务 防止道德风险保护投保人权益,Copy Right FPSCC,3,标准条款合同构成（）,保险合同构成：规定构成人寿保险合同的文件 合同文件包括 保险单 保险条款（具体的严格的定义） 投保单（告知的事项与当事人签字记录） 其他相关文件：现金价值表、特殊声明和约定、批注（修改变更的记录） 除保单条款，其他文件都

2、有个性化记录或约定,Copy Right FPSCC,4,标准条款合同构成（）,保单： 狭义的保险单：关于保险合同主要条件、及重要内容的概要声明或记录 保单内一般包括下列内容： 投保人被保险人 受益人受益人的顺位受益的比例 保险险种金额保险期限 缴费方式年缴保费 对保单的具体解释以条款为准,Copy Right FPSCC,5,标准条款合同构成（）,投保单： 要约事项及告知与声明的记录 内容包括：投保声明（要约）、告知（健康声明）、双方约定事项（付款方式） 批注特殊声明： 额外的信息与约定 现金价值表： 针对具体客户生成的利益表 标准条款： 对双方权利义务的具体的、准确的解释,Copy Rig

3、ht FPSCC,6,标准条款犹豫期,投保人可以撤消保险合同全额收回已交保费的约定期限一般为个工作日个自然天 起算： 自保单送达日 接受邮局邮戳日期的次日 意义： 保证正确传递保险信息 减少未来合同纠纷 保护消费者（投保人）权益 是公司（质量控制）客户回访的最好的时间,Copy Right FPSCC,7,标准条款告知条款,告知义务如实告知 最大诚信原则下的如实告知 我国保险法支持问询告知 对未履行如实告知义务的后果： -构成公司解除合同的理由（重大不告知） -不承担给付保险金的责任 -已交保费的处理： 过失部分（扣除手续费）或无息返还保费 故意不退保费也不赔款,Copy Right FPSC

4、C,8,标准条款不可抗辩条款,保险人承诺在一定条件下不得以不实告知或其他理由而解除保单的声明。 前提条件： 被保险人生存 保单订立满年 国内保险公司不多见此条款（社会信用原因） 保险法条：有限度地（针对年龄错报问题）强制执行,Copy Right FPSCC,9,标准条款：年龄计算与错报处理条款,年龄以周岁为准（最后一个生日） 错误处理： 实际年龄小于申报年龄无息退费 实际年龄高于申报年龄有权要求投保人补交保费，或者在给付保险金时按照实付保费与应付保费的比例支付 年龄不符合投保约定的期限者，保险人可以解除合同，扣手续费后退还保费 但：自合同成立起逾二年的除外！,Copy Right FPSCC

5、,10,标准条款保险责任与除外责任,保险责任 死亡给付金额 生存利益给付金额 支付给什么受益人（！） 除外责任 投保人或受益人的故意 自杀（生效复效一定时期之内） 战争、犯罪、酗酒 不同公司、不同类保单的具体规定有差异,Copy Right FPSCC,11,标准条款宽限期,续期保费可适当推延而不影响保单效力的期限 载明交费日次日起算天（保险法条） 给投保人更大的余地 到期未交保费的后果 宽限期内保单有效 给付金额需扣除续期保费 宽限期外保单效力中止，不付保险金 分红险停息 年后合同解除效力终止 影响可续保保险的效力,Copy Right FPSCC,12,标准条款复效（）,效力中止合同终止

6、休眠暂时停止 宽限期过效力中止日保险公司不再承担赔款责任！ 效力中止日年内可以恢复效力； 效力中止日超过年合同终止！,Copy Right FPSCC,13,标准条款复效（）,复效的前提条件： 中止但尚未撤消 重新体检声明核保 补交保费欠款利息 部分限制条件（自杀） 尽管如此，复效仍然比重新投保有利： 原费率新费率 没有新单费用现金价值恢复 保险公司保留住客户也有利,Copy Right FPSCC,14,标准条款保险金给付方式,支付方式: 一次性现金/支票全部支付 分期领取(公司在领取时提供转换标准):固定利率与最低保证利率 -固定期间 -等额给付 年金领取 -实际上是以保险金购买公司的终身

7、年金 -纯终身/全额偿付/联合生存,Copy Right FPSCC,15,标准条款不丧失价值条款（Non-forfeiture benefits),投保人解除寿险时对其现金价值的处置 属于投保人不可剥夺的资产处置权利 主要选择(benefit options)： 合同约定的退保金（cash surrender) 展期定期（extended term） 减额缴清（reduced paid-up) 自动选择（保单内的规定） 自动垫交保费展期定期,Copy Right FPSCC,16,不丧失价值利益的体现,条款体现 保单价值利益表 （岁保额万保费万年两全） 保单年度（末）现金价值减额缴清保额 ，

8、 ， ， 根据产品期限投保年龄保费保额等因素而异 减额缴请展期定期可能不参与分红,Copy Right FPSCC,17,标准条款保单贷款,投保人的权利 无须审查 可还可不还 贷款金额：现金价值的一定比例 临时使用预付 灵活性维持保单效力 保单贷款有避税调节税赋作用,Copy Right FPSCC,18,标准条款保险价值的提取,万能保险万能（变额）投资连接保险资金帐户： 投保人可以从保单项下的帐户中提取现金价值（来源：创新险种帐户的透明性和可分割性） 资金帐户的收费：手续费卖出价 在没有严格而清晰的保险监管证券监管或税收部门的限制措施时，经常被有各种非真实的保险保障需求的人利用： 所得税资本

9、收益 保额与保费资金帐户的比例限制,Copy Right FPSCC,19,标准条款保单红利,红利的产生与发放 红利的派发方式： 现金 抵减保费 累计生息 增额缴清： 增额定期：,红利,趸缴净保费,Copy Right FPSCC,20,其他条款受益人指定和变更,除非特殊指明，受益人一般指（被保险人）死亡利益的受益人 受益人顺位 受益人分配比例 受益人一般是可以由投保人作撤消变更处理的；变更受益人无须征询受益人意见 只在极端的情况下，才指定不可撤消受益人,Copy Right FPSCC,21,其他条款保单转让与临时受益人,保单转让 权利人对对权益的转让 保单的质押转让 暂时的有条件的转让 抵

10、押债权人是生存和身故受益人 转让条件通过批单背书进行： 必须说明债权人主张权利的条件份额或金额 在以他人为被保险人且有死亡保障时，必须由被保险人同意 不得影响不可撤消受益人的利益,Copy Right FPSCC,22,其他条款保证可保性选择,可续保权利 可增加保额 自动递增选择 选择的权利可能会有限制： 时间时点金额体检加费,Copy Right FPSCC,23,其他条款名词释义,保单专用名词或有特殊含义词汇的定义或指向 特殊含义 “本公司” “失明” “高度残疾” 指向 “现金价值参见现金价值表相应栏目”,Copy Right FPSCC,24,附加条款（）附加险,附加保险是一种附加的合

11、同 从属于主合同（主保单） 不能单独存在 附加合同有单独的期限（短于主险）责任责任免除保险费保险金额 常见附加险： 保费豁免：残疾投保人保费 残疾收入 意外伤害（死亡残疾）,Copy Right FPSCC,25,附加条款（）生前给付约定,允许被保险人生前提前部分地领取死亡保险金 死亡或到期保险金应扣除已领取部分 生前领取的条件： 预期寿命即将终止（天内） 生前给付不适用范围： 曾经动用过此项权利 减额缴清 定期死亡保险,Copy Right FPSCC,26,总结：人寿保险的特殊性,保障性的是最大的特性 保单的技术规定较多 流动性比较差，尤其传统险 保险合同根据具体的约定可以具有（特殊的）信托性质 可以做多种用途,Copy Right FPSCC,27,作业:-参考书P.210-229,这是一份完整的保险合同