飞单心得体会

1、 飞单心得体会飞单心得体会 折断飞单的“翅膀” 针对近一段时间银行业频频爆出的员工私自参与民间 借贷、飞单等现象，我行领导审时度势，深入基层网点，向 一线员工宣讲总行关于防控银行员工参与民间借贷，飞单等 违反规定行为的精神，防微杜渐。 近期多家商业银行理财产品销售频频出现“飞单”现象， 部分商业银行工作人员在银行网点擅自销售未经商业银行 纳入销售渠道的金融产品，频频给投资者带来巨大损失。作 为现今这个竞争激烈的银行业的一员，我们却不能对竞争对 手的丑闻感到一丝的喜悦，而是带来深深的反思，飞单这一 现象对银行声誉造成的打击是毁灭性的，一荣俱荣，一损俱 损，对我行未来的发展和产品的推广也会造成不利

2、影响。飞 单现象的频发，究其原因，主要是因为银行内部控制缺陷以 及工作人员无法抵御金元诱惑导致的。根据对原因的分析和 对上级支行精神的领会，我网点领导及时调整对策，加强员 工教育，将问题消灭在摇篮里： 第一，建立完善的风险控制机制，防止理财人员在巨大 的利益驱动下，私售其他金融产品，最终导致银行信誉受损。 对于理财产品的销售，严格区分营销人员和操作人员权责， 严禁理财经理操作前台销售系统，擅自销售非银行金融产 品。同时贯彻落实二级复核制度，复核人员严格履行复核授 权职责，认真核准每一笔理财产品的销售，保证不发生销售 “飞单”现象。第二，加强对理财人员的培训教育，在理财 产品销售中，应当合法合规

3、，充分向投资者提示投资风险， 不得为了卖出产品而损害投资者利益。在理财产品销售的过 程中，要向客户充分提示风险，理财不是储蓄，会存在一定 投资风险。不能为了增加收益，卖出产品而向客户推销与其 风险承受能力不匹配的金融产品。第三，明确自身责任，作 出书面承诺。在对员工进行宣传教育、学习培训之后，针对 不同岗位员工，印制承诺书，将规定落实到纸上，让每一名 员工都能了解到什么可以做，什么不可以做，用书面承诺书 的形式明确责任，使员工们能够体会到身上沉甸甸的承诺， 更好的防止糖衣炮弹的侵蚀。 “飞单”，民间借贷的现象不会马上消失，银行与它们 的“战争”也不会停止，是因一己私利而殃及池鱼，还是为 了长久

4、发展而亡羊补牢，相信我们每一名中行员工心中早已 做出了正确的选择！ 近年来，随着商业银行理财业务的大发展，银行理财产 品日益受到投资者青睐，财富管理达到爆炸式增长的时代。 截至 xxxx年 3 月，中国的财富管理规模达万亿元，以每年 50%的速度增长. 但近来一些银行员工非法吸存、私售非银行投资产品、 非法集资案件频频被曝光，国内银行“飞单”事件纠纷时有 发生，凸显了“银行在向投资者出售投资产品过程中引发的 信誉风险”。 从法律角度看，即使是银行合法合规代销的产品，银行 作为中介机构也不提供代偿，投资风险应由按照合同规定在 发行人、担保机构、投资者之间分担。由于我国表见代理制 度建立时间不长，

5、还有不完善之处，有些问题还需要进一步 的研究和探讨。其中，相对人对义务人的选择权问题、无权 代理人的法律责任问题以及代理人的抗辩权问题便是亟待 解决的问题。正是由于表见代理制度不完善，对“飞单”案 件中银行的责任认定还存在困难。 而商业银行的卖者之责应该体现在为客户提供其需要 的产品上，即为合适的客户推介合适的产品。其中最为关键 的一步在于中后台部门对产品进行审批，这需要金融机构具 有丰富的投资经验和独到的判断能力。对理财产品的审批主 要应包括两个方面，第一是对代销理财产品的机构进行审 核，包括对这些机构做准入性审批，在合作期间按期作出复 核、严格按照退出机制淘汰机构。第二是对理财产品作出审

6、核，包括理财产品的交易对手、结构设计、风控措施等。目 前部分银行已经开始注意这两个方面。 行之有效的经营管理体制和内控制度是商业银行提高 竞争实力的关键。良好的内部控制应该是一条环环紧扣的闭 环循环链，每一个环节都不是静态孤立的，而是相互牵制影 响的。但随着我国商业银行规模的高速膨胀，内部结构越来 越复杂，业务流程各环节经常被隔离开，不能从全面和全程 角度进行控制。 同时，频频发生的违规经营也凸显出防范客户经理道德 风险的重要性。客户经理站在商业银行客户营销的第一线， 不仅是商业银行的利润中心，更是商业银行的风险聚焦点。 由于客户经理对外是代表着银行与客户进行业务营销和维 系，商业银行长期良好

7、的信用和形象使得代表银行的客户经 理在与客户打交道时，更容易得到客户对银行经理的信任。 如果某个客户经理的职业道德出现偏差而银行未能及时发 现，必然会发生风险事件。 目前出现问题最多的产品都是非金融机构发行的产品， 风险发生后，投资者都称受到了客户经理的误导，以为该产 品是银行发行的产品。实际上，这类产品合同的产品管理人 都不是商业银行，而与投资者签订合同的也非商业银行，合 同中没有商业银行的 logo，更没有商业银行的公章或者业务 章。 任何一笔交易都存在买卖双方，错误的交易可能是卖方 的误导，也可能是买方的失误。故减少理财产品不当销售， 应从商业银行和投资者双方同时入手，明确权责，而不应当 在出现问题时，把责任一味地推向某一方。 从实际情况分析，切实防范“飞单”案件发生，首先需 要加强银行内控体系建设，确保各流程、各岗位均在有效的 监督与制约下开展相关业务活动。其次，应严格把好客户经 理选人关，银行配备的客户经理不应是信贷员和存款外勤 “翻牌”，更不应是分流富余人员的渠道，而应是银行工作 人员中德、智、美都比较优秀的人才群体。 从长远来看，“飞单”案件的有效遏制还有赖于理财市 场的逐步完善。“飞单”产品从性质上看，多属于收益高、 风险高的私募产品，此类产品很多资质较差甚至是虚假的项 目，在无法通过银行、信托风控关的情况下，往往采用理财 模式来包