电子支付技术.ppt

1、电子支付技术,什么是电子支付技术？ 以金融电子化网络为基础 以商用电子化设备和各类交易卡为媒介 以计算机技术和通信技术为手段 以电子数据形式存储在银行的计算机系统中 以电子信息传递形势实现流通和支付,电子支付形式,银行卡电子支付系统,信用卡组织,电子支付形式电子支票,什 么 是 电子支票 ?,电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式 电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以密文方式传递的，多数使用公开密钥加密签名或个人身份证号码（PIN）代替手写签名。用电子支票支付，事务处理费用较低，而且银行也能为参与电子商务的商户提供标准化的资

2、金信息，故而可能是最有效率的支付手段,使用者姓名及地址；支票号；传送路由号（9位数）；账号,图5.6 电子支票的式样,3、电子支票,电子支票既适合个人付款，也适合企业之间的大额付款，故而可能是最有效率的支付手段。 电子支票交易流程,电子支票,电子支票应用过程,第5章 电子货币与网上支付,电子支付形式电子钱包,什 么 是 电 子钱包 ?,电子钱包是电子商务活动中购物顾客常用的 一种支付工具，是在小额购物或购买小商品 时常用的新式钱包,在电子钱包内只能装电子货币，即装入电子 现金、电子信用卡在线货币、数字化币等。 并且在电子商务服务系统中设有电子钱包管 理器。,电子支付形式电子钱包,电 子钱包 支

3、付过程,客户选择要购买的商品 客户填写订单 订单可通过电子化方式来传输 顾客确认后，选定用电子钱包付钱 信用卡公司将处理请求再送到商业银行请求确 认并授权 电子信用卡上的钱数不够用了，可以再打开电 子钱包，取出另一张电子信用卡 如果经商业银行证明这张信用卡有效并授权后， 销售商店就可交货 销售商店将按照顾客提供的电子订货单将货物在 发送地点交到顾客或其指定的人手中,电子支付形式电子现金,电子支票、电子汇票、电子钱包、信用卡 的使用，大大方便了电子商务在线支付活 动的开展，但这些都不可能代替现金，因 为这些支付工具都有审计跟踪的功能，运 用这些支付工具，你无隐瞒你把钱给了谁，你用钱干了什么。这些

4、都可能导致你的隐私泄漏。而有时我希望在网络上进行支付能够象现实中使用匿名现金一样，不被跟踪、隐私不会泄露。,电 子 现 金 应 运 而 生 ？,电子支付形式,电子现金,电子现金（E-cash），也称为 数字现金（Digital Cash），以数字信息形式存放在硬盘或智能卡上，通过互联网流通。 它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。,消费者用预先存入的现金来购买电子现金，通过银行数字化签字后再发送给消费者，消费者可用它在商业领域中流通。 适用于小额交易。 数字现金的表现形式 硬盘数据文件形式序列号（如99005088表示50元人民币，9910099，表

5、示100元人民币） IC卡形式的电子现金 专用设备,E Cash 银行,客户开户银行,客户开户银行,客户,商家,1、要求获得数字现金,2、转帐,3、发送数字现金,4、发送数字现金,5、发送货物,6、兑换数字现金,7、为商家入帐,数字现金系统的基本构成模式,用户认证 数据加密,电子支付形式电子现金,银行和商家之间应有协议和授权关系。 用户、商家和E-Cash银行都需使用E-Cash软件。 E-Cash银行负责用户和商家之间资金的转移。 身份验证是由E-Cash本身完成的。E-Cash银行在发放电子货币时使用了数字签名。商家在每次交易中，将电子货币传送给E-Cash银行，由E-Cash银行验证用户

6、支持的电子货币是否有效。 匿名性。 具有现金特点，可以存、取、转让，适用于小的交易量。,电 子 现 金 支 付 特 点,如99005088表示50元人民币，9910099 表示100元人民币,电子现金（Electronic Cash）又称为数字现金（Digital Cash）， 是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值。,电子货币与网上支付,网络银行的特点与主要业务,网上银行，又称网络银行、电子银行、虚拟银行，是指通过因特网或公共计算机通讯网络提供金融服务的银行机构和虚拟网站。 网上银行业务，是指银行通过因特网提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务

7、。 网上银行具有功能丰富、操作简单、跨越时空、信息共享等特点。,图 网上银行的基本流程,网上银行的基本流程如图 所示。,支付网关,电子商务环境下使用的在线电子支付方式主要有： 电子钱包、电子现金、银行卡、电子支票和移动 电子支付。,（1）配置和安装Internet网络支付能力； （2）避免对现有主机系统的修改； （3）采用直观的用户图形接口进行系统管理； （4）适应诸如扣帐卡、电子支票、电子现金等电子支付手段；,支付网关,支付网关是银行金融系统和因特网之间的接口，是由银行操作的将因特网上的传输数据转换为金融机构内部数据的设备；或由指派的第三方处理商家支付信息和顾客的支付指令。 银行使用支付网关

8、可以实现以下功能： （1）配置和安装Internet网络支付能力； （2）避免对现有主机系统的修改； （3）采用直观的用户图形接口进行系统管理； （4）适应诸如扣帐卡、电子支票、电子现金等电子支付手段；,网络银行对传统银行业务的挑战,改变传统银行的经营理念与格局 对传统银行的管理制度及运行机制提出挑战 为中、小银行提供平等竞争机会 对银行网络体系及金融交易的安全提出了更高要求 给国际金融监管带来挑战,网上银行的主要业务 ： （1）基础网上银行业务。包括信息服务（公共信息发布、最新市场行情等）；客户交流服务（客户信箱服务、账户查询、贷款申请等）；银行交易服务（转账汇款业务、外汇买卖、住房按揭贷款

9、等）。 （2）新兴网上银行业务。指银行利用因特网的特点和优势设计和开发的全新的银行服务产品。例如为各种电子商务提供的网上支付服务、代缴费用、移动电子支付、银证转账等。 （3）附属网上银行业务。指能够提供与银行业务相关的服务。例如，客户身份验证、交易双方资信认证、客户网上银行系统建设服务等。,二、网络银行发展概况,（一） 网络银行的定义 广义的网络银行是指在网络中拥有独立的网站，并为客户提供一定的银行。服务包括一般的信息和通信服务；简单的银行交易；所有银行业务。 而狭义的网络银行的业务只包括和，而不包括。,扩展Internet 业务的银行,电子银行将把存取、开户、转帐等各种业务，都搬到网上进行，

10、从而随时随地为用户提供高质量、高效率的个性化服务，不但能令时间和人力成本大幅缩减，也使客户满意度和忠诚度全面提升。,国外网上银行的发展状况,1995年10月18日 安全第一网络银行”(Security First Network Bank，简称SFNB)。美国肯塔基州亚特兰大。 1999年前，美国只有多家银行提供网上服务，2001年已超过家，网络用户现已达亿多人，其中有多万户家庭使用网上银行服务，预 计这一数据到到年将达到万。,（二）网络银行发展的原因,1. 银行电子化服务的必然趋势 2. 没有时空限制的金融服务优势 3. 可以降低经营成本 4. 扩大了传统银行的经营范围 5. 电子商务发展的

11、直接要求 6. 网络安全认证技术的完善和进步为其发展提供安全的保证,降低交易成本,（三）网络银行和传统银行的区别,1. 以计算机网络与通讯技术为依托，以金融服务业为主导的现代化银行 2. 突破了传统银行业务在时间上的限制 3. 改变了传统的银行营销方式和经营战略 4. 实现了交易、业务和办公无纸化 5. 改变了传统银行的结构和经营运行模式 6. 拓展了新兴的银行业务,（四） 嫁接型或者叫做外延型网络银行 嫁接型网络银行指传统银行增加了网络银行的业务，为用户提供各种网络银行业务 （五）纯网络型银行 纯网络银行是指“只有一个站点的银行”，专门提供在线服务的银行。只有一个办公地址，既无分支机构，也没

12、有营业网点，几乎所有的业务都通过互联网进行。,案例：安全第一网络银行 (Security First Network Bank),1994年4月美国的三家银行联合在因特网上创建了美国第一联合国家银行，这是新型的网络银行，也称为美国安全第一网络银行（SFNB Security FirstNetwork Bank、美国证券第一网络银行），是得到美国联邦银行管理机构批准，在因特网上提供银行金融服务的第一家银行，也是在因特网上提供大范围和多种银行服务的第一家银行，其前台业务在因特网上进行，其后台处理只集中在一个地点进行。,案例：安全第一网络银行 (Security First Network Bank),案例：安全第一网络银行 (Security First Network Bank),安全第一网络银行开业后的短短几个月， 即有近千万人次上网浏览，给金融界带来极大震撼。于是更有若干银行立即紧 跟其后在网络上开设银行，随即此风潮逐渐蔓延全世界， 网络银行走进了人们 的生活。 1998年10月，在成功经营了5年之后，美国安全第一网络银行正式成为拥有1860亿美元资