网络金融与应用第4章网络银行.ppt

1、,第4章 网 络 银 行,4.1 网络银行概述 4.2 网络银行的业务 4.3 网络银行的竞争战略 4.4 网络银行法律法规 4.5 网络银行案例 自测题,本章内容提要同传统银行相比，网络银行极大地拓展了金融服务的范围和领域，增加了金融服务的内容。本章从网络银行的概念入手，介绍网络银行的发展模式和发展状况。本章重点内容是网络银行的业务流程，网络银行的产品与服务，网络银行的系统构建，网络银行的经营管理以及网络银行的相关法律法规；难点内容是根据一般原理与理论理解国内外网络银行典型案例的运作与发展趋势。,课前导读快节奏时代，“忙”是工作人惯有的状态，以至于忘了吃饭，忘了睡觉，甚至忘了洗脸刷牙。每周逛

2、一趟街自然是奢望，却不得不花上几个小时的时间在银行拿号排队汇款、转账、缴纳水电、煤气、物业管理费比如说：“这个月的水费忘了交”，“不记得房贷供了多少期”，“又收到了几张催款单”，“这个月又多缴纳了50元的滞纳金”这或许是现在都市生活的城市人常犯的毛病，时间一长，算算滞纳金的总数都足以让自己心痛半天。但一个月过去，老毛病照犯。,这些在普通人看来影响生活幸福指数的琐事，在网络达人看来却是小事一桩，对玩转了网络银行的网虫，这更是小菜一碟，是几分钟就能搞定的小case。近10年来，信息技术在银行管理及金融服务中飞速扩散，以前所未有的广度和深度影响着银行业的组织机构、产品以及服务的提供形式，并改变着银行

3、业的发展方向。具有划时代意义的网络银行由此产生。,网络银行是20世纪金融领域出现的最具影响力的创新之一，它在银行业中导致了一场前所未有的管理模式与思想观念的变革，促进了银行组织机构与服务的创新。网络银行发展的最根本的原因，是来自银行企业对获取市场竞争优势的追求。国际经济一体化、金融国际化带来的激烈的市场竞争，是各国银行业纷纷转向网络银行的外在动力；而银行业创新发展的内在需求，则是网络银行产生的内在动力。另外，计算机和互联网技术的迅猛发展为网络银行的产生奠定了技术基础。期间出现的电子商务，为网络银行的出现和发展提供了市场需求和技术发展的需要。,4.1.1 网络银行的含义1995年10月18日，全

4、球首家以网络银行冠名的金融组织安全第一网络银行(SFNB，Security First Network Bank)打开了它的“虚拟之门”，从此一种新的银行模式诞生，并对300年来的传统金融业产生了前所未有的冲击。究竟什么是网络银行？是否一家拥有互联网网址和网页的银行就可以算作是网络银行？,4.1 网络银行概述,事实并不是这样。美国最著名的网络银行评价网站Gomez则要求在线银行至少提供以下五种业务中的一种才可以称为网络银行：网上支票账户、网上支票异地结算、网上货币传输、网上互动服务和网上个人信贷。现有的关于网上银行的定义，是出于对网上银行管理和研究的需要，因而不同国家关于网上银行的定义之间存在

5、着一些差异，涵盖的范围也有所不同，形成了网络银行的广义和狭义两种概念。,广义的网络银行，简单说是那些利用电子网络为客户提供产品与服务的银行，这里的“电子网络”包括电信网、内部封闭式网络和开放型网络；这里的“产品与服务”包括三个层次，即一般的信息和通讯服务、简单的银行交易和所有银行业务。狭义的网络银行是指利用网络，为通过计算机、网络电视、机顶盒及其他一些个人数字设备连接上网的消费者，提供一类或几类银行实质性业务的银行。这里的“网络”一般指开放性网络。,网络银行包括三个要素：(1) 需要具备Internet的电子通信网络。包括计算机网络、传真、电话或其他电子通信手段。(2) 利用模拟形式的或者数据

6、形式的电子通信的金融服务提供者。如提供电子金融服务的商业银行或其他金融服务机构。(3) 基于电子通信的金融服务消费者。如以电子通信形式消费的各类终端或用户，或者基于虚拟网站的各种金融服务代理商。,网络银行提供的服务主要有以下几个方面：(1) 提供网上形式的传统银行业务。包括银行及相关金融信息的发布、客户的咨询投诉、账户的查询购兑、申请和挂失以及在线缴费和转账功能。(2) 电子商务相关业务。既包括商户对客户(B to C)模式下的购物、订票、证券买卖等零售业务，也包括商户对商户(B to B)模式下的网上采购等批发业务的网上结算。(3) 新的金融创新业务。比如集团客户通过网上银行查询子公司的账户

7、余额和交易信息，再签订多边协议。,基于互联网的网络银行的特点，其金融服务还可以概述为如下几个方面：(1) 3A服务。网上银行突破了时间、空间和形式的限制，用户可以在任何时间(Anytime，可以是任意一天的任何时间，没有上下班和节假日的限制)、任何地点(Anywhere，可以是家中，办公室或者旅途中，不必再到银行营业点排队等待)以任意的方式(Anyhow，可以通过个人电脑、手机、掌上电脑、电视机顶盒连接上网进入网上银行)获得网上银行提供的服务。,(2) 全方位的电子化运营与管理。传统商业银行使用的票证被全面电子化，如电子支票、电子汇票等，同时，全面使用电子钱包、电子现金等电子货币。银行的业务文

8、件和办公文件完全改为电子化文件、电子化票据，签名也采用数字化签名。票据和文件的传送改由计算机和网络完成，往来结算由电子资料交换进行，客户不必到银行去，只要在家中或者办公室点击鼠标就可以进入网上银行，获得全面的服务。电子化办公大大提高了操作速度，降低了成本，提高了服务的准确性和精确度，减少或消灭了错误，提高了服务质量，大众资金的广域交易也可以在瞬间完成。,在这个基础上，银行就逐步从地理性扩张的粗放式经营转化为依靠科技和网络的集约经营。,(3) 突破传统模式，提供更优服务。传统商业银行依靠单纯的地理性规模扩张，转账、核算的低成本相对优势已经降低，因此必须要转为提供“个性化”、“人性化”和“人际化”

9、服务以求生存和进一步发展。个性化服务包括网上银行服务使用界面的个性化，比如可以根据个人喜好更换页面色彩等，更主要的是包括网上咨询和个人理财业务这些面向客户个人单独设计的服务。人性化服务是指银行通过电子邮件、在线调查等方式积极和客户联系并获取反馈意见，按照客户要求及时增进服务内容，改进服务方式，同时在网上银行使用界面上做到易学易用。人际化服务是指通过网络提供客户与银行、客户与客户之间的交流，扩展客户获得服务的途径，处理好和客户的关系，变被动服务为主动服务。,(4) 标准化服务。网上银行通过标准化的接口提供网上服务，这些网站一般使用ASP、CGI、PHP等动态网页和数据库技术，用户端的使用界面可以

10、个性化，但是所有的用户都使用相同的后台程序和数据库。标准化的设计不仅可以照顾到用户的使用习惯，使得用户可以很快适应各种界面的网上服务，更重要的是，标准化可以方便数据的统计和分析，便于银行提供更好的服务。,4.1.2 网络银行的发展模式1纯虚拟的网络银行纯虚拟的网络银行是完全依赖于互联网发展起来的全新电子化银行，这类银行几乎所有的银行业务、交易和服务都依靠互联网进行，简单地说就是将银行办在互联网和无线互联网上。比如世界第一家安全交易型网络银行美国安全第一网络银行(SFNB)。,小资料该银行于1995年在因特网上建立，它不同于以往的银行，没有营业网点，整个银行的员工人数也大大少于通常所说的银行。它

11、采用一种全新的服务手段，用户只要键入其网址，屏幕上就显示出类似普通银行营业大厅的画面，上面有“开户”、“个人财务”、“咨询台”、“行长”等柜台，还有一名保安。,美国安全第一网络银行(SFNB),客户只需点击所需柜台并按给定的指示操作，即可进入自己想进的区域。所以，客户足不出户便可以进行存款、转账、付账等业务操作。客户完全通过因特网与银行建立服务联系，实现了24小时全天候服务，方便、可靠、快速。美国安全第一网络银行从1995年10月开始试营业，每天都接到大量新储户的开户申请。开户时，客户只需要在该行网页屏幕上填写一张电子开户申请表，键入自己的姓名、地址、联系电话和开户金额等基本信息，发往银行；同

12、时，用打印机打印出开户申请表，签上名字，连同支票一起寄给银行。几天后，客户就可以收到该网络银行寄来的银行卡。客户用这张银行卡就可以在网上交易了。,SFNB是第一个在Internet上提供全部业务交易和安全金融服务的金融机构。除此之外，还有许多因素使得SFNB与其他金融机构有所不同。首先，SFNB主要存在于互联网上，网上银行业务是其重点之所在，而其他金融机构正尝试把互联网业务作为一项增值服务来提供。SFNB给客户提供一个安全的环境，使得他们能够在环境中学习、接受和掌握这种全新的银行服务方式。SFNB预计，在这种最有效地营销渠道方式下，经过一段时间并达到一定数量规模后会使得经营成本大幅度下降。这种

13、情况类似于通过电话提供服务的共同基金金融服务。,传统的金融机构使用最昂贵的销售渠道，单位资产的成本大约为350个基本点。与此相比，网上银行单位资产的成本大约为100个基点，这给金融机构本身带来了更高的利润空间，也能给客户带来有形的收益。如果网上银行等金融机构要取得像传统金融机构那样的固定边际，那么应该让客户获得2%3%的边际成本节省。金融机构可以向存款人提供高于基准利率2到3个百分点的存款利率，也可以把贷款利率降低2到3个百分点。通过提供多种免费服务和较高的存款利率，SFNB把降低了的经营成本部分转移给客户，使客户得到了有形的收益。,例如，在大额存单和货币市场账户方面，SFNB所提供的利率一直

14、是全国最高之一。反过来，SFNB也得到了回报，因为这些措施吸引了更多的存款和客户。,2依附于传统银行的网络银行依附于传统银行的网络银行是传统银行利用计算机网络、互联网和无线互联网等在网上开展传统银行金融业务与服务，或者利用计算机网络、互联网和无线互联网在网上推出各种新型银行金融业务与服务。在这种模式下又有三种具体的类型：(1) 延伸模式，将银行传统的柜台业务延伸到网上，形成传统银行的网络银行模式，主要手段是通过建立传统银行的网站形成网络金融服务市场，以降低成本和提供多元化的金融服务，树立银行的科技形象。比如美国的Wells Fargo银行。,小资料威尔士法戈银行(Wells Fargo)位于加

15、利福尼亚州，是美国最大的银行之一，在10个州拥有营业机构，管理着1009亿美元的资产。早在1992年，威尔士法戈银行就开始建设其自己的作为网络和以网络银行服务为核心的信息系统。实际上，威尔士法戈银行真正的网络银行开业要比安全第一网络银行(SFNB)要早几个月。,威尔士法戈银行(Wells Fargo),威尔士法戈银行建立网络银行的战略目的在于适应客户变化了的交易偏好和降低经营成本。在开发其网络银行业务时，威尔士法戈银行通过调查发观，客户不仅需要查询账户余额、交易记录、转账、支付票据、申请新账户和签发支票等基本网络银行业务，还需要一种有关账簿管理、税收和财务预算的服务。他们便在1995年，与微软

16、货币(Microsoft Money)、直觉(Intuit)和快讯(Quicken)建立战略联盟，利用他们的软件包提供这方面的服务。在降低成本方面，每天有40多万客户通过网络与威尔士法戈银行进行交易，据银行自己估计，每200万笔交易从银行柜面服务转向网络服务将节省1500万美元，即每笔交易节省7.5美元。,(2) 购并模式，通过收购现有的纯虚拟网络银行，迅速建立起网络银行模式。比如1998年10月，加拿大皇家银行(RBC，Royal Bank of Canada)出资2000万美元，将美国的安全第一网络银行收在旗下，并购了除技术部门外的SFNB的所有部门。,小资料加拿大皇家银行(Royal B

17、ank of Canada，RBC)是加拿大规模最大、盈利能力最好的银行之一。在超过一个世纪的时间里，加拿大皇家银行在美国只从事金融批发业务。1998年，加拿大皇家银行以2千万美元收购了安全第一网络银行(SFNB)除技术部门以外的所有部分，此时该网络银行的客户户头有1万个，其存款余额早在97年就超过了4亿美元。,在加拿大皇家银行收购安全第一网络银行(SFNB)的时候，后者的发展已经出现了停滞的迹象，那么为什么还要收购呢？加拿大皇家银行的战略目的，一是在于扩大其在美国金融市场的业务和份额。加拿大皇家银行以收购安全第一网络银行(SFNB)的方式步入了美国金融零售业务的市场，利用安全第一网络银行(S

18、FNB)吸收的存款投资于加拿大的中小企业，获取收益。更重要的一点是，加拿大皇家银行利用这次收购，将业务拓展至一个新兴的、飞速发展的领域。这次收购使加拿大皇家银行立即站在了网络银行发展的最前沿，况且在美国设立一家传统型分行需要200万美元，,而维持安全第一网络银行这样一个10人的机构，费用要远远低于任何一家传统分行，所以完全是一次低成本、高效益兼并的典范。,在收购之后，为了吸引更多的客户，加拿大皇家银行利用自身雄厚的资金实力，在市场营销方面采取了两种策略。首先，提高了支票账户的存款利率。他们许诺最先申请网络银行账户的10000名客户可以在年底之前享受6%的优惠利率。在信息公布后的前六个星期，账户

19、的申请者已经达到了6500人；第二，购买了超级服务器(fat server)，使客户可以在瞬时传输电子数据和检查账户目前以及历史情况。尽管其它网络银行都以在开业后的第一年就盈利为战略目标，安全第一网络银行(SFNB)却在被加拿大皇家银行收购后连续两年亏损，在他们看来，盈利是几年后的事，毕竟客户是最重要的。,(3) 目标集聚模式，专注于某一个狭小的目标市场的网络银行发展模式，如专注于房地产按揭市场，或专注于社区金融服务的网络银行等。,小资料信托银行( Intrust Bank)是一家位于肯萨斯州的社区银行，现在该行的价值为17亿美元。信托银行建立网络银行的战略目的是为了与美洲银行(Bank of

20、 America)等大银行在竞争中维持均衡态势。他们建立网络银行是为了起到战略防御作用，并仅将网络银行视为其防止当地客户流失的一种手段。信托银行作为一家社区银行，一直将目标客户市场定义为当地的客户。,当新兴的网络银行出现，并对以地理位置确定目标客户市场的策略产生强大冲击时，发展自己的网络银行以保证在目标客户市场中的份额，是信托银行最好的选择。今天他们的网络客户可以进行远程交易，并实时检查交易情况。不久，客户们不仅可以在网络上看到自己信用卡的使用情况，而且可以看到该行经纪人服务所提供的投资计划。信托银行还打算将语言识别系统投入网络服务，以便对使用远程交易零售商的身份进行鉴别，加强网络的安全性。,

21、4.1.3 网络银行的发展状况1国外网络银行的发展状况从1995年的SFNB提供真正的网络银行业务开始，网络银行经过十年多的发展，已经成为一种整体性的市场需求。网络银行及其客户的数量都在迅猛增加。从地域分布来看，全球网络银行的发展总体上处于不平衡状态，北美(美国和加拿大)和欧洲的网络银行发展最为迅速，其网络银行数量之和占全球市场的90%以上。其次是亚太地区，如澳大利亚、新西兰、中国香港和新加坡。拉美地区的网络金融在20世纪90年代中后期也有较快发展，非洲的发展最为迟缓。,1) 美国网络银行的发展状况1995年5月，根据美国的在线银行报告(Online Banking Report)，Wells

22、 Fargo银行成为世界上首家向客户提供网上账户查询的银行。1995年10月18日，世界上第一家交易型网络银行安全第一网络银行开始营业，为客户提供24小时全天候服务。1999年，纯虚拟银行Net Bank宣布实现盈利，这家银行当时在全美和其余20个国家拥有54 000个账户，其吸引客户的措施包括提供免费的账户查询、免费的账单支付和支票服务，免费使用ATM等。,2000年，在美国，在互联网上设立网站的银行数量已从1995年的130家发展到3800家，占所有联邦存款保险的储蓄机构和商业银行总数的37%，其中交易类网络银行1275家。在这些银行中，有7家是纯虚拟银行，还有近10家已提出申请。在线银行

23、账户主要集中在美洲银行(170万)、Wells Fargo银行(130万)、第一联合银行(100万)、花旗银行(80万)等大银行。据美国联邦存款保险公司统计，19931998年，美国传统银行的资产年增长率为8%，而自美国网上银行出现以来，其资产年增长率达53%；1993年与2000年相比，传统分行的业务从42%降至22%，ATM从33%降到30%，,电话银行从23%升至35%，网络银行从无到有上升到13%。据预测，在未来15年中，美国将有95%的家庭在互联网上办理银行业务。,2) 欧洲网络银行的发展状况到21世纪初，欧洲已有网络银行120多家，其中英国18家、瑞士17家、德国16家、西班牙12

24、家、挪威11家，名列前五名。斯堪的纳维亚地区网上银行业务的发展在欧洲处于领先地位，因为该地区互联网和手机的普及率很高。在芬兰和瑞典，15%17%的银行顾客通过网络与银行来往，2001年第一季度，芬兰和瑞典合营的梅里塔北欧银行和丹麦联合银行合并，其重组特点是互联网络、移动电话和电子交易客户迅速增加，合并后的新机构共拥有140万个网上银行客户，成为世界上最主要的网上银行服务供应商。,在瑞士，所有的大银行如SBS、UBS、CREDIT和SWISS等都利用Internet为客户提供网上银行服务。瑞士信贷银行日前宣布，已与路透集团签订了一项为期三年、金额达数百万美元的协议，以拓展该银行的网上私人银行和财

25、富管理业务。该银行将与路透集团进行合作，推出一系列面向私人投资者的网上交易和投资产品。该项协议包括TIB Mercury Online许可证，及基于TIBCO Active Enterprise平台的路透订单管理和订单发送产品许可证。此外，由路透专家组成的一个全球团队将在几大金融中心与瑞士信贷银行合作，把路透的技术与该银行私人银行业务结合在一起。,瑞士国内第一家完全在互联网上经营业务的银行瑞士行情，2001年5月25日在沃州的格朗开始营业。这家网上银行每天的营业时间为18个小时，目前其业务还仅限于转账和股票交易，一段时间后将扩大到金融、投资和外汇买卖等其他银行业务。这家网上银行是由瑞士行情集团

26、和苏黎世集团分别出资51%和49%共同创立的，总投资为2000万瑞士法郎(约合1130万美元)。,英国近年来有多家银行宣布增加网上银行业务的投资。巴克莱银行表示将关闭4050家分行，该行目前已约有40万网上用户；Abbey National宣布将在未来三年内投资1亿英镑拓展网上银行业务；1998年10月由英国保险投资机构Prudential创立的Egg网上银行在1年的时间内吸收的存款达到120亿美元。,德国各银行通过网络处理业务的账户1998年达到690万个，1999年达到1000万个。德意志24银行是1995年成立的电话银行，1997年开始提供网上银行服务，目前是德国最大的在线零售银行。19

27、99年9月底，它拥有65万个在线客户，2000年底达到100万个。1999年，在线交易约为1亿笔，业务范围包括账单支付、资金转账和贷款功能等。另外，德意志24银行还提供贴现和在线经济服务。,3) 日本网络银行的发展状况日本富士银行推出了第一家网络银行，其他大银行也投入巨资推出网上银行服务。日本的网上银行还倾向于走分离于银行本体而独立发展的道路。索尼公司宣布已获金融监管委员会批准成立互联网银行，这是日本第一家由非金融机构设立的贷款机构。索尼银行有限公司于2001年4月2日成立，6月11日开始营业，服务范围包括存款业务、销售共同基金以及个人信用卡贷款。其资本为375亿日元，索尼公司拥有80%股权，

28、樱花(住友)银行拥有16%股权，其余4%属于美国的JP摩根银行，,客户可以使用樱花银行的4000台柜员机提存款项。Sony银行向政府提出申请，并于2002年与邮政储蓄网络联网，让客户通过网络转账，其触角通过该系统的2.5万台ATM延伸至日本各个角落，除此以外，住友银行还将增设7600多台ATM。2008年1月，日本网络银行eBank获准在美国设立首家办事处，这是该行继香港之后，在日本境外设立的第二家办事处。eBank设立代表办事处是该行在美国开发业务与技术机会的策略之一。拟议设立的办事处将研究网络银行业务相关技术，并为该行在日本的美元指定存款寻找商业与投资机会。,2国内网络银行的发展状况 目前

29、，网络银行在我国得到了迅速的发展，它为我们提供了方便快捷的服务，变更了传统银行业务的局限，使我们可以不受空间、时间的限制，只通过互联网上虚拟的银行柜台就可以办理几乎所有的银行业务，这种“724”便捷服务带给了人们更大的方便。1) 网络银行相关数据艾瑞(iResearch)市场咨询公司推出的2004年中国网上银行研究报告对中国网络银行的发展进行了量化研究，其研究表明：,(1) 随着网上银行在人民生活中影响的加大，网上银行用户也在网民中的占比逐年递增，由2001年的6.4%增长到2004年的16.9%。(2) 随着网上银行在中国的发展，用户数的提高和使用频率的增多，中国网上银行交易额由2003年的

30、24.3万亿元增长到2004年的49.3万亿元，有102.9%的增长。这其中主要是由网上银行企业用户交易所产生的。目前，有87.9%的网民拥有银行账户(储存/信用卡/外汇交易)，而仅有12.1%的网民没有银行账户。,(3) 有61.6%的网民表示对网络银行感兴趣，明显高于对于其不感兴趣的网民比例6.4%，有32%的网民表示对网络银行感觉一般。网民对网络银行较高的兴趣度为网络银行在网民中影响力的扩展和服务的开展提供了良好的便利条件。(4) 在网民使用的各网络银行服务中，他们认为最具特色的前三项服务主要集中在网上购物支付、转账汇款以及账户查询。这也是与网民经常使用的网络银行服务相吻合的。,2) 国

31、内网络银行的形式从纯技术角度看, 目前国内网上银行基本技术形式有两种：一是由一家银行总行统一提供一个网址，所有交易均由总行的服务器来完成，分支机构只是起到接受现场开户申请及发放有关软硬件工作，以工商银行、中国银行和中信实业银行为代表。二是以各分行为单位设有网址，并互相联接，客户交易均由当地服务器完成，数据通过银行内部网络联接到总行，总行再将有关数据传送到其他分支机构服务器，完成交易过程，这种形式被建设银行、招商银行所采用。,从实现方式看，网上银行与手机银行、自助银行、电话银行的交易原理几乎一样，无非是借助的媒体不同。银行将客户端口直接铺设到政府、企业、个人手中，实现了交易便利，客户无需再到银行

32、。但是我们看到，无论怎样的技术模式和连接方式，网上银行仍然无法摆脱对营业网点的依赖，或者说银行利用互联网技术将营业网点进行了延伸，将网点业务“克隆”到互联网上，网上银行尚没达到质的飞跃。越来越多的产品和服务被运用到电子商务领域，支付网关、个人及公司网银、证书共享、资信共享、资金托管等等。,银行与专业的电子商务网站也越来越密切，比如工行联合搜狐、腾讯等50家国内著名电子商务企业开展合作，农行与阿里巴巴公司签署了B to B网上支付协议，浦发银行与阿里巴巴、浙江钢铁网、东方钢铁在线等国内知名网站的全面战略合作等等。,3) 国内网络银行介绍1996年2月，中国银行在国际互联网上建立了主页，首先在互联

33、网上发布信息。1997年底，与“世纪互联”及“瑞德在线”两家ISP进行网上交易的合作。1998年3月，正式开通了该行首家国内虚拟银行，办理了国内第一笔网上支付业务，实现了客户在线购买上网机时的功能。2000年2月，与中国移动通信集团公司联合推出手机银行服务。中国银行主页如图4-1所示。,图4-1 中国银行主页,1997年4月，招商银行建立网上银行“一网通”并推出个人网上银行(见图4-2)。1998年4月，率先在国内推出网上企业银行，开通网上支付功能，成为国内首家提供网上支付服务的银行。,图4-2 招商银行主页,1999年8月，中国建设银行在北京和广州相继推出了网上虚拟银行业务，其业务处理能力为

34、日处理130万笔业务，并允许5万客户同时进行银行网站的访问和交易。中国建设银行主页如图4-3所示。中国工商银行的网站是在1998年建立，最初以简单的信息发布为主(见图4-4)。2000年以来，中国工商银行大胆改革，开始走以客户为中心、以市场为导向、以产品创新服务的网上银行发展思路，坚持以信息服务为辅、金融服务为主的网站建设宗旨，目的在于以信息的关联性推动网上银行交易服务，力求将工行网站建成一流的综合金融服务理财门户，而且中国工商银行还致力于推进网上业务的发展。,图4-3 中国建设银行主页,图4-4 中国工商银行主页,1998年11月，花旗银行在香港特区率先推出首家网上银行(见图4-5)。199

35、9年初，永隆及浙江第一银行也推出“永隆网上银行”及“CF Web banking”。其后，汇丰、恒生、永亨、道亨、运通、东亚、美洲银行业相继推出类似服务。,图4-5花旗银行香港分行主页,网络银行系统可以向客户提供现有银行绝大部分业务的服务。通过Internet，银行为客户提供了个性化的全方位金融服务，客户只要拥有特约安全认证设备和访问授权，就可以在任何时间、在任何地点，通过网络终端足不出户地办理网络银行业务范围内的信息咨询、项目查询、信贷申请、转账结算、投资顾问等综合性金融业务。目前，除了发布公共信息服务之外，网络银行可提供的主要业务可以概括为以下三个方面：,4.2 网络银行的业务,1公司银行

36、业务网上公司银行业务仅面向网络银行系统的开户注册客户，所有数据均经过加密后才在网上传输。网上公司银行系统在用户进入网上公司银行时，设置了登录密码及附加密码，用户每次进入网上公司银行时，系统都会自动产生一个附加码，供下次登录时使用，即用户每次进入网上公司银行的附加密码都是不一样的。另外，网上公司银行自动记载系统日志，用户的每一个操作都会被记载下来，便于稽核和发现并排除异常，保障系统安全。,网络银行可提供的公司银行业务具体包括：账务查询、内部转账、对外支付、活期定期存款互转、工资发放、信用管理、公司账务查询和信用查询、集团公司或总公司对子公司收付两条线的管理、网上信用证、金融信息查询、银行信息通知

37、等。,小资料招商银行是国内最早提供网上企业银行服务的银行，被公认为国内网上企业银行的领导者。从1995年招商银行推出企业客户终端，至1998具有网上支付功能的网上企业银行1.0版，直至2005年的5.0版，作为网上公司金融服务的集大成者，招商银行网上企业银行依托先进的IT技术支持，不仅能够提供传统的网上结算服务，更能深度介入企业内外贸易链，提供网上供应链金融服务、资金管理平台服务和电子商务平台服务，能够满足不同规模和类型的企业对网络化金融服务的需求。,目前，招行被业界公认为国内综合优势突出的网上企业银行服务提供商。2003年6月，“一网通”获得国际知名的CHP大奖，这是中国企业首次获此殊荣。2

38、006年6月底，招行网上企业银行用户近45000户，网上支付金额占银行对公支付金额的39%，支付笔数占银行对公支付的24%，对柜面支付的替代程度领先国内银行同业。这表明招行网上银行服务已成为克服物理网点不足，以电子产品服务提升优质客户群忠诚度的重要产品。,银关通是国内最早开通、现已稳居电子口岸网上支付业务量全国第一的特色业务。招行除提供电子口岸网上支付服务外，还在银行同业中首创数据全辖集中式系统对接、跨关区异地报关支付、每周7日业务运行系统支持、关税批量支付、通关电子保函等特色功能。截止2006年7月末，招行“银关通”用户2300户，累计交易57万笔，累计交易600亿元。其中，2006年上半年

39、交易18万笔，交易量200亿元，交易笔数和交易金额占全国银行口岸网上支付业务量的50%以上。招行主要的国际业务客户均通过银关通支付关税，说明银关通在招行稳定国际客户上发挥了重要作用。,网上国内信用证是招行首创的国内贸易新型信用结算工具。作为国内惟一的网上信用证服务的提供商，招行提供全流程的网上信用证处理服务，并配套提供网下信用证项下系列授信服务和托收，2003年以来，在汽车、家电、钢铁等行业贸易链结算和融资领域得到广泛运用。截止2006年6月底，招行网上国内信用证服务用户突破1000户，累计开证1万多笔，开证金额200多亿元，办理议付8000多笔，议付金额180多亿元，质押开证和承兑商业汇票2

40、0亿元。2006年上半年，招行开出国内信用证60亿元，议付58亿元，开证金额和议付金额在国内银行中居全国银行第二位。,为适应企业对网上票据的需求，特别是集团性客户集中管理商业汇票的需求，招行将传统的商业汇票与先进的网络银行技术相结合，率先在国内银行界推出网上票据业务，致力为供应链上的销售票据回笼、采购票据支付及相关贸易融资提供综合化、电子化解决方案。仅仅一年时间，招行网上票据用户已达100户，累计托管票据3400张，托管票据金额40多亿元，承兑电子票据400笔，金额20亿元，网上票据贴现20亿元，网上票据质押10亿元。,2个人银行业务网络银行最初以公司业务为主，随着网络的普及，网上零售业务需求

41、逐年增大，网上个人银行业务逐渐向私人开放。广大公众只要在网络银行开立账户，即可享受网络银行提供的各种个人银行业务服务。具体包括：业务查询、转账业务、代收代缴业务、储蓄业务、金融卡消费业务、公积金贷款业务、账务状态管理服务、客户金融咨询服务、客户意见反馈服务等。,小资料个人银行“专业版”是“大众版”的扩展和完善。与“大众版”相比，有以下区别：(1) 业务内容不同：“专业版”在“大众版”账务查询、修改密码、卡内定活互转、同身份证账户互转、专户互转、小额网上支付等功能基础上，增加了同城转账、异地汇款、大额网上支付等功能，并将随着业务发展不断丰富。,招商银行的个人银行“专业版”与“大众版”的区别,(2

42、) 安全机制不同：“大众版”充分利用了浏览器本身的安全机制，而“专业版”采取了X.509标准数字证书体系，具有更高的安全性。(3) 使用方法不同：“大众版”无需下载任何软件，只需一台联网电脑，就可以使用该项功能，在浏览器界面操作。“专业版”则需要下载客户端软件，操作时自动打开“专业版”窗口，且只能在安装个人证书的电脑上使用。,3电子商务业务目前我国网络银行推出的电子商务业务规模都不大，网上证券、网上购物、企业网络银行和手机银行是主要的电子商务业务。国内已有多家综合类券商提供网上证券交易，但在网络银行中只有小部分能够提供这类服务，这明显是因为受中国内地金融业务分业经营监管限制，所以网络银行在发展

43、该业务时均有保留。在国内网络银行中，招商银行网上证券服务较为完善。它分别为客户提供交易查询、委托、转账、智能配股信息、新股自动申购、修改密码、特别提示和指定交易等多项服务功能，已能较好地满足客户进行网上证券交易的需要。,网上购物是网络银行推行电子商务战略最重要的服务品种之一，国内网络银行在这类服务上有两种不同的处理方式：一是网络银行自己设立一个网上购物平台，汇集各种网上销售商品的信息，让商家与客户在这个平台上进行交易；二是提供多个网上购物站点的衔接，客户通过链接进入购物网站。网上外汇买卖服务只有少数几家网络银行提供，它包括个人实盘外汇买卖、多种货币之间的买卖、外汇行情、外汇交易锁定等服务。,网

44、络银行属于一种能够为传统银行创造利润的金融工具，但是这种金融工具与一般而言的期权等衍生金融工具、金融交易分析工具不同。后者通常是一种现代经济学、数学、统计学、大众心理学和法律学等多种学科高度组合的理论及其技能，它直接为客户和银行创造利润；前者则通常不会直接为银行创造利润，但银行可以借助这种工具获得更多的利润空间和发展机会。,4.3 网络银行的竞争战略,4.3.1 网络银行的客户群战略 在商业银行内部较为普遍地存在着这种疑虑：网络银行究竟能够给银行带来什么？怀疑的理由在于经常看到某些所谓的24小时银行或自助银行门可罗雀，几乎很难看到有收回投资的希望。肯定的理由在于这种现象不能说明网络银行没有市场

45、，而是商业银行在选择自助银行或24小时银行时选错了地方。这两种理由都可能成立，但我们更关心后一种理由，并提出其中的解决方案。网络银行客户群战略中的一项内容，就是需要对ATM、CRS(现金存取款机)或自助银行的地点或具体位置进行必要的商业圈分析。,1商业圈分析商业圈分析是指对某个地域或具体地点附近的商业环境、常住人口、年龄、收入水平、职业特征、流动性、消费习惯、心理成熟程度及竞争对手和潜在竞争者等因素进行综合评估，以确定投资风险的市场分销策略。网络银行设置ATM、CRS或自助银行时，应从以下几个方面分析分销服务的环境：(1) 社区或住宅小区人口密集度；(2) 商业店铺的密集度；,(3) 商业活动

46、(特别是第三产业商业活动)的时间跨度，如是否有近似24小时的商业活动、消费活动存在，强度如何；(4) 客户自我意识到的安全水平或小区内的安全系数；(5) 主要客户群的职业特征，如是否有必要在工作时间外使用网络银行终端。根据上述标准，可以认为，只要夜生活丰富且持续时间长、个体商业活动集中、较为密集地居住着政府职员或工薪阶层的地方或小区，通常都是网络银行首选设置ATM、CRS或自助银行的地点。,2客户群细分1) 个人客户群网络银行的客户群与网络消费群不完全相同。以自助银行的消费为例，自助银行常常冷冷清清，这虽然与自助银行的选址有关，但也与自助银行没有明确的客户定位有关。老年人通常都有些积蓄，但他们

47、往往都不会操作自助银行内的各种新式金融设备，如果加上担心在大庭广众之下出丑的心理，就更加不愿意使用自助银行设备了。年轻人既有时间也愿意接受新的金融设备，但缺乏经济实力。,中年人一般愿意接受新的金融工具及设备，而且有一定的经济基础，但他们往往没有时间前往自助银行进行自我服务。结果自助银行难以找到固定的客户群，门前冷清也就是自然的事情了。根据调查，最愿意使用网络银行服务的是那些刚刚大学毕业的就业者，但是，他们普遍缺乏经济基础。中国网络银行服务营销的重点是2535岁的白领阶层，职业主要集中在金融业、信息技术企业、风险投资企业、外企职员、政府机构中层职员、高年级大学生、年轻教师、研究人员以及部分具有先

48、锋意识的年轻的私营企业家。在地域上，最主要集中在中国沿海地区的中心城市的主要商业区。,欧洲的第一电子商务银行(First-e)大力为个人客户提供最便捷的网络银行服务，允许非柜台客户申请其网络银行账户。英国巴克莱银行了解到派驻海外的英国人希望能够利用因特网处理他们在英国的账户，就立即改变了原本要求客户填写及邮寄网络银行服务申请表的流程，允许客户借助CONNECT银行卡提供详细资料，这样客户就可以在两周内获得用户名称和密码，方便了客户在海外处理个人账户，提高了银行对客户的吸引力。,2) 公司客户群从理论上说，选择什么样的客户群，取决于网络银行战略及商业银行的总体发展战略。但是在实际操作中却没有这么

49、简单。在网络银行营销对象上，对于选择什么样的公司客户作为网络银行的主要目标存在着不同的争论。一种意见认为，应该选择大企业客户，只要做好了几家大企业，在效果上就超过了数百家小企业；另外一种意见认为，应该选择中小企业客户，做好了中小企业，大客户自然会主动找上门来合作，因为它看到了网络银行为中小企业提供完善的服务，没有理由不为大企业提供更加完善的服务。,这两种战略选择都没有错，关键是要根据商业银行在传统服务领域的基础和网络银行能够为客户提供什么样的金融服务产品来决定采取哪种营销策略。中小企业客户群对网络银行的需求更多地表现在具体业务品种及服务优惠上。只要能够满足他们对成本控制的需求、对业务品种具体化

50、的需求、对风险控制的需求等，网络银行就能够与他们建立良好的关系。大企业客户群对网络银行的需求主要体现在业务品种的多元化和服务的整体支持方面，以满足大企业对全国性或全球化经营管理的迫切要求。,小资料招商银行将大客户作为其竞争战略的重要目标，特别是将具有高新技术、高附加值的优质企业客户和集团性公司作为其核心客户，联想、TCL、华为和朗讯等科技企业都先后成为招商银行的网上客户。但是，对于更多的国有企业，招商银行则显得有心无力，原因很简单：众多的国有企业与四大国有商业银行保持着长期的“血缘”关系，这种传统使他们很自然地成为四大国有商业银行的网上客户。,目前，中国银行广东分行发展了宝洁、百事可乐和安利等

51、跨国企业，以及美的和科龙等十多家大企业；中国工商银行广东分行的大企业客户则包括摩托罗拉等跨国集团以及TCL和创维等家电企业。不同资本基础的网络银行，应该有不同规模的网络银行客户目标，不能一味攀比，集中争夺大企业，而忽视那些对网上金融有强烈需求的中小企业。,4.3.2 网络银行的电子商务战略网络银行电子商务战略的基本目标，是为开展电子商务的企业或个人提供全程式的金融服务支持，而不是网络银行的“赤膊上阵”，自己独立开展电子商务交易。在这个战略目标框架下，网络银行电子商务战略由四部分内容构成，即搭建交易平台、搭建跨行支付转账平台、选择战略合作伙伴和共享客户群。,(1) 搭建交易平台。网络银行为客户搭

52、建服务平台有三种选择：一是网络银行自身为客户提供虚拟交易平台，供客户在这个平台上交易；二是网络银行仅仅为客户提供与特约商户或其他交易对象的链接服务；三是既提供实时交易平台，又提供链接服务。,(2) 搭建跨行支付转账平台。如果某个消费者在他没有开户的商业银行网站A链接的特约商户中消费了某项服务，能否通过这个网络银行网站发出指令，将他在开户银行B账户中的资金划拨到特约商户在银行A开设的账户上？目前恐怕仍不能实现，因为不同商业银行的网络银行间还没有真正地实现通存通兑，从而不能给客户提供这项看似简单的基本服务。但是一个较为完善的网络银行电子商务活动，必须能够为客户提供这样的基本服务。,(3) 选择战略

53、合作伙伴。商业银行的金融类电子商务战略伙伴包括非银行的所有其他金融机构，如保险公司、证券公司、期货公司、基金管理公司、财务公司或投资公司等。在研究和制定网络银行电子商务战略时，可以考虑与下述非金融类生产服务企业结成战略联盟：信息型服务企业、支付型实体网络服务企业或机构、分销型服务企业、教育法律等专业型服务企业、家政服务型企业、大型网络型生产服务企业、因特网接入服务提供商(ISP)或因特网内容提供商(ICP)及各类网站以及提供金融服务的各类非金融机构。,总之，与物流或人流相关的企业很容易成为网络银行的战略合作伙伴，如航空公司、铁路运输企业和陆路运输公司等。政府服务项目也较为容易成为网络银行电子商

54、务的合作项目，如代收税款等服务产品。,小资料20世纪90年代以来，随着国际上电子银行的兴起，我国商业银行的电子银行业务迅速发展。为规范商业银行利用互联网开展银行业务，2001年6月，中国人民银行制定颁布了网上银行业务管理暂行办法(中国人民银行令2001第6号)(以下简称暂行办法)。,电子银行立法概况,4.4 网络银行法律法规,暂行办法的颁布，对于加强商业银行网上银行业务的管理起到了积极的作用。但是，随着商业银行电子银行业务的不断发展，暂行办法已经不能适应电子银行风险监管的要求。由于发布暂行办法时，我国电子银行的发展与监管都处于探索时期，对电子银行业务的整体发展研究还有待于深入，因此，暂行办法主

55、要着眼于网上银行的监管，只对商业银行利用互联网开展银行业务进行了初步规范，而没有涉及利用同一平台开展的手机银行业务、个人数字辅助(PDA)银行业务等的监管与防范。 暂行办法仅对网上银行业务进行规范，一方面导致对同一电子银行平台上相同风险的监管，,因客户所使用的设备不同而产生差异，监管网上银行有依据，而监管其他类似银行业务无法可依，不利于真正控制电子银行的风险；另一方面暂行办法也与国际上以网络银行或电子银行作为法律规范对象的通常做法差异较大，不利于跨境电子银行业务的监管。 同时，暂行办法颁布时，商业银行的信息化正处于从初级水平向中级水平过渡的阶段。2002年以后，商业银行业务信息化进程加快，四家

56、国有商业银行和大部分股份制银行都已制定了数据大集中计划，工商银行已经实现了全国数据集中。实现数据大集中后，,商业银行的风险管理和监管方式发生了较大变化，电子银行业务的运行方式和管理方式也随之发生了改变，监管规章相应地需要根据电子银行业务发展的新情况加以调整和修改。因此，为有效控制电子银行业务风险，需要尽快完善电子银行业务的监管规章体系，银监会在认真分析总结我国商业银行电子银行业务发展的基础上，结合我国现有金融法律制度，借鉴了境外有关机构对电子银行业务的监管经验，发布了电子银行业务管理办法和电子银行安全评估指引，并于2006年3月1日起开始执行。,电子银行业务管理办法定义的电子银行业务，是指商业

57、银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通信通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。电子银行业务包括利用计算机和互联网开展的银行业务(以下简称网上银行业务)，利用电话等声讯设备和电信网络开展的银行业务(以下简称电话银行业务)，利用移动电话和无线网络开展的银行业务(以下简称手机银行业务)，以及其他利用电子服务设备和网络，由客户通过自助服务方式完成金融交易的银行业务。,(1) 金融机构在中华人民共和国境内开办电子银行业务，应当依照本办法的有关规定，向中国银监会申请或报告。金融机构开办电子银行业务，应当具备下列条件： 金融机构的经营活动正常，建立

58、了较为完善的风险管理体系和内部控制制度，在申请开办电子银行业务的前一年内，金融机构的主要信息管理系统和业务处理系统没有发生过重大事故。 制定了电子银行业务的总体发展战略、发展规划和电子银行安全策略，建立了电子银行业务风险管理的组织体系和制度体系。, 按照电子银行业务发展规划和安全策略，建立了电子银行业务运营的基础设施和系统，并对相关设施和系统进行了必要的安全检测和业务测试。 对电子银行业务风险管理情况和业务运营设施与系统等，进行了符合监管要求的安全评估。 建立了明确的电子银行业务管理部门，配备了合格的管理人员和技术人员。 中国银监会要求的其他条件。,(2) 金融机构开办以互联网为媒介的网上银行

59、业务、手机银行业务等电子银行业务，除应具备第九条所列条件外，还应具备以下条件： 电子银行基础设施设备能够保障电子银行的正常运行。 电子银行系统具备必要的业务处理能力，能够满足客户适时业务处理的需要。 建立了有效的外部攻击侦测机制。 中资银行业金融机构的电子银行业务运营系统和业务处理服务器设置在中华人民共和国境内。, 外资金融机构的电子银行业务运营系统和业务处理服务器可以设置在中华人民共和国境内或境外。设置在境外时，应在中华人民共和国境内设置可以记录和保存业务交易数据的设施设备，能够满足金融监管部门现场检查的要求，在出现法律纠纷时，能够满足中国司法机构调查取证的要求。(3) 外资金融机构开办电子银行业务，除应具备第九条、第十条所列条件外，还应当按照法律、行政法规的有关规定，在中华人民共和国境内设有营业性机构，其所在国家(地区)监管当局具备对电子银行业务进行监管的法律框架和监管能力。,金融机构申请开办电子银行业务，根据电子银行业务的不同类型，分别适用审批制和报告制： 利用互联网等开放性网络或无线网络开办的电子银行业务，包括网上银行、手机银行和利用掌上电脑等个人数据辅助设备开办的电子银