保险基础知识及分红基础知识.ppt

1、保险基础知识,保险的定义,保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。,什么是保险？,法律的角度 合同安排 风险管理角度 风险管理的方法 （或是一种风险转移的机制） 经济的角度 财务安排,保险的定义,保险的定义,保险的分类,财产保险,人身保险,人寿保险,健康保险,意外伤害保险,死亡保险,生存保险,两全保险,保险的分类,保险的分类需求,生 或 死,老,病,残,人寿保险,年金保险,健康保险,意外伤害保险,人身保险,人身保险合同的要素,

2、投保人,被保人,受益人,保险人,保险利益,保险条款,主体,内容,客体,本人 配偶、父母、子女 与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属 只要被保险人同意，就视为投保人对其具有保险利益,人身保险的保险利益来源,人身保险合同的主体,保险人,保险公司,投保人,缴纳保险费的人,被保险人,被保障的人,受益人,在被保险人死亡以后 享有保险金请求权的人,寿险产品的五要素,保什么保 险 责 任 保多少保 险 金 额 多少钱保 险 费 保多久保 险 期 限 谁能保投 保 条 件,保险责任（保什么）,生存 身故 残疾 重大疾病 住院津贴 意外非本意非疾病外来的突发的,保险金额（保多少）,保险人承担赔偿

3、或给付保险金责任的最高限额 （由投保人在投保时与保险人约定并在保险合同中载明） 是保险人计算保险费的依据,保险费的计算,保险费 保险金额保险费率,以千元为单位,保险产品的单价,年龄的确定,投保年龄以周岁年龄为准 某男，1975年12月19日生，周岁年龄是： 某女，2004年5月25日生，周岁年龄是： 年龄误告的处理规定： 有权解除合同（二年以上除外） 缴费少于规定缴费（补缴保费+利息） 缴费多余规定缴费（无息退还）,保险费的缴纳,交纳方式 一次交清趸交 分期交付 不按时交纳保险费对合同的影响 宽限期自约定交费日期的次日起60日为宽限期 合同效力中止中止其间合同会暂时失效 合同效力恢复两年内 合

4、同效力终止解除合同、合同到期 自动垫交 减额交清,保险期间（保多久）,保险期间即保险保障的起讫时间 定期 终身 合同生效 追溯至保险公司承保、签发保险合同并且客户交纳的保险费通过银行转帐进入保险公司账户的次日零时起,投保条件（谁能保）,投保年龄 性 别 不同险种投保范围、条件是不一样的。,共同条款？,所有条款中内容相同的部分,责任免除,保险公司不予理赔的项目,既往症或保险单中特别约定的除外疾病； 投保人或受益人的故意行为； 被保人故意犯罪、拘捕或故意自伤； 被保险人殴斗、醉酒，服用、吸食或注射毒品； 被保人在合同生效（或最后复效）之日起两年内自杀； 被保人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无

5、有效行驶证的机动交通工具； 被保人患爱滋病或感染爱滋病病毒期间； 战争、军事行动、暴乱、武装叛乱或恐怖活动； 核爆炸、核辐射或核污染,违法 违德,申请给付保险金的权利 解除变更合同的权利 10日内无息返还所交的保险费 10日后两年内退扣手续后无息返还所交的保费 两年后退还合同终止之日的现金价值净额 受益人的指定与变更 借款的权利获得红利的权利（针对分红型产品） 豁免保险费的权利 续保的权利,客户的权利,客户的义务,如实告知 按期交纳保险费 及时通知保险事故十日内 及时通知地址、职业工种等变更,保险合同效力的恢复（复效）,补齐保费,中止两年内申请,保险金的申请,身故保险金,满期生存保险金,被保险

6、人,受益人,特别提醒：,保险法第89条规定： 经营有人寿保险业务的保险公司除分立、合并外，不得解散。,分红 基础知识,一：分红保险的历史 二：什么是分红保险 三：保单分红是如何来分 四：分红红利的来源,学习大纲,分红保险1776年最早产生于英国，距今已有200多年的历史，分红保险给客户带来的抵制通货膨胀、使货币保值增值的好处使分红保险在全世界各国风行，形成寿险产品的主流趋势。,北美80%,德国85%,香港90%,什么是分红保险？,分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。,分红保险是双赢的桥梁,保险保障,年年分红,+,具有保障和理财双

7、重功能,保单红利怎么分？,可分配 赢余,未分配 赢余,不低于70%的部分作为年度红利。,预留作为平滑准备。,年度总盈余,分红产品两大流派,英国、澳大利亚为代表的 英 式 增 额 分 红 美国、日本、台湾为代表的 美 式 现 金 分 红,英式增额分红,采用增加保额的方式进行分红，即将每年的分红转换为保额，客户仅能在保单终止时领取红利。,美式现金分红,采用现金方式进行分红，即每年的分红由客户自由选择领取方式，包括现金领取、抵交保费、累积生息等方法，领取方式灵活多样。,现金分红 形式灵活 就是方便,美式分红设计累计生息，采用复利的方式即： 第一年：保费分红率第一年红利 第二年：（前两年保费第一年红利

8、）分红率第二年红利 第三年：（前三年保费前两年红利）分红率第三年红利 不但本金参与分红 红利同样参与分红,假设甲乙二人同样存1万块钱 甲单利10； 乙复利10。,一个实例带来的思考: 两种收益计算方式:复利和单利,看看：60年以后，各拿多少钱？,甲领取本利和：7万元,乙领取本利和：,这就是复利的魅力,3044800元,分红红利从哪来？,利差益 实际投资回报率与预定利率之间差异形成的损益 死差益 实际死亡率与预定死亡率之间差异形成的损益 费差益 实际费用率与预定费用率之间差异形成的损益,多差分红,还有 其他盈余如：退保差、超过申领时限保险金、超期借款的罚息,多差分红设计将全部盈余参与分红 红利来源最大化,保险公司投资渠道