【能力素质】理财规划师课件——保险规划之风险管理.ppt

1、保险规划之风险管理,天马行空官方博客： ；QQ:1318241189；QQ群：175569632,学习目标,1，分析客户的风险管理需求 2，区分 可以用保险转移 和 不可以用保险转移的 风险管理需求,天马行空官方博客： ；QQ:1318241189；QQ群：175569632,风险管理与保险规划,风险管理是一个组织或个人用以降低风险负面影响（消极结果）的决策过程。 保险规划是指经济单位通过对风险的识别、衡量和评价，选择各种风险管理技术，对风险实施有效控制和妥善处理风险所致损失的后果，以尽量小的成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为。（理论 P11）,风险管理,风险管理的三方面需要,1，安全需

2、要：包括实际的部分（如经济补偿的需要）和虚拟的部分（如心理安全的需要）。 2，经济需要：任何意外损失成本涉及直接和间接损失，是一项很大的财务负担，需要获得经济上的补偿。 3，执法需要：保证人民的生命财产安全是一个国家的法制建设的基本要求。,风险管理,风险管理的一般程序,1，确立风险管理目标（损失前目标和损失后目标）。 2，风险识别（感知风险是基础，分析风险是关键）。 3，风险衡量（损失概率、损失程度、损失变异性）。 4，风险处理计划（避免、预防、抑制，自留、转移）。 5，风险评估（总结绩效，不断完善）。,风险管理,风险衡量的三个指标,1，损失概率：在一定时间范围内实际发生损失或预期发生损失的数

3、量与所有可能发生损失的数量比值。 2，损失程度：标的物发生一次风险事故时的平均损失额度。（加权平均数，数学期望） 3，损失变异性：损失的波动程度，通过损失变量的方差或标准差来度量。,风险管理,风险衡量的三项内容,1，人身风险衡量。包括三种情况，即生理死亡（工作期间生命的提前死亡）；生存死亡（工作期间永久全残）及退休死亡（达到退休年龄出现的死亡）。可以通过生命价值法、需求法和资本保留法计算。 2，财产风险衡量。包括财产直接损失及间接经济损失。指标包括实际现金价值、重置成本、相关费用等。 3，责任风险衡量。取决于意外事故的严重程度及法院判决的损失赔偿金，最大可能的责任损失可以个人累计财富为限。,风

4、险管理,人身风险衡量的三种方法,1，生命价值法。预期未来收入的现值就是人身风险的生命价值。 2，需求法。包将家庭经济支柱死亡的财务需求转换为投保人的保险金额。需求包括遗产处理费用、重新调整生活需求、依赖期的需求（直到家庭最小成员成年）特别需求（房屋按揭、教育经费、应急基金）、退休需求（用人寿保险补充社保不足）。 3，资本保留法。估算替代收入的资本需求。用保险赔偿费用投资，按照合适的收益率，产生的收益与风险发生前的收入基本相符。,风险管理,风险管理的成本和风险转移的二种方法,风险管理的成本：是指由于风险的存在和风险事态发生后人们必须支出的费用或预期经济利益的减少，是风险的代价。 一般包括风险损失

5、的实际成本、风险损失的无形成本或机会成本以及处理风险费用三部分。 风险转移的二种方法： 非保险转移：是通过订立经济合同，将风险以及风险有关的财务结果转移给别人。（包括租赁、互助保证、贷款担保、基金制度等）。 保险转移：是通过订立保险合同，将风险转移给保险公司，从而实现风险的高度分散。,风险管理,保 险 规 划之 需求分析,中国注册理财规划师协会 培训师 李春玉,人寿保险需求分析,人类对安全保障的追求是一致的，安全对不同的人有不同的意义。 安全是每一个人对于理财规划追求的重要目的，包括人身安全，经济安全，财务安全。只有在合理的经济安全条件下，个人才能在较高的需求层次上有所选择。因此，一个合理的经

6、济安全需求层次能够提供给个人一个更加稳定合谐的生活，并在生命中发现人生更大的意义，实现真正的财务自由。,需求分析,人寿保险需求分析,通过保险规划，能够带给个人或家庭获得经济安全的机会。通常人们向往美好的生活，但生活中总会有难以预料的风险发生，导致巨大的经济损失，使人们生存在他们所不愿意的生活方式中。 风险管理与保险规划，使得即使是在家庭重要成员发生死亡、残疾或重大疾病、自然灾害和意外事故导致家庭财产的重大损失的情况下，家庭仍能按照以往的生活方式和生活水平继续生存下去，这是理财规划的重要组成部分。,需求分析,人寿保险的经济基础,1、人力资本与人的生命价值。 人力资本与人的生命价值理论是购买人寿保

7、险的哲学基础。人的生命价值观念是人寿保险的经济基础。 人的生命价值是个人未来赚取的薪资减去个人的维持成本。 2、个人生命价值的损失。 导致生命价值发生损失的原因包括过早死亡、失去工作能力、退休或者失业。而死亡和失能造成的损失是巨大的，因此，死亡和失能的保障是保险规划的重要内容。 3、寿险规划的作用。 在不确定的人生中，寿险能够让个人的人力资本得以保存。虽然人寿保险的购买会降低现行的消费，但可以保障家庭成员的消费能力。,需求分析,寿险需求确定的环境,个人做寿险规划决策的时候会受环境的影响，具体包括四种环境： 1、人口环境 2、经济环境 3、政治环境 4、文化环境,需求分析,寿险需求确定的程序,一

8、般人寿保险需求的分析包括以下三个步骤： 1、收集信息：收集与个人相关的各类信息。 2、建立目标：建立一个明确具体的财务目标。 （1）死亡后准备付清的债务；（2）处理死亡的各种费用；（3）建立应急基金；（4）建立子女教育基金；（5）建立配偶的生活费用和退休资金。 3、信息分析：分析一个家庭当其重要成员发生死亡时所可能产生的财务后果。 最后算出可使用的资源与需求之间的差额。,需求分析,寿险需求的计算公式,1、遗嘱必要生活备用金=遗嘱必要生活费-社保金额-企业抚恤金-家庭其他收入 （1）遗嘱必要生活费=遗子必要生活费+在世配偶必要生活费+赡养老人生活费 （2）遗子必要生活费=子女目前月生活费12个月

9、（22-子女现在的年龄） （3）在世配偶必要生活费=夫妻月生活费 0.5 12个月在世配偶退休前年限 （4）赡养老人生活费=目前赡养老人月生活费 12个月老人的平均余生（男69岁、女72岁）,需求分析,寿险需求的计算公式,2、夫妻退休生活备用金=夫妻必要退休生活费+妻子必要退休生活费-社保养老金-家庭其他收入 （1）夫妻必要退休生活费=夫妻退休前月生活费0.712退休时丈夫的平均余生 （2）妻子必要退休生活费=妻子退休前月生活费0.712个月退休前夫妻的平均余生差 在我国，养老金替代率由经济体制改革前的90%降到目前的50%，最终目标是30%。,需求分析,寿险需求的计算公式,3、家庭应急备用金

10、 据中国统计年鉴（1999年）的资料，中国人一生中患重大疾病的几率高达72.17%，而每一种重大疾病的平均医疗费用在我国目前是8万元。 人进入32岁后发病机会将加大，进入50岁后发病率提高5倍。 与此相应，一个人一生中后20%的时间将花掉一生医疗费的80%。,需求分析,寿险需求的计算公式,4、投资型寿险需求的测算 投资型寿险年交费能力=（100-目前年龄）%每月可自由支配资金12 随着年龄的增长，可支配的资金增多，资金保值增值的需求越来越大。这时可以选择购买投资型寿险在内的金融投资，来实现资金保值增值的目的。,需求分析,健康险需求分析,1、健康保险计划的重要性 医疗费用并不是经常需要的，但一旦

11、需要时却是高得让人难以承受。 建立完善的健康保障计划，也是客户和理财规划师应重点关注的问题。,需求分析,健康险需求分析,2、健康保险的种类 （1）医疗费用保险（社保、商保） （2）重大疾病保险（社保、商保） （3）收入保障保险（商保） （4）长期护理保险（商保）,需求分析,健康险需求分析,3、医疗费用保险 （1）住院费用保险 （2）外科手术费用保险 （3）护理费用保险 （专业、家庭、病危护理费用保险） （4）其他医疗费用保险 （5）大宗医疗费用保险 （补偿大病医疗保险、综合大病医疗保险）,需求分析,健康险需求分析,4、医疗保险的特征 （1）免赔条款：（起付线免赔额） （2）共保条款：（比例给付） （3）最大给付限额条款：（封顶线保额）,需求分析,健康险需求分析,5、基本医疗保险需要商业保险的补充 （1）基本医疗保险有起付线，起付线以下的部分可由商保补充； （2）基本医疗保险有封顶线，封顶线以上的部分可由商保补充； （3）基本医疗保险有大额救助金，大额救助金以上的部分可由商保补充； （4）基本医疗保险不保意外医疗，意外医疗可由商保补充。,需求分析,财产险需求分析,家庭财产保险是以城乡居民的有形财产为保险标的的一种保险。 我国开办的家庭财产保险主要有普通型家庭财产保