2018考研：金融硕士考研——基础必备知识综合点拨(8)

2018 考研：金融硕士考研基础必备知识综合点拨（8）现在的金融行业确实比较繁荣，其行业的平均薪资水平也确实比较高，但是作为大学本科毕业生的你依然需要结合主管、客观的情况来判断考金融学硕士、或者说考名校的金融学硕士是否是你个人价值取向的最优选择。现凯程教育为 2018 考研考生们分享相关重要的备考必备信息盘点。第 8 讲 存款货币银行 存款货币银行的产生与发展 存款货币银行的业务 存款货币银行的经营管理一、存款货币银行的产生与发展(一) 存款货币银行1.IMF 的界定凡是创造存款货币的金融机构，无论其具体的称谓如何，均可以将其统称为存款货币银行2.中国的存款货币银行商业银行中国农业发展银行 n信用合作社 n财务公司 n(二) 现代银行业(banking)的产生1. 货币保管业务转变为存款业务，标志着古老的货币经营业转变为银行业(1580 年威尼斯银行)n 货币经营业主要包括：铸币的鉴定和兑换;铸币的保管; ，汇兑n 货币经营业者积累了大量货币，商人出现资金短缺时，可以向货币经营者借款;货币经营者以支付利息提供服务来吸引更多存款2. 资本主义的发展迫切要求建立资本主义银行 改造高利贷性质的机构，转变为资本主义银行; 根据资本主义原则建立股份制银行 1694 年英格兰银行成立标志着现代银行制度产生(三) 商业银行的作用1.充当信用中介 充当资金贷出者和借入者的中介人 作用：降低了直接借贷风险2.充当支付的中介 为客户办理货币结算和货币收付业务 作用：节约流通费用，加速资本周转3.收入、储蓄转化为投资 将社会各阶层收入和积蓄提供给投资者使用 作用：扩大了社会资本总额4.创造信用流通工具，银行券和存款货币 组织支票转账基础上对存款货币的创造 作用：增加货币的供给，促进信用经济发展(四) 西方商业银行的类型1.职能分工型(functional division) 也称分业经营模式，指法律限定各类金融机构从事的业务具有明确的分工，各自经营专门的金融业务。商业银行只能经营短期工商信贷业务，吸收使用支票的活期存款 职能分工型银行以日本、英国为代表凯程考研，为学员服务，为学生引路！第 3 页 共 11 页2.全能型模式(multi-function) 也称混业经营模式，商业银行可以经营一切银行业务，还可以经营证券业务、保险业务、信托业务等 全能型银行以德国、奥地利、瑞士为代表二、存款货币银行的业务(一) 负债业务1.存款业务 吸收活期存款，创造派生存款 吸收定期存款，准备金比率低、风险小 吸收储蓄存款，准备金率低，创造派生存款2.其他负债 向中央银行借款，再贴现、直接(抵押) 借款 银行同业拆借，金融机构之间短期拆借，调剂头寸 国际货币市场借款，吸收定期存款、发行大额定期存单、出售商业票据、银行承兑票据和债券 结算过程中短期资金占用，时点资金沉淀 发行金融债券，筹集指定用途的资金(二) 资产业务1.现金资产：库存现金、存放中央银行的款项、存放同业款项、托收中现金2.贴现资产：商业票据、政府债券3.贷款：信用贷款和抵押贷款;短期贷款、中期贷款和长期贷款; 工商业贷款、农业贷款和消费贷款4.证券投资：国库券、金融债券、地方政府债券、 国际债券5.租赁业务：经营性租赁，银行下设专业租赁公司;融资性租赁，银行不设专业租赁公司(三) 中间业务与表外业务1.中间业务：银行不需要运用自己的资金而代理客户承办支付和其他委托事项，并据以收取手续费的业务2.表外业务：未列入资产负债表，且不影响资产负总额的业务，如贷款承诺、备用信用证、期货期权、FRA 等3.汇兑业务：汇兑分为电汇、信汇和票汇4.信用证业务：银行保证付款业务、广泛应用于国际贸易和异地购销结算中5.承兑业务：为客户开出的汇票和票据签章承诺，保证到期一定付款的业务，主要是汇票承兑6.代理收款业务：代理客户收取证券利息、公用事业费等7.代客买卖业务：接受客户委托买卖有价证券、外汇和贵金属等8.银行卡业务：由银行发行、供客户办理取款和转账支付的新型服务工具，包括信用卡、支票卡、记账卡和智能卡9.代理融通业务：代客户收取应收账款并向客户提供资金融通的业务10.信托业务：银行以受托人身份，接受客户委托代为管理、营运、处理有关钱财的业务活动三、存款货币银行的经营管理(一) 分业经营与混业经营1、分业与混业并存 20 世纪 30 年代开始分业与混业并存：1933 年美国通过了Glass-Steagall Act，银行分为投资银行和商业银行，业务分离 德国、瑞士和北欧国家继续保持混业经营，理由是业务多样化可以吸引客户、了解客户、增加利润、分散风险2、美日等国的转向 20 世纪 70 年代以来，全能化、综合化成为商业银行发展的主流 1998 年日本颁布金融体系改革一揽子法(称为金融 Big bang)允许金融机构跨行业经营业务 1999 年 10 月，美国通过金融服务现代化法案，允许银行、证券、保险相互渗透凯程考研，为学员服务，为学生引路！第 5 页 共 11 页3、混业经营模式 一家银行开展信贷、保险、投资、信托等业务 金融控股公司控制不同金融业务的公司(二) 金融创新1.金融创新金融创新是指突破金融业传统的经营局面，在金融工具、金融方式、金融技术、金融机构以及金融市场等方面进行了明显的创新与变革2.避免风险的创新 可变利率的债权债务工具：可变利率存单、抵押契约、可变利率贷款 开发金融工具远期市场，发展金融期货 开发债务工具期权市场3.规避行政管理的创新 自动转账制度 ATS，避开了活期存款不支付利息的规定 可转让支付命令 NOW，储蓄账户可以开出具有支票功能但名称不是支票的支付命令 货币市场互助基金 MMMF，避开了利率上限的规定 吸收欧洲美元、回购协议来规避准备金要求4.技术进步推动的金融创新 结算、清算系统和支付系统创新 为复杂金融工具提供技术保障 使金融市场一体化(三) 网络银行1.网络银行是指通过互联网或其他电子渠道提供各种金融服务的银行2.网络银行的类型 纯网络银行,只有一个站点和办公地址,无营业网点和分支机构,1995 年 10 月 18 日美国亚特兰大成立的“安全第一网络银行 SFNB” 分支型网络银行,传统银行利用互联网作为新的服务手段,建立银行站点,提供在线服务3.网络银行的特征：方便快捷成本低拓宽服务领域客户导向型营销4.网络银行发展的障碍：安全问题法律规范问题(四) 存款货币银行的经营管理理论1. 经营原则：盈利性、流动性和安全性2. 经营管理理论：资产管理、负债管理和资产负债综合管理理论3.资产管理理论(20 世纪初 60 年代前) 商业贷款理论：为了保持资金的高度流动性，贷款应是短期和商业性的;用于商品生产和流通过程的贷款应有自偿性，应发放以真实票据为基础的贷款 可转换理论：为保持流动性，商业银行可以将其资金的一部分投资于具备转让条件的证券上 预期收入理论：一笔好的贷款应以借款人未来收入或现金流而制定的还款计划为基础5.负债管理理论(20 世纪 60 年代) 通过负债业务创新，主动吸引客户资金，扩大资金来源，并根据资金业务需要调整或组织负债，使负债适应资产业务的需要，负债管理有效，就无须保有大量的高流动性资产 负债管理为银行业务规模和范围的扩大创造了条件，但存在一定的缺陷：提高了融资成本、增加了经营风险、不利于稳健经营6.资产负债综合管理理论(20 世纪 70 年代末) 从资产负债两方面预测流动性需要，同时从这两方面寻找满足流动性的途径 重视对流动性资产和易变性负债之间缺口的分析以及贷款增长额与存款增长额之间差距的分析监控日常流动性头寸，保持随时调节、安排头寸的能力 管理手段：利率敏感性差额管理法(五) 不良债权凯程考研，为学员服务，为学生引路！第 7 页 共 11 页1.不良债权，也称不良资产或不良贷款，在我国是指逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款2.贷款风险五级分类法 正常类，借款人能够履行合同，能够足额还本付息 关注类，借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些对偿还产生不利影响的因素 次级类，借款人的还款能力出现了明显的问题，依靠其正常经营收入已无法保证足额偿还本息 可疑类，借款人无法足额偿还本息，即使执行抵押或担保，也肯定造成一部分损失 损失类，在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍无法收回，或只能收回极少部分(六) 存款保险制度1.存款保险制度，是一种对存款人利益提供保护、稳定金融体系的制度安排。凡吸收存款的金融机构需按照吸收存款数额和规定的保险费率向存款保险机构投保，一旦存款机构破产，保险公司承担支付法定保险金的责任。1933 年美国组建了联邦存款保险公司FDIC。2.组织形式 官方建立的保险机构：美国英国加拿大 官方与银行界共同组建的存款保险机构：日本比利时等 官方支持下银行同业组建的保险机构：德国法国荷兰等本章思考题1、存款货币银行的表外业务有哪些?2、简述商业银行的负债管理理论。3、论述商业银行管理理论的演变过程。4、不良贷款的五级分类法的优点。5、存款保险制度有哪几种模式。报班有什么好处？ 现在开始报班能让你早早的进入复习状态，不至于想考研想复习但是没有实际行动。 报班老师给你讲一遍能加深你对考试试题的理解，能学到各种应试技巧，答题技巧，毕竟考研是应试考试，所以这个还是很重要的。 报班老师能让你准确的抓住考试的重点、难点，能看透大纲的新增点，删除点等等，毕竟那些老师在考研这块领域是咱们普通学生的爷爷辈的，经验比咱们丰富多了 考研机构的名师很多都是身怀绝技，幽默风趣，让你在考研路上能不少那么的无聊，相当于调节自己了。考研集训营学习环境好，气氛浓，学习效率高。报班的缺点？ 报班需要一定的开销，现在的辅导班便宜的几百几千一科，贵的全部加起来好几万。对于有意向报班的同学来说，如何选择一个好的考研辅导班，这里我和大家详细说一下。这里推荐全国最有名的考研辅导班凯程考研。其实看看凯程考研怎么样，最简单的一个办法，看看他们有没有成功的学生，最直观的办法是到凯程网站，上面有大量学员经验谈视频，这些都是凯程扎扎实实的辅导案例，其他机构网站几乎没有考上学生的视频，这就是凯程和其他机构的优势，凯程是扎实辅导、严格管理、规范教学取得如此优秀的成绩。辨别凯程和其他机构谁靠谱的办法。第一招：看经验谈视频，凯程网站有经验谈视频，其他机构没有。第二招：看有没有讲义。凯程有课程讲义，其他机构几乎没有，或者没有现成的讲义，说明他们没有辅导历史。第三招：问问该专业今年辅导多少人。如果就招 1-2 个学生，那就无法请最好的老师，凯程大多数专业都是小班授课，招生人数多，自然请的老师质量高，授课量大，学习更加扎实。并且凯程和这些学校的老师联系更加紧密。第四招：看集训营场地正规不正规。有些机构找个写字楼，临时租个宾馆，学习没有气氛，必须是正规教学楼、宿舍楼、操场、食堂，凯程就是正规教学楼、宿舍楼、食堂、操场等，凯程考研，为学员服务，为学生引路！第 9 页 共 11 页配备空调、暖气、热水器、独立卫浴等。在凯程网站有大量集训营环境的照片，每个学员对我们的集训营学习气氛满意度超高。其他机构很多遮遮掩掩不提供，那就是集训营环境不行。第五招：实地考察看看。凯程在金融硕士、会计硕士、法硕、中传、教育学、教育硕士、财科所等名校名专业考研取得的成绩。对该专业有辅导历史：必须对该专业深刻理解，才能深入辅导学员考取该校。在考研辅导班中，从来见过如此辉煌的成绩：凯程在 2016 年考研中，清华五道口金融学院考取 13 人（前五名都是凯程学员），清华经管 6 人，北大经院金融硕士 8 人，人大和贸大各 15 人，中财金融硕士 10 人，复旦上交上财等名校 18 人，中传考取 35 人之多，法学方面，凯程在人大、北大、贸大、政法、武汉大学、公安大学等院校斩获多个法学和法硕状元，会计硕士，北京地区名校录取就超过 30 人、经济学人大状元来自凯程，中财人大外经贸经济学类录取人数非常多，是凯程的王牌院校，还有很多专业成绩突出，更多专业成绩请查看凯程网站光荣榜，有经验谈视频，其他机构没有。在凯程官方网站的光荣榜，成功学员经验谈视频特别多，都是凯程战绩的最好证明。对于如此高的成绩，凯程集训营班主任邢老师说，凯程如此优异的成绩，是与我们凯程严格的管理，全方位的辅导是分不开的，很多学生本科都不是名校，某些学生来自二本三本甚至不知名的院校，还有很多是工作了多年才回来考的，大多数是跨专业考研，他们的难度大，竞争激烈，没有严格的训练和同学们的刻苦学习，是很难达到优异的成绩。最好的办法是直接和凯程老师详细沟通一下就清楚了（）。为什么要看看凯程的学员经验谈视频：1、看看学长学姐是如何复习专业课、公共课的，他山之石，可以功玉，与其闭门造车，不如看看前人经验。其他机构提供不了，凯程可以提供大量学员的经验谈视频。2、看看凯程是如何高质量辅导学员的，您可以了解凯程的专业辅导的专业度。3、可以对比其他辅导班，很多辅导班说自己辅导了很多学生，但是一个视频经验谈都没有，说明他们不是专业的辅导机构，没有战绩就是没有实力。4、同学们在考研过程中遇到的问题，学长学姐在经验谈视频里很多已经讲解到了，能够增长你的考研准备充分性。5、您可以登陆凯程网站或者关注凯程微信公众号“凯程考研”，给凯程留言。无论您有哪方面的问题，无论您是学员还是非学员，凯程一如既然地为您服务。因为，凯程具有非常强的社会正外部性的机构，能够为社会提供正能量！经验谈展播视频播放地址：凯程官网。电话1、师资力量对口而雄厚、长期深入研究金融、尤其是清华北大人大中财贸大南大复旦上交等考试特点。举例说明，凯程教育考研培训机构，可以称得上是金融硕士、会计硕士、法硕、中传、教育学、教育硕士、法学、经济学等专业的黄埔军校，考研的领头羊，因为不仅是今年取得了如此好的成绩，其去年被清华五道口金融学院、清华经管录取的人数也已占录取总人数的 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