第六章 信用保证保险

第六章 信用保证保险 重难点提示 1、信用保险与保证保险的概念与特征2、出口信用保险的概念、保险责任与办理模式3、投资保险的概念与保险责任4、诚实保证保险的承保方式 核心概念 信用保险 保证保险 出口信用保险 投资保险 诚实保证保险 第一节 信用保证保险概述 一、信用保证保险的概念 （一） 信用保险 （二） 保证保险 二、信用保证保险的特征 （一）信用保险的特征 信用保险最大的特征就是投保人、被保险人、权利人都是同一个人。 （二）保证保险的特征保证保险最大的特征是保险人一般要求被保证人出具反担保（保全措施）。 信用保险与保证保险的联系与区别一、联系：1、保险标的具有一致性2、经营基础具有一致性二者标的都是信用风险。前者是被保险人交易伙伴的信用风险，后者是被保证人自身的信用风险。费率厘订不是依靠损失概率和大数法则，而是分别依靠交易伙伴和被保证人的信用资料。二、区别：1、概念不同 当事人不同：权利人、被保证人；履约前提条件不同：权利人遭受合同规定的损失、被保证人不能正常赔偿权利人遭受的合同规定的损失。2、性质不同 保险和担保；保险费和担保手续费3、追偿方式不同 信用保险不能向被保险人索赔或追偿，保证保险可以直接向被保证人进行追偿。前提都是在保险人进行赔偿之后。4、风险程度不同5、职能不同 保险单与保证函信用风险，保险人承担的风险相对较大；保证保险，保险人承担的风险相对较小案例一：劳务输出人员信用保险 出国打工人员，如何防范在所在国发生的意外风险？日前，中国出口信用保险公司在我市推出了外派劳务海外风险出口信用保险，为出国打工人员撑起了一把保护伞。 据介绍，外派劳务出口信用保险分为两种，即外派劳务海外风险保险和劳务公司海外风险保险。如果输出国出现政治风险、雇主破产、雇主违约、自然灾害、劳务人员脱岗等意外事件，劳务公司可以得到合同收益、费用补偿等赔偿，外派劳务人员则可得到工资补偿、返程机票等相关赔付。如果不投保，这方面的损失则完全由外派劳务人员和劳务公司自己来承担。 投保该险种，保费高不高？据介绍，劳务公司保费要根据所在国的风险和雇主等情况而定，如到新加坡，劳务公司只需交收益的 2.7% ；劳务人员的保费则要根据工资收益和相关情况而定，如果年保费 500元，工资合同每月是 500美元，出现意外后，打工者可以得到两个月的合同工资 1000美元和一张返程机票。目前该险种已经在福建、江西、河南等省市试点，为部分企业和外派劳务人员挽回了数额不小的经济损失。 据了解，目前，我市已有综合性劳务经营公司 8家，外派劳务人员 6000多人。 案例二：银行贷款保证保险 2009年 11月，华夏银行上海分行与中国人民财产保险股份有限公司上海市分公司举行全面合作暨中小企业贷款保证保险签约仪式，联手向中小企业推出贷款保证保险业务，这是在全国范围内由省市级保险主体和银行主体合作开展中小企业保证保险业务的首次尝新。 中小企业贷款保证保险的投保人是申请贷款的中小企业，被保险人是贷款银行。在保险期间内，如果贷款企业未履行与银行签订 借款合同 约定的还款义务，银行可以根据 借款合同 、担保合同的约定和相关法律的规定向投保人主张 借款合同 的债权、向担保人行使并实现担保权后，对仍不足以清偿投保人的借款本金与借款利息的剩余部分，向保险公司提出索赔。该保险产品主要用于解决中小企业贷款难的问题。 第二节 信用保险 一、出口信用保险 （一）概念 出口信用保险是承保出口商在出口过程中因进口商的商业风险或进口国的政治风险而遭受损失的一种信用保险。 （二）类型 根据政府介入的方式和程度，大体上可以分为以下四种类型： 1、政府直接办理型：业务收入预赔款支出直接纳入国家预算；官僚，经营效率低，费用高，服务差。 2、政府间接办理型：由政府投资建立独立的经济实体；政府负担小，但是对于风险较大的风险则无力承担。 3、政府委托私营公司代理型：由私营公司代理业务，但风险由政府承担；提高了服务质量和效率。 4、混合经营方式：部分私营，部分代理国家经营；将政治风险和商业风险分流。 （三）责任范围 1、 商业风险：也称为买家风险，指进口方的付款风，包括： 1）买方收货后拖欠货款达 6个月（或 4个月）以上； 2）买方破产无力偿付货款； 3）买方拒收货物并拒付货款。 2、政治风险：指买方所在国发生了双方无法控制的事件所造成的收汇风险，包括： 1）买方所在国实行外汇管制，限制汇兑； 2）买方所在国实行进口管制；3）买方的进口许可证被撤消；4）买方所在国或货款须经过的第三国颁布延期付款令；5）买方所在国发生战争、骚乱；买方所在国或任何有关第三国发生非常事件。 （四）除外责任 1、货物运输险项下的损失； 2、汇率变动损失； 3、被保险人违法或违约所致的损失；4、买方违约在先被保险人坚持发货所 致的损失；5、由于买方违反了本国法令未获进口 许可证所致的损失； 6、被保险人的代理人或买方的代理人所致的损失； 7、被保险人未办妥投保手续的出口业务发生的损失；8、被保险人向未经信用保险公司批准 买方信用限额，或不使用被保险人 自行掌握的信用限额的买方出口发 生的损失； 9、损失发生之日起两年内仍未索赔的损失。 （五）主要险种 1、短期出口信用保险 2、中长期出口信用保险 1）适用范围 2）投保条件 出口项目符合中国法律及政策规定，经政府有关部门批准 。 出口商品属于机电产品或成套设备等资本性货物。 出口商品在中国制造的部分不少于70（船舶不少于 50）。 这是国产化率指标。我国三峡电站发电机组的国产化率为超过 70%。 合同金额在卖方信贷项下不低于 50万，在买方信贷项下不低于 100万。 信用期不少于 1年，一般不超过 10年。 出口企业具有相应的签约资格和履约能力。 买方资信可靠，有相应的财务实力。 买方所在国政治经济形势稳定。 买方向卖方提供承保机构认可的付款或还款担保。 出口信贷融资落实。 （六）保险费率 1、短期出口信用保费率考虑因素： 2、中长期出口信用保险费率考虑因素：（七）买方信用限额买方信用限额是被保险人申请的，信用保险公司对被保险人向买方出口货物承担的最高赔偿金额。（八）赔偿等待期的规定 上海宜华实业是一家老牌服装出口企业 ,其在欧洲的主要大客户德国广利是德国最大的邮购目录零售企业 ,在中国纺织品出口行业中是赫赫有名的采购巨头。 2009年金融危机愈演愈烈之时 ,宜华公司出于风险防范 ,将所有外贸出口投保了出口信用保险。之后不到 2个月 ,德国广利和另外两家重要客户在短短几天的时间内先后宣布破产。 由于有中国信保及时理赔 ,宜华公司 180万美元的海外应收货款化险为夷。与此形成鲜明对比的是 ,宜华实业附近一家同类企业做的是同一个客户 ,因为没有投保损失惨重 ,不得不压缩规模 ,裁掉了一半员工。 拖欠货款是出口企业遇到最多的一个问题。东北地区一家汽车出口商曾经向白俄罗斯批销商连续出口 30辆小型货车，交易金额 60万美元，结算方式为见货付款。但应付款日过后，该公司拖欠货款，经多次催讨也无效。辽宁信保联系了白俄罗斯追偿渠道展开调查追讨工作，调查得知，白俄罗斯批销商承认拖欠事实，但由于管理层更迭，公司经过重新的业务整合，汽车批销业务逐渐被 “边缘化 ”，资金流被其他业务占据，造成长时间拖欠货款；而且，该公司的短期偿债能力很大程度上取决于其下家的履约水平 此款汽车在白俄罗斯的替代款型刚刚上市，且价格低廉，因此下家撕毁合约，导致该批销商不能按期向中国企业支付货款。最后，信保公司支付了保险赔款。 去年 8月，大连地区某农产品出口企业向以色列一家买家出口葵花籽，合同金额 13万美元，结算方式为通过银行付款交单。但货物到港后，由于葵花籽市场价格下跌，该公司拒绝付款赎单，导致货物滞港。 接到大连公司的报损通知后，辽宁信保立即向买方公司发出催讨函，要求必须按照合同约定付款赎单，否则将承担一切违约责任。但以色列公司回函表示，由于市场价格跌幅较大，以原合同价格买进这批葵花籽难以承受，希望适当降低价格。 经与大连企业多次协商后，辽宁信保认为，以色列买家确有付款意愿，只是付款能力欠佳，目前如不适当降低价格，它可能会 “破罐子破摔 ”，对所有合同货款全部拒付。况且，葵花籽长期滞港会带来高昂的港口费用，如果超过一定时限还可能面临被海关拍卖的危险。从成本 收益的角度综合考虑，最终同意降价 1万美元，但要求买方必须立即付款赎单，并承担已发生的仓储费和滞港费 1000美元。 东北地区一出口企业向欧洲买家出口男士羽绒服，合同金额 18万美元，结算方式为见货付款。货物出口后，正赶上欧盟颁布特保措施，禁止中国纺织品入关，导致货物无法通关。货物不能上岸，每天都会发生港口费和滞期费，退运之后同样会发生损失，企业左右为难。 接到报损通知后，信保公司最终将货差及各项费用损失控制在 5万美元以内。该公司这笔业务造成的损失，由信保公司承担。中国 出口信用保险 公司 （简称中国信保，英文 Sinosure） 是我国惟一承办出口信用保险业务的政策性保险公司，于 2001年12月 18日正式揭牌运营，注册资本为 40亿元人民币， 资本来源为出口信用保险风险基金，由国家财政预算安排。中国信保现有 15个职能部门，营业机构包括总公司营业部、 18个分公司和 6个营业管理部，已形成覆盖全国的服务网络，并在英国伦敦设有代表处。 中国信保的主要任务是：积极配合国家外交、外贸、产业、财政、 金融 等政策，通过政策性出口信用保险手段，支持货物、技术和服务等出口，特别是高科技、附加值大的机电产品等资本性货物出口，支持中