xx银行流程体系优化方案

1 XX银行核心业务流程梳理和优化方案 华夏基石 XX银行项目组 2012年 10月 XX 2 目录 目录 一、概述 二、流程梳理与优化 3 流程变革层面的解决方案思路和建议 n 纵向明晰职责权限 解决总行与分行之间的职责权限明确以及汇报指导关系 n 横向划分前中后台 突出中小企业客户、银行间市场和投资业务三个核心业务 的业务流程和组织模式，带动全行前中后台流程体系的组织方式 n 专项建立业务体系 先期试点建立中小企业、银行间、投资三个事业部。重点 建立客户经理制、全员营销体系和全面风险管理体系等 纵向明晰职责权限 n围绕中小企业客户、银行间 市场和投资业务三条核心业务 线，进一步明确银行前中后台 的业务流程和组织结构模式 n建议采用试点推行的办法， 逐步调整各条业务主线的业务 流程和组织模式，以使调整不 会影响我行业务发展的速度和 规模 n结合各核心业务的特点和业 务流程，设计我行资源配置的 基本原则和思路，实现各项业 务均衡发展 横向划分前中后台 n将中小企业客户、银行间市 场和投资业务分别组建事业部 ，开始试点事业部管理体制 n业务管理体系以明确的总分 支行管理层级以及通畅的前中 后台业务模式为基础，充分发 挥资源整合和运筹的优势 n业务管理体系将结合员工的 薪酬和绩效等激励保障机制和 管理制度，调动全员的积极性 和业务技能，服务 XX银行的发 展 专项建立业务体系 n必须正视总行和分行之间的 沟通不畅问题，通过梳理流程 和组织结构，明确总行与分行 之间的职责权限以及汇报指导 关系 n总行与 XX各支行、沈阳、大 连以及未来新设分行之间的层 级汇报关系和职能定位需重新 规划和安排 n明确总分支行的层级定位和 功能定位，构建 XX银行未来更 多跨区经营的坚实基础 4 XX银行核心流程梳理和业务体系的建议 零售银行部 公司银行部 国际业务部 电子银行部 异地分行 风险管理部 授信审批部 资产保全部 计划财务部 法律合规部 信息科技部 审计稽核部 办公室 人力资源部 运营管理部 党群部 直属支行 村镇银行 驻外代表处 金融同业事业部 投融资事业部 小微企业事业部 行业客户事业部 XX分行 地域零售客户营销、服务和业务管理流程 地域公司客户营销、服务和业务管理流程 全行风险管理流程 全行授信审批流程 全行核心人才队伍管理流程 同业、投融资、国际、电子银行的业务管理流程 客 户 经 理 制 体 系 风 险 经 理 制 体 系 全 员 营 销 制 体 系 保卫部 5 XX银行核心业务流程示意 零售银行部 公司银行部 国际业务部 电子银行部 公司业 务客户 风 险 管 理 部 授 信 审 批 部 资产保全部 计划财务部 法 律 合 规 部 运营管理部 金融同业事业部 投融资事业部 行业客户事业部 分支机构 零售业 务客户 人才队伍支撑 其他业 务客户 系统支撑 6 流程设计在企业管理中的关系 组织结构方案 绩效考核和激励机制的设计部门职能、岗位设置及职责描述 设计组织 体系的 基本原则 组织设计的 基本原理 组织诊断 反映的 主要问题 战略对组织 体系的要求 细化 设计 要求考核 和激励支 持部门职 能的履行 关键管理流程 决定执行流程 的主体和程序 明确各部门 /岗 位在管理流程中 的职责 要求考核和激励支持流程的执行和高效 依托流程保障考核和激励的执行 公司的组织 现状 公司的发展 战略 组织结构决定流程的主体和程序，故本方案内梳理和优化的重要流程其落地 的具体操作环节要等到组织结构调整完毕后，依各部门具体情况进一步实施 7 XX银行流程梳理和优化基本思路 公司现阶段战略 解读 当前流程现状 分析评估 核心问题流程 同行业公司对照 流程框架体系 建立 流程优化 流程描述标准化 建立流程责任 矩阵 流程管理制度 流程监测与优化 流程持续优化 流程现状分析评估 流程梳理优化 流程描述标准 流程制度与持久优化 8 n 原则 1： 从价值创造的核心入手：基于我方在诊断阶段对银行经营的理解，华夏基石认为 关键流程首先是创造价值的流程， 而各个板块所处阶段不同，因此要害也不同。在整体把 控核心价值创造的情况下，华夏基石认为，对于成功核心要害的把握是通过保证核心流程 来实现的（例如三大事业部的流程配合问题） ； n 原则 2： 从问题、短板以及空白入手：当目前的业务模式对经营核心价值造成了阻力，造 成了业务进一步发展的瓶颈时，就必需通过明确流程来解决此类短板（例如客户性质不同 ，产品不同，地域不同，对应的业务模式不同，必须制定出不同的核心业务流程）； n 原则 3： 从战略定位与组织调整入手：要落实银行战略，实现组织优化，除细化落地战略 行动计划，明确组织调整和岗位职责外，更重要是明确沈阳、大连分行、各支行及核心业 务部门的重要经营权限，并通过流程明确、清晰其它职能部门对其的支持责任，使其工作 能够顺利开展，真正成为业务部门的主动思考者和关键经营事项的发起者 对于 XX银行流程银行建设流程优化设计的 原则说明 流程优化设计的原则 9 编号 所属类型 流程名称 核心子流程 入选原因 1 前台流程 公司业务流程 对公贷款审批流程（支行） 原则 1 对公贷款审批流程（分行） 对公贷款审批流程（总行） 2 零售业务流程 零售贷款审批流程（支行） 原则 1 零售贷款审批流程（分行） 零售贷款审批流程（总行） 3 营销、贷后管理流程 公司、零售营销流程 原则 1 公司、零售贷后管理流程 原则 2 4 金融同业流程 汇票贴现流程 原则 1 原则 2 原则 3 债券业务流程 投融资业务流程 投资业务流程 融资业务流程 国际业务流程 贸易融资审批流程（分行） 贸易融资审批流程（总行） 电子银行业务流程 电子银行推广流程 5 中台流程 风险管理流程 全面风险管理流程 原则 2 6 授信审批流程 授信审批流程（分行） 原则 3 7 授信审批流程（总行） 8 后台流程 核心人才队伍管理流程 核心人才队伍建设流程 原则 2 培训管理流程 核心流程优化清单 10 XX银行流程设计图示说明 业务流程是按先后排列或并行的一整套活动或任务，它们基于指令完成特定的工 作。这些工作将输入的指令转变为一个或多个输出的结果，从而达到共同的目 的。 业务流程图例 开始和结束 表示一项流程的 “ 开始 ” 与 “ 结束 ” 流程步骤 行动方案普通工作环节用矩形表示 （例如输入输出） 信息文档 文件 /表格：标识文件、表格和报告。它既可表示输入，又 可表示输出。可在该标识上写下标题用以代表特定的文件 决策 /判断 问题判断或判定（审核 /审批 /评审）环节用菱形表示，通 常表示决定或批复。 箭头代表工作流方向流程指向 子流程 主流程中包含子流程 11 目录 目录 一、概述 二、流程梳理与优化 12 客户 客户经理 风险经理 分行 授信 部 支行审贷会 /独立审批人 分行风险 管理部 分行放款中心 2.资格审查1.贷款申请 YN YN YN Y Y N 取消业务 4.双签 7.签订合同 抵质押登记 9.签发放款 通知单 3.审查2.是否合格 6.会审 8.放款 审批 5.分行授 信流程 10.办理放款 N 公司业务贷款审批流程 (支行权限 ) 11.贷后 管理流程 收到款项 4.贷前调查流程 13 目标 ： 规范 XX银行对公贷款审批操作流程，提高效率， 有效防范信贷风险 ， 为客户提供满意的服务 范围 ： 本程序适用于 XX银行 各支 行 的法人客户贷款过程管理 流程修订者 ： 分行公司银行部 流程参与者： 支行客户经理、风险经理、分行授信部 、支行审贷会 /独立审批人、分行风险管理部、分行放款中心 关键控制点说明 ： 贷前调查、支行审贷会 /独立审批人的审核 流程说明 -1 14 流程说明 -2 步骤 工作内容的简要描述 子流程 重要输入 重要输出 相关表单 1 客户与支行接触，提出贷款申请。客户经理负责业务的受理。 客户基本资料、相 关信贷需求资料、 借款申请书 申请表 2 判断该业务是否符合受理条件，对于符 合条件的，进入步骤 3；对不符合受理 条件的，将材料退回申请人 ,并做好解 释工作。 客户基本资 料、相关信贷 需求资料、借 款申请书 3 支行风险经理负责对客户经理进行合规 性审查，并对客户资质进行复审。如审 核通过，进入步骤 4；如审核未通过， 返回步骤 3。 客户基本资 料、相关信贷 需求资料、借 款申请书 业务风险意见 4 客户经理与风险经理 通过对借款申请人 提供的信贷资料进行审查，并结合我行 的信贷政策对借款人基本情况、信贷需 求情况、信贷担保情况等深入企业进行 认真调查评价 。 由客户经理撰写贷前调 查报告。贷前调查报告，实行客户经 理、风险经理双签字。只有双方均签字 同意，则进入步骤 6；否则结束该业 务。 贷前调查 流程 相关信贷资料 贷前调查报告 贷前调查评 价报告 5 由客户经理将贷前调查报告以及客户资 料提交至有权审批行的授信部门进行信 用等级评定及授信 分行授信 流程 贷前调查报告 授信额度认定 申请书 客户信用评 级报告 客 户授信确认书 15 流程说明 -3 步 骤 工作内容的简要描述 子流程 重要输入 重要输出 相关表单 6 授信额度确定后，支行召开审贷会，就 某笔业务进行审批，审贷会由客户经理 、风险经理、市场部主管、支行行长组 成。如审批通过，进入步骤 8；如审批 未通过，则结束该业务 信贷业务申报 材料 上会审批意 见 7 审批通过后，由客户经理、风险经理负 责合同登记、抵押物登记等手续，并提 交有权审批行风险管理部做放款前审批 上会审批意见 借款合同、 抵质押登记 手续 银行贷款合同 书 抵质押申请书 抵质押登记 协议 8 收到支行提交的信贷资料后，分行风险 管理部需对支行完善的信贷资料进行放 款前审批。如审批通过进入步骤 10；对 于存在疑义的信贷资料，返回步骤 9， 由支行落实完善 借款合同、抵 质押登记手续 合规审核 9 收到风险管理部的通知后，签发放款通知单至支行 审核意见 放款通知单 放款通知单 16 流程说明 -4 步 骤 工作内容的简要描述 子流程 重要输入 重要输出 相关表单 10 支行客户经理持放款通知单及时与本行营业部门办理信贷业务发放手续 放款通知单 发放贷款 11 信贷业务发放后，支行信贷人员应在规 定的时间做好贷后检查，形成检查记 录、检查报告。 并按期催缴借款， 若贷 款到期不能按时归还， 及时转入不良 贷款，并按不良贷款管理办法进行管 理。 贷后管理流程 贷款发放 归还贷款不良资产处理 贷后检查报告 到期贷款催收 通知书 17 客户 支行 分行授信部 分行公司 银行部 分行审贷会 分行风险 管理部 分行放款中心 2.资格审查 2.是否 合格 1.客户申请 取消业务 5.额度 项下申请 6.审核 7.绿色 通道 8.会审 9.签订合同 抵质押登记 10.放款 审批 11.签发放款 通知单 12.办理放款 Y N 4.分行授 信流程 N Y N Y Y N 公司业务贷款审批流程 (分 行权限 ) YN 13.贷后 管理流程 收到款项 3.贷前调 查流程 18 目标 ： 规范 XX银行对公贷款审批操作流程，提高效率， 有效防范信贷风险 ， 为客户提供满意的服务 范围 ： 本程序适用于 XX银行支行权限外且分行权限内的 法人客户贷款过程管理 流程修订者 ： 分行公司银行部 流程参与者： 支行、分行 授信部、分行公司银行部、分行审贷委员会、分行风险管理部、分行放款中心 关键控制点说明 ： 支行贷前调查、分行绿色通道和审贷会会审 流程说明 -1 19 流程说明 -2 步 骤 工作内容的简要描述 子流程 重要输入 重要输出 相关表单 1 客户与支行接触，提出贷款申请。客户经理负责业务的受理 客户基本资料、相关信 贷需求资 料、借款申 请书 申请表 2 判断该业务是否符合受理条件，对于符 合条件的，进入步骤 3；对不符合受理 条件的，将材料退回申请人 ,并做好解 释工作 客户基本资 料、相关信贷 需求资料、借 款申请书 3 支行通过对借款申请人提供的信贷资料 进行审查，并结合我行的信贷政策对借 款人基本情况、信贷需求情况、信贷担 保情况等深入企业进行认真调查评价 贷前调查流程 相关信贷资料 贷前调查报告 贷前调查评价 报告 4 对客户进行信用等级评定以及授信额度确认 分行授信流程 贷前调查报告 授信额度认 定 申请书 客户信用评级 报告 客户授 信确认书 5 客户经理就某笔信贷业务向有权审批行提出申请 贷前调查报告、 相关信贷资料 业务审批判 定 20 流程说明 -3 步骤 工作内容的简要描述 子流程 重要输入 重要输出 相关表单 6 公司业务部管行员通过信贷风险管理系统 收到支行上报的信贷业务申报材料后，应 先进行支行申报材料的合规性审查，包括 借款申请书、借款人基本资料、项目相关 信息等 。如审核通过，进入步骤 7，审核未 通过，返回步骤 5 信贷业务申报 材料 审核意见 7 对客户进行判定，如属于优质客户，可通 过率色通道直接进入步骤 8，如不属于优质 客户，则进入步骤 7；对于审核不通过的业 务，返回步骤 5 审核意见 优质客户判定 8 分行审贷会听取支行信贷人员对贷款项目 的陈述并针对项目提出问题。最终对项目 进行审批。如审批通过，则进入步骤 8；如 审批未能通过，如有复议的机会，要提出 具体复议意见并通知支行客户经理。客户 经理针对复议意见落实完善后重新提交。 如无复议机会，则结束该业务 信贷业务申报 材料 上会审批意见 9 审批通过后，由客户经理、风险经理负责 合同登记、抵押物登记等手续，并提交分 行风险管理部做放款前审批 。支行要确保 信贷资料的合法，有效和完整 上会审批以及 那 借款合同、抵 质押登记手续 银行贷款合同 书 抵质押申请书 抵质押登记 协议 21 流程说明 -4 步骤 工作内容的简要描述 子流程 重要输入 重要输出 相关表单 10 收到支行提交的信贷资料后，风险管理 部需对支行完善的信贷资料进行放款前 审批。如审批通过进入步骤 10；对于存 在疑义的信贷资料，返回步骤 8，由支行 落实完善 借款合同、抵 质押登记手续 合规审核 11 收到风险管理部的通知后，签发放款通知单至支行 审核意见 放款通知单 放款通知单 12 支行客户经理持放款通知单及时与本行营业部门办理信贷业务发放手续 放款通知单 发放贷款 13 信贷业务发放后，支行信贷人员应在规 定的时间做好贷后检查，形成检查记 录、检查报告。 并按期催缴借款， 若贷 款到期不能按时归还， 及时转入不良贷 款，并按不良贷款管理办法进行管理。 贷后管理流程 贷款发放 归还贷款不良资产处理 贷后检查报告 到期贷款催收 通知书 22 客户 支行 分行公司 银行部 总行授信部 总行公司 银行部 总行审贷会 总行风险 管理部 2.资格审查 2.是否 合格 1.客户申请 取消业务 4.额度 项下申请 8.会审 Y N 7.审核6.总行授信流程Y N 总行 放款中心 5.审核 9.签订合同 抵质押登记 10.放款 审批 11.签发放 款通知单 N Y Y Y N N 公司业务贷款审批流程 (总行权限 ) 12.办理放款 13.贷后 管理流程 收到款项 3.贷前调 查流程 23 目标 ： 规范 XX银行对公贷款审批操作流程，提高效率， 有效防范信贷风险 ， 为客户提供满意的服务 范围 ： 本程序适用于 XX银行 总行及所辖各分支机构的法人客户贷款过程管理 流程修订者 ： 总行公司银行部 流程参与者： 支行、分行公司部银行部、分行授信部、总行授信部、总行公司银行部、总行审贷会、总行风险管理部、总行放款中心 关键控制点说明 ： 支行贷前调查、总行审贷会会审 流程说明 -1 24 流程说明 -2 步骤 工作内容的简要描述 子流程 重要输入 重要输出 相关表单 1 客户与支行接触，提出贷款申请。客户经理负责业务的受理 客户基本资 料、相关信贷 需求资料、借 款申请书 申请表 2 判断该业务是否符合受理条件，对于符 合条件的，进入步骤 3；对不符合受理条 件的，将材料退回申请人 ,并做好解释工 作 客户基本资 料、相关信贷 需求资料、借 款申请书 3 支行通过对借款申请人提供的信贷资料 进行审查，并结合我行的信贷政策对借 款人基本情况、信贷需求情况、信贷担 保情况等深入企业进行认真调查评价 贷前调查流程 相关信贷资料 贷前调查报告 贷前调查评价 报告 4 客户经理就某笔信贷业务向有权审批行提出申请 贷前调查报 告、 相关信贷资料 业务审批判定 5 分行公司业务部收到支行提交的业务申 请后对该笔业务进行审核。如审核通过 进入步骤 6；如审核未通过，则返回步骤 4 信贷业务申报 材料 审核意见 25 流程说明 -3 步骤 工作内容的简要描述 子流程 重要输入 重要输出 相关表单 6 对客户进行信用等级评定以及授信额度确认 总行授信流程 贷前调查报 告、 授信额度 认定申请书 客户信用评级 报告、客户授 信确认书 客户信用评级 报告 客户授 信确认书 7 总行 公司部管行员通过信贷风险管理系统 收到支行上报的信贷业务申报材料后，应 先进行支行申报材料的合规性审查，包括 借款申请书、借款人基本资料、项目相关 信息等 。如审核通过进入步骤 8，如需要 补充资料的，返回步骤 4，由发起行落实 后重新提交；如审核不通过的，结束该业 务 信贷业务申报 材料 审核意见 8 总行审贷会听取支行信贷人员对贷款项目 的陈述并针对项目提出问题。最终对项目 进行审批。如审批通过，则进入步骤 8； 如审批未能通过，如有复议的机会，要提 出具体复议意见并通知支行客户经理。客 户经理针对复议意见落实完善后重新提 交。如无复议机会，则结束该业务 信贷业务申报 材料 上会审批意见 26 流程说明 -4 步 骤 工作内容的简要描述 子流程 重要输入 重要输出 相关表单 9 审批通过后，由客户经理、风险经理负 责合同登记、抵押物登记等手续，并提 交分行风险管理部做放款前审批 。支行 要确保信贷资料的合法，有效和完整 上会审批以及 那 借款合同、 抵质押登记 手续 银行贷款合同 书 抵质押申请书 抵质押登记 协议 10 收到支行提交的信贷资料后，风险管理 部需对支行完善的信贷资料进行放款前 审批。如审批通过进入步骤 10；对于存 在疑义的信贷资料，返回步骤 8，由支 行落实完善 借款合同、抵 质押登记手续 合规审核 11 收到风险管理部的通知后，签发放款通知单至支行 审核意见 放款通知单 放款通知单 12 支行客户经理持放款通知单及时与本行营业部门办理信贷业务发放手续 放款通知单 发放贷款 13 信贷业务发放后，支行信贷人员应在规定的时间做好贷后检查，形成检查记 录、检查报告。 并按期催缴借款， 若贷 款到期不能按时归还， 及时转入不良 贷款，并按不良贷款管理办法进行管 理。 贷后管理流程 贷款发放 归还贷款 不良资产处 理 贷后检查报告 到期贷款催收 通知书 27 分行风险经理客户经理 支行审贷会/独立审批人 分行放款中心客户 分行风险 管理部 1.贷款申请 2.是否 合格 2.资格审查 12.分行 流程 3.审查取消业务 4.双签 5.会审 7.签订合同 抵质押 登记 6.是否支 行权限 Y N Y N N Y N N Y N Y Y 9.签 发放款 通知单 8.放款 审批 10.办理放款 11.贷后 管理流程 收到款项 零售业务贷款审批流程 (支行权限 ) 4.贷前调查流程 28 目标 ： 规范 XX银行零售贷款业务管理的操作过程和控制要点，有效防范信贷风险 ，提高信贷资产质量，提高运作效率，降低业务成本，并为客户提供优质 的服务。 范围 ： 本程序适用于 XX银行支行零售贷款过程的管理。 流程修订者 ： 分行零售银行部 流程参与者： 客户经理、风险经理、支行审贷会 /独立审批人、分行风险管理部、放款中心 关键控制点说明 ： 贷前调查、支行审贷会 /独立审批人的审核 流程说明 -1 29 流程说明 -2 步骤 工作内容的简要描述 子流程 重要输入 重要输出 相关表单 1 客户与支行接触，提出贷款申请。客户经理负责业务的受理 客户基本资 料、相关信贷 需求资料、借 款申请书 申请表 2 判断该业务是否符合受理条件，对于符合条件 的，进入步骤 3；对不符合受理条件的，将材 料退回申请人 ,并做好解释工作 客户基本资 料、相关信贷 需求资料、借 款申请书 3 支行风险经理负责对客户经理进行合规性审查 ，并对客户资质进行复审。如审核通过，进入 步骤 4；如审核未通过，返回步骤 3 客户基本资 料、相关信贷 需求资料、借 款申请书 业务风险意见 4 客户经理与风险经理 通过对借款申请人提供的 信贷资料进行审查，并结合我行的信贷政策对 借款人基本情况、信贷需求情况、信贷担保情 况等深入企业进行认真调查评价 ，并由客户经 理撰写贷前调查报告。贷前调查报告实行客户 经理、风险经理双签制，只有双方均签字同意 ，则进入步骤 5，否则结束该业务 贷前调查 流程 相关信贷资料 贷前调查报告 贷前调查 评价报告 5 支行审贷会 /独立审批人就某笔业务进行审批 ，如审批通过，进入步骤 6；如审批未通过则 结束该业务 信贷业务申报 材料 上会审批意见 30 流程说明 -3 步 骤 工作内容的简要描述 子流程 重要输入 重要输出 相关表单 6 审贷会审批通过后进行权限判定，如为支行权限内业务则进入步骤 7；如在支行权限外 则进入步骤 11 上会审批意 见 支行权限判定 7 审批通过后，由客户经理、风险经理负责合 同登记、抵押物登记等手续，并提交有权审 批行风险管理部做放款前审批 上会审批意 见 借款合同、抵 质押登记手续 银行贷款合 同书 抵质押申请 书 抵质押 登记协议 8 收到支行提交的信贷资料后，风险管理部需 对支行完善的信贷资料进行放款前审批。如 审批通过进入步骤 9；对于存在疑义的信贷 资料，返回步骤 7，由支行落实完善 借款合同、 抵质押登记 手续 合规审核 9 收到风险管理部的通知后，签发放款通知单至支行 审核意见 放款通知单 放款通知单 10 支行客户经理持放款通知单及时与本行营业部门办理信贷业务发放手续 放款通知单 发放贷款 31 流程说明 -4 步 骤 工作内容的简要描述 子流程 重要输入 重要输出 相关表单 11 信贷业务发放后，支行信贷人员应在规定的时间做好贷后检查，形成检查记录、检查报 告。 并按期催缴借款， 若贷款到期不能按时 归还， 及时转入不良贷款，并按不良贷款 管理办法进行管理。 贷后管理 流程 贷款发放 归还贷款 不良资产处理 贷后检查报 告 到期贷款催 收通知书 12 支行权限外的零售业务贷款，将进入下一流程：零售业务贷款审批（分行权限）， 分行流程 32 总行分行授信部支行 分行零售 银行部 分行风险 管理部分行审贷会 是否分 行权限 11.总行 流程 6.签订合同 抵质押登记 7.放款 审批 审批 5.会审 2.支行审 批流程 4.分行授 信 流程 是否绿 色通道 权限 判定 取消业务 Y Y N Y N N N Y Y N 3.核查 总行 分行放款中心 1.贷款申请 8.下发放款 通知单 Y N 9.办理放款 10.贷后 管理流程 收到款项 零售业务贷款审批流程 (分行权限 ) 33 目标 ： 规范 XX银行零售贷款业务管理的操作过程和控制要点，有效防范信贷风险 ，提高信贷资产质量，提高运作效率，降低业务成本，并为客户提供优质 的服务。 范围 ： 本程序适用于 XX银行分行零售贷款过程的管理。 流程修订者 ： 分行零售银行部 流程参与者： 客户经理、风险经理、支行审贷会 /独立审批人、分行授信部、分行风险管理部、放款中心 关键控制点说明 ： 贷前调查、分行审贷会的会审 流程说明 -1 34 流程说明 -2 步 骤 工作内容的简要描述 子流程 重要输入 重要输出 相关表单 1 客户提出零售贷款申请 客户基本资 料、相关信贷 需求资料、借 款申请书 申请表 2 支行、风险经理等协助客户经理进行资格审查，贷前调查等环节，超出支 行权限的进入分行贷款审批环节 支行审批流程 相关信贷资料 贷前调查报告 贷前调查评价报告 3 分行零售银行部对该笔贷款进行审查 ，不合格则取消，合格则判定是否分 行权限内，不是分行权限进入总行审 批流程；是分行权限则判定是否绿色 通道，是绿色通道则进入审批环节； 不是绿色通道则判定是否本部门权限 ，超出本部门权限进入步骤 4，属于本 部门权限则进入审批环节，审批不通 过业务取消并结束，审批通过进入步 骤 6 信贷业务申报材 料 审核意见 4 分行授信审批部对该笔业务进行授信 分行授信流程 贷前调查报告、 授信额度认定申 请书 客户信用评级 报告、客户授 信确认书 客户信用 评级报告 客户授信 确认书 35 流程说明 -3 步骤 工作内容的简要描述 子流程 重要输入 重要输出 相关表单 5 分行审贷会对该笔业务进行会审，其 中一票不通过则该业务判定是否复议 ，不复议则该笔业务取消，复议且通 过的进入步骤 6，复议不通过则该业 务取消；会审全票通过则进入步骤 6 信贷业务申报材 料 上会审批意见 6 审批通过后，由客户经理、风险经理 负责合同登记、抵押物登记等手续， 并提交有权审批行风险管理部做放款 前审批 上会审批意见 借款合同、抵质押登记手续 银行贷款合 同书 抵质押申请 书 抵质押 登记协议 7 分行风险管理部对该笔业务进行放款 审批，不通过则返回步骤 6修改合同 ，通过则进入步骤 9 借款合同、抵质 押登记手续 合规审核 8 分行风险管理部放款中心下发放款通知单 审核意见 放款通知单 放款通知单 9 支行接到放款通知单对借款人放款 放款通知单 发放贷款 36 流程说明 -4 步骤 工作内容的简要描述 子流程 重要输入 重要输出 相关表单 10 信贷业务发放后，支行信贷人员应在规定的时间做好贷后检查，形成检查 记录、检查报告。 并按期催缴借款， 若贷款到期不能按时归还， 及时转 入不良贷款，并按不良贷款管理办法 进行管理。 贷后管理流程 贷款发放 归还贷款不良资产处理 贷后检查报 告 到期贷款催 收通知书 11 分行权限外的零售业务贷款，将进入下一流程：零售业务贷款审批（总行 权限）， 总行流程 37 N Y 客户 分支行 总行授信部 总行零售 银行部 总行审贷会 总行风险 管理部 1.申请贷款 2.分支行审批流程 3.总行授信 流程 4.审核 5.会审 6.签订合同 抵质押 登记 8.签发放款 通知单 取消业务 Y N 总行 放款中心 7.放 款 审批 Y N 9.办理放款 10.贷后 管理流程 收到款项 零售业务贷款审批流程 (总行权限 ) 38 目标 ： 规范 XX银行零售贷款业务管理的操作过程和控制要点，有效防范信贷风险 ，提高信贷资产质量，提高运作效率，降低业务成本，并为客户提供优质 的服务。 范围 ： 本程序适用于 XX银行总行零售贷款过程的管理。 流程修订者 ： 总行零售银行部 流程参与者： 分支行、分行授信部、总行授信部、总行零售银行部、总行审贷会、总行风险管理部、总行放款中心 关键控制点说明 ： 贷前调查、总行审贷会会审 流程说明 -1 39 流程说明 -2 步骤 工作内容的简要描述 子流程 重要输入 重要输出 相关表单 1 客户与支行接触，提出贷款申请。客户经理负责业务的受理 客户基本资 料、相关信贷 需求资料、借 款申请书 申请表 2 支行、风险经理等协助客户经理进行资格审 查，贷前调查等环节，超出支行权限的进入 分行贷款审批环节 分支行审批 流程 相关信贷资料 贷前调查报告 分行审核意见 贷前调查评 价报告 3 对客户进行信用等级评定以及授信额度确认 总行授信流程 贷前调查报 告、 授信额度 认定申请书 客户信用评级 报告、客户授 信确认书 客户信用评 级报告 客 户授信确认书 4 总行 公司部管行员通过信贷风险管理系统收 到支行上报的信贷业务申报材料后，应先进 行支行申报材料的合规性审查，包括借款申 请书、借款人基本资料、项目相关信息等 。 如审核通过进入步骤 4，如需要补充资料的， 返回步骤 4，由发起行落实后重新提交；如审 核不通过的，结束该业务 信贷业务申报 材料 审核意见 5 总行审贷会听取支行信贷人员对贷款项目的 陈述并针对项目提出问题。最终对项目进行 审批。如审批通过，则进入步骤 5，否则结束 该业务 信贷业务申报 材料 上会审批意见 40 流程说明 -3 步 骤 工作内容的简要描述 子流程 重要输入 重要输出 相关表单 6 审批通过后，由客户经理、风险经理负责合 同登记、抵押物登记等手续，并提交分行风 险管理部做放款前审批 。支行要确保信贷资 料的合法，有效和完整 上会审批意见 借款合同、抵质押登记手续 银行贷款合 同书 抵质押申请 书 抵质押 登记协议 7 收到支行提交的信贷资料后，风险管理部需对支行完善的信贷资料进行放款前审批。如 审批通过进入步骤 7；对于存在疑义的信贷 资料，返回步骤 5，由支行落实完善 借款合同、抵 质押登记手续 合规审核 8 收到风险管理部的通知后，签发放款通知单至支行 审核意见 放款通知单 放款通知单 9 支行客户经理持放款通知单及时与本行营业部门办理信贷业务发放手续 放款通知单 发放贷款 10 信贷业务发放后，支行信贷人员应在规定的时间做好贷后检查，形成检查记录、检查报 告。 并按期催缴借款， 若贷款到期不能按时 归还， 及时转入不良贷款，并按不良贷款 管理办法进行管理。 贷后管理 流程 贷款发放 归还贷款 不良资产处理 贷后检查报 告 到期贷款催 收通知书 41 客户经理 支行 分行公司 /零售银行部研发室 分行公司 /零售总经理 1.组织市场 调研 3.汇总信息 市场细分 4.制定产品 和营销计划 6.组织实施 营销计划 5.审批 8.建立客户 关系 业务受理 10.了解 客 户需求 11.针对 性营销 2.进行市场 调研 7.执行营销 计划 9.客户信息 管理与维护 N 公司、零售业务营销流程 Y 42 针对性营销 确认目标 客户 接触客户 介绍产品 销售 售后作业 处理 售后客户 服务 初选总体目标范围 按不同产品细分后 再确定目标 存款产品 贷记卡 按揭 消费贷款 确定客户来源 职业分布 地点分布 接触客户 集体演示会 面谈 电话 邮件 情况介绍 XX银行介绍 零售产品介绍 收集信息 客户基本情况 收入水平 银行资产 推荐产品 了解、分析、判断客户 需求 ,推荐相应产品 存款相关产品 提供客户就近的 网点信息 贷款产品 填写申请表格及 相关文件 提供要求的相关 证件 信审及批准销售 按各产品的操作 流程执行 附加金融产品的销 售（单项服务或新 增功能） 存款产品由营业网点 按规定流程办理 贷记卡业务转入贷记 卡作业流程 按揭业务转入按揭作 业流程 其它贷款产品业务由 各相关业务部门按规 定流程办理 对有潜力的客户进 行有针对性的回访 ，介绍新产品与其 它金融产品，进行 交叉销售 受理客户查询，解 答客户问题或转至 相应部门受理 总分行公司 /零售银 行部业务管理中心 客户经理 客户经理 客户经理 总分行各部门 客户经理 43 目标 ： 规范 XX银行公司 /零售业务营销计划制定与执行的管理流程，提高效率，促进我行公司 /零售业务的快速发展。 范围 ： 本程序适用于 XX银行公司 /零售业务的营销计划制定与执行的流程管理 流程修订者 ： 分行公司银行部 /零售银行部 流程参与者： 分行公司银行部 /零售银行部研发室和各支行 关键控制点说明 ： 分行公司 /零售银行部对业务营销的计划制定 流程说明 -1 44 流程说明 -2 步 骤 工作内容的简要描述 子流程 重要输入 重要输出 相关表单 1 分行公司 /零售银行部研发室负责组织全行公司 /零售业务市场调研工作 公司战略金融业经济形势 2 客户经理进行具体的调研执行 市场调研信息 市场调研表 3 分行公司 /零售银行部研发室负责调研的信息汇总，并进行市场的细分 市场调研信息 市场细分，确定目标市 场 市场细分 报告 4 分行公司 /零售银行部研发室制定产品和营销推广计划 市场调研信息 客户信息 年度营销计划 营销推广计 划 营销推广 计划表 5 分行公司 /零售总经理对产品和营销推广 计划进行审批，审批不通过返回步骤 4， 审批通过进入步骤 6 年度营销推广计 划 审批意见 6 分行公司 /零售总经理组织实施营销计划 审批意见 45 流程说明 -3 步 骤 工作内容的简要描述 子流程 重要输入 重要输出 相关表单 7 各支行负责执行营销计划 8 客户经理与目标市场客户建立关系 目标客户 客户信息 9 将客户信息录入系统，由 分行公司 /零售 银行部研发室进行客户信息的管理与维 护 客户信息 客户信息录入系统 10 客户经理进一步了解客户的需求 接触客户 明确客户需求 11 结合客户需求，客户经理有针对性的进行营销 针对性营销流程 46 客户经理 风险经理 分行风险 管理部 总行风险 管理部 分行资产 保全部 7.到期能 否回收 1.贷后检查 2.风险预警 3.风险分类 4.复核 是否 不良6.跟踪 8.贷款回收 业务结束 10.不良资 产处理 9.是否展 期或先还 后贷 能否 回收 11不良贷款 回收 12.处置（ 核销） YN YN Y Y N N 5.审批 N Y 贷后管理流程 47 目标 ： 规范 XX贷款业务贷后管理程序，加强流动资金贷款审慎经营管理； 通过规 范化、专业化、系统化的贷后管理活动，做好客户维护并及时发现信贷业 务存在的问题，并采取适当措施，防范和控制信贷风险。 范围 ： 适用于 XX银行全行的贷后管理流程 流程修订者 ： 公司银行部 /零售银行部 流程参与者： 客户经理、风险经理、分行风险管理部、总行风险管理部、分行资产保全部 关键控制点说明 ： 风险的正确、合理划分，不良资产的合理处置 流程说明 -1 48 流程说明 -2 步骤 工作内容的简要描述 子流程 重要输入 重要输出 相关表单 1 客户经理与风险经理通过定期与不定期现 场检查与非现场监测，分析借款人经营、 财务、信用等状况，掌握各种风险因素， 填写 定期监察报告 ； 客户信息 定期监察检查 定期监察报告 2 风险经理对可能出现的影响借款人偿债能力的风险因素进行风险预警 定期监察报告 风险预警报告 风险预警 3 风险经理根据监测、检查情况对借款人进行五级分类 定期监查报告 客户信息 风险预警 风险分类 五级分类初分意见 4 分行风险部对风险经理划分的五级分类进行核查，合理修正、核实后进入步骤 5 风险分类 审核意见 5 总行风险部对分类情况进行审批，不通过返回风险经理进行重新划分，通过进入步 骤 6；判定是否不良贷款， “ 不是 ” 则进入 步骤 6； “ 是 ” 则进入步骤 10 风险分类 审批意见 6 客户经理与风险经理对借款人继续跟踪检查和监测 定期监察检查 定期监察报告 7 客户经理根据跟踪检查和监测情况判定贷 款到期能否回收，不能回收进入步骤 9，能 回收进入步骤 8；适时向客户发出 付息通 知书 到期贷款催收通知书 定期监察检查 到期回款判定 49 流程说明 -3 步 骤 工作内容的简要描述 子流程 重要输入 重要输出 相关表单 8 客户经理收回借款人贷款并适时进行针对性营销 贷款回收 付息通知书 到期贷款催收 通知书 9 对于不能正常回收的贷款，确定客 户资质是否符合展期或先还后贷， 适合则办理相关业务进入步骤 1， 不适合则进入步骤 10 判定展期或先 还后贷 10 分行资产保全部对不良资产进行处 理，确认不良贷款能否回收，不能 回收进入步骤 12，能够回收进入步 骤 11； 对逾期贷款企业，每 6个月发送一 次 贷款逾期催收通知书 定期监查报告 客户信息 不良资产处置 意见 贷款逾期催收 通知书 不良资产处置 计划 11 分行资产保全部对能够回收的不良 资产进行回收 不良资产回收 12 分行资产保全部对不能够回收的不良贷款进行核销等处置 不良资产处置 50 客户 分支行 金融同业部风险监控员 金融同业部 经理 计划财务部 1.客户申请 3.审查 4.审查 7.贴现放款 取消业务 Y N N Y Y 汇票贴现流程（金融同业事业部授权内） 4.资金调度 配置 N 2.审查 流程 5.头寸 审核 N 51 目标 ： 为了加强和规范我行商业汇票贴现业务的管理，有效防范商业汇票贴现业务的风险，推动我行商业汇票贴现业务的长期、稳固、健康地发展。 范围 ： 本程序适用于 XX银行总行及所辖各分支机构的商业汇票贴现审批流程过程管理（金融同业事业部权限内） 流程修订者 ： 金融同业部 流程参与者： 客户、分支行、金融同业部、计划财务部 关键控制点说明 ： 金融同业部负责对分支行申请贴现票据的真伪、合法有效性以及贴现利率 进行审查 流程说明 -1 52 流程说明 -2 步骤 工作内容的简要描述 子流程 重要输入 重要输出 相关表单 1 持票人申请办理商业汇票贴现，并提供相关资料 客户申请资料 XX银行商业汇票贴现申请书 2 分支行对企业提供相关材料真实 性、合法性和有效性进行审查，审 查不通过结束，审查通过进入步骤 3 审查流程 客户申请资料 审查意见 XX银行商业汇票贴现审批书 3 金融同业部风险监控员对票据的风 险负有再审查责任，审查不通过返 回步骤 2，审查通过进入步骤 4 客户申请资料 风险合规审查意见 4 金融同业部经理同意对该笔业务则 进行资金调度配置，审查不通过则 取消业务 客户申请资料 审查意见 5 计划财务部进行头寸审核，头寸审 核不通过则取消业务，头寸审核通 过则贴现放款 客户申请资料 头寸审核意见贴现放款 53 客户 分支行 金融同业部 风险管理部 计划财务部 分管行长 行长 1.客户申请 3.资金调度 配置 4.审查 6.审核 7.审批 贴现放款 取消业务 Y N N N Y Y Y Y 汇票贴现流程（金融同业事业部授权外） 2.审查 流程 3.同业审 查流程 5.头寸 审核 N N 54 目标 ： 为了加强和规范我行商业汇票贴现业务的管理，有效防范商业汇票贴现业务的风险，推动我行商业汇票贴现业务的长期、稳固、健康地发展。 范围 ： 本程序适用于 XX银行总行及所辖各分支机构的商业汇票贴现审批流程过程管理（金融同业事业部权限外） 流程修订者 ： 金融同业部 流程参与者： 分支行、金融同业部、风险管理部、计划财务部、分管行长、行长 关键控制点说明 ： 金融同业部负责对分支行申请贴现票据的真伪、合法有效性以及贴现利率 进行审查 流程说明 -1 55 流程说明 -2 步骤 工作内容的简要描述 子流程 重要输入 重要输出 相关表单 1 持票人申请办理商业汇票贴现，并提供相关资料 客户申请资料 XX银行商业汇票贴现申请书 2 分支行对企业提供相关材料真实 性、合法性和有效性进行审查，审 查不通过结束，审查通过进入步骤 3 审查流程 客户申请资料 审查意见 XX银行商业汇票贴现审批书 3 金融同业部负有再审查责任，审查 不通过返回步骤 2，审查通过进入步 骤 4；同时负责的资金调度配置 同业审查流程 客户申请资料 风险合规初审 4 风险管理部对票据的风险负有再审 查责任，审查不通过返回步骤 2，审 查通过进入步骤 5 客户申请资料 风险合规审查意见 5 计划财务部进行头寸审核，审核不 通过则取消业务，审核通过进入步 骤 6 头寸审核意见 6 分管行长对总行相关部门审查合格 的票据及资料进行审核，审核不通 过返回步骤 2，审核通过进入步骤 7 客户申请资料 同业、计财、风 险审查意见 审核意见 7 行长对审查合格的票据及资料进行 审批批示，审批不通过结束，审批 通过进入步骤 8 客户申请资料 同业、计财、风 险审查意见 审批意见 贴现放款 56 债券业务流程 （金融同业事业部授权内） 同业 交易员 复核员 金融同业部 经理 计划 财务部 1.交易申请 2.复核 取消业务 金融同业部 风险监控员 3.审查 4.审查 5.头寸 审核 N N N N Y Y Y 进行交易 Y 57 目标 ： 为规范和指导我行在全国银行间债券市场的交易行为，防范金融风险，维护我行合法权益，保证我行债券资产的安全运作。 范围 ： 本流程适用于 XX银行总行债券业务交易流程的过程管理（金融同业事业部权限内） 流程修订者 ： 金融同业部 流程参与者： 金融同业部、计划财务部 关键控制点说明 ： 金融同业部负责债券业务交易的合理高效运营 流程说明 -1 58 流程说明 -2 步骤 工作内容的简要描述 子流程 重要输入 重要输出 相关表单 1 交易员填写 XX银行债券业务审批书 并签字 交易申请 XX银行债券业务申请表 XX银行债券业务申请表 2 复核员对该笔债券交易进行复 核，复核不通过结束，复核通 过进入步骤 3 交易申请 XX银行债券业务审批单 XX银行债券业务审批单 3 金融同业部风险监控员对该笔 交易风险负有再审查责任，审 查不通过返回步骤 2，审查通过 进入步骤 4 交易申请 风险合规审查意见 3 金融同业部经理同意对该笔业 务则进行审查，审查不通过则 取消业务，审查通过进入步骤 5 交易申请 审查意见 5 计划财务部对该笔债券业务进 行头寸审核，审核不通过取消 业务，审核通过进行交易 交易申请 头寸审核意见达成交易 59 债券业务流程 （金融同业事业部授权外） 同业 交易员 复核员 金融同业部 经理 计划财务部 分管行长 1.交易申请 2.复核 取消业务 金融同业部 风险监控员 3.审查 4.审查 6.头寸 审核 7.审核 N N N N N Y Y Y 进行交易 N 风险管理部 行长 8.审批 5.审查 N Y Y Y Y 60 目标 ： 为规范和指导我行在全国银行间债券市场的交易行为，防范金融风险，维护我行合法权益，保证我行债券资产的安全运作。 范围 ： 本流程适用于 XX银行总行债券业务交易流程的过程管理（金融同业事业部权限外） 流程修订者 ： 金融同业部 流程参与者： 金融同业部、风险管理部、计划财务部、分管行长、行长 关键控制点说明 ： 金融同业部负责债券业务交易的合理高效运营 流程说明 -1 61 流程说明 -2 步骤 工作内容的简要描述 子流程 重要输入 重