关于我市金融支持实体经济发展的调研与思考.docx

关于我市金融支持实体经济发展的调研与 思考 今年以来，我市各级金融机构紧紧围绕我市基础设施、 产业经济等实体领域，调整和优化信贷结构，合理把握信 贷投放节奏和投向，进一步完善对实体经济领域的金融支 持，取得了积极成效。全市金融机构本外币存款余额 747.75 亿元，比年初增加 146.87 亿元，同比增加 91.11 亿 元，增长 26.49%。贷款余额 537.46 亿元，比年初增加 89.26 亿元，同比增加 22.56 亿元，增长 23.71%。存、贷 款增幅分别列各县第一位、第二位，贷款增幅超出市平均 水平 4.16 个百分点。 一、我市金融支持实体经济发展取得的成效 金融与实体经济的对接进一步紧密。先后制定出台了 优化结构信贷、支持经济转型升级等一系列指导性文件， 组织开展对金融机构贯彻落实中小企业信贷政策情况的评 估，引导信贷投入向实体经济倾斜。同时定期组织召开政 银企对接会，并在全市金融系统深入开展“进千企、解难 题”、支持“个转企、小升规、下升上”活动等，促进金 融与实体经济建立常态化联系机制，保障实体经济的信贷 投入目标的实现。今年 2 月份的政银企对接洽谈会是历年 来签约金额最多的一次。市本级 14 家金融机构与 84 家企 业达成信贷意向 42 亿元。市农行还与市政府签订了合作备 忘录,在今后五年内，将在农村路网、水利等 7 个项目上为 我市提供 50 亿元中长期贷款授信。 重点项目和优势产业信贷规模持续增长。截止月末， 全市通过政府性融资平台获得重点建设项目贷款余额 16.16 亿元，比年初增加 7.31 亿元。同时，围绕产业转型加大金 融支持力度。今年 1-9 月投入实体经济的贷款余额达 519.84 亿元，比年初增长 20.68%，同比增长 25.8 %；全市 “十一大”产业的贷款余额达 164.47 亿元，同比提高 22.11%。其中纺织业、轻工业、装备制造业等优势产业贷 款余额总计 135.42 亿元，占“十一大”产业贷款余额的 82.34%。建筑业方面，截止月末，全市贷款余额 59.65 亿 元，同比增加 13.83 亿元。同时对中天建设发行短融券和 中期票据共 12 亿元，对海天建设发行短融券 5 亿元。影视 企业方面，着力破解融资瓶颈。市中行充分利用“影视通 宝”产品，对 17 家影视企业提供了 12.7 亿元的授信额度。 市建行为解决影视小企业解决资金问题，专门向省建行争 取了 1 亿元授信指标。市工行对风雨杨开慧完成授信 1400 万元。木雕红木家具产业方面，市工行对 26 家红木家 具企业融资 2.05 亿元，为红木家具市场发放项目融资 6.1 亿元，另外已完成两个家具市场的项目审批，金额 5.9 亿 元。市农发行为我市一家骨干企业发放全省首笔存货兜底 贷款 1000 万元。市中行开发“木艺通宝”产品，已与 10 家企业达成 5500 万元的授信合作意向。 支持小微企业发展力度显著加大。先后推出了信用贷 款、“信用+保证”贷款、网络联保贷款和应收账款、存货 质押贷款等 20 多种信贷产品，其中信用贷款已覆盖全市各 金融机构。如市交行已发放应收账款质押贷款 3500 万元、 信用贷款 2900 万元；市建行成功开发“信用贷”、“善融 贷”、“浙融易”等纯信用信贷产品，为红木市场、缝配 市场、建村市场等商户办理小额资金贷款，较好地满足了 小微企业的信贷需求。特别是在支持“个转企、小升规、 下升上”活动中发挥了重要作用，截止月末，全市金融机 构支持 “个转企”企业 118 家、贷款余额 2.4 亿元。市农 信联社与市政府共同出资 3000 万元设立了“同筑梦想共 享阳光”担保基金，专门为全市“个转企、小升规、下升 上”活动中的企业和符合担保基金贷款的所有小微企业提 供担保贷款，已为 23 家企业发放贷款 4530 万元。 支持“三农”工作有新的加强。各涉农金融机构积极 发挥服务“三农”主力军作用，大力拓展适合“三农”的 信贷产品和贷款方式，满足“三农”的金融需求。如市农 行采取“龙头企业+农户”模式，由榧哥农林开发有限公司 提供担保，向三单乡香榧种植户发放惠农贷款 313 万元。 市联社立足服务“三农”和中小企业市场定位，积极开展 “走千家、访万户、共成长”、“助三农奔小康”劳 动竞赛等活动，有效提高了金融服务惠及面；至 9 月末， 全社小微企业以及个人经营性贷款余额 92.07 亿元，比年 初新增 13.35 亿元，高出各项贷款增速 4.54%；涉农贷款余 额 89.62 亿元，比年初新增 12.14 亿元，高出各项贷款增 速 3.24%。 金融服务提质增效成效明显。一是信用体系建设持续 深化。积极为企业征集信用档案、更新信用信息，及时为 企业提供符合银行信息对称的平台。加强与法院、环保、 劳动保障等部门的沟通，形成信用信息报送机制，拓展征 信系统应用范围。先后创建了市级“信用村”10 个，“信 用乡”1 个。二是提升支付清算效率。全市共有 83 家银行 机构网点通过间联形式加入大小额支付系统。积极推动小 微商户受理银行卡、网上支付、手机支付在农村地区的应 用，全市已发展特约商户 12758 家，布放各类 POS 机具 13761 台；7 个商品交易市场实现用卡结算；全市网银用户 达到 25 万余户。三是推动外贸投资便利化。积极推进服务 贸易改革，先后取消了服务贸易购付汇核准、对外付汇税 务证明、部分外债管理审批事项等，简化单证审核以及外 商直接投资所涉及的外汇登记、账户开立与使用、资金收 付及结售汇等环节，金融服务提速提效有了明显进步。 二、目前面临的突出问题及原因分析 存贷比低于金华市平均水平，仍有提升空间。近年来， 我市余额存贷比一直在 70%左右徘徊。以 XX 年为例，余额 存贷比最低的是 3 月份仅为 67.9%，最高的 10 月份也只有 71.9%，在全市各县排位最后，低于全市平均水平 10.4 个 百分点，如果按市存贷比平均水平 82.3%计算，我市还可以 增加贷款约 78 亿元。全市金融机构存贷差达 210 亿元，占 市存贷差的近 20%。其中涉农机构存贷比例较低，存贷差额 大，分别为 56.2%和 159.6 亿元，吸纳的存款有近一半外流， 农村金融资源利用率低的问题突出。造成我市存贷比较低 的主要原因：一是 XX 年以前年份投入的贷款相对偏少。由 于受当时信用环境的影响，上级行对我市部分金融机构实 行权限上收、规模管控等措施，造成贷款投入偏少。二是 我市产业结构的影响。如建筑业都在市外发展，市内上规 模、上档次的工业企业不多，信贷增长资源有限。三是临 近我市的金融资源较丰富，占用了我市部分贷款投入。主 要是我市临近金融资源较为丰富的地区，金融同业化竞争 也造成我市部分信贷资源被抢占。四是融资渠道的进一步 拓展影响贷款实际增量。企业为进一步降低融资成本，通 过债务型融资工具发行获得资金，如短融券、中期票据、 中小企业集合债等，至目前余额已近 90 亿元，列金华各县 前列，也可以说是相当于腾出了近 90 亿元的贷款规模。这 些存量贷款如果没有新的渠道投入，只有上划上级行再重 新配置。 部分企业资金“脱实向虚”导致金融增长并未带动经 济运行同步向好。今年以来，我市社会融资规模、信贷增 量等金融指标快速增长，但主要经济指标持续走低，呈现 出“金融强、经济弱”的运行格局。分析主要原因：一方 面是部分资金充裕的企业偏离主业，脱实向虚，通过倒腾 资金获取高额回报，并末对经济产生实质带动作用。有的 将银行贷款用于投机行为，如投资房地产、矿产、商铺、 民间借贷等；有的购买理财产品、发放委托贷款等套取利 差，使得银行委托贷款、信托贷款大幅增加，一定程度上 放大了表外融资数据的增长；还有部分企业虚开银行承兑 汇票通过票据贴现套取银行资金，放大了银行承兑汇票数 量。也有部分企业由于盈利能力下降，银行融资主要用于 弥补亏损或支付账款、债务偿还，而非生产经营，对经济 拉动作用有限。另一方面，从我市贷款结构看，个人贷款 占比较大，与企业贷款总量大体相当。除个人消费性贷款 外，大都属个人经营性贷款，但实际上这部分贷款有相当 部分流入非生产领域，主要流向了股市、楼市、民间借贷 市场，也影响了银行资金投入效率。 影子银行体系累积的金融风险大，难以监管，不利于 正规金融系统的稳定和实体经济的发展。我市近年来典当、 寄售、担保公司、投资公司发展迅速，主要以“地下钱庄” 形式出现，为银行融资“过桥”、工程验资、偿还债务、 支持账款等提供资金，其利率高达 50%-100%。我市部分企 业由于对外投资过多，在银行贷款无法满足其需要的情况 下，也涉足影子银行融资，甚至不计成本，风险隐患极大。 同时企业涉及非法集资的情况也在增多。这些资金如果不 加以监管和正确引导，融资链一旦断裂，势必影响整个金 融系统的稳定和实体经济的发展。此外，影子银行体系中 也不乏有大量的银行贷款，也间接造成信贷资金风险，同 时还影响社会稳定。 银企信息缺乏公开透明的平台，影响信贷投放以及信 贷资产安全。企业到银行融资，银行需要了解企业的基本 信息，如房产、税务、工商登记、用电、用水等，部分信 息缺乏公开透明的平台，致使银行无法掌握真实信息，影 响信贷投放。同时，企业在生产经营过程中会遇到各种各 样的问题，而有些问题会给银行的信贷资产安全带来隐患， 如公安的拘留、法院的起诉、冻结、工资欠薪信息等，因 此有必要在金融机构与有关部门之间建立联系协调机制或 者信息平台共享机制，以加强信贷资产安全管理。 三、加强我市金融支持实体经济发展的几点建议 加强引导，鼓励金融机构定向支持实体经济。当前， 国际国内宏观环境的复杂性，增加了我市经济运行的不确 定性，但我市经济运行的基本面比较好，再加上支持实体 经济发展这一全国大棋盘下，为支持实体经济发展提供了 有利的政策环境。因此，下阶段应继续加强引导，认真组 织开展“金融服务实体经济”主题活动，着力解决社会对 信贷领域反映强烈的热点和难点问题，引导市场主体树立 发展实体经济的信心，引导金融机构支持实体经济发展。 突出重点，加大对工业的信贷投入。经济要发展，关 键在于工业，这是我市的基本市情。因此，要把金融机构 支持工业经济发展作为重中之重来抓，进一步增强金融与 实体经济良性互动的发展理念，合理把握信贷投放结构， 将信贷资源优先配置到工业实体经济领域。要围绕我市 “4334”的工业格局以及装备制造、磁性材料、生物医药 等产业发展规划，优先满足重点企业技术改造、自主创新 等资金需求，培育一批“航母”、“巨人”、“小巨人” 型企业，壮大企业规模，促进产业集聚升级。此外，要在 满足“三农”、优势产业和现代服务业等合理信贷需求的 基础上，安排一定的信贷规模，用于支持战略性新兴产业 和“经济回归”为重点的招商引资项目建设，支持重点技 改项目和新建项目的实施。要根据借款人经营规模及资金 周转等情况，科学合理地确定授信额度，严密贷款资金流 向监控，有效防止信贷资金“脱实入虚”。 拓宽渠道，加大支持中小企业力度。鼓励银行将有限 的信贷资金更多投向实体经济的中小企业，确保中小企业 贷款在全部贷款中的比重不断提高，中小企业贷款增速高 于全部贷款增速。要加强金融产品创新，推出排污权、商 标使用权、专利权、非上市公司股权质押和专项信用贷款 等适合中小企业融资特点的信贷产品，缓解中小企业融资 中抵押少、担保难的问题。有关部门要畅通办理抵押、质 押登记流程，降低办理费用。银行要立足全局、分类处置， 做到“不抽贷、不压贷、不延贷”，即对以往经营良好、 信用较高的企业出现的突发性、暂时性资金链紧张问题不 抽贷，对该支持的企业坚决支持，不轻易压缩贷款，对于 符合条件可以发放的贷款，对于急需资金又前景看好的中 小企业，要尽量压缩短贷款审批和发放流程。要完善信贷 管理，坚持尽职者免责条款的落实，鼓励信贷部门和工作 人员积极支持中小企业。 联动监测，加强金融风险防控。首先，银行自身要切 实加强风险管控水平，对中小企业尤其是有主业外投资、 投资房地产、企业主有不良生活嗜好、所在行业景气度下 降的企业，要通过实地走访、面谈等多种渠道及时掌握企 业动态信息，不能仅仅局限于分析企业报表的层面。其次， 要整合劳动、公安、电力、经贸、银行等部门信息，发挥 协同监测、协同管控作用。当前企业的风险主要还是资金 链的风险。建议政府建立并运作企业救助专项基金，适时 发挥其在银企之间的寸头缓冲作用，提高金融机构支持中 小企业发展的控制风险能力。同时，应加大对逃逸企业主 的追捕及惩罚力度，加强信用宣传，提高全社会诚信度， 强化“守信激励，失信惩戒”意识，切实维护银行债权， 以良好的社会信用环境吸引上级行更多的信贷投向倾斜。