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文档简介

农信社改革应走出五大误区 目前农信社改革已在全国全面铺开,但从一些地方改 革的结果情况看,并不乐观,已到山穷水尽疑无路的境地, 农信社如何把握方向,确定目标,尽快脱离困境,笔者认 为农信社改革应走出“五大”误区。 误区之一:农信社是商业性经营还是政策性服务模糊 不清。方案中明确规定将农信社办成“自主经营、自 我约束、自担风险、自我发展”的金融机构,若按“四自” 要求看,农信社属商业性经营企业,但从合作制改革趋向 看,农信社属政策性服务金融,即改革后,一是农信社由 多级法人向一级法人变化,经营缺乏灵活性;二是由民办 向官办转变,决策缺乏自主性;三是由自律管理向行政管 理转变,管理缺乏民主性,农信社定位服务“三农”,而 “三农”是一个弱势群体和产业,成本高、风险大、回报 低,加上管理权下放到省级地方政府后,行政干预大,不 可避免地还要承担起其他一些没有回报的政策性服务。这 样,农信社自主经营成了空话,民主管理成了套话,行政收 权成为实话,所以说改革后的农信社是金融企业还是事业 单位,其性质模糊。因此,农信社改革应明确其改革方向, 规定其提供服务的性质,在具体改革实施过程中,要因地 制宜,有计划、有步骤、有目的的进行,在经济发达地区 应确定改为商业性服务金融机构,在老、少、边、贫及山 区应确定为政策性服务金融服务机构。 误区之二:国家花钱买机制与国有商业银行相比存在 歧视政策。一是数量上有较大的悬殊。商业银行不良资产 80%以上由政府财政买单,可以说国有商业银行的亏损都是 由政府承担的,而农信社是将部分不良贷款进行置换。二 是方式上有很大的差别,商业银行是通过划拨,债转股及 将不良贷款剥离交资产公司分账经营等方式进行的,并一 边剥离一边拿到的是同额黄金白银,而农信社只凭报表反 映额 50%的进行票据置换,农信社报表有反映不实一面,因 少数信用社负责人为了政绩及逃避责任尚有许多隐性不良 贷款没有真实反映上报,总体上讲,农信社票据置换比例 极为低下,而且从申请票据发行到兑付,门槛设置过多、 过高,其资金只是望梅止渴、画饼充饥。三是政策规定带 有歧视性。对农信社申请发行的票据,限时必须达到规定 的资本充足率和不良贷款下降比例,达不到要求的,如数 收回专项票据,从这一点看,对达不到要求的社,票据置 换还是一张空头支票。国家都是花钱买机制,在扶持政策 上应与商业银行一致,要从承认历史、尊重客观出发,进 行认定置换,取消不平等政策。其一,重新确定应置换的 财务包袱及不良贷款对象、项目、数额,诸如村级贷款、 公共设施建设贷款、农田水利建设贷款、普九教育贷款、 修桥修路贷款及扶贫贷款等政策性贷款项目并由此带来的 历史亏损应列入置换对象,全额由政府买单;其二,降低 门槛,缩短置换兑付时限;其三,应由人行会同银监部门 实地确认界定,时点重新确定,风险新老划断,责任新旧 区分,置换时间应以省联社挂牌之日为限。要通过置换, 真正让农信社丢掉包袱,轻装上阵。 误区之三:改革操作逆程序,目的不明确。农信社整 个改革均是自上而下模仿式、教条式操作。一是方案办法 都是首先由上面统一制订,然后按方案规定办试点,而不 是自下而上,先试点后总结推广经验,其程序逆向,方式 一律,结果一样,先做“帽子”后找人,削足适履。二是 部分农信社学习第一批改革试点经验目的不明确,机械地 照搬照套,盲目地囫囵吞枣,有的甚至念歪了“经”,不 求实际,不问实效,不讲成败,应付了事。三是专项票据 发行、兑付工作与统一法人治理改革同步进行,使基层社 对改革目标定位存在认识偏差,助长了短期行为,不少基 层社在政策导向上重正向激励机制,轻管理约束机制,认 为改革是为了获得政策支持,即获得央行专项资金,而对 “明晰产权关系,完善法人治理”等改革目标认识不够。 为了做到两不误,他们坚持务实、务虚两手抓,在法人治 理改革过程中,只是按文件要求,形式上修修补补,资料 上收集整理,认认真真搞形式,扎扎实实走过场。四是政 策扶持缺乏正向引导。部分省政府为了解决改革过渡时期 亏损农信社股金分红问题,采取了一些扶持政策,这一激 励政策虽解决了亏损的分红困难,但对盈余社缺乏正向激 励作用,应不论盈亏,均应给予扶持,不断增强其增收节 支创效积极性。五是权责严重分离,一方面省、市、县联 社三级法人,县级联社有经营权,而无决策权,上级联社 有决策权,又不经营,不担风险责任;另一方面,县级联 社“三会”“三长”制有名无实,形同虚设,决策、执行、 监督相互制衡难以实施,理事长、主任、监事长等各自的 职责范围难以界定,越位、缺位、空位及虚位的现象不同 程度存在,尤其是监事长在“三长”中的地位最低,待遇 最差,并服从同级理事长、主任统一领导,工作不独立, 说话无权威,监督难超拓。六是整个改革不是按市场经济 规律运作,并在前后改革中政府官员扮演着主导一切的角 色。农信社由“无爹无娘”变为“婆妈满堂”,多头管理, “婆婆、妈妈”多,政出多门,带来环节多、检查多、报 表多、处罚多及重复劳动多,难办事,难成事,使基层社 既无所适从,心力憔悴,更无心搞管理,无力谈经营,无 法谋发展。农信社改革国家花钱买机制,从一些地方看, 并没有多大的进步和发展。经营方式未变,管理手段未变, 资产质量未变,仅仅是机构、名称、人员有所变化和花钱 买来多几个部门管自己。农信社改革是一个涉及面广的系 统工程,改革的目标应以市场为向导,改革的结果应提高 工作质效,改革的方式应按先定目标后办试点,再定方案, 最后全面铺开的操作顺序进行,不盲动、乱动、瞎动,不 然劳民伤财,最终折腾苦的还是基层农信社的员工。 误区之四:改革框架目标与实践结果存在很大差距。 按现时的农信社改革“四种”类型,即农信社两级法人、 联社统一法人、合作银行、合作股份银行等均无法有效解 决所有者缺位,民主管理及抗御风险等问题,产权不清, 所有者缺位,法人治理无法落实等,是农信社改革面临的 重大难题,农信社名义上归社员所有,虽然股权结构多样 化、投资主体多元化,但由于股权结构设置不合理,不科 学,社员股金在农信社资本金中所占比重小,且分散广, 社员在农信社所有权难以体现。同时募集股金的对象绝大 多数是农信社的客户,他们有的只是为了获取贷款服务资 格及利率优惠等个人利益,至于参与农信社管理和经营好 坏不是他们所关心的事,一旦农信社经营不善,他们会按 “入股自愿、退股自由”的原则,抽走入股资金,给农信 社制造风险,特别是那些信用缺失的客户,入股后小钱换 大钱,欠贷不还, 也为农信社信贷埋下了风险伏笔。现有 “四种”改革模式中,无论股权设置是“一人一票制”还 是“一股一票”制,均暴露出的是产权关系模糊,所有者 缺位,风险无人承担,损失无人负责等问题,由此导致无 法实现“自负盈亏”,也难以做到“自担风险”。要使农 信社改革顺利成功,应跳出计划经济的框框,坚持两条腿 走路的方针,按市场运作,引入竞争机制,严格政企分开, 抓紧股份改造,明晰产权结构,大胆金融创新,建立健全 现代化企业管理制度。为让农信社做到“自主经营、自负 盈亏、自我约束、自担风险、自我发展”,必须打破对民 间资本进入金融的限制,依靠市场机制,走股份制路子, 运用经济手段加强管理,利用市场机制选拔人才,将农信 社办成真正意义上的民营银行。 误区之五:农信社合法的地位没有明确。从整个金融 部门看,人行有人行法,商业银行有商业银行法,唯独只 有农信社没有法,作为改革中的农信社如何按照法律规定 进入和退出市场,并怎样依规经营运作及依法保护自己的 合法权益,要有一个法律上的规定。目前农信社没有立法, 带来许多不利后果。一是银监部门对农信社的监管无依据, 仍套用商业银行法

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