农村有效信贷需求差异性调研材料.docx

农村有效信贷需求差异性调研材料 农村经济的快速发展离不开信贷资金支持，因此，研 究目前农村有效信贷需求的差异性，对调整信贷政策，进 一步适应农村信贷需求，有效地支持农村经济快速发展具 有重要意义。 一、目前农村有效信贷需求的差异性表现 1、贷款额度上的差异性。在此仅以农户经营土地为例， 目前农民经营土地不在是过去 5 亩 3 分田的规模，而是有 近三分之一的农户保持原有的经营面积；有三分之一的农 户小规模的扩大再生产；还有三分之一的农户向几十公顷 或上百公顷的规模扩张。因此，农民经营规模的不平衡性 带来资金需求的差异性。在具体额度上 1-2 万、3-5 万、5- 10 万，还有几十万，仍至上百万各异。 2、贷款用途上的差异性。随着农村经济的快速发展， 农村经济结构也发生了显著的变化。打破了过去单一农业 生产的贷款需求格局，形成养殖业、加工业、个体商业、 服务业等用途多元化结构，同时，随着农民收入水平的提 高和消费观念的转变，消费贷款需求也进一步扩大，这就 带来农民需求贷款用途的差异性。 3、贷款期限上的差异性。由于近几年来，农村经济结 构多元化，经营项目的不同，经营周期也各不相同。比如 养殖业一般周期要在 2-3 年；与农业贷款期不同的包括农 产品加工业、农村个体商业等，需求贷款期限各不相同， 这就形成了贷款期限的差异性。 4、贷款方式的差异性。在目前的农村，由于经营的项 目和自身条件、环境的不同，在选择贷款的方式也就不同， 一般经营土地的农户普遍选择 5 户联保方式；个体工商业 户，养殖业户等有的选择固定资产抵押的方式；还有的选 择有经济实力的法人、自然人或财政开支的担保方式。因 此出现了贷款方式上的差异性。 5、贷款需求时间上的差异性。目前经营土地的农民贷 款需求基本分为备春耕生产，田间管理和秋收三个时间段； 农户品收购、加工的业户贷款需求时间要在 11-12 月到次 年的 4-5 月之间；经营生产资料的业户贷款需求时间基本 在春节前，开始储备种籽、化肥，到农民备耕，正是种籽、 化肥等生产资料销售旺季，春耕开始时基本结束，致使贷 款需求时间具有明显的差异性。 二、目前农村信贷政策与贷款需求差异性不对称的现 实表现、成因及负面影响。 信贷政策与信贷额度上不对称的突出表现 表现之一：贷款额度上的不对称。目前农信社对农户 贷款授信额度为 3 至 5 万元，超过 3 万元的需经主任审批， 与目前种地大户贷款实际需求十几万元，或几十万元相差 几倍。 表现之二：贷款用途上的不对称。目前农信社的贷款 主要是满足农业生产单一的贷款种类，对农户高中档的生 活消费，运输业、养殖业等多元化需求难以满足，因此， 导致在贷款用途上的不对称。 表现之三：贷款期限上的不对称。目前农村经济的多 元化。贷款需求项目多领域。因此贷款需求期限各异，与 当前农村信用社规定的贷款期限为年内到期存在明显不对 称。 表现之四：贷款方式上的不对称。目前农村信用社的 贷款方式基本为联保贷款，加之经营的时间和生产经营周 期的不同，农村个体工商业户，养殖业户自身条件和环境 与经营土地农户的不同，单一的联保贷款方式难以满足上 述贷户的需求。 表现之五：贷款时间上的不对称。多年来，农村信用 社始终延续传统的春放、秋收、夏不贷的管理模式，与农 村个体商业、农产品收购加工、农业生产分阶段等贷款需 求时间存在明显的不对称，严重影响农村经济的发展。 目前信贷政策与农村贷款需求不对称的原因 一是农村信用社的信贷管理偏重于信贷风险管理，认 为单户贷款额度越大，风险就越大。因此，严格控制大额 贷款。是区域农村金融体系不健全，缺少竞争机制，目前 区域农村金融机构，只有农信社一家，处于垄断地位，导 致重管理、重自身效益，轻服务，轻社会效益，使金融服 务跟不上农村经济的发展步伐。三是农信社为了提高贷款 利息收益率，人为的将贷款集中发放，延长贷款生息时间， 使其实现利润最大化。这就导致与农户贷款需求时间上的 不对称。四是农村信用社信贷管理和贷款业务缺泛创新， 导致单一联保贷款方式和单一的农业贷款产品，难以满足 快速发展的农村对信贷需求方式和种类的多元化。 带来的负面影响 1、贷款授信额度小，而且一刀切，只能满足中小规模 贷款的需求，对种地大户或个体工商业户得不到有效支持。 2、贷款期限虽然是执行一年期，但是农信社由于管理 仍然延续过去多年的传统模式，全部约期在年末前到期， 这就对养殖业、加工业、个体商业户资金使用期限上的差 异而受到直接影响。 3、迫使顶名贷款的增加和参与民间借贷活动。一些贷 款需求量较大的贷户，为了满足需求，便采取以他人名誉 贷款，借给自己使用。另外，促使民间借贷市场活跃。 4、信贷产品单一，造成贷户在贷款的使用上串用和挪 用，同时也给贷款用途的统计造成虚假、不真实，对贷款 的真实用途没有反应出来。 5、贷款在时间上集中发放，人为的延长贷款生息时间、 迫使农民一次性贷出，分次使用，造成部分资金闲量时间 长达 4-7 个月。不但对经营者生产经营带来严重影响，更 重要的是加重了农民的利息负担。 三、建议及对策 1、树立客户至上理念，增强服务意识。农村信用社的 主要客户是农民，因此，讲客户为上帝，就是要一切从农 民需求出发，急农民所急，想农民所想，切实解决自身存 在的问题，为农民排忧解难，要多一些服务，少一些索取， 这才是农信社生存发展的关键。 2、按照客观实际需求，合理调整信贷政策。针对目前 农村金融信贷政策与农村信贷需求不对称的实际，合理调 整信贷政策。一是合理扩大授信额度，改变过去一刀切的 现状，应按贷户经营规模和实际需求确定贷款额度，努力 满足需求。二是实施灵活的贷款期限，改变目前单方确定 期限为双方按照生产经营项目周期合理确定期限。三是要 推行活放活收的贷款管理方式，改变目前集中发放为随用 随贷的灵活方式。 3、加强业务创新，增强服务功能和竞争实力。针对目 前，农村贷款需求用途和方式的多元化的实