我国民间借贷存在的问题及对策研究

-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 我国民间借贷存在的问题及对策研 究 【摘 要】民间借贷是最早出现 的信用形式，它伴随着商品经济产生和 发展，再加上亲朋好友之间互相了解， 交易成本低，手续简便，也为民间借贷 的产生和发展提供了更加广阔的空间。 近年来，随着经济的发展和人们观念发 生转变，民间借贷无论是规模还是发展 速度，都出现惊人的发展。但是与民间 借贷迅速发展的现状不同的是，不仅仅 普通百姓对民间借贷仍缺乏清晰明确的 认识，连学者们对有关民间借贷的定义、 内涵，和关于民间借贷的性质、特征、 地位、效用等分析与阐述也都不同。由 于金融的不规范行为和疏于引导管理， -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 民间借贷的发展也暴露了其作为民间金 融的诸多缺陷。因此，本文首先阐述了 民间借贷的发展现状，和存在的一些问 题，并以此为基础对民间借贷存在的问 题提出完善和发展的诺干对策。 中国论文网 /5/view-5388736.htm 【关键词】民间借贷；经济发展； 对策 一、民间借贷的特征 为解决这些无定型组织形式的分 散性和缺乏连续性还有规模较小的先天 劣势的一系列问题，从而达到筹措到足 够的资金的效果。一些定型化的具有一 定规模的民间借贷便逐渐产生了，进而 达到了定型化的高级阶段的民间借贷。 而多数参与其中的金融组织来自于民间 自发的，其交易具有普遍性、地域性、 非监管性、隐蔽性以及规模大等特点， 如个人借贷、典当行、私人钱庄、民间 中介借贷等，在某种程度上也回应了民 间的融资需求。 民间借贷的存在和发展让更多的 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 资金从正规金融体系中流出来，而投资 到民间的借贷中，因此在一定程度上削 弱了宏观经济政策的实施效果，使国家 宏观调控的难度增加。如果过多的资金 流入政府控制之外的民间借贷市场，必 然会对正规金融机构造成巨大冲击，造 成国家宏观调控能力的减弱。一国的金 融总量在理论上应该是正规金融和非正 规金融之和，所以资金配置在正规金融 和民间借贷之间的关系必然是此消彼长。 二、当前我国民间借贷存在的问 题 我国目前在民间借贷监管的制度 建设上明显滞后。无论是从成文的体系 上来看，还是从监管的工作方式方法上 来看都是与发达国家存在着很大的差距 的。主要表现在：大多数监管信息通过 现场收集和金融机构报表汇总而来，而 没有通过正规途径控制，缺少专业性的 分析方法，而手工操作比例较大，监管 信息的稳定性、可靠性、持续性都无法 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 保证。而民间借贷的监管就难上加难了， 这与体制构成有重要关系，当然，也与 实际状态有着直接联系。我国政府的相 关部门特别是国家金融机构在管理上的 疏忽和漏洞直接导致了政府宏观调控能 力减弱以及政策效果下降的状况出现。 在目前的法律体系中，法律法规 没有明确民间借贷在目前的金融体系中 的地位，对于民间借贷的行为也没有相 应的法律法规进行约束和规范以及提供 法律依据。法制的更新速度明显落后于 现实金融发展情况。本世纪初期，我国 还一直不认可民间借贷的合法的法律地 位，将民间借贷与非法形式的金融活动 联系在一起，严禁各种形式的集会和各 种名义的融资，我国的刑法规定和很多 的金融政策法规也都反复强调对民间集 资和借贷行为的控制和打压。由于没有 法律法规的明确规定，监管当局在监管 过程中也没有有效的标准参照，在执行 监管过程中感到无所适从，只好采取顺 其自然的态度，无视民间借贷在我国经 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 济发展过程中所发挥的巨大的促进作用。 对民间金融的监管我国政府只是 停留在独立监管的层次上，而且政府只 是从管理的角度来看，而且用堵管理方 式，并没有用服务态度来对其进行管理， 所以难以实现经济效益的有力保障。麦 金农和肖以发展中国家货币的金融问题 为对象进行，从不同的发展角度对货币 金融与经济发展的关系进行了研究，得 出了差不多的结论，一般将两人的理论 称为“金融抑制理论 ”或“金融深化理论”。 该理论的研究认为政府严格控制财政， 是因为政府过分地干预金融，压低利率 和汇率，造成金融与经济状况之间陷入 一种恶性循环状态，形成了金融抑制。 三、规范和发展我国民间借贷的 对策 民间借贷监测体系在调整民间借 贷中起着举足轻重的作用，建立民问借 贷监管机制，既可以及时掌控民间借贷 的风险情况和变化趋势，也可以避免系 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 统性的金融风险，并且可以为有关部门 的决策提供有效的参考。 民间借贷在我国是不可缺少，它 有他的合理性。建立以正规金融为主导， 以民间借贷为补充的金融体系，是我国 当前的形式。国家应能够以法律形式赋 予民间借贷合法地位，使民间借贷的产 权得到保护，将会使民间借贷活动的连 续性和稳定性得到增强，能够使民间借 贷主体（借贷双方）在进行交易时产生 合理的预期，从而可以更加有效地发挥 产权主体的激励功能。民间借贷虽然有 一定的负面影响，但是同时也必须看到 其在弥补正规金融不足、促进正规金融 发展等方面发挥着积极的、不可替代的 作用。 在立法上，可以借鉴其他国家的 相关立法经验，在民法中额外设立民间 借贷部分，同时，在金融法律制度中制 定相关法律法规让现有民间借贷组织走 向规范化。一方面，要在法律上明确民 间借贷的合法性与非法性，对其准确定 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 义，对于合法的民间借贷行为，从法律 上予以保护；而对非法的民间借贷甚至 于危害性极大的民间借贷活动，应以法 律的形式禁止。另一方面，借贷主体双 方的权利、义务、交易方式、利率水平、 违约责任等方面，也都要以法律形式明 确标明，使民间借贷活动和形式在法律 上承认，结束地下活动的历史，走上正 规发展道路。 深化金融体制改革，是一项紧急 而重要的使命。政府管理服务民间金融 并不是简单的牌照管理，而是要让民间 金融从地下转到地上，让政府从不敢管 到敢于管，要厘清合法民间融资和非法 集资的边界。金融市场自由化的核心是 逐步放开金融资产价格，尤其是利率和 汇率，使金融资产价格反映供求关系， 恢复金融市场调节资金供给的能力。推 动金融体制改革，发展各种金融市场， 构成各类所有制和多种经营模式，结构 更加合理、功能更加完善、高效安全的 现代金融体制，这也是中国金融改革和 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 8 发展的整体目标。 深化国有大型金融企业改革，完 善公司治理，真正改变经营机制，提高 内部控制和风险防范机制，健全科学合 理的激励约束机制。二是构建多层次、 多样化、适度竞争的农村金融服务体系。 三是是继续鼓励、引导和规范民间资本 进入金融服务领域，参与银行、证券、 保险等金融机构改革和增资扩股。 结束语 民间借贷是市场经济规律正常运 行的必然结果，其存在有着合理性，对 我国经济、金融发展做出了巨大大贡献。 相比正规金融也有其优势，我们应从法 律上予以正确定位