我国民间借贷问题分析及法律对策研究

-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 我国民间借贷问题分析及法律对策 研究 【摘 要】对民间借贷，尤其是 盈利性民间借贷的法律规制在我国法学 界一直饱受争议。通常情况下，法律仅 对借贷造成重大不良影响的案件进行刑 法规制，却缺少在借贷源头进行合法性 规范。如何看待民间借贷，如何合法合 理引导民间借贷走在合法的路上，如何 促进民间借贷的发展，充分发挥民间金 融的作用，是文章所主要讨论的问题。 中国论文网 /5/view-5330989.htm 【关键词】借贷；民间借贷；民 间借贷类型 卡多佐说：“ 法律的终极原因是 社会的福利。未达到其目标的法律规则 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 不可能永久性地证明其存在是合理的。 ” 我国法律体系中，一直以来都将超过法 定利息上限的民间借贷界定为金融违法 行为或非法金融活动，通过适用刑法相 关条文进行规制。但是随着经济的发展， 金融市场创新手段的多样化，曾经正当 的法律手段，在今天的体系下解决民间 借贷问题、维护金融市场的稳定已无法 达到社会福利状态，也就是说这一法律 规则对于现行的实际是不符的。 一、民间借贷的语义分析 春秋时已出现了赊贷业，放债取 利是那时增殖财富的一种方法。以后随 着各个朝代的不断发展丰富，借贷一词 的语义分为两种：其一，向人借用钱物。 其二，将钱物借给他人。法律意义上的 借贷不仅指个人之间的借贷关系，还包 括了个人与企业之间、企业与企业之间 的借贷集资关系。 根据合同法 ，民间借贷合同 作为借款合同的一种，又可定义为三种： （1）民间借贷合同指个体与个体之间 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 的借款合同，称之为个人借贷合同； （2）是包含个体间、个体与企业间的 借款合同；（3）包括个体间、个体与 企业间以及企业相互之间的借款合同。 总的意义上，可以将民间借贷定义为： 民间借贷是指脱离于官方监管范围内的， 广泛存在于个体之间、个体与企业之间 以及企业与企业之间的一种民间资金融 通活动，是国家信用和金融法律法规控 制之外的一种金融形式。 二、民间借贷的类型 作为一种在中国社会经济活动中 存在了上千年的资金流通形式，现实中 比较广为人熟知的是以下几种典型的形 式。 （一）个人借贷，指单独个体因 为日常生活、生产而发生的因资金周转 的需要，向其他个体借取资金以解燃眉 之急的借贷行为。此种借贷规模一般较 小，在农村非常普遍，是农村民间借贷 的一种主要形式，且主要发生在亲戚朋 友之间，是一种熟人借贷。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 （二）高利贷，是一种以高息出 借资金的行为，其借贷利息往往远远高 于法律规定的高于银行四倍利息的规定。 是一种法律明确禁止的违法行为，该行 为损害了银行的利益，不利于金融市场 秩序的稳定。 （三）地下钱庄，是一种旧式的 金融组织机构。其资金来源于企业主的 个人资本或投资、以高利贷吸纳的公众 存款和特殊背景下的银行贷款。此种借 贷在一定程度上对高利贷起着一定的抑 制作用，但是其资金来源往往成为洗钱 的主要渠道。 （四）典当行，指通过将实物进 行抵押，得到经营者认可，同意借给所 需资金使借贷者取得借款，并规定期满 后还本付息，赎回实物的借贷行为。现 行发展中，一些典当商行逐渐演变成吸 收存款、发放抵押贷款的变相钱庄，此 种行为具有隐蔽性，对金融秩序的稳定 造成了不良影响。 （五）合会，是一种传统的民间 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 借贷形式，这一形式最早产生于商品经 济发展较快的沿海地区，后来内地也开 始仿效。现在的合会一般具有规模大、 涉及面广、月息高、以会养会等特点。 （六）其他：如私募基金、金融 服务公司等。 三、民间借贷的原因 许多学者都认为，我国民间借贷 问题的根源在于“ 金融抑制 ”，是由政府 金融监管即金融抑制下的金融体制与经 济发展之间的相互制约而产生的。具体 到导致我国民间借贷问题产生的原因主 要有以下几方面： （一）国家的宏观调控是导致民 间借贷大肆盛行的最主要因素。金融危 机以来，国家宏观调控政策手段逐步到 位，人民银行采取适度从紧的货币政策， 采取紧缩银根，控制信贷增长过快势头 的措施，导致信贷资金的供给大幅减少。 各金融机构缩紧银根，压缩流动资金贷 款。中小微企业为了筹集资金开展生产， 不得不向民间资本求助，借助民间资本 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 的力量自救于金融危机之中。 （二）民间存在大量的闲置资金 是民间借贷得以蓬勃发展基础。随着经 济的快速发展，人们手中拥有了大量的 闲置资金或者说储蓄。由于将这些钱借 贷给企业可以获得比银行高得多的利息， 所以他们愿意将手头资金借贷给企业。 一方面可以从中赚取高于银行数倍的利 息，另一方面可以在需要时随时向企业 收回借款而无任何损失，这就催发了民 间借贷市场的蓬勃发展。 （三）对金融的监管不完善一定 程度上纵容了民间借贷。由于国家对金 融体制的改革，使得中国人民银行的职 能发生了转换，其不再对企业的融资行 为进行监管，而银监部门也未明确对民 间借贷的监管，这就使民间借贷处于自 发状态，使民间借贷处于盲区之中；加 之我国对金融的管理属于条条管理，地 方政府机构没有相应的机构职能，这也 使得对民间借贷的官方监管不足，助长 了民间借贷大肆无序发展的气焰。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 四、规范民间借贷问题的建议 （一）进行民间借贷立法。马克 思曾说：“法典就是人民自由的圣经” 。 只有有了明确的法律法规进行界定，民 间借贷罪与非罪的界限才能得以明确化， 自由、健康的民间借贷行为才能顺利开 展，可以说一部关于民间借贷的法律文 本就是广大中小微企业借贷自由的圣经， 有了这样一部” 圣经” 这些企业的 “自由” 才有了保障。 （二）赋予法官自由裁量权。当 前由于立法的滞后，现实中还没有一部 民间借贷法典，建议在这样一部法典出 台之前赋予法官以自由裁量权，由法官 根据其内心的意思表示自由裁量民间借 贷罪与非的标准。 （三）坚持公证的方法。通过对 民间借贷进行公证，赋予民间借贷法律 依据，当一方当事人不履行义务时，相 对方可以凭有效的公证文书寻求法律帮 助，以法律手段维护自身利益。公证在 现行民间借贷行为中可以发辉出良好的 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 8 效果。 （四）发挥地方政府的作用。由 政府专门机构对民间借贷市场进行监督， 一方面监督借贷企业通过合法形式进行 借贷，合理运用借贷资金进行生产经营 的作用；另一方面增加互信，减缓借贷 双方因企业信用记录缺失和信息不对称 等引起的问题。在法律缺乏规定的中间 地带由政府提供必要的协助和配合，保 障借贷程序的合法化，正当化、通畅化。 （五）坚持调解优先，调判结合。 民间借贷多是借贷双方的自愿行为，是 意思自治基础之上的自