夯实稳定基础 实现健康发展

夯实稳定基础 实现健康发展 多年来，黑龙江虎林农村合作银行始终坚持稳定经营发展的战略思路，以安全性、流动 性、效益型为经营原则，不断深化体制改革，完善法人治理结构，强化内部管理，努力构 筑安全稳定防线，提高抗风险能力，取得了良好的经营管理业绩，保持了稳定、健康、快 速的发展态势。 一、虎林农村合作银行的概况及发展沿革 黑龙江虎林农村合作银行于2006年6月6日正式挂牌成立，其前身为成立于1992年的虎 林市信用联社。特别是1996年与农业银行脱钩分设按合作制原则规范信用社以来，实行县 乡两级法人管理模式，通过坚持服务三农的经营宗旨，不断深化改革与规范管理，拓展经 营，提高资产质量和经营效益，成为黑龙江省农村信用社系统第一个达到组建农村合作银 行标准的信用联社。虎林农村合作银行成立两年来，按着总体改革发展目标，经过全行员 工的努力，取得了产权关系进一步明晰，法人治理结构逐步完善，外部约束机制、内部管 理水平和风险防范能力显著提高，财务经营状况良好，效益逐步提高，支农服务功能显著 增强，全行面貌焕然一新的改革、管理与经营的良好业绩，创建了良好、和谐、稳定的金 融环境，成为全省农村信用社的一面旗帜。 截至2008年6月末，虎林农村合作银行下设1个营业部、13个支行、4个分理处、12个储 蓄所，员工305人，固定资产3，199万元，各项存款余额8.9亿元，分别较1996年和2005年 纯增7.02亿元和2.8亿元；各项贷款余额6.3亿元，分别较1996年和2005年纯增5.3亿元和 2.3亿元；资产总额136，215万元，分别比1996年和2005年增加了108,479万元和45，324万 元；负债总额128,386万元，分别比1996年和2005年末增加了7,155万元和235万元；资本充 足率为24.19%；不良贷款余额328万元，不良贷款比重由1996年的45%，2005年末的0.64%下 降到0.52%，2006年、2007年分别实现利润1,163万元和1,773万元。 二、经营管理独具特色，各项业务稳步提升 1996年，虎林市引用联社与农业银行脱钩分设时，存款余额小，成本高，贷款市场占 有率低，不良贷款比重高，经营效益差，经营艰难，危机四伏。为改变经营状况，走出困 境，他们积极转变观念，创新经营思路，在确保安全稳定的前提下，下大力气，动真功夫， 针对不同时期、不同情况采取了不同的经营策略，促进各项业务逐步好转，实现了存款稳 步增长，贷款市场不断拓展，支农效果逐渐增强，信贷资产质量大幅度提高，走上了稳定、 健康的发展轨道。 （一）实现“三统一”策略，优化经营环境 为真正改变脱钩分设后经营、管理的艰难局面，提高企业生命力，经过深入的研究和 探索，虎林市信用联社在二级法人管理模式中，针对各信用社经济环境差异、经营发展不 平衡的现状，创造性地实行了“三统一”策略。一是统一调剂资金。全辖资金又联社统一 管理，将城镇社资金向需求量大的农村社调剂，平衡余缺，高效运用。二是统一核销呆账。 集中全辖的呆账准备金，对呆账包袱沉重的社集中核销。如前些年东风信用社存款仅有200 多万元，贷款规模180万元，呆账贷款就达140万元，压得该社举步维艰，经营异常艰难。 联社集中全辖呆账准备金，一次为该社核销呆账贷款120万元，使其一举甩掉包袱，不如良 性发展轨道。目前，全辖各行全部化解了不良贷款，并形成了齐头并进的良好发展局面。 三是统一平衡盈亏。由于一部分社靠自身正常经营年年亏损，导致包袱越来越重。联社通 过调剂社与社之间资金余缺，对贫困社实行优惠利率，保证了社社赢利，实现了平衡发展。 （二）转变观念抢市场，确保经营稳定 为了彻底扭转经营劣势，走出困境，虎林市信用联社积极从抢占资金组织和信贷投放 市场入手，扩大经营，规范管理，确保经营稳定。 1.优化服务，完善机制，坚持打好筹资持久战。为积极增加信贷资金来源，他们始终 把资金组织工作放在重要位置来抓，牢固树立“总量就是实力，份额就是地位，增存就是 增效”的理念，不断创新组织资金工作思路。一是通过强化思想教育，使员工认识到筹措 资金和增强实力的必要性和重要性，动员职工走出柜台广揽闲散资金。二是通过优化柜台 服务和完善服务设施，美化服务环境，提升员工服务水平，在服务中采取“人无我有，人 又我新”的服务策略，弥补了农信社无网络化服务的缺陷，展示了良好的形象，巩固了老 储户，发展了新储源。三是加大宣传力度，赢得信赖。通过各种媒体，广泛宣传信用社资 金取之于虎林用之于虎林，让广大群众知道信用社的性质和在支持三农和地方经济发展中 起到的重要作用，增强群众的信赖，赢得存款。四是积极完善考核激励机制，调动员工资 金组织工作的积极性和主动性。通过一系列的措施，广大员工积极投入到筹资持久战中来， 进一步增强了组织资金能力，确保储蓄存款以较大幅度地稳步增长，在全市金融机构中占 有较大的市场份额，为进一步拓展经营，增强经营能力，奠定了坚实的基础。 2.拓展思路抢市场，经营规模稳步扩张。在保证充足的信贷资金来源的前提下，虎林 市信用联社努力在拓展信贷市场，培植新的效益增长点上下功夫。一是站稳占足农村信贷 市场，逐步加大农村农户信贷投放力度，努力扩大投放面和投放量，先后实行和开展了以 土地使用权为核心的信贷管理办法，农户小额信用贷款，农户联保贷款，农户贷款“一证 通”业务等，简化贷款手续，减轻农户负担，巩固农村信贷市场。多年来，虎林市信用联 社农贷投入均占全市金融机构农贷投放总量的90%左右。二是在保证足额投放农业贷款的基 础上，把目光积极投向辖内效益好、信誉高的国营农场连队、企业以及城镇优良的个体工 商户，开办农场连队农户联保、工资户担保贷款，企业固定资产抵押、担保贷款，城镇优 质门市房抵押贷款，使之成为优良的黄金客户群，抢占了市场，培植了新的效益增长点。 灵活的策略，良好的服务，使虎林市信用联社信贷市场占有率位居全市金融机构之首，为 经营与发展打造出稳固的平台 3.增收节支提高效益，为改革发展增加储备。多年来，虎林市信用联社一直坚持“勤 俭办社，效益兴社”的思想，细化财务管理。一是发挥联社调剂作用，提高资金运用率和 周转率，进一步提高资金使用效益；二是加大收息力度，确保实现利润最大化；三是树立 “过紧日子”思想，压缩费用开支；四是规范操作，按要求提足拨备，增加积累，为深化 改革、稳健发展增强储备。 多年来，虎林农村合作银行根据地域和经济特点，积极开展独具特色、卓有成效的业 务活动，使各项业务呈现稳步增长和快速发展的良好态势，其中各项存款和贷款分别以13% 和17%的速度递增，经营效益也逐年提高，创造出稳定的金融发展环境。 （三）服务“三农” ，全力支持地方经济发展，提升社会影响 1996年以来，虎林信用联社牢固坚持服务“三农”的办社宗旨，不断创造支农服务措 施，硬化支农职责，优化支农服务，量化支农政策，细化支农办法，方便农户贷款，保障 农民发展生产，增加生产效益。十多年来，累计投放农业贷款30多亿元，年均投放贷款， 保障农民发展生产，增加生产效益。十多年来，累计投放农业贷款30多亿元，年均投放贷 款达2.3亿元，占全市金融机构农贷投入的90%以上，全市80%以上的农民得到贷款支持，户 均贷款1万元以上，成为名副其实的支农主力军。全市农业和农村经济在充足的贷款支持下 得到长足发展，全市粮食总产由1996年的26万吨增至59万吨，农民人均纯收入有1996年的 2,529元增长为4,785元，农村人均存款由1996年的1,507元增长为6,856元，大部分农民走 上了致富道路。虎林市信用联社连年被省市各级政府评为支农先进单位，亮度被人总行评 为全国信合系统支农先进单位。 1.先后支持全市农民实施了“双十工程、四大工程、五大基地以及绿色种养业基地” 等建设，建立了水稻、蔬菜、烤烟、奶牛、生猪、驯化鱼等生产基地。特别是在几年的专 项支持下，在全市建立了58个绿色食品种植基地和19个绿色养殖生产基地，仅绿色水稻种 植面积就达60万亩。较大程度地改善了土地使用效益，达到增产增收的目的。使虎林市的 粮食总产、人均农业增加值、人均财力、人均存款，农民人均纯收入都取得了大幅度增长。 2.先后实行了以土地为中心的信贷管理制度，贷款公开化制度，农户小额信用贷款政 策， “一证通”贷款业务等一系列支农贷款制度和惠农政策。特别是自2007年，按照省联社 的总体部署，在全市范围内开展了农户贷款“一证通”业务，农户一次授信，可在授信额 度内随用随贷，极大地方便了农户贷款，减轻了农民的负担 3.为促进全市农业和农村经济平稳健康发展，虎林市信用联社始终把扶贫救灾作为一 项重要工作来抓，在1996年虎头镇月牙村惨重火灾，1998年特大干旱，2000年洪涝灾害， 2002年发生的70年不遇的特大暴雪灾害等灾害中，一笔笔的扶贫救灾转型阿贷款使农民在 最短的时间内摆脱困境，恢复生产 多年来 虎林农村合作银行以支农为主线，不断加大信贷支农力度，使广大农民群众在 充足的贷款支持下大力发展农业生产，逐步走上了支付道路，取得了社农双赢的良好业绩， 维护了农村金融市场的稳定，创建了良好的经济和信用环境。 三、以防为主，防化并举，确保安全稳定 稳定是发展的基础，虎林市信用联社始终将防范和化解金融风险工作为各项工作的重 中之重。通过完善内控体系建设，构筑风险防线，提高抗风险能力，多策并举，化解金融 风险。 （一）以建立优良的企业文化为契机，构建风险防范长效机制 一是强化企业文化建设，提高员工依法合规经营意识，预防道德风险。多年来，他们 通过深入持久地开展员工职业道德、民主法制等学习教育活动，特别是近两年来按照省联 社统一部署和规划，开展了员工行为规范为主线的龙江信合企业文化建设系列活动，培养 和建立起以“文明、敬业、诚信、廉洁、创新、高效”为核心的企业文化，促使广大员工 在学习教育活动中进一步统一思想，提高认识和道德修养，逐步在员工思想深处牢固树立 起不想违规、不能违规、不敢违规的合规经营意识，构建起一道坚固持久的道德风险防线。 二是健全“三会制度”建立起决策、执行、监督相互制衡，激励与约束相结合的法人治理 结构和约束机制。虎林农村合作银行成立以后，立足于请阿华经营管理，转换机制，健全 制度，增强发展能力，建立健全了黑龙江虎林农村合作银行章程 ，股东代表大会、董事 会、监事会选举办法议事规则，以及各项管理办法和工作制度。 “三会一层”依法合规履行 职责，规范操作，集体决策，民主管理的组织形式发挥了重要作用，避免了决策失误和制 约失效，提高了经营管理水平。 （二）建立健全内控体系，努力提高风险防范能力 内控制度是安全经营的第一道防线。多年来，虎林农村合作银行不断强化管理，完善 内控制度，努力提高防防线能力，本着“内控制度现行”的原则，分专业、按岗位进行修 订和完善，特别是城里合作银行后先后建立和完善了61项制度。使每个专业和岗位，每项 工作和程序，每个环节和步骤都有章可循、有规可依，规范了业务操作，内控管理和风险 防范能力明显增强。 建立并实施了风险防范、责权利相统一的信贷业务操作办法。信贷业务是农村信用社 业务风险集中地和高发区，为了真正有效地防范风险，虎林农村合作银行始终把信贷管理 作为一项极其重要的工作来抓。一是建立健全信贷管理制度和操作办法，针对不同的经济 形势和发展情况，适时对虎林农村合作银行信贷管理办法 、 虎林农村合作银行贷款管 理责任制实施细则进行了修改和完善，科学、严肃、严格地规范业务操作。同时严格执 行贷款责任追究制度，对导致发生信贷风险的贷款责任人严肃追究责任，有效地防范了新 增贷款风险和操作风险。二是制定并实施了虎林农村合作银行授权、授信管理暂行办法 ， 以适应当前针对农村金融市场推行的农户贷款“一证通”业务，明确贷款授权、授信的方 式，根据农户土地承包情况、资产收入等经济情况，科学合理地确定授信标准和额度、授 信范围和期限，以此来强化统一管理和内部控制，避免在授信过程中的盲目性和随意性而 造成的风险隐患，增强了风险防范能力和控制能力。 （三）多策并举，化解风险 虎林市信用联社与农业银行脱钩分设之初，由于历史原因和行社合属办公期间贷款管 理混乱等原因，造成大量贷款形成风险。为了不断提高信贷资产质量，虎林农村合作银行 通过宣传发动、制度激励，营造清非环境，采取灵活多样的措施，因地制宜，多策并举， 确保不良贷款清收盘活工作取得显著成效。自1996年以来，累计收回不良贷款2.5亿元，使 不良贷款比重由原来的45%，下降至目前的0.52%，实现了不良贷款余额和比重双下降，确 保了经营活动步入安全、高效的发展轨道。 1.广泛宣传发动，营造清非环境。不良贷款比重过高是妨碍信用社经营和发展的巨大 障碍，该行在实施清非攻坚战的同时，努力做好宣传和动员工作，提高员工的危机感和责 任感，发动一切可以发动的力量，包括寻求地方党政和社会有关部门的支持与帮助，共同 营造良好的清非环境。 2.完善清收机制，加大奖励力度。清收不良贷款是一项长期由艰巨的工作，只有充分 调动员工的积极性和主动性，才能保证此项工作的顺利有效开展，而完善清收机制，加大 奖惩激励力度是实施这一战略的重要保证。一是建立了责任机制。在清收不良贷款工作中， 虎林联社建立起联社总体决策，信贷部门操作，信用社具体实施，会计部门检测，审计部 门监督，相互监督制约的机制，适时出来了虎林市信用联社贷款损失赔偿责任制 ，对不 良贷款实行划段管理，对1999年以前形成的不良贷款实行目标管理，按年度考核信用社， 每年以10%-20%的纯下降比例完成清收责任；对那些因职务调动，新官不理旧账，未进行及 时催收或办理催收手续，丧失诉讼实效等原因造成贷款损失的，对责任人进行责任赔偿处 理，先后有4名信用社主任受到责任处罚，赔偿30万元。二是完善激励机制。每年年初联社 与基层信用社签订清收不良贷款责任状，清瘦计划与工资奖金挂钩，预留工资总额的40%作 为效益工资，完成任务的发全额效益工资和奖金。超额完成的以3%的比例给予奖励，完不 成清收任务的，扣罚全部效益工资和30%的奖金。与此同时，对完不成清收计划的，实行一 票否决，不得参加年末评优评选。通过实行一系列的清收责任和激励机制，极大地调动起 全体员工的清收盘活工作热情。 3.多策并举，依法维权，效果显著。在清收不良贷款工作中，虎林联社认真分析不良 贷款形成的原因，对贷款进行分类排队，确定清欠措施，特别针对一些“钉子户” 、 “赖债 户” 、陈欠大户、重点户积极拿起法律武器，依法维护信用社合法权益，通过几年的艰苦努 力，取得了清收不良贷款攻坚战的全面胜利。一是认真调查摸底，做到心中有数。对已形 成不良的贷款，他们认真深入地分析形成的原因，对陈欠户的家庭经济状况、资金来源、 还贷意识等情况进行深入了解，全面掌握，并针对贷户还贷意识差，清收工作不实，对贷 户定性不准等原因，确定了先易后难、先写上后起诉、重点清收、逐个突破的清收策略。 二是多策并举，效果显著。在清收工作中，根据不同情况因地制宜，采取不同的办法，如： 清收还贷粮，以粮还贷；清收走逃户承包田使用权，由担保户以租还贷；力拔“钉子户” ， 突破重点，达到以点带面的作用等等。特别是在清收“钉子户”和重点陈欠户的工作中， 他们力求起到起诉一户，执行一户，震撼一片，以点带面的作用。首先成立联合法庭现场 办公，经联社与市法院充分协商，由经济庭，执行庭各抽调一名法官，组成联合法庭，逐 村进行现场办公，当场受理按键，当时开庭审理、调解或判决，对不服调解或判决的“钉 子户”立即进行执行程序，扣押财产现场拍卖，达到了起诉一户，清瘦医护，教育一片的 目的，仅在2001年至2003年三年中，共起诉“两呆贷户”146户185笔，清收不良贷款95万 元。其次选择大户重点突破。东方红镇财政所是贷款额度最大，清收难度最大的“赖债户” ， 该单位自92年6月贷款2笔，合计100万元，本溪合计181万元，同时在工行贷款70万元，建 行贷款50万元，用于建东方红镇贸易中心，该中心经营效益一般，微笑的收益全被镇政府 挪用，贷款分文不还。为此虎林联社由信贷部门牵头，组成专门清收小组授权，依法扣押 了抵押物3300平方米的贸易中心，连续两次开庭审理，后经调解达成每年还款40万元 本息的协议，到2003年5月该单位贷款全部偿还完毕。第三，跟踪调查随时清欠。农垦企业 迎南机械厂系过去的军工企业，计划经济时期在迎春信用社贷款本息合计173万元，该企业 多年经营不景气，转产多次，干什么什么亏，无力还贷，多次申请破产未获批准，清收工 作多年无进展。2002年6月信贷人员在调查中发现，该企业在室内极大粮库建金属粮仓的工 程费即将结算，得知这一消息后，立即向法院申请诉前保权先行冻结工程款，在顶住地方 政府的干预后，做出还款判决，在无异议的情况下，由法院强制扣划该厂工程款，全部偿 还贷款本息，在企业破产前，使这笔呆滞多年的不良贷款得以全部收回。第四，依靠法律 努力维权。2001年虎林辖内三大农场股改上市，下甩信用社贷款6000多万元，他们不等不 靠，通过积极协商，庆丰农场上市公司带走了全部的贷款债务，而另外两家改制后，上市 公司将4040万元下甩给无偿债能力的空壳农场，该社抽调专人，组成清欠小组，展开攻坚， 通过多次与资深律师探讨咨询，制定了切实可行的清瘦方案，最后在依法起诉中胜诉，成 功维权。 通过依法维权，清收不良贷款工作，不仅有效地维护了信用社的合法权益，活化了资金， 提高了效益，同时在社会上树立了良好的企业形象，真正保障了一方金融秩序的稳定。 4.防止“前清后增” ，将风险消灭于萌芽。在盘活不良资产过程中，虎林农村合作银行 付出了很多的努力，浪费了许多人力、财产、物理，为此他们深刻总结经验教训，在不断 加大清收力度的同时，着重抓好贷款投放质量，防止发生新的不良贷款，把贷款风险消灭 在未发生之前。几年来，虎林农村合作银行当年新增贷款回收率均在95%以上，无一笔贷款 形成风险，他们从严肃信贷纪律、规范信贷行为入手，在贷款投放过程中努力提高资产质 量，从严把好三关：一是把好投放关，根据全市具体情况，在严格遵循贷款通则投放 农业贷款歪，还制定了农户贷款“十不贷”即不讲信誉的户不贷，顶冒名贷款不贷，无担 保人或担保人不到场不贷等十条，要求全辖信用社认真遵照执行，并严格执行信用社现场 办公制度，要求信用社逐村现场投放贷款，即农户现场申请，信用社现场审查审批，担保 抵押手续现场办理，贷款当场发放。坚持贷款“三公开”制度，即贷款计划规模，贷款人 状况，贷款用途金额三公开，并张榜上墙，接受广大农民监督，增加贷款透明度，减少中 间环节，防止暗箱操作，确保贷款投放质量；二是把好管理关，严格贷款分级审批制度， 对出现场办公外投放的其他贷款，严格执行贷款审批小组集体审批制，并确定贷款第一责 任人，切实加强贷款合法性，流动