互联网大数据时代商业银行的经营模式转型研究

-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 互联网大数据时代商业银行的经营 模式转型研究 中图分类号：F83 文献标识：A 文章编号：1674-1145（2017）12-000- 03 中国论文网 /3/view-12941283.htm 摘 要 实施转型升级是商业银行 面对经济“新常态 ”提出的新的战略要求。 随着大数据云计算等互联网技术的不断 进步，互联网金融思维正不断地深入人 心，这是商业银行进行转型发展的动力。 作为互联网核心的“ 大数据 ”战略深刻地 影响着商业银行转型升级目标的实现。 在巨大的中国金融消费市场环境下，商 业银行积极探索转型方案，深入挖掘市 场机会，提高自身竞争力，抢占市场先 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 机。而商业银行要将“ 大数据 ”战略成功 地嵌入商业银行转型升级的过程中，就 必须对内外部环境进行准确的分析，科 学合理确定发展目标，实事求是地进行 战略定位，并围绕战略目标采取切实可 行的措施。 关键词 大数据 互联网金融 商 业银行转型 近年来，以云计算、大数据、社 交网络等为代表的新一代物联网技术， 已经以互联网金融的形式逐渐渗透到金 融领域。第三方支付、线上融资、网路 理财、移动支付等新名词层出不穷，它 们给传统金融格局带来了新的变化。作 为孕育互联网金融的土壤，国内电子商 务市场呈现出蓬勃发展的态势。电子商 务逐步显示出超越，甚至颠覆传统商业 模式的趋势。商业模式的转型升级也间 接引发了金融领域的骨牌效应，所催生 的“互联网金融 ”正显现出对传统金融模 式的替代效应。互联网金融业态下以电 子商务平台提供商、电信运营商和第三 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 方支付商等为代表的新金融势力，凭借 所掌握以互联网和移动通讯技术为代表 的核心优势，在支付、结算和融资等金 融领域内迅猛布局、不断创新，预示着 在互联网金融的影响下，银行将不再是 客户办理存、贷、汇业务的唯一渠道。 从短期来看，新金融势力在上述领域的 变革尚不会对传统的银行业构成显著的 冲击。但从长期看来，随着电子商务市 场交易规模日益壮大以及监管层面对互 联网金融的发展意见趋向明朗，新金融 势力也必将谋求取得金融牌照，具备信 用创造和融资服务这两项银行核心功能， 从而对银行业产生根本和深刻的影响。 这启示商业银行必须从发展战略的高度 审视互联网金融这一新兴业态，主动适 应引导互联网金融的发展，主动推动技 术与金融的深度融合，以寻求在未来市 场竞争中立于不败之地。此外，市场竞 争的加剧和转型发展的需求，也促使商 业银行加快布局互联网金融。 一、我国互联网金融业态的发展 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 现状 （一）互联网金融的特点 首先是成本低、效率高。传统的 金融必须经银行和券商中介的匹配，就 意味着对于资金的流动性有一定的限制， 而互联网金融反而更加的灵活，完全能 够依照自身的需求来匹配自身资金方面 的供给。传统金融行业对信息处理方面 需要花费的成本比较高，而且信息的对 称性不如互联网金融，互联网金融之所 以发展如此之快，主要的原因是因为信 息对称性让交易成本在进一步的降低。 在互联网金融之下，互联网平台能够帮 助资金供应方与需求方自主进行信息的 交换、交易的撮合、产品与风险的识别、 定价的形成，不会产生任何垄断利润与 交易成本。 其次是覆盖广泛，发展快。目前， 占据市场份额前五的互联网公司几乎覆 盖了超过 90%的互联网用户，而且月度 覆盖用户数量超过了 4 亿人。在互联网 金融模式之下，顾客能够打破地区与时 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 间方面的限制，金融服务更加便捷，通 过互联网便匹配到符合自身需求的金融 资源，具有更加广泛的顾客基础。电子 商务与大稻荽俳 互联网金融得打长 足发展，例如，在余额宝推出不到 20 天，其顾客总数量就超过了 250 万，转 入的资金接近 70 亿元，根据统计结果， 余额宝已经成为当前规模最大的基金， 其总规模超过 500 亿元。 （二）互联网金融运作模式 1.第三方支付模式。第三方支付 是指第三方机构为买卖双方的资金结算 提供的担保系统，依托该系统，电子商 务交易得以顺利进行。在这个平台交易 中，买方选购商品后，将货款付给第三 方平台，由第三方通知卖家货款已收可 以发货；买方收货品后，再与第三方平 台联系，确定可以将款项付给卖家。第 三方支付平台提供了网络交易的游戏规 则，由第三方独立机构的介入可实现对 买卖双方的有效监督和约束，确保了产 品的质量和规避了双方的诚信风险，为 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 互联网交易提供了强大的推动和保障。 目前，支付宝作为典型的第三方支付模 式企业，在我国出现的时间虽不长，但 其发展势头强劲。截至年末，国内使用 第三方支付的用户己经达到亿户，交易 额达到万亿元。腾讯旗下产品微信客户 端推出微信红包，该应用功能上可以实 现发红包、查收发记录和提现，开启了 移动支付的新篇章。 2.互联网理财模式。互联网理财 业务由互联网企业与基金公司等机构共 同推出的新模式，是一种新兴互联网金 融业务。一些金融机构如商业银行、证 券公司、信托公司等都纷纷研制出各自 的理财产品来进行互联网销售。这些互 联网理财产品的高流动性，投资者可以 随时提取，并且仍具有较高收益率，这 大大地提高了投资者的投资效率以及收 益水平。目前，互联网理财产品己较大 地冲击了商业银行的存款业务，一些银 行的存款业务大大降低。在推出的互联 网理财产品中，余额宝是第三方支付平 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 台与传统金融的合作产物，占在市场上 占据了广阔空间，其独特的经营模式也 被客户广泛接受。 3.众筹融资模式。众筹融资是指 项目发起人通过网络平台筹集从事某种 活动的小额资金，并向投资人提供一定 回报的融资模式。根据投资回报形式的 不同，中国互联网众筹主要分为商品众 筹和股权众筹。商品众筹是以实物产品 或服务为回报，类似于“ 团购 +预售” 的 形式，典型代表是“ 点名时间 ”；股权众 筹则以投资项目的股权或未来盈利为回 报，且常于中小企业的初创阶段，如天 使汇。众筹融资在我国起步较晚，截至 2014 年底，中国商品类众筹和股权类众 筹共有 116 家平台公司，募集总金额累 计超过 4.5 亿元。 二、互联网金融对银行网点业务 的影响 （一）渠道分流的影响 由于移动信息和互联网技术的发 展，电银渠道迅速发展壮大，网上银行、 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 8 手机银行为客户进行自助业务处理的重 要渠道，自助机具和自助银行分流了大 量柜面现金业务。2014 年，中国银行业 金融机构离柜交易达 116.92 亿笔，比上 年增加 204.56 亿笔；交易金额达 1339.79 万亿元；银行业平均离柜率 67.88%，同比增加 4.65%；电银渠道对 物理网点业务的替代率超过了 80%。银 行已经形成了以传统网点为主、电银渠 道为重要补充的渠道格局。以某行天津 分行为例，该行的电银业务分流率、手 机银行交易量、自助银行单台日均交易 量等电银业务数据逐年上升；而同期的 网点柜面每日人均业务量呈下降趋势。 这表明，随着银行业务互联网化的深人， 电银渠道的业务承载能力在逐步增强， 分流了大量网点柜面业务。 （二）产品分流的影响 从储蓄类产品看，以前凭借网点 优势，大型商业银行具有明显的资金来 源优势，活期存款率普遍高于 50%；但 互联网金融的高速发展直接导致银行低 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 9 息揽储模式难以持续，存款流失，用户 转移。一方面，第三方支付机构的兴起 在一定程度上分流了商业银行的储蓄存 款；另一方面，以余额宝为首的“宝宝 类”产品对银行存款冲击明显。在金融 脱媒大趋势下，其他投资渠道蚂蚁搬家 式的分流仍将继续，银行存款搬家将不 可逆。 （三）客户分流的影响 以个人客户为例，许多必须验证 客户身份的业务，如开户、办卡、开通 新业务、申领网银口令牌等，因风险控 制的要求，客户必须本人到网点办理， 而后续业务如信用卡透支、贵金属交易、 理财产品购买、结售汇等可能都发生在 电银渠道。许多年轻客户由于等待时间 过长、身份验证环节过多、操作复杂等 原因，更多地会选择互联网金融产品。 网点仅仅起到了风险把控的功能，没有 体现对金融增值服务的营销能力，反而 由于挤出效应，将大量年轻客户和活跃 客户排除在外。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 10 三、商业银行的经营转型之路 （一）优化和再造业务流程 优化和再造业务流程传统银行业 务流程的优化和再造，其核心是网点柜 台业务流程的优化和再造。可分三步走： （1）采取措施使现有业务流程更加高 效省时。例如，建立统筹和引导机制， 通过对客户进行分流和预处理，减少排 队及柜台办理时间；（2）从流程间的 逻辑关系优化、简化、整合现有业务流 程。例如，将重复的多道流程工序合并； 减少不必要的授权审查环节；将串行流 程设计为并行流程。 （3）再造业务流程。 业务流程再造是一项复杂的、系统的工 程，也就是说将原本方便于各职能部门 工作的业务流程进行彻底的改革和颠覆， 以客户满意度为目标，重新构建业务流 程。进而以业务流程为中心进行组织流 程、管理流程和决策流程的再造，最终 在市场终端和决策高端架起以客户为中 心的业务和服务流。 （二）完善软硬件环境 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 11 客户体验涉及到所有与客户直接 接触的软硬环境，硬环境如网点柜台、 自助终端、电话银行、网上银行等，软 环境涉及到服务人员的服务态度、服务 质量。 （1）提升各渠道服务质量。包括 服务人员态度好，服务质量高；自助设 备可用且易用；网络平台界面友好、可 操作性强、使用方便快捷高效。 （2）拓 展业务服务渠道。发展网上银行、手机 银行业务，打破服务的时空限制，适应 客户个性化、多元化的服务需求。 （3） 加强多渠道服务联动。对各渠道进行梳 理定位，构建它们并联、串联、混联的 运营模式，建立客户信息和渠道信息 “共享资源池 ”，扩大服务覆盖范围，实 现随时、随地、随心的服务。 （三）推进产品创新 目前，我国传统银行金融产品创 新不足，主要表现在产品同质化严重， 产品创新缺乏战略目标和全局统筹，产 品创新机制不完善，产品的开发缺乏对 市场的深入调研，产品创新与组织结构 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 12 创新两者脱节等。面对客户日益丰富的 需求，加之同业竞争越来越激烈，传统 银行亟需打破同质化格局，推进金融产 品创新，以寻求新的利润增长方式。树 立产品创新的战略定位，考虑客户需求 的是什么，而不是银行想提供什么，以 客户需求调查为基础，以客户满意度为 目标，按需进行产品研发，为客户制定 特色化、个性化的产品，从传统的产品 兜售者转变为适应客户的定制者。建立 金融产品创新机制形成“ 以客户为中心 ” 的产品研发全流程，在产品概念设计、 方案研究、投产评估等几个阶段持续性 地“以客户为中心 ”进行设计、研发产品， 提升客户对于产品的满意度，增加客户 黏性。 （四）经营模式创新 传统银行经营转型过程中，经营 模式转型是关键。目前，主要的创新型 经营模式有直销银行、社区银行、智能 银行。下面，我们就对这三种模式进行 分析和研究，并对其未来发展方向和发 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 13 展策略提出建议。 1.直销银行模式。直销银行是指 没有物理网点，不发行实体银行卡，所 有业务和资金操作都通过网上直销银行 来办理的银行。直销银行的优点有提供 单、方便、快捷的服务，降低运营成 本，获取互联网客户和数据，有效解决 线下覆盖面不足的问题。2013 年 9 月 18 日，北京银行与境外战略合作伙伴荷 兰 ING 集团合作，宣布成立了我国首家 直销银行。2014 年 2 月 28 日，民生银 行与阿里巴巴合作，直销银行正式上线， 成为我国首家投入运营的直销银行。民 生直销银行取得一定成果，截至 5 月 15 日，开户数 35 万户，总资产达 140 亿， 如意宝规模为 139 亿元。总的来说，我 国直销银行才刚刚起步，发展还不成熟， 在市场定位、产品设计、运营服务等方 面仍需要继续努力。 2.社区银行模式。社区银行的概 念来自于美国等西方金融发达国家，其 中的“社区”并没有严格的界定，既可以 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 14 指省、市、县，也可以指城乡居民的聚 居区域。我国社区银行还并没有明确定 义，但目前国内讨论的社区银行更趋向 是资产规模较小、区域集中度较高、主 要为经营区域内中小企业和居民家庭服 务的地方性小型商业银行或社区型网点。 社区银行以其植根于社会基层，贴近政 策、风险分散、信息充分、方式灵活等 多方面的优势，可帮助传统银行优化业 务体系结构，解决渠道直达终端客户等 问题。2013 年，以民生银行为代表掀起 了一股兴建社区银行的热潮，随后众多 股份制商业银行、城市商业银行及大型 国有银行纷纷布局社区银行。然而， 2013 年 12 月 13 日，银监会发布通知 ，对社区支行、小微支行的牌照范围、 业务模式、风险管理、退出机制等内容 进行了进一步明确，这让银行社区金融 的开设节奏趋于理性，也迫使已投入运 营的“自助+咨询” 模式社区支行被叫停。 2014 年 6 月，监管部门发放了首批社区 支行牌照，牌照的发放意味着社区金融 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 15 驶入了规范发展的快车道。从社区银行 的运作模式上看，分为“ 有人 ”和“无人” 两种模式，其中“ 有人” 网点必须持牌， “无人”则必须自助。总体来看，我国社 区银行模式仍处于探索和试错阶段，既 需要从自身金融服务、产品创新、配套 机制等方面寻找突破，也需要外部监管 和政策的适应和引导，才能实现其持续 健康发展。 3.智能银行模式。商 业银行在近年来的发展过程中由于受到 互联网金融和银行同业竞争的压力，因 此需要选择一种适合银行改进客户体验 的发展方式，那就是设立智能化银行网 点。某行某网点内部拥有最齐全的智能 服务终端、客户自助式多功能打印机、 智能取号机等多种设备，智能设备的使 用使商业银行网点的柜台减少了工作压 力，也实现了便捷、高效的服务。最近 一段时间，客户在进行服务体验之后都 表示满意，认为智能化网点一方面提高 了银行服务的效率，另一方面也大大缩 短了客户