严控柜员操作风险 建设优秀上市银行

严控柜面操作风险 建设优秀上市银行 中国农业银行房山支行 徐华椰 柜面操作风险是银行营业网点受理客户业务交易后，由于外部 欺诈、内部欺诈原因对银行或客户资金财产造成损失所形成的风险， 是操作风险的重要组成部分。 商业银行实行柜员制是国际商业银行业务操作现代化的发展 趋势，具有操作直观、处理快捷、责任明确等特点。实行柜员制在具 有明显优越性同时,也存在较大的柜面操作风险。柜员与客户“一对 一” ，这本身就决定了柜员自身承担风险 和银行防范风险的难度同 时增大。因此，防范柜面操作风险已成为农业银行建设优秀上市银 行的重要内容。 巴塞尔新资本协议用包含信用风险、市场风险和操作风险的 全面风险框架替代了原来以信用风险为核心的监管模式。操作风险 被列入巴塞尔新资本协议监管的一项重要内容，农业银行通过严控 柜面操作风险，持续提升柜面操作风险的识别和管理能力，才能实 现建设优秀大型上市银行的目标 一、升级柜面操作风险控制系统 农业银行现在使用的柜面操作系统，是在计算机技术还不够发 达、营业厅工作空间有限的条件下，研发的在终端机上处理的柜面 操作系统。随着时代的发展、计算机技术的不断进步，原有的柜面 操作系统中的很多弊端逐一显现，比如操作画面单调、缺少操作提 示、终 端机无法配置声卡等。 农业银行柜面操作系统升级已是大势所趋：一是通过建立识别 2 与度量柜面操作风险制度，对每次导致柜员操作风险发生的节点和 原因分析，在柜面操作程序中加以控制、提醒。二是完善柜面操作 界面，精美的操作界面可以大大降低柜员工作疲劳感，提高工作效 率。三是操作系统能及时发出声音提醒，遇到关键的录入环节和步 骤，及时发出语音，提醒柜员操作应注意事项，从而有效降低柜面 业务操作风险。 二、创新柜面操作风险防范手段 创新风险防控手段，既是适应风险变化的形势需要，也是提升 防控能力的重要路径。当前，我行一线柜面业务的监控手段亟需转 变方式、创新手段。现在采取的录像监控难以做到多方位监控，在 监控时间上也不同程度地存在盲点在很多业务纠纷中，因录像监 控效果难以达到要求，丧失了监控的取证价值 屏幕录像技术是一款专业的屏幕录像制作工具，它可以清晰完 整地录制计算机屏幕上的所有操作，制成 FLASH、WMV、AVI 或 者自播放的 EXE 动画等。 该技术只需在我行目前 营业一线配备的 具有自主操作系统运行的计算机上安装软件即可实现。运用屏幕录 像技术不仅能帮助柜员检查自己手工的操作是否有差错，而且能帮 助柜员查询自己在电脑上的操作是不是有差错，可以减轻柜员的工 作压力，把更多的心思放在提高服务效率和服务质量上。此外，出 现业务纠纷时，屏幕录像技术还可为银行提供可靠的法律依据。 同时，农业银行各级行通过对程序加密，在加强对一线柜员操 作考核的同时，还可实现对柜面操作的事后监督。结合基层网点已 经或正在推广“授权上收 ”工作，运用该技 术可将柜员操作业务的计 算机画面直接上传监管中心，堵塞授权过程中存在的操作风险。 3 三、建立柜员操作评价数据库 完善的农业银行柜面风险考核控制体系是优秀上市银行操作 风险管理的重要手段。笔者认为应该以分行或者支行为单位建立柜 员操作评价数据库，建立统一的积分处理标准，对柜员出现的差错 统一归类、分析，并不断完善柜员操作制度。 首先是建立柜面操作风险管理系统，重点对高风险监督模型进 行监控，如：柜员自办业务、错账冲正和反交易、营业终了未签退柜 员、大 额资金变动异常等违规操作柜员进行违规积分；其次是通过 运营主管和监管员的常规检查发现问题，对违规操作的柜员进行积 分；再次是通过内控合规部和其他专业的各项检查，如高管任职审 计、内控综合评价等发现问题，对违规员工进行积分处理。在积分 达到一定的数值后，系统可自动将该柜员归类到需培训人员，由支 行或分行集中组织培训班，通过培训改进柜员作风、技能，减少操 作失误， 实现柜面操作风险的有效控制。 四、健全柜面操作风险管理体制 由于柜面操作风险导致的经济案件不仅给银行带来声誉上的 损失，而且对农行市值的高低带来严重影响，对建设优秀上市银行 产生明显的阻碍作用。因此，必须高度重视柜面操作风险的防范， 健全风险管控长效机制。 首先，要修订柜面操作制度、流程，使之更加规范化科学化， 重点是对业务操作进行实时监督其次,要完善相关配套机制、措施 明确经营责任，量化考核目标，严格奖惩制度，在认真落实制度上 下功夫，加大对违规 操作的查处力度，形成遵守制度按章操作的 良好环境和氛围第三，要重视规章制度的评价、修正工作。对无章 4 可循的，要抓紧制订规范的操作规程，杜绝管理“断层” 和风险控制 “盲区”；对不适应发展 实际要求的制度，及 时进行修订和完善，保持 管理的连续性和风险的可控性。 五、构筑“三位一体”柜面监管体系 柜员制的目的是增强银行核心竞争力，提高经营盈利水平。各 级主管部门要在完善健全柜员制管理制度的基础上，强化审计监督， 保障各项规章制度执行到位，才能有效防范柜面操作风险。一是构 建柜员岗位制约为主的第一道防线，做到责任到岗、落实到人、相 互制约、互相监督，减少一线的风险。二是筑牢运营主管、运营监管 员监 督中心 “三位一体 ”监管体系的第二道防线，充分发挥预警、监 督作用，使内部监管走向规范化制度化对柜员经办的每一笔业务 及时进行审查监管，落实检查责任，严肃处罚，切实达到发现问题、 堵塞漏洞、消除隐患的目的。三是加强事后监督，完善监控系统功 能，实现监控系统联网集中管理，加强对监控信息的分析利用，巩 固第三道防线要优化审计部门职能，提高内部审计频率，加大违规 问题的查处力度，充分发挥再监督的作用 六、加强柜面操作风险文化建设 合规是创造价值的基本前提，合规操作是持续发展的“生命线” 。 加强柜面操作风险文化建设，是“打造优 秀上市银行” 的重要目标和 重要内容。 第一，坚持以人为本。要强化柜面操作风险意识，营造良好的 内控氛围，让所有员工都具有风险管理意识。同时，发挥柜员在柜 面操作风险管理上的主观能动性，尊重并听取柜员在风险管理上的 意见和建议；建构充满活力的机制，做到人尽其才，形成奋发向上 5 的氛围；制定柜面风险管理所要实现的目标和发展战略，让员工有 一个明确和良好的预期，以振奋精神，凝聚人心；加强对柜面风险 管理专业人才的培养和使用，搞好人力资源的开发；建立全面、科 学、可操作的柜面风险管理激励约束机制，充分调动柜员加强风险 管理的积极性和主动性。 第二，强化风险教育。注重员工思想道德的培育、法律意识的 培养及工作技能的培训，使其自觉遵守各项规章制度和操作规程， 杜绝麻痹大意；抓好整肃行风行纪和各类案件的警示教育，落实员 工行为排查制度，对已发现的有经商办企业、从事第二职业、赌博、 不正常交友等问题和现象的员工予以密切关注，力求将各种隐患消 灭在萌芽状态。 第三，树立科学发展