保险合同特别约定条款的效力.docx

保险合同特别约定条款的效力 原告：曹永明。 被告：中华联合财产保险股份有限公司上海分公司。 XX 年 5 月，原告在购买机动车时，在保险代理有限公 司指导下，填写中华联合财产保险公司机动车辆综合保险 投保单，同时递交曹永明和曹琛的驾驶证。同年 5 月 31 日， 被告签发保险单。保险单载明：被保险人为曹永明，使用 性质为营业，车辆损失险保险金额为人民币 85500 元，第 三者责任险赔偿方式为人财兼有，赔偿限额为人民币 XX00 元。保险单上打印有特别约定条款，共 6 项条款，其中第 1 条注明：每次事故赔偿，被保险人自负额为 500 元。第 5 条注明：本保险单载明的第三者责任险责任限额中的 40000 元为强制保险责任限额。第 6 条的内容与保险单印刷的明 示告知部分内容字迹重叠。保险基本条款之后，以粗体字 载明“固定驾驶人员优待特约条款” ，内容为：“采用记名 固定驾驶人员投保的保险车辆发生保险事故时，经公司查 实，发生保险事故时的保险车辆驾驶人员与投保单中载明 的记名固定驾驶人员姓名、性别、驾驶证号不符的，本公 司在计算赔款时将对基本险和附加险增加 6绝对免赔率。 ”保险责任期间，卢某驾驶保险车辆发生交通事故，将案 外人撞伤，经交警部门认定，卢某承担全部责任。后经法 院判决，卢某、曹永明应赔偿案外人相关损失。曹永明依 判决赔偿后，向被告公司申请理赔，被告以肇事驾驶员为 非保单特别约定的驾驶员为由拒赔，故原告诉至法院，请 求判令被告赔偿原告人民币元。 原告认为，特别约定条款没有在投保单上出现过，是 被告在保险合同成立后自行在保险单上打印的，并非原、 被告协商一致的结果，故不能约束原告。特别约定条款第 6 条与保险单本身的印刷字重叠打印在一起，令投保人无法 辨认，而且，该条款属于免责条款，被告的打印方式没起 到提示投保人注意的作用，并且被告未以口头或书面方式 向投保人作出解释。因此，被告未依法对特别约定条款第 6 条尽到明确说明义务，该条款不产生法律效力。 被告辩称，为缴纳相对较低的保险费，原告投保时提 出投保车辆的司机仅为曹永明和曹琛两人，且递交了两人 驾驶证复印件，因此，被告在保单上打印了特别约定条款， 其内容为“指定曹永明(驾驶员姓名)和曹琛(驾驶员姓名) 为本保险车辆驾驶员，本保险车辆发生事故时，驾驶员为 非以上列明的两个驾驶员之一的，本保险人不承担保险责 任” 。保单上的特别约定条款是经过原、被告双方协商一致 的结果，对投保人有约束力。而保险车辆恰是由非固定驾 驶员驾车出险的，故保险公司不予理赔。 上海市黄浦区人民法院经审理认为：原、被告签订的 保险合同已经成立并生效，原、被告双方均应依保险合同 条款的约定行使权利，履行义务。打印在保险单上的特别 约定条款，字号大小及颜色均与保险单上其他印刷字体不 同，原告亦在签收保险单时进行阅读，故特别约定条款作 为保险合同的一部分，本应对原、被告产生约束力。但特 别约定条款第 6 条对固定驾驶虽进行的约定，系属保险人 免责条款，保险人将特别约定条款第 6 条打印于保险单原 有印刷条款之上，造成字迹重叠，难以阅读，并且，被告 亦无其他证据证明其已通过口头或书面方式对该条款向投 保人作明确说明，故法院认为该特别约定条款对原、被告 不产生约束力，被告应当依照有效的保险合同条款对被告 进行理赔。此外，原告作为出租车的运营者，应知晓固定 驾驶员对于出租车安全性的影响，而且，原告在投保时递 交了曹永明及曹琛的驾驶证，因此，法院认定“固定驾驶 人员优待特约条款”对原、被告双方产生约束力，被告在 计算理赔款时应对基本险和附加险增加 6的绝对免赔率。 同时，根据特别约定条款第 1 条的约定，对于事故理赔款， 被保险人应自负 500 元。基于上述分析，对原告要求被告 支付保险金人民币元的诉讼请求，应在扣除被保险人自负 500 元的基础上，再减除 6的免赔金额。综上，依照保险 法第十八条、第二十四条第一款之规定，判决被告中华联 合财产保险股份有限公司上海分公司应于本判决生效之日 起 10 日内向原告曹永明支付保险金人民币元。 一审宣判后，原、被告均未上诉，本判决已生效。 在保险实务中，很大一部分保险合同，特别是财产保 险合同均存在特别约定条款，而本案的争议焦点恰恰涉及 对保险合同特别约定条款的效力的认定。本文中，笔者结 合案情，对保险合同特别约定条款的内容及效力进行探讨， 以期为此类保险案件的审理提供一些借鉴。 一、特别约定条款的概念 保险合同作为一种格式合同，一定程度上限制了保险 合同双方的缔约自由。为保障合同当事人的意思自治，保 险法在规定保险合同基本内容的前提下，赋予了合同当事 人针对保险合同进行特别约定的权利。 特别约定条款是与基本条款相对应的概念。基本条款 是保险合同所必须具备的条款，由保险公司事先拟定并印 制，投保人根据基本条款的内容了解险种并决定是否投保。 保险合同成立并生效后，保险合同当事人依照基本条款履 行合同。特别约定条款应当为保险合同基本条款之外当事 人特别约定的其他条款，或者保险合同当事人对于基本条 款的修正、变更。实践中，在保险人制作的投保单上，一 般留有由投保人填写特约事项的空白部分，保险单上也有 注明“特别约定”的空白栏，皆可以由投保人和保险人在 订约时要求对方承诺履行某种义务。特约条款是保险合同 双方就对保险基本条款的变更，或者就对基本条款的补充 达成的合意，亦构成保险合同一部分，保险合同双方当事 人均应受其约束。 本案中，在保险公司签发的保险单上，印有注明“特 别约定”的空白栏，相关特别约定条款也由保险公司打印 于其上，此类条款属于特别约定条款。而在保险公司提供 的保险合同基本条款之后，印有“固定驾驶人员优待特别 约定”等条款，尽管此类条款也是由保险公司事先拟定并 印制，但除非保险合同当事人进行特别约定，否则该条款 并不自然适用，因此亦属特别约定条款。 二、特别约定条款的种类 一般学者认为，特约条款包括附带条款、保证条款、 补充条款以及共保条款四种，各种条款的意义及性质如下： (1)附带条款，又称为协会条款或会定条款。该条款仅适用 于海上保险合同，故本文不作讨论。(2)补充条款，也称附 加条款或单项条款。保险合同当事人在保险合同