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保 险 学 第三章 保险合同 Date 1 1 保 险 学 本章教学目的 帮助学生了解保险合同与一般合同的共 性及其特性，保险合同的一般分类，掌握 保险合同的要素，保险合同的履行及变更 ，以及保险合同争议处理的解释原则和解 决方式。 Date 2 2 保 险 学 第一节 保险合同概述 一、保险合同与一般合同的共性 保险合同又称保险契约，它是保险关系双方之间订立 的一种在法律上具有约束力的协议。即根据当事人的双方 约定，一方支付保险费于对方，另一方在保险标的发生约 定事故时，承担经济补偿责任；或者当约定事故发生时， 履行给付义务的一种法律行为。 保险合同的一般特征表现在以下几个方面： 1.合同的当事人必须具有民事行为能力。 2.保险合同是双方当事人意思表示一致的行为，而不是 单方的法律行为。 3.保险合同必须合法，否则不能得到法律的保护。 Date 3 3 保 险 学 第一节 保险合同概述 二、保险合同的特性 （一）双务性 （二）射幸性 （三）补偿性 （四）条件性 （五）附和性 （六）个人性 Date 4 4 保 险 学 第二节 保险合同的分类 一、财产保险合同与人身保险合同 根据保险标的的不同，可将保险合同分为财产保险合 同与人身保险合同。 财产保险合同即以财产（有形或无形）为保险标的的 合同；人身保险合同即以人的生命、身体或健康作为保险 标的的合同。 人身保险合同与财产保险合同无论在理论上，还是在 实务上都有许多区别。 1.合同主体不同 2.理论依据不同 Date 5 5 保 险 学 第二节 保险合同的分类 根据保险价值在合同中是否预先确定为标准，可将合 同分为定值保险合同与不定值保险合同。 （一）定值保险合同 定值保险合同是指保险合同双方当事人事先确定保险 标的的保险价值，并在合同中载明，以确定保险金最高限 额的保险合同。 在定值保险合同的场合，如果发生了保险事故，保险 人应当按照约定的保险价值作为给付保险赔偿金的基础。 在实践中，定值保险合同多适用于以艺术品、矿石标本、 贵重皮毛、古董等不易确定价值的财产为标的的财产保险 。货物运输保险、海上保险等也多采用这种合同方式。 二、定值保险合同、不定值保险合同与定额 保险合同 Date 6 6 保 险 学 第二节 保险合同的分类 （一）定值保险合同 定值保险合同的优点在于，一方面，由于保险价值 事先确定了，保险事故发生后不必再对保险标的重新估价 ，因此理赔手续简便；另一方面，保险金额的确定简便易 行，也由此避免和减少了当事人之间的纠纷。 定值保险也有明显的缺点，这主要表现在，如果保险 人对被保险财产缺乏估价的经验或特有的专业知识，被保 险人容易过高地确定保险价值，进行保险欺诈。 二、定值保险合同、不定值保险合同与定额 保险合同 Date 7 7 保 险 学 第二节 保险合同的分类 （二）不定值保险合同 不定值保险合同是指保险双方当事人对保险标的不预 先确定其价值，而在保险事故发生后再估算价值、确定损 失的保险合同。 在此类合同中，一旦发生保险事故，当事人双方需将 保险标的出险时的实际价值与约定的保险金额相对比，在 区分超额保险、足额保险和不足额保险的基础上对被保险 人进行赔偿。 二、定值保险合同、不定值保险合同与定额 保险合同 Date 8 8 保 险 学 第二节 保险合同的分类 （三）定额保险合同 定额保险合同是针对人身保险合同而言的。它是指 在订立合同时，由保险人和投保人双方约定保险金额；在 被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同所约定的年龄、期 限时，保险人按照合同约定给付保险金的保险。 二、定值保险合同、不定值保险合同与定额 保险合同 Date 9 9 保 险 学 第二节 保险合同的分类 三、足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同 根据保险金额与保险价值的关系，可将保险合同分为足额 保险合同、不足额保险合同和超额保险合同。 （一）足额保险合同 足额保险合同是保险金额与保险价值相等的保险合同。 在足额保险合同的场合，通常来说，当保险事故发生造 成保险标的全部损失时，保险人应依据保险价值进行全部赔 偿。如果保险标的物存有残值，则保险人对此享有物上代位 权，也可以作价折给被保险人，在给付保险金中扣除该部分 价值；当保险事故发生造成部分损失时，保险人应按实际损 失确定给付的保险金数额。如果保险人以提供实物或修复服 务等形式作为保险赔偿的方式，保险人于赔偿后享有对保险 标的物的物上代位权，或者当修复增加了保险标的物的实际 价值或其功能明显改善时，保险人在赔款中可扣除掉给被保 险人的增加利益。 Date 1010 保 险 学 第二节 保险合同的分类 （二）不足额保险合同 不足额保险合同又称低额保险合同，它是指保险金额 小于保险价值的保险合同。 产生不足额保险的原因通常有以下三种： (1)投保人基于自己的意思或基于保险合同当事人的约定 而对保险标的的部分价值进行投保。 (2)投保人因没有正确估价保险标的的价值而产生的不足 额保险。 (3)在订立保险合同以后，因保险标的的市场价格上涨而 产生不足额保险。 三、足额保险合同、不足额保险合同与超额 保险合同 Date 1111 保 险 学 第二节 保险合同的分类 三、足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同 （二）不足额保险合同 一般来说，在不足额保险合同中，保险人的赔偿方式有 两种： 一是比例赔偿方式，即按照保险金额与财产实际价值的 比例计算赔偿额，其计算公式是：赔偿金额保险金额与保 险价值之比例损失额。我国保险法第40条第3款规定： 保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照 保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任，即属于第一种赔 偿方式。 二是第一危险赔偿方式，即不考虑保险金额与实际价值 的比例，在保险金额限度内，按照损失多少，赔偿多少的原 则来进行；而对超过保险金额的部分，则保险人不负赔偿责 任。 Date 1212 保 险 学 第二节 保险合同的分类 （三）超额保险合同 超额保险合同是指保险金额超过保险标的价值的保险 合同。我国保险法第40条第2款指出，“保险金额不 得超过保险价值”。 通常来说，产生超额保险的原因有以下四种：(1)出 于投保人的善意。(2)出于投保人的恶意。(3)经保险人允 许，或根据保险人提供的保险条款条件，经保险双方当事 人特别约定，按照保险标的重置成本投保，从而使保险金 额高于保险标的的实际市场价格。(4)保险合同成立后， 因保险标的的市场价格跌落，导致保险事故发生时的保险 金额超过保险标的价值。 三、足额保险合同、不足额保险合同与超额 保险合同 Date 1313 保 险 学 第二节 保险合同的分类 根据保险标的的不同情况，可将保险合同分为单个保险 合同、团体保险合同与综合保险合同。 （一）单个保险合同 单个保险合同是以一人或一物为保险标的的保险合同 ，又称单独保险合同。在保险合同中，单个保险合同居多 。 （二）团体保险合同 团体保险合同是集合多数性质相似的保险标的，而每 一保险标的分别订有各自的保险金额的保险合同。 四、单个保险合同、团体保险合同与综合保险 合同 Date 1414 保 险 学 第二节 保险合同的分类 （三）综合保险合同 综合保险合同即指保险人对承保的多数保险标的仅确 定一个总的保险金额，而不分别规定保险金额的保险合同 。 凡是以一个总保险金额承保同一地方的若干项财产， 或不同地方的某一项财产或数项财产的合同，都称为综合 保险合同。 四、单个保险合同、团体保险合同与综合保险 合同 Date 1515 保 险 学 第二节 保险合同的分类 （三）综合保险合同 在财产保险中，综合保险合同通常包括三种情况：第 一，以一个总的保险金额承保被保险人各个地方的货物， 至于各个地方的货物数量则不在保单上列明；第二，以一 个总保险金额承保一幢或数幢房屋以及其中的设备，但各 房屋及设备的保险金额则不列明；第三，对于拥有许多房 屋的大企业来说，以一个总保险金额以及三个分项保险金 额来承保其全部财产。在总保险金额之下，再细分为全部 房屋、货物以外的全部财物以及全部货物三项。 四、单个保险合同、团体保险合同与综合保险 合同 Date 1616 保 险 学 第二节 保险合同的分类 五、指定险保险合同与一切险保险合同 根据保险人所承保风险的状况不同，可将保险合同分 为指定险合同与一切险合同。 （一）指定险保险合同 指定险合同是指保险人承保一种或几种风险的保险合 同。 指定险保险合同的保险人一般在保险条款中都明确列 举出所承保的风险。仅承保一种风险的保险合同，为单一 风险保险合同；承保数种风险的保险合同，为多种风险保 险合同。 Date 1717 保 险 学 第二节 保险合同的分类 （二）一切险保险合同 一切险保险合同是指保险人承保除“除外责任”以外的 一切风险的保险合同。一切险保险合同以“除外责任”条 款来确定不承保的风险，以此界定其承保风险的范围。 一切险合同的优点在于，它为被保险人提供了较为广泛 的风险保障。而且一旦保险事故发生，便于明确责任，易 于理赔，从而减少当事人之间的争议。 一切险合同也存在着一些缺点。例如，不易区分保险标 的的具体风险状态，易于产生投保人对投保风险费用分配 不合理的情况。此外，由于在“一切险”保险合同中未列 明的风险都是承保风险，而随着实践的变化，有一些在签 订合同时不存在的风险，或者当时并不显著的风险都将成 为保险人所承保的对象，这必然使保险人面临不利的局面 。 五、指定险保险合同与一切险保险合同 Date 1818 保 险 学 第二节 保险合同的分类 六、原保险合同与再保险合同 根据保险当事人的不同，可将保险合同分为原保险合 同与再保险合同。 原保险合同是指投保人直接与保险人订立的保险契约 。保险标的如有损失，由保险人直接向被保险人或受益人 承担赔偿给付责任。 再保险合同是指原保险人与再保险人订立的保险契约 。 从合同的关系上来看，再保险是以原保险合同的存在 为前提的。 Date 1919 保 险 学 第三节 保险合同的要素 一、保险合同的主体 （一）保险合同的当事人 1.保险人 保险人是向投保人收取保险费，在保险合同规定的保 险事件发生时，对被保险人承担赔偿损失给付责任的人。 各国法律一般要求保险人具有法人资格，但并非任何 法人均可从事保险业。只有依法定程序申请批准，取得经 营资格才可经营；此外，还必须在规定的经营范围内进行 。如果保险人不具备法人资格，其所订的保险合同无效。 如属超越经营范围，合同效力则根据具体情况而定。 Date 2020 保 险 学 第三节 保险合同的要素 一、保险合同的主体 （一）保险合同的当事人 2.投保人 投保人是对保险标的具有保险利益，向保险人申请 订立保险合同，并负有缴付保险费义务的人。 投保人通常需要具备以下三个条件： 第一，具有完全的权利能力和行为能力。 第二，对保险标的必须具有保险利益。 第三，负有缴纳保险费的义务。 Date 2121 保 险 学 第三节 保险合同的要素 一、保险合同的主体 （二）保险合同的关系人 1.被保险人 被保险人是指其财产、利益或生命、身体和健康等受 保险合同保障的人。 在财产保险中，被保险人是保险财产的权利主体。在 被保险财产发生保险事故时，保险人对被保险人的财产进 行赔偿。 在人身保险中，被保险人是从保险合同中取得对其生 命、身体和健康保障的人，同时他也是保险事故发生的本 体。 在责任保险中，被保险人是对他人的财产损毁或人身 伤亡负有法律责任，因而要求保险人代其进行赔偿，由此 对自己的利益进行保障的人。 Date 2222 保 险 学 第三节 保险合同的要素 一、保险合同的主体 （二）保险合同的关系人 1.被保险人 被保险人必须在保险合同中做出明确规定。确定的方 式有以下几种： （1）在保险合同中明确列出被保险人的名字； （2）以变更保险合同条款的方式确认被保险人； （3）采取订立多方面适用的保险条款确认被保险人。 Date 2323 保 险 学 第三节 保险合同的要素 一、保险合同的主体 （二）保险合同的关系人 2.保单所有人 在保单签发之后，对保单拥有所有权的个人或企业被 称作保单所有人。保单所有人的称谓主要适用于人寿保险 合同的场合。其拥有的权利通常包括以下各种： （1）变更受益人； （2）领取退保金； （3）领取保单红利； （4）以保单作为抵押品进行借款； （5）在保单现金价值的限额内申请贷款； （6）放弃或出售保单的一项或多项权利； （7）指定新的所有人。 Date 2424 保 险 学 第三节 保险合同的要素 一、保险合同的主体 （二）保险合同的关系人 3.受益人 受益人也叫保险金受领人，他是指在保险事故发生后直 接向保险人行使赔偿请求权的人。 （1）受益人的构成要件 第一，受益人是享有赔偿请求权的人。 第二，受益人是由保单所有人所指定的人。 （2）受益人与继承人的区别 两者性质不同：受益人享有的是受益权，是原始取得； 继承人享有的是遗产的分割，是继承取得。受益人没有用其 领取的保险金偿还被保险人生前债务的义务；但继承人在其 继承遗产的范围内有为被继承人偿还债务的义务。 Date 2525 保 险 学 第三节 保险合同的要素 二、保险合同的客体 保险合同的客体是保险利益。保险利益是指投保人或 被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。 保险标的是保险合同中所载明的投保对象，是保险事 故发生所在的本体，即作为保险对象的财产及其有关利益 或者人的生命、身体和健康。 特定的保险标的是保险合同订立的必要内容。但是订 立保险合同的目的并非保障保险标的本身。 尽管保险利益与保险标的的含义不尽相同，但两者的 关系则是相互依存的。一般的说，在被保险人没有转让保 险标的的情况下，保险利益以保险标的的存在为条件：保 险标的存在，投保人或被保险人的经济利益也存在；保险 标的遭受损失时，投保人或被保险人也将蒙受经济上的损 失。 Date 2626 保 险 学 第三节 保险合同的要素 三、保险合同的内容 （一）保险合同的主要条款 保险合同的条款是规定保险人与被保险人之间的基本 权利和义务的条文，它是保险公司对所承保的保险标的履 行保险责任的依据。 根据合同内容的不同，保险条款可以分为基本条款和 附加条款。 根据合同约束力的不同，保险条款可以分为法定条款 和任选条款。 Date 2727 保 险 学 第三节 保险合同的要素 三、保险合同的内容 （一）保险合同的主要条款 1.当事人的姓名和住所 2.保险标的 3.保险金额 保险金额的确定应当依据以两个原则： （1）不超过保险标的的价值； （2）严格遵循保险利益原则。 4.保险费 5.保险期限 计算保险期限通常有两种方法： （1）按日历年、月计算 （2）以一项事件的始末为存续期间 Date 2828 保 险 学 第三节 保险合同的要素 三、保险合同的内容 （二）保险合同的形式 保险合同依照其订立的程序，大致可以分为四种书 面形式： 1.投保单 投保单是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要 约。 2.暂保单 暂保单又称临时保单。它是正式保单发出前的临时合 同。有时在保险代理人收到第一期保费后，即发给投保人 作为具有暂保单效力的收据。 Date 2929 保 险 学 第三节 保险合同的要素 三、保险合同的内容 （二）保险合同的形式 2.暂保单 订立暂保单不是订立保险合同的必经程序。一般来说 ，使用暂保单有下列三种情况： （1）保险代理人在争取到业务但尚未向保险人办妥保险单 之前，对被保险人临时开出的证明。 （2）保险公司的分支机构在接受投保时，需要请示总公司 审批；或者还有一些条件尚未全部谈妥。在这种情况 下，保险公司的分支机构向投保人开出暂保单。 （3）正式保单需由微机统一处理，而投保人又急需保险凭 证。在这种情况下，保险人在保单做成交付前先签发 暂保单，作为保险合同的凭证。 Date 3030 保 险 学 第三节 保险合同的要素 三、保险合同的内容 （二）保险合同的形式 3.保费收据 保费收据是在人寿保险中使用的、在保险公司发出正式保 单发之前出具的一个文件。 它与财产保险中的暂保单很相似，但是也有一些重要的差 异，表现在：暂保单在出具时即完全生效，并持续有效至正式 保单送达时为止。而保费收据只是投保人缴纳保费（通常是首 期保费）和可能获得预期保障的证据。这种预期的保险保障通 常取决于一些事先规定的先决条件。如果不存在这些先决条件 ，保险人可以不承担任何保险责任。 4.保险单 保险单简称保单，它是投保人与保险人之间保险合同行为 的一种正式书面形式。 Date 3131 保 险 学 第四节 保险合同的履行 一、投保人的义务 （一）缴纳保费的义务 缴纳保险费是投保人最重要的义务。 投保人必须按照约定的时间和方法缴纳保费。 根据保险通例，保险费的缴纳可以由投保人为之，也 可以由有利害关系的第三人为之。无利害关系的第三人也 可以代投保人缴纳保险费，但他们并不因此而享有保险合 同上的利益，保险人也不能在第三人缴纳保险费后，请求 其继续给付，而只能向投保人作出请求。 缴纳保险费与合同效力的关系，通常由当事人约定。 一般来说，财产保险合同采用一次缴纳保费的形式。在人 身保险合同中，可以采取趸缴、分期缴纳、终身缴纳等方 式。 Date 3232 保 险 学 第四节 保险合同的履行 一、投保人的义务 （一）缴纳保费的义务 如果投保人未能依照合同规定履行缴纳保险费的义务 ，将产生下列法律后果： 第一，在约定保费按时缴纳为保险合同生效要件的场 合，保险合同不生效； 第二，在财产保险合同中，保险人可以请求投保人缴 纳保险费及迟延利息，也可以终止保险合同； 第三，在人身保险合同中，如果投保人未按约定期限 （包括宽限期在内）缴纳保费，保险人应进行催告。投保 人应在一定期限内缴纳保险费，否则保险合同自动终止。 Date 3333 保 险 学 第四节 保险合同的履行 一、投保人的义务 （二）通知义务 1.“危险增加”的通知义务 在保险合同中，危险增加有特定含义，它是指在订立 保险合同时，当事人双方未曾估计到的保险事故危险程度 的增加。 保险事故危险增加的原因一般有两个：一个是由投保 人或被保险人的行为所致。第二种情况由投保人或被保险 人以外的原因所致，与投保人个人无关。 保险人在接到通知后，通常采取提高费率和解除保险 合同两种做法。在提高费率的场合，如果投保人不同意， 则保险合同自动终止。在保险人接到“危险增加”的通知， 或虽未接到通知但已经知晓的情况下，应在一定期限内做 出增加保费或解除合同的意思表示。如果不作任何表示， 可视为默认，以后不得再主张提高费率或解除保险合同。 Date 3434 保 险 学 第四节 保险合同的履行 一、投保人的义务 （二）通知义务 2.保险事故发生的通知义务 保险事故的发生，意味着保险人承担保险责任，履行 保险义务的条件已经产生。保险人如能及时得知情况，一 方面可以采取适当的措施防止损失的扩大；另一方面可以 迅速查明事实，确定损失，明确责任，不致因调查的拖延 而丧失证据。 关于通知的期限，各国法律规定有所不同。 如果投保人未履行保险事故发生的通知义务，则有可 能产生两种后果：一是保险人不解除保险合同，但可以请 求投保人（被保险人）赔偿因此而遭受的损失；二是保险 人免除保险合同上的责任。 Date 3535 保 险 学 第四节 保险合同的履行 一、投保人的义务 （三）避免损失扩大的义务 在保险事故发生后，投保人不仅应及时通知保险人， 还应当采取各种必要的措施，进行积极的施救，以避免损 失的扩大。 我国保险法第42条第1款规定：“保险事故发生 后，被保险人有责任尽力采取必要的措施，防止或者减少 损失”。为鼓励被保险人积极履行施救义务，保险法 还规定，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付 的必要的、合理的费用，由保险人承担。投保人、被保险 人未履行施救义务的，对于由此而扩大的损失，应当承担 责任。 Date 3636 保 险 学 第四节 保险合同的履行 二、保险人的义务 （一）确定损失赔偿责任 在保险条款中，关于保险人的损失赔偿或给付责任的 称为“责任范围”。 1.基本责任 2.附加责任 3.除外责任 规定除外责任的原因包括：第一，避免保险人遭受重 大损失；第二，限制对非偶然事故的赔偿；第三，避免逆 选择。 除外责任的内容包括：其一，除外地点；其二，除外 风险；其三，除外财产；其四，除外损失。 Date 3737 保 险 学 第四节 保险合同的履行 二、保险人的义务 （二）履行赔偿给付义务 保险人承担赔偿责任的行为主要包括赔偿金的内容和 赔偿金的支付方式。 1.赔偿金的内容 第一，赔偿给付金额； 第二，施救费用； 第三，为了确定保险责任范围内的损失所支付的受损 标的的检验、估价、出售的合理费用。 2.赔偿金额的支付方式 在原则上，保险人通常以现金的形式赔付损失和费用 ，而不负责以实物补偿或恢复原状，但双方在合同中有约 定的除外。 Date 3838 保 险 学 第五节 保险合同的变更 一、保险合同主体的变更 主体的变更是指保险合同当事人的变更。一般来说， 这主要是指投保人、被保险人的变更，而不是保险人的变 更。保险合同主体的变更通常又叫做保险合同的转让。由 于保险合同的主要形式是保单，因此，这种变更在习惯上 又叫做保单的转让。 在财产保险中，保单的转让往往因保险标的的所有权 发生转移（包括买卖、让与和继承）而发生。关于保单转 让的程序，有两种通行的做法：一种是转让必须得到保险 人的同意。另一种规定是允许保单随着保险标的的转让而 自动转移，不需征得保险人的同意。 在人身保险中，保单一般不需要经过保险人的同意即 可转让，但在转让后必须通知保险人。 Date 3939 保 险 学 第五节 保险合同的变更 二、保险合同内容的变