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巧存钱利息猛增好几倍 五招让您轻松赚取千万 该往哪儿放 让你的定期存款多赚钱？钱该往哪儿放？放在活期账户里收益甚小，感觉不大划算；存成定期，2.25的利率并不能吸引你；放到股市里？忙于工作的你可能无暇打理。记者经过多方调查比较，发现在众多银行的人民币理财产品中，有一些风险相对较低的理财产品可供选择。这类产品主要以信贷类理财产品和债券、货币市场理财产品为主。它们所以一直在市场中保持优势，不在于其收益性，而在于其流动性和安全性。债券和货币市场类理财产品的收益水平一直处于较低位，集中在1.4至2.5之间。然而，由于债券和货币市场类理财产品的投资标的主要是银行间市场中的国债等低风险债券，因此理财产品风险程度低。工商银行 （601398股吧,行情,资讯,主力买卖）“稳得利”系列理财产品是面向个人客户发行，到期向客户支付本金和收益的信托投资类低风险理财产品，是非保本型的产品。据工商银行一位客户经理介绍，该产品自2006年推出以来，实际收益率从未低于过合同中明示的预期收益率。这位经理介绍，该产品分为三个月、半年、一年、一年半四期，每周二、四轮流发售。三个月和半年期的预期收益率分别为2.1、2.8；而一年和一年半期的到期收益率能够分别达到3.5和3.8。不过，理财产品的收益率并不是固定的，每期都会围绕上述收益率略有变化。相对于工商银行，招商银行 （600036股吧,行情,资讯,主力买卖）一款理财计划明示的到期收益率更好。11月3日开始发售的“招银进宝之贷里淘金47号理财计划”期限为3个月，预期收益率为2.35，比工商银行同期限的产品高出0.25个百分点。而招行半年期和一年期的预期年化收益率更是能达到3.3和4之多。以10000元为计息单位，我们来计算一下“招银进宝之贷里淘金47号理财计划”的收益。每计息单位理财收益=10000?理财计划预期最高到期年化收益率?实际理财天数?65，计算出每单位的收益后就可以算出理财收益了：投资者理财收益认购金额?0000?每计息单位理财收益。以三个月期的招行理财计划为例，假设理财本金为50000元，理财计划预期最高到期年化收益率为2.35，每计息单位理财收益为：10000?.35?4?6560.52元，投资者理财收益50000?0000?0.52302.60元。另外，除了信托投资类产品外，债券类的理财产品也是较佳的选择。这一类产品可以预知收益率，投资期短，收益有一定保证，如招商银行“金葵花”安心回报系列。记者从普益财富了解到，该类产品保证本金的较多，今年发行的大约300款产品中有63款是保证本金的，有11款保证收益。兴业银行 （601166股吧,行情,资讯,主力买卖）发行的理财产品中，以债券类产品为最多，推出“季季丰”、“陆陆发”、“年年升”系列产品，2009年上半年平均年收益率在4.55.5。记者从多家银行了解到，各银行从下半年开始不断上调短期理财产品的收益。中行日前发布网上公告称，因近期货币和债券市场收益率变化，将“中银货币(爱基,净值,资讯)理财计划之日积月累”产品的预期年化收益率上调；工行也紧随其后，宣布上调4款理财产品年化收益率；招商银行、交通银行 （601328股吧,行情,资讯,主力买卖）等银行的多款人民币理财产品年化收益率也出现上涨。目前一个月期银行理财产品平均预期年化收益率为1.63，与今年年初相比，增幅高达36。从投资收益看，这些短期理财产品收益也略高于同期存款利率。购买理财产品，投资者需要研究它的风险点，风险发生的机率大小，同时考虑风险承受能力，不能盲目去追行情。在流通性充裕、通胀预期存在的情况下，利率政策变动将给投资者带来一定的风险。另外，提前终止风险也是投资理财产品时不可忽视的问题。产品合同上的是否“保证收益”、“保证本金”也是需要投资者慎重关注的。存1年享5年期利息 通缩期巧存钱享高收益日前，统计局数据显示2月份CPI(居民消费价格)同比下降1.6%，出现了六年来的首次负增长，潜在的通缩压力开始逐步显现。家庭资产缩水、股指反弹乏力、理财产品收益“跌跌”不休、降息呼声频频在通缩势头越来越明显的今天，居民的理财观念应该如何转变？是否可以通过提前布局，以取得不俗的理财收益？通缩对个人财富的影响老百姓的资产大幅缩水当CPI跑不赢存款利率时，也就意味着老百姓存在银行的钱实际收益提高，进入了“正利率”时代。但CPI连续十个月下降，又让市场人士对是否出现通货紧缩有了几分担心。虽然进入“正利率”时代，但因为社会商品、能源、劳务等供过于求，价格持续下降，企业盈利水平也会下降，人们的工资收入水平受到影响，于是就采取消极消费。如此带来的将是资产实际价值缩水(如房产贬值)，债务负担加重，而这远不是消费品价格下降所能弥补的。以按揭购房者为例，去年以来房地产市场下行，不少购房者拥有房产的价值甚至低于其银行按揭应负的债务，在资不抵债的情况下就会出现大面积断供。通缩期的理财思路“现金为王”存钱就是赚钱当经济通胀时，大量资金从银行“搬家”到股市、楼市、基金中，目的是为了跑赢CPI。而现在CPI不断下降，实际存款利率已经回归正利率，大家更愿意将钱存入银行，“现金为王”的观念逐渐占据上风。“对于保守型的投资者，在存款实际利率创新高的时候，可以把存款当成主要的理财方式。”理财人士表示，在选择存款期限的时候，最好选择短期存款，不宜选择中长期存款。因为一旦国内经济复苏，利率上攀的可能性较大，所以不宜把自己套牢。而投资者在进行其他投资前，应该着重考虑风险，在资金求稳的前提下再寻求增值的途径。理财人士认为，在资本市场跌入相对较低的区域时，逢低抄底的风险就降低了很多。例如，从去年年底开始，一些股份制银行就开始建议客户增加基金的投入比例。到现在，这部分逢低抄底的客户已经获得了15%的收益率。通缩期的理财妙招变着花样存钱收益高正利率的情况下，存款也可以赚钱。理财人士提醒，银行存款也有技巧，央行仍有可能进一步降息，因此短期资金可考虑收益相对较高的通知存款。如果是长期的持续现金流，则可以试试“存款定投”，“十二存单法”和“阶梯存款法”两种方式就不错。十二存单法是将每月工资的10%至15%存入一年定期，每月都这么做，一年下来就有12笔一年期定期存款。那么从第二年起，每个月都会有一笔定期存款到期。如果到期的钱暂时不用，则可以加上新的钱继续做定期。这样能保证手头上既有活钱用，又能享受到定期存款的利息。阶梯存款法则适合已有一笔固定资金的投资者。例如一笔10万元的资金，将其均分为5份，按1、2、3、4、5年的期限存5份定期存款。第一年过后，把到期的1年定期存单续存并改为5年定期；第二年过后，则把到期的2年定期存单续存并改为5年定期。以此类推，5年后，5张存单都会变成5年定期存单，但每年都会有一张存单到期，并且都能享受5年定期的高利率。通缩期的理财后盾无论何时保障都是第一位无论通缩还是通胀，投资者都应该首先考虑添加自己的保障，即保障先行、其他靠后。对于保障不全面的人来说，应首先考虑意外险、医疗险、健康险，其次是寿险或养老险。相对来说，传统保障型产品保障性强，风险较低。对于有投资需求的投保人来说，还可考虑分红、万能险。尽管万能险的结算利率在去年有所降低，但目前仍维持在4%左右，且一般有2%左右的保底收益，每月还可采取复利计息，利滚利可获得更高回报，目前银行一年期存款利率也仅为2.25%。不过，万能险并不适合所有的人购买，投资者需要坚持长期投资，且有长期稳定的收入来源。(长江商报)看银行怎样算利息一样存款咋俩利息？原来是计息方法不同同样数额的一年定期存款，在不同的银行利息却差了16.82元！这样的怪事儿让市民杜先生碰上了。是一家银行给少了？还是一家银行给多了呢？储户疑问一样存款咋俩利息呢？杜先生2008年2月18日分别在铁西区两家银行网点存了2.5万元一年定期存款，当时的年利率是4.14。今年2月18日，他拿存单到两家银行网点取本息，结果一家银行税后利息为1018.61元，另外一家银行利息为1001.79元，两笔同样的存款利息差了16.82元。银行定期存款利率不是一样的吗？为什么利息出现差异？杜先生向两家银行一打听，结果银行工作人员均称自己是按照银行规定计算出来的，没有任何差错。“这就奇怪了，一样存款出来俩利息，各家银行不是利率相同吗？”杜先生纳闷地向记者咨询。银行解释计算方法略有不同2月18日下午，记者与两家银行分别取得联系，一家银行的王经理说，他们使用的是按日计息法，即年息/360=日息，然后乘以实际天数=实际利息。客户存款期实际天数为366天，所以总利息=250004.14/360366=1052.25元，扣除33.64元(利息税)=1018.61元。另外一家银行工作人员则告诉记者，整存整取计息方法为本金利率，总利息=250004.14=1035元。存款期间，2008年10月9日起国家取消征收储蓄5利息税，因此要扣除231天的5利息税33.21元，实际得到利息1001.79元。别家银行采用日息366的做法有变相提高存款利率之嫌。记者调查业内普遍采用逐笔计息法两种计息办法，哪种才合理合规呢？本报记者查阅了2005年5月21日中国人民银行出台的关于人民币存贷款计结息问题的通知，其中规定：“银行可采用积数计息法和逐笔计息法计算利息。”积数计息法按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息。计息公式为：利息累计计息积数日利率。逐笔计息法按预先确定的计息公式逐笔计算利息。计息期为整年的，计息公式为：利息本金年数年利率。同时，银行可选择将计息期全部化为实际天数计算利息，即每年为365天(闰年366天)，每月为当月公历实际天数，计息公式为：利息本金实际天数日利率。如此看来，两种计息方法银行都可以采用。记者调查流行哪种计息方法记者采访了第三家银行的理财师马经理。马经理说，个人活期存款一般采用积数计息法按实际天数计算利息，整存整取定期存款一般采用逐笔计息法按计息期合计年(月)数计算利息。银行将年利率折算成日利率是以一年360天计算的，而实际每个月可能是30天、31天或28天不等，因此同样一笔存款采用积数计息和逐笔计息产生的利息有些许差异。整存整取采用积数计息法也并非总能获得高利息，假如市民在1月份存一笔3个月期限的定期储蓄，由于2月份只有28天，按积数计息法计算，实际利息可能较其它银行少一些。(沈阳晚报)用存款规则“利滚利”记者在采访中发现，有些存款较多的大户往往看不上银行存款的“一点点”利息，在小额和大额资金存款时都为了图方便而选择活期；也有另外一部分人考虑到连续降息的可能，索性把余钱全部存入长期定存，以为可以享受相对较高的利率。专业理财人士提醒，储户利用银行存款理财时不要怕麻烦，有时稍微用心留意存款规则细节，稍加举手之劳就可降低存款利息的隐性损失。百姓日常生活中每月节余的闲钱可以考虑用每月一张定期存款的方式来“滚雪球”。日后，随时急需用钱的时候都可以取出当月到期或者利息损失最小的一张存单，日后积少成多也能累积形成一笔不小的本金加利息的“意外收获”。银行理财专家介绍，大笔资金在手时，还可将存本取息与零存整取这两种储蓄方式结合起来，实现“利滚利”的理财方式。以5万元为例，将其用存本取息方法存入，一个月后取出利息，存入另一个零存整取的账户，以后每月如此操作，可获得二次利息，不过这种方式需要每月跑一次银行。有业内人士指出，银行存款适合作为任何群体理财资金配置的“必选项”，强制储蓄则可适度“中和”高风险理财品种的风险。在家庭存款组合中，可将每月节余部分强制存款，不动的部分按比例存为中长期存款得到利息收入。 (京华时报 高晨)如何存钱更有“利”可图参加工作四五年，工资卡上的存款已攀升到10万元，可利息始终不见涨，吴昊有些无可奈何活期存款利息几乎可以忽略不计，可存定期吧，需要用钱时，取款又太不方便了。吴昊告诉记者，单位统一办理的工资卡是他唯一一张借记卡，平时工资每月按时打在卡上，要用钱时就随时到银行网点取款，平均每月可以攒下近2000元。如今，工资卡上的存款已累计超过10万元，“这也算是一笔不小的存款，可查询利息，才区区几百元。”吴昊心有不甘地说。“因为不会算计，不少市民错失了积累小利的机会。”中行省分行理财师曾庆莉说，如果能掌握合理的存款方式，不仅取款方便，还更加有“利”可图。招数一选择短期自动转存曾庆莉说，假设客户手中的活期存款预计在几个月内不用，选择定期三个月或六个月比较划算，但客户需要弄清楚存款的银行是否有自动转存业务，选择能本金利息自动转存的银行，还可省去客户跑银行的麻烦。比如：您手上有1万元，先存三个月定期，到期时利息为79.09元。到期后，如果不用这部分钱，之后的三个季度将继续连本带利自动转存，利息分别为79.71元、80.34元、80.98元，转存一年后利息总计为320.12元，比存1万元的活期多出251.72元。适用客户：手上有笔存款，短期内不会使用，但不确定何时会用的存款人。招数二运用“部分提前支取”曾庆莉介绍，目前银行对定期存款可办理“部分提前支取”的业务，即客户把钱先存成定期，用时取出一部分，取出的部分按活期计息，其余的钱仍按照定期存款利率计息。比如：客户手中有1万元，存了一年定期，若中途急用5000元，则这1万元的利息分两部分，一部分为5000元的半年活期利息，即50000.7295%的一半，共17.1元；一部分为5000元的一年定期利息，即50004.1495%196.65元，总计213.75元。 这样算下来，要比存活期多出145.35元。适用客户：手头有大额资金，短期内会使用一部分的存款人。招数三选择七天通知存款“七天通知存款按1.71%的利率结息，这比普通流动账户0.72%的活期利率高出2倍多。”曾庆莉说，这种存款方式是按复利计息，提前7天就可取款，流动性很强，但门槛较高，存款金额5万元起步。比如：1万元存一年活期，年利息仅68.4元，若按七天通知存款计息，扣除所得税后年利息近170元，比活期存款利息高出两倍有余，而取款灵活性和活期存款相当。适用客户：存款金额较大，且要求资金流动性好的存款人。存款怎么存利息拿最多尽管银行、保险理财产品层出不穷，基金、股市大门向投资者敞开，但低风险的储蓄还是成为今年以来投资者的资金首选渠道。8月26日，中国人民银行沈阳分行公布的新一期金融运行数据显示，7月末，本外币居民储蓄存款余额为9393.4亿元，同比增长14.4%，增幅比上月末高两个百分点，储蓄存款当月增加161.9亿元。其中，人民币居民储蓄存款余额为9207.7亿元，当月增加160.4亿元，同比多增加151.1亿元。今年年初以来，居民储蓄存款不断回流银行。据测算，今年前7个月，辽宁省金融机构本外币居民储蓄存款共增加1107.8亿元。不过，记者在银行营业网点发现，大部分市民对储蓄理财没有太多概念，简单地把存款分为定期和活期来对待。实际上，随着银行储蓄功能和品种的不断开发，银行储蓄也有理财技巧可讲。部分提取 完善整存整取目前银行的活期利率为0.72%，远远低于各档次的定期存款利率，因此不少市民将资金存为定期存款，而为了增强流动性，一般将一笔资金拆分为若干份并按不同期限存入银行。其实，这样做既对资金有所限制，而且银行定期存款最短期限为三个月，利息也不算高。您不妨将这笔资金存进一张存单。目前，多家银行都推出了定期储蓄存款的部分提取业务，如果有资金使用需求，到银行提前支取其中一部分就可以了。虽然提前支取的部分利息按照活期储蓄存款利率计算，但是未支取部分则仍会按原存期、原利率支付利息。比如李女士手头有一张半年前存入银行的5万元存单，存款期限为5年，但现在需要其中的1万元急用，银行将给李女士提前支取出1万元存款，这1万元按照活期利率0.72%计算，而其余4万元，银行还会按照5.85%的利率支付利息。利滚利储蓄 两次利息拿到手要使存本取息定期储蓄生息效果最好，应当与零存整取储种结合使用，产生利滚利的效果，即利滚利储蓄法。这是存本取息储蓄和零存整取储蓄有机结合的一种储蓄方法。利滚利存储法先将固定的资金以存本取息形式存储起来，然后再将每月的利息以零存整取的形式储蓄，这样就获得了二次利息。比如刘先生每月退休金6000元，由于暂时和儿女同住，每月基本没有生活开销，故全部退休金收入可用来储蓄。刘先生拟为未来生活储备一笔养老基金，则他可以采用利滚利储蓄法。可将6000元存成存本取息储蓄存款(假设为A折)，在1个月后，取出存本取息储蓄的首月利息，再用这份利息开个零存整取储蓄账户(假设为B折)。以后每月从A折取出利息存入B折，这样不仅存本取息储蓄得到了利息，而且这些利息在参加零存整取储蓄后又得到了利息。可谓是驴打滚的储蓄方法，让家里的一笔钱，取得了两份利息，只要长期坚持，便会带来丰厚回报。对工薪家庭为未来生活积累资金和生活保障有着相当的优越性。智能存款 活期、定期都升级5万元以上的人民币活期储户，都知道可以办理银行的一天通知存款或七天通知存款业务，实现利息收入的最大化。但此前需要与银行事先约定才可以享受通知存款业务。现在一些银行开通了智能通知存款业务，不需要预先约定，账户上的资金可以自动享受通知存款待遇，储户只要保持存款账户余额在5万元以上，银行就会自动为客户选择一天或七天最适合的通知存款类型。在定期存款方面，个别银行也实现了智能化管理。人民银行调整整存整取存款利率时，银行系统会按照既定的公式计算出转存是否划算的临界点天数，再与客户的已存定期存款实际天数进行比较，判断出是否应该转存，还可通过自动转存免去储户东奔西跑办理转存手续的麻烦。教育储蓄 新学期家长早谋划目前除了教育储蓄外，各期限和种类的储蓄存款都要缴纳5%的利息税，如果家里有子女正在接受义务教育(小学四年级或以上)，家长需要为其未来的出国留学、本科或研究生学习及其他非义务教育积蓄资金，可以选择教育储蓄方式作为储蓄存款形式。现在多数银行都开办了教育储蓄免利息税储种，存期主要分为一年、三年、六年三个档次，一个户名能存2万元，最多可以享受3次免税政策，高中(中专)享受一次，大专和大学本科享受一次，硕士和博士研究生享受一次，这样一来，就会比普通同档次定期储蓄存款多收入5%的利息收益。(记者 刘洋)台阶储蓄接力储蓄有技巧 学会五招存钱利息更高从我们小时候接过父母给我们的存钱罐开始，就对储蓄有了一定的概念。直到我们长大后，开始了解股票、基金、理财等等概念时，可能就忽视了储蓄的存在。其实我们应该清楚地认识到，储蓄应该是所有投资理财的基础，只有建立一个良好的储蓄习惯才能有助于我们更好地进行其他方面的投资理财。但在时下相对低利率的时代，掌握一些必要的储蓄技巧显得十分重要。技巧交替储蓄假定你手中有5万元的现金，你可以把它平均分成两份，每份2.5万元，然后分别将其存成半年和一年的定期存款。半年后，将到期的半年期存款改存成一年期的存款，并将两张一年期的存单都设定成为自动转存。这样交替储蓄，循环周期为半年，每半年你就会有一张一年期的存款到期可取，这样也可以让自己有钱应备急用。专家点评：假如你手中的闲钱较多，而且一年之内没有什么用处的话，交替储蓄法则会比较适合你。技巧2 利息滚利储蓄如果你有一笔额度较大的闲置资金，你可以选择将这笔钱存成存本取息的储蓄，在一个月后，取出这笔存款第一个月的利息，然后再开设一个零存整取的储蓄账户把所取出来的利息存到里面，以后每个月固定把第一个账户中产生的利息取出存入零存整取账户，这样不仅存本取息储蓄得到了利息，而且其利息在参加零存整取储蓄后又取得了利息。专家点评：即使你选择较低风险的储蓄，也要尽可能让每一分钱都滚动起来，包括利息在内，尽可能让自己的收益达到最大的程度。技巧3 分份儿储蓄假定你有1万块现金，你可以将它分成不同额度的4份儿，分别是1000元、2000元、3000元、4000元，然后将这4张存单都存成一年期的定期存款。在你一年之内不管什么时候需要用钱的时候，都可以取出和所需数额接近的那张存单，这样既能满足用钱需求，也能最大限度得到利息收入。专家点评：这种方法适用于在一年之内有用钱预期，但不确定何时使用、一次用多少的小额度闲置资金。用分份儿储蓄法不仅利息会比存活期储蓄高很多，而且在用钱的时候也能以最小的损失取出所需的资金。技巧4 台阶储蓄假定你手中有5万元现金，你可以把它平均分成5份儿，用1万元开设一个一年期的存单，用1万元开设一个两年期的存单，用1万元开设一个三年期的存单，用1万元开设一个四年期的存单，用1万元开设一个五年的存单，这里要注意一下，四年期的存单可以选择三年期加一年期的方法进行存储。这样的储蓄方法可以使存单到期额度保持等量平衡，具有非常强的计划性。专家点评：此方式较适合生活支出有规律的家庭，储蓄期限的长短结合能让资金照顾到你不同时期的使用，让你的生活井井有条。技巧5 接力储蓄如果你每个月会固定存入银行2000元的活期存款，你可以选择将这2000元存成3个月的定期，在之后的两个月中，继续坚持每月一笔2000元的定期存款，这样一来，在第四个月的时候，你的第一个定期存款就会到期，从此开始你每个月都会有一笔3个月的定期存款到期供你支取。这种储蓄方式不仅不会影响到你日常的用钱需求，还能让你取得比活期储蓄更高的利息收入。专家点评：它和交替储蓄法则比较相似，但它的操作更为灵活，应该是完全能够代替日常活期储蓄的一种定期储蓄方法。专家建议：工薪族理财信守三准则低利率时代，工薪族究竟该如何理财呢？首先，现金为王在经济前景尚不十分清晰的情况下，人们应更加笃信“现金为王”的道理。对以储蓄为主要理财手段的投资者来说，降息的影响并不是很大，完全可以继续以此理财。其他理财产品应当以短期投资为主，一般36个月为一个周期，尽量保持资金的流动性。其次，投资固定收益类产品债券投资方式主要有国债、债券类理财产品和债券基金三种。专业人士表示，其中国债是首选。投资国债操作简便，投资风险相对较低。无论是对于保守型理财者还是有一定风险承受能力的投资者，国债都可以作为资产配置的一个品种进行购买，并以此降低整体投资的风险水平。第三，购买金条抵御未来风险在全球金融海啸以及央行处降息周期的大背景下，黄金作为投资避险工具的保值增值功能，被不少投资者看好。有业内人士建议，保守型投资者不妨选择适合自己的黄金投资方式，购入一些黄金，作为保值手段。金融危机是深化还是缓和仍是无法确定的。在这个时候，黄金的保值作用就越发凸显。虽然“藏金于民”的提法没有正式提出，但是不少人在资产中纷纷配置了黄金，比如，巴菲特旗下的基金资产配置比例中黄金占了1520。就目前而言，黄金除了其保值属性外，其投资属性也是很重要的，黄金的保值是看长期的，不是看短期的起起伏伏。存钱赚收益！工资卡自动转存利息差5倍多在目前市场低迷的情况下，“开源”对上班一族来说似乎太难，特别是对月光族，“节流”则是值得重视的积累财富的方式。建行福州城东支行理财师王小姐建议上班一族，可绑定自己的工资卡，自动将卡内的活期存款转为定期。王小姐说，工资卡里的钱都是活期存款，而目前活期存款的年利息为0.36，低利息收益相当于让活期存款在工资卡里睡大觉，而目前定期存款最低的年利息是1.71，想进行固定储蓄和赚定期利息，又不想总是跑银行而浪费时间，可从办理工资卡的约定转存开始。以一家银行的约定转存为例，如果你现在有1.1万元的储蓄存款，全部以活期存在银行，一年应得利息为：110000.3639.6元。如果你选择约定转存，你可以与银行约定好，1000元存活期，超过部分存一年定期。那么，这1.1万元就被分成了1000元的活期和1万元的一年定期。一年下来，你应得利息为：10000.36100002.253.6225228.6元。两者相比，后者应得利息是前者的5.75倍。想拥有此项服务的人，可凭工资卡和身份证，到银行柜台开通这项服务，并可设定一个转存点，让活期账户里的资金自动划转到定期账户。需要注意的是，不同银行的转存起点和时间有所不同。另外，工薪族还可以选择基金定投，来管理自己的银行卡，从而达到强制储蓄的目的。具体做法是，和银行签订一个协议，约定每月的扣款金额，以后每月银行就会从你的工资卡中扣除约定款项，划到基金账户完成基金的申购。巧存款能多拿4000元利息如果你手头有一万美元需要存银行。采用合适的存款方式，每年可以多拿2000元人民币利息；否则，每年少拿2000元人民币利息。哇！真有这样的事？杭州市民周女士手头有一笔闲置的美元1万元，因为一年期以下美元利率实在太低，她便想把这笔美元存两年期。可她一了解吓了一跳：美元两年期存款，各家银行给出的利率各不相同。庆春路上两家相距不远的银行，挂出的两年期美元存款利率相差2.5倍：一家银行高达3.5，另一家只有1。两年期美元利率最高：3.5记者昨天跑了工、农、中、建四大国有银行以及交行、中信实业、浦发、招行、华夏兴业、民生银行、浙商银行等多家商业银行，对比后发现，两年期美元存款至少有六个挂牌利率：3.5、1.25、1.225、1.065、1.075、1。其中，浙商银行两年期美元存款利率最高，达到了3.5。去年11月18日起，人民银行调高境内美元小额外币存款利率，并决定不再限制美元、欧元、日元、港币等四大币种两年期小额外币存款利率上限，而改由商业银行自行确定。此后，杭州部分股份制商业银行纷纷调高美元两年定期利率。年利差高达2000元人民币利息1与利息3.5，意味着什么？简单算账就明白了：如果存1万美元到银行，在利息最低的银行存两年，税前年收益为100美元，而在建行、农行、招行、广发等大多数银行能获得税前年收益约125美元。浙商银行调整后，税前年利息收益达到350美元，与利息最低的银行差额达到了250美元，折算成人民币，息差约有2000元人民币，存满两年，息差约4000元人民币。因此，不少银行的个人理财经理建议，存美元两年定期的市民应该好好计算一下，因为美元息差折算成人民币，也是一笔不小的数目。欧元港币利率也开始分化除了两年期美元利率出现较大差距外，各家银行目前的欧元、港币挂牌利率也各不相同。以两年期欧元为例，大部分银行利息是1.3125、深发展1.5、浙商银行2。港元两年期，大多银行挂牌利率是0.825、0.875，浙商银行挂牌利率2.8125。我省外币利率为何差距会拉这么大？据记者了解，目前，各家银行都是根据自己对外汇的需要制定利率标准。在浙的大部分银行吸收的外汇存款多用于发放贷款或上存总行。一些银行把外币存款上存总行，利率得由总行决定。而有的银行，如浙商银行本身就是总行，吸存的资金可直接到境外市场运用，所以能开出较高的储户利率。业内人士指出：随着外币利率的率先放开，利率市场化的进程会越来越快。接下去，随着市场情况的变化，也不排除一些商业银行继续上调一年定期以上美元、欧元等币种的存款利率的可能性。因此，市民外币存款一定要货比三家。(世界经理人)投资市场走势不明朗 三种存钱方法铁定多赚钱目前，投资市场的走势不明朗，一些人暂时放弃了投资规划，而选择将钱存到银行里。要如何让存在银行的钱产生更多的利息，这个看似简单的事，也有小道道。建行福州城东支行理财师林小姐说，可通过三种储蓄组合来赚取更多的利息。一是阶梯存储法。以10万元为例，4万元存活期，便于随时支取；另外6万元分别存1年期、2年期、3年期定期储蓄各2万元。1年后，将到期的2万元再存3年期，以此类推，3年后持有的存单则全部为3年期，只是到期的年限不同，依次相差1年。林小姐说，阶梯存储使储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄对利率的调整，又可获取3年期存款的较高利息。二是连月存储法。连月存储法又称为“12张存单法”，即居民每月存入一定的钱款，所有存单年限相同，但到期日期分别相差1个月。“这种存储方法能最大限度地发挥储蓄的灵活性，一旦急需，可支取到期或近期的存单，减少利息损失。”林小姐说。三是组合存储法。组合存储是一种存本取息与零存整取相结合的储蓄方法。即，先存为存本取息储蓄，1个月后取出利息，再存为零存整取储蓄，以后每月照此办理。这样，存本取息储蓄的利息，在存入零存整取储蓄账户后又获得了利息。教你两种存钱法 既解燃眉之急又将损失降至最低如果短期内有用款需要，但定期存单没到期，提前支取会造成很大的利息损失，尽管可以办理部分提前支取，其余存款还可以按定期利率计息，但只允许办理一次，办第二次就“不灵”了，怎么办呢？9月10日，本报邀请理财专家为读者介绍两种既可以解用款燃眉之急又可以将利息损失降至最低的方法。第一招 存单四分存储法假设A先生有1万元现金，在一年之内可能有急用，但每次用钱的具体金额、时间不能确定，而且还想既让钱获取“高利”，又不因一次用款便动用全部存款，这种情况下，A先生就可以用这招了。A先生可以选择存单四分法，即把1万元存单存成四张存单，但金额要一个比一个大，比如可以存成1000元、2000元、3000元和4000元各一张，当然也可以把1万元存成更多的存单，期限均选择一年期。这样一来，需要多少钱就动用金额最接近的一张或两张存单，假如有1000元需要周转，只要动用1000元的存单便可以了，避免了需要1000元，也要动用“大”存单，减少了不必要的损失。第二招 交替存储法B女士持有5万元现金，可以将5万元分为两份，每份为2.5万元，分别按半年、1年的存期存入银行，1年期存款设为自动转存。若在半年期存款到期后，有急用便取出，若用不着，则也转为1年期定期存款，并设立自动转存功能。这样两笔存款的循环时间为半年，若半年后有急用，可以取出任何一张存单。在适当时候也可根据需要，使用定期储蓄存款部分提前支取功能，这样一来，存款便不会全部按活期储蓄存款计算利息，从而避免了损失掉不应该损失的利息。这种储蓄方式不仅不会影响家庭急用，也会取得比活期储蓄高的利息。每天只存40元 养老“不差钱”今年的春晚捧红了小沈阳，也捧红了一句话：“人生最大的悲哀莫过于钱花完了，人还在”这句看似幽默的调侃，却真切地折射出我国众多老年人晚年生活的尴尬。上周四晚7点，由本报与每日经济新闻联合举办的“对话金牌理财师沙龙”第十一场如约举行。50多位热心读者专程来到位于市中心中环广场22楼的恒安标准人寿四川分公司，与“2008年成都金融总评榜”评选出的惟一一位寿险行业金牌理财师刘朝峰一起探讨如何规划老年生活。未来十年 养老金缺口超6万亿随着我国社会保障体制改革的不断深入，过去“养儿防老”的传统观念逐渐转变为依靠社保养老金保障老年生活。可是，世界银行却公布了一份关于中国未来养老保障金收支缺口的研究报告，报告指出，按照当前的经济运行情况和制度模式，到2019年，我国养老保障金的缺口将高达6万亿人民币，而到了2075年，这个缺口将继续扩大到超过10万亿。同时，我国60岁以上的人口已超过14，65岁以上人口超过10，按照国际社会标准，我国显然已经跨入了老龄化社会的门槛。目前，421(4位父母，夫妻2名及1个孩子)的倒金字塔式家庭结构正逐渐成为主流，越来越多的人开始意识到，让一个年轻人在未来负担起六个老人的生活，根本就是不现实的。在活动现场，刘朝峰为在场的读者算了一笔账：关先生计划60岁退休，预计寿命为80岁，假设他在退休前的工资收入为6000元，若关先生希望在退休后过上与退休前一样的生活，他需要为自己准备多少养老金？刘朝峰表示，按退休后1个月4200元的生活费计算，到80岁，关先生的基本生活费就需要101万，加上可能出现的医疗支出约24万(按每月1000元计算)，在不考虑通货膨胀的条件下，关先生至少需要125万元才能过上安稳的晚年生活。专款专用 积少成多安然养老面对高昂的老年生活费用，你准备好了吗？刘朝峰给出的答案是，及早规划。很多人想早点退休，但同时他们发现，很难为退休做打算，房子、孩子的教育等占据了日常收入很大的比例。到了40岁，甚至更晚的时候，他们才突然意识到养老必须被提上日程安排，可惜为时已晚，“越早开始为退休做储备，付出的成本越少”。刘朝峰透露，几十年后，让人们一下子拿出一大笔钱来养老的确非常困难，正所谓“冰冻三尺，非一日之寒”，如果大家从年轻的时候就开始把未来老年生活的需求纳入家庭理财计划，适当购买一些适合自身情况的商业保险或理财计划，“也就是少吃一口饭的钱，就可以让你的将来天天有饭吃”。他表示，每天只需要40元左右，相当于零存整取的方式，只要能坚持，将这样的方式持续10年至20年，“到老的那一天，你一定会佩服自己当初的先见之明”。此外，刘朝峰还专门提醒读者，养老金的规划和打理必须专款专用，千万别在积累的过程中突然将这笔钱抽离，“一定要让这些钱真正成为未来晚年生活的储备，到了一定的年龄之后才使用，而不是作为股票投资或其他有风险存在的投资行为的临时备用金”。只有做到专款专用，养老金的储备才能在若干年后成效斐然。(成都商报)巧用银行卡赚“意外财”在郑州一家货运公司当业务员的姚先生最近发现，自己竟然办理有建行、招行、中行等各种借记卡、信用卡近张。“能不能请专家帮我想想怎么打理银行卡？”对姚先生的求助，中信实业银行郑州分行的葛茵帮助设计了以下一些省钱的好方法。信用卡：透支消费免息多天。葛茵说：“其实，利用信用卡省钱的最好方法就是充分利用好银行给足的透支消费免息还款期，尽量多让银行出钱帮你埋单。”据葛茵介绍，目前，包括郑州在内的不少城市多家银行都推出了自己的贷记卡，消费者在持有这种卡刷卡消费后，最长可拥有多天的免息期。同时，你完全没必要在卡里存钱，因为这些钱银行是不支付利息的。另外，使用信用卡还能参加刷卡换积分活动。“现在，多家银行都推出刷卡一元记录一分，达到一定额度后就可以领取手提电脑、手机、相机等相应的礼品，可以说是一笔意外收获”。葛茵说。借记卡：异地存取同一银行进行。葛茵建议说，对于那些经常出差的人来说，一个很好的办法就是在出差地的银行新办一张银行卡。这样，每次出差前在郑州往外地办的卡内存上足够的钱。这虽然要被收取一定的手续费，但比用原来的卡在外地提取时的费用要低得多。另外，葛茵提醒说，无法在当地办理银行卡而必须进行异地存取时，那最好也要在同一家银行进行。因为如果姚先生拿交行的卡在外地的建行取款时，还要收取跨行取款手续费，这就会增加一笔开支。外币卡：持卡出国避免汇兑差。目前，不少城市的中信、广发等银行都推出了外币卡。经常出国的人，不妨到银行办一张适合自己的银行卡，虽然有的银行会收取一定的年费，但基本不会超过元人民币。对于有子女在国外读书的，办一张这样的卡，父母持有主卡