保险市场的信息不对称问题.ppt

,保险市场的信息不对称,,信息不对称指交易中的各人拥有的资料不同。一般而言，卖家比买家拥有更多关于交易物品的信息，但相反的情况也可能存在。 关于信息不对称问题最早来自于“柠檬”市场的研究,,示例,假设市场中好车与坏车并存，每100辆二手车中有50辆质量较好的、50辆质量较差，质量较好的车在市场中的价值是30万元，质量较差的价值10万元（尽管经过维修，换新后） 二手车市场的特性是卖方（经销商或原车主）知道自己的车是好车或坏车，但买方在买卖交易时无法分辨。在买方无法确知车子的好坏时，聪明的卖方知道，无论自己手中的车是好车还是坏车，宣称自己的车是为“好车”一定是最好的策略（反正买方无法分辨）。 买方消费者也不会以好车的价格向卖方买车，因为买方知道，其买的车一半的几率是好车，一半的几率是坏车，因此，只愿意以市场上车的平均价格来交易,,信息不对称引发的问题,逆向选择：是在交易发生之前产生的一种行为，即最有可能 导致与期望结果违背的人们往往是希望从事这笔 交易的人们 道德风险：是在交易后发生的一种行为，是交易的一方从事 了另一方所不希望的行为。,,保险市场的信息不对称,保险市场的信息不对称具有双重性 投保人对保险人的信息不对称 保险人对投保人的信息不对称,,投保人对保险人的信息不对称,在保险经营活动中，投保人比保险人更了解保险标的的风险状况，投保人对于私人信息不可能也不必全部向保险人公布，使保险人处于信息劣势方 在信息不对称的情况下，存在投保人的逆向选择和道德风险,,保险市场的逆向选择,保险公司难以对投保人的风险程度 进行很好的分辨,对所有投保人收取相同保费,真正愿意来投保的均为高风险的投保人 低风险投保人被挤出市场,保险公司做出相同预期，提高保单费率,保险市场进一步萎缩,,投保人的道德风险(隐藏行为)： 事前（损失发生前）的道德风险：是被保险人在防止损失方面行为发生了背离。 事后道德风险：是指被保险人在减少损失方面行为发生背离。 道德风险的存在使保险公司赔付率上升，直接影响了保险公司经营的稳定性,,医疗保险费用控制难问题,据统计，目前我国开办的近千个健康保险险种，有近1/3是亏损的，个别险种赔付率甚至高达500%以上。 已有部分保险公司开始收缩健康保险业务，健康保险成了买不起，又卖不起的险种,,保险公司,投保人 （患者）,医疗服务机构,赔付,缴纳保费,费用报销,支付费用,提供医疗服务,过 度 消 费,过 度 医 疗,医患同谋,医疗保险中的道德风险,,给付限额条款,在补偿性质的健康保险合同中，保险人给付的医疗保险金有最高限额规定,共保比例条款,比例给付是保险人采用与被保险人按一定比例共同分摊被保险人的医疗费用的方式进行保险赔付的方式。,免赔额条款,即在一定金额下的费用支出由被保险人自理，保险人不 予赔付。,两定点 三目录,定点医院、定点药店 药品目录、诊疗目录、医疗服务设施目录,医疗保险中道德风险管理对投保人控制,,示例:新华人寿住院费用医疗保险(2007),投保年龄1周岁-60周岁 保险期限：1年 保障责任 在合同保险期间内，被保险人因意外伤害或本合同生效六十日后，患疾病在本公司指定医院住院治疗所引起的合理的实际医疗费用，本公司对其医疗费用超过500元的部分，按附表栏中所规定的比例计算给付住院杂项费及手术费保险金,,对医疗机构的控制管理式医疗,保险人,投保人,医疗 机构,管理式医疗：把医疗服务的提供与提供医疗服务所需资金的供给结合起来的一种系统，这种系统的医疗服务对象为加入该系统的成员，并使用以下一种或几种运作手段： 通过与经过挑选的医疗服务提供者达成的协议向系统加入者提供一系列的医疗服务； 制定选择医疗服务提供者的明确标准； 制定正式的计划来进行医疗服务质量的改善与医药使用的审核； 强调要保持加入者的身体健康，以减少对医疗服务的使用； 建立经济上的奖励机制，以鼓励加入者使用与管理式医疗计划有关的医疗服务提供者所提供的服务。,,信息不对称问题的解决,保险公司怎样防范逆向选择风险？ 通过设计出某种机制或者契约,使拥有信息优势的一方愿意公开私人信息,或者愿意提供真实的信息。 （核保、要求投保人如实履行告知义务） 通过定价机制对投保人的行为产生影响：即根据核保决策对不同风险的投保人实行不同的承保方式(加费承保或附条件承保) 设计防止逆向选择的保单条款（例如：健康保险中的观察期条款） 利用国家计划来代替市场。 例如,国家把健康保险作为一种社会福利提供给所有人,以资金补助或者部分补贴的方式,让所有人都参加保险.这样逆向选择就排除了.,,保险经营中怎样防范道德风险？ 是在合同条款的制定上要充分考虑各种可能的情况比，措辞严谨，一定程度上避免保险公司的损失（例如合同中的免责条款） 可以实行分成制，保险公司只是负责保险一定的部分, 由投保人承担一定的风险（例如免赔额） 设置某种激励机制，使保险人在保险期间行为谨慎（例如机动车辆保险中的无赔款优待、施救费用的补偿） 发生保险事故后保险公司进行现场查勘获得第一手的资料。,,就保险产品和保险经营来说保险人处于信息优势地位 保险产品、条款的信息不对称 保险经营的信息不对称,保险人对投保人的信息不对称,,保险公司按照高于实际应有的费率标准厘定保险费，损害投保人的利益 保单条款的设计晦涩难懂，成为一定意义