恒信小额贷款有限责任公司.doc

关于筹建凤台县恒信小额贷款有限公司的申 报 材 料凤台县恒信小额贷款有限公司筹编县 政 府 承 诺 函目 录县政府承诺函一、筹建申请报告。二、可行性报告。三、凤台县恒信小额贷款有限公司筹建工作方案。四、企业名称预先核准通知书。五、发起人协议书。六、发起人大会的两个决议。七、出资人信用证明材料。八、主发起人、出资人对公司承诺书。关于筹建凤台县恒信小额贷款有限公司的申 请 报 告凤台县人民政府：为适应市场经济发展及金融体制改革的需要，解决我县中小企业、“三农”融资难的问题，根据省政府皖政办（2008）52文件关于开展小额贷款公司试点工作的指导意见的精神及安徽省小额贷款公司试点管理办法（试行）的要求，凤台县恒信工贸有限责任公司结合凤台县地方经济发展的实际，在对小额贷款公司进行可行性研究和充分论证的基础上，拟作为主发起人，与童树义、吴侠等八人，共同筹备设立小额贷款公司。一、拟设立机构的名称、住所经凤台县工商局核准，【企业名称预先核准通知书登记名预核准字(2011)第1791号】，拟设立机构的名称为：凤台县恒信小额贷款有限公司。办公住所拟选择在凤台县滨河湾商业步行街。二、机构性质、组织形式本机构性质为有限责任公司。拟设立的小额贷款公司组织形式为：公司设股东大会，董事会，监事会。股东大会为公司最高权力机构；董事会由股东大会选举产生，有5人组成，即董事长、董事各一人、独立董事2人和董事会秘书1人；监事会由3人组成，由会计师、律师、职工代表组成。公司设总经理1人，实行董事长授权下的总经理负责制。总经理主持公司全面工作，下设市场营销部，财务管理部，信贷管理部，风险管理部，评估部，综合管理部等6个部室。暂总定编10人。三、拟注册资本及股本结构本公司拟注册资本5000万元，由主发起人凤台县恒信工贸有限责任公司和八位自然出资人共同出资，具体为：出资人证件号码出资金额（万元）股本占比（%）凤台县恒信工贸有限责任公司（主发起人）340421000003729（1-1）100020童树义34042119720920201150010吴 侠34042119730520000450010童树元34042119641020561550010童胜杰34042119861102563650010童树民34042119700708563850010彭振喜34042119751120561950010吴 军34042119760107001750010余 琦34242619780118304450010四、业务范围在淮南地区范围内从事小额贷款业务（以金融办批准的范围为准）。五、发起人基本情况主发起人凤台县恒信工贸有限责任公司成立于2003年，公司注册资金1000万元人民币，经营范围主要是煤炭贸易、工矿配件、环保设备为主，属民营企业，现有员工20人，截止到2010年底，公司总资产1500万，净资产1900万元，资产负债率低于50%，无资产负债，平均每年销售额约4000万元，近三年年均利润达500万元，年均上缴利税超160万元，公司财务状况及信用状况良好，财务报表每年都经过相关部门审计。八、拟成立的小额贷款公司筹建情况凤台县恒信工贸公司作为主发起人，制定了小额贷款公司章程，在充分调研我县经济发展，金融状况及未来业务发展的基础上，编制了设立小额贷款公司可行性报告及筹建方案，建立健全了小额贷款公司运行的各项规章制度，公司拟聘用的经营管理人员都具备金融从业经历。九、结语公司章程草案合规合法，可行性研究报告充分完备，公司各项规章制度健全。综上所述，凤台县恒信小额贷款有限公司已具备设立小额贷款公司的条件，为此，特申请凤台县人民政府批准筹建为盼。凤台县恒信小额贷款有限公司筹建工作小组 2011年10月8日关于设立凤台县恒信小额贷款有限公司的可行性研究报告编制单位：凤台县恒信工贸有限责任公司编制时间：2011年10月8日目 录第一章 总论第二章 设立小额贷款公司的依据第三章 出资人简介3.1 主发起人股东：凤台县恒信工贸有限责任公司3.2 自然人股东第四章 市场前景分析4.1 凤台县工、农业经济发展情况4.2 凤台县金融发展情况4.3 凤台县基本情况4.4 设立小额贷款公司的必要性4.5 设立小额贷款公司的可行性4.6 发展前景预测第五章 风险拨备计提办法及风险控制办法 5.1 风险拨备计提办法 5.2 风险控制办法第六章 公司组织机构设置第七章 综合结论第一章 总论为适应市场经济发展及金融体制改革的需要，解决中小企业、“三农”融资难的问题，根据安徽省政府皖政办（2008）52号文件精神，以及中华人民共和国公司法，中国银行业监督管理委员会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见，安徽省小额贷款公司试点管理办法（试行）的规定等有关法律法规和政策，凤台县恒信工贸有限责任公司结合凤台县地方经济发展的实际，在对小额贷款公司进行可行性研究和充分论证的基础上，拟作为主出资人发起成立一家小额贷款公司。公司名称： 凤台县恒信小额贷款有限公司住 所: 凤台县滨河湾步行街 号机构性质： 有限责任公司注册资本： 5000万元经营范围：在淮南地区范围内从事小额贷款业务（以金融办批准的范围为准）股东构成：凤台县恒信工贸有限责任公司作为主出资人，同时吸纳自然人童树义、吴侠、童树元、童胜杰、童树民、彭振喜、吴军、余琦8人共同投资。主发起人：凤台县恒信工贸有限责任公司，出资1000万元，占公司总股本20%童树义：出资500万元，占公司总股本10%吴 侠：出资500万元，占公司总股本10%童树元：出资500万元，占公司总股本10%童胜杰: 出资500万元，占公司总股本10%童树民: 出资500万元，占公司总股本10%彭振喜: 出资500万元，占公司总股本10%吴 军: 出资500万元，占公司总股本10%余 琦: 出资500万元，占公司总股本10%公司拟定法定代表人：吴侠公司拟定从业人员：10人第二章 小设立额贷款公司的依据1、依据中华人民共和国公司法；2、依据关于小额贷款公司试点的指导意见（银监发200823号）（以下简称指导意见）；3、贷款公司管理暂行规定（银监发20076号）；4、贷款公司组建审批工作指引（银监发20079号）；5、安徽省人民政府办公厅转发省政府金融办关于开展小额贷款公司试点工作的指导意见（皖政办（2008）52号）（以下简称试点指导意见）6、安徽省小额贷款公司试点管理办法（试行）第三章 出资人简介3.1主发起人股东主发起人股东：凤台县恒信工贸有限责任公司主发起人凤台县恒信工贸有限责任公司成立于2003年，公司注册资金1000万元人民币，经营范围主要是煤炭贸易、工矿配件、环保设备为主，属民营企业，现有员工20人，公司总资产1500万，净资产1900万元，资产负债率低于50%，平均每年销售额约4000万元，年均利润达500万元，年均上缴利税超160万元，公司财务状况及信用状况良好，财务报表每年都经过相关部门审计。3.2自然人股东1、童树义，男，1972年出生，大学学历，现任安徽盛泽工贸有限公司董事长。出资500万元，资金来源为自然人自有资金，该同志信誉度良好，无银行欠账及私人贷款等不良记录。2、吴侠 ，女，1973年出生，大专学历，现任安徽品创环保设备制造有限公司董事长。出资500万元，资金来源为自然人自有资金，该同志信誉度良好，无银行欠账及私人贷款等不良记录。3、童树元，男，1964年出生，中专学历，现任安徽品创环保设备制造有限公司总经理。出资500万元，资金来源为自然人自有资金，该同志信誉度良好，无银行欠账及私人贷款等不良记录。4、童胜杰，男，1986年出生，中专学历，现任安徽盛泽工贸有限公司副总经理。出资500万元，资金来源为自然人自有资金，该同志信誉度良好，无银行欠账及私人贷款等不良记录。5、童树民，男，1970年出生，中专学历，现任安徽盛泽工贸有限公司副总经理。出资500万元，资金来源为自然人自有资金，该同志信誉度良好，无银行欠账及私人贷款等不良记录。6、彭振喜，男，1975年出生，中专学历，现任安徽品创环保设备制造有限公司副总经理。出资500万元，资金来源为自然人自有资金，该同志信誉度良好，无银行欠账及私人贷款等不良记录。7、吴军，男，1976年出生，本科学历，现任安徽盛泽工贸有限公司总经理。出资500万元，资金来源为自然人自有资金，该同志信誉度良好，无银行欠账及私人贷款等不良记录。8、余琦，女，1978年出生，大专学历，现任安徽品创环保设备制造有限公司副总经理。出资500万元，资金来源为自然人自有资金，该同志信誉度良好，无银行欠账及私人贷款等不良记录。所有自然人股东均多年从事经济和企业管理工作，具有较高的文化素质，具备一定的金融知识和资本运作经验，实力雄厚，对将来的小额贷款公司运作管理和可持续发展将起到强有力的支撑作用。第四章 市场前景分析根据各级政府、相关职能部门等相关规定的要求，结合凤台县经济的实际情况，经过详细的考察和论证，在切实可行的前提下，我们认为在凤台县设立小额贷款公司的条件已经成熟。4.1凤台县工、农业经济发展情况凤台县国土面积1100平方公里，人口70万。2010年全县生产总值达172亿元，其中第一产业完成增加值20.5亿元，第二产业完成增加值119.8亿元，第三产业完成增加值31.7亿元。全县人均生产总值27698元。全县经济社呈现又好又快发展的良好态势，质量稳步提高，民生继续得到改善，和谐安定的社会局面进一步巩固。一、综合2010年全县完成地区生产总值1720449万元，按可比价格计算，比上年增长11.0%。其中第一产业完成增加值205458万元，增长3.9%；第二产业完成增加值1197508万元，增长13.0%；第三产业完成增加值317483万元，增长9.8%。全县人均生产总值27698元，增长9.7%。三次产业结构由上年的12.4:67.5:20.1变化为11.9：69.6：18.5，二三产业比重比上年提高0.5个百分点。第一、二、三产业对经济增长的贡献率分别为5.1%、73.7%、21.3%。其中，工业增加值对经济增长的贡献率提高到62.8%。非公有制经济增加值523331万元，比上年增加了84655万元。占地区生产总值的比重为30.42%，比上年提高了0.42个百分点。年末单位从业人员48863人,比上年增加6483人，其中,第二产业29332人,较上年增长3.5%;第三产业18144人，较上年下降9.4%。全县城镇新增就业岗位6086个,下岗失业人员实现再就业4026人；城镇登记失业率为4.4%。二、农业农业生产稳定增长。全年实现农、林、牧、渔业总产值296628万元，按可比价计算较上年增长3.9%。其中：农业产值152946万元，增长2.5%；林业产值4492万元，增长13.6%；牧业产值100909万元，增长3.1%；渔业产值29450万元，增长8.0%；农林牧渔服务业产值8831万元，增长16.5%。全县粮食种植面积87290公顷，比上年增长0.8%。其中小麦种植面积43338公顷，比上年增加505公顷；稻谷种植面积39963公顷，比上年增加253公顷；棉花种植面积153公顷,较上年减少14公顷；油料种植面积1198公顷，较上年减少370公顷；蔬菜种植面积7419公顷，较上年增加292公顷。全县粮食产量590795吨，比上年增产0.5%。其中小麦产量260028吨，增长0.6%；水稻产量319910吨，增长1.0%；棉花产量428吨，下降8.9%；油料产量4037吨，下降20.4%。全年肉类总产量39935吨，增长2.0%；禽蛋产量19655吨，增长0.4%；全年水产品产量23997吨，增长6.8%。主要农产品产量产品名称产量（吨）比上年增长(%)粮 食5907950.5小 麦2600280.6水 稻3199101.0油 料4037-20.4棉 花428-8.9蔬 菜2337614.5肉 类399352.0禽 蛋196550.4水产品239976.8农业生产条件进一步改善，农业综合生产能力继续提高。全年全县有效灌溉面积43700公顷，年末农业机械总动力77.2万千瓦，比上年增长4.2%；农用拖拉机52465台，农机综合作业水平达85%；农村用电量32211万千瓦小时，增长22.4%；农用化肥施用量（折吨）49558吨，减少3.8%。三、工业和建筑业工业生产保持增长。全年完成工业增加值1066608万元，增长12.7%。工业对经济增长的贡献率62.8%，拉动经济增长6.9个百分点。规模以上工业中，国有企业完成增加值626879万元，增长14.3%；集体工业完成增加值34852万元，增长49.2%；股份制工业完成增加值370706万元，增长6.8%。国有控股企业完成增加值944234万元，增长9.3%。工业品产销率为94.2%。主要产品产量：原煤3081.9万吨，下降1.4%；水泥177831吨，下降27.0%；软饮料3827吨，增长240.2%；面粉354331吨，增长35.2%；大米171593吨,增长50.4%。规模以上工业企业实现产品销售收入723214万元，增长48.9%；利润总额49258万元，下降18.8 %；工业企业经济效益综合指数为200.2%，比上年下降了11.7个百分点。规模以上工业主要产品产量 产品名称单位绝对数比上年增长%原煤万吨3801.9-1.4水泥吨177831-27.0砖吨1218024.1大米吨17159350.4面粉吨35433135.2软饮料千升3827240.2发电量万千瓦小时7120905.3饲料吨14605129.4建筑业发展平稳。全年实现建筑业增加值130900万元，较上年增长15.5%，全县9家资质等级以上建筑企业实现总产值48763万元，较上年增长11.7%，实现利润总额399.4万元，下降26.7%。四、固定资产投资全年完成固定资产投资633916万元，比上年增长69.0%，其中城镇50万元以上固定资产投资384898万元，增长54.7%，；农村50万元以上固定资产投资174059万元，增长156.6%；房地产投资74959万元，增长28.1%。五、内外贸易2010年全县社会消费品零售总额305696万元，比上年增长18.8%。分城乡看，城镇实现消费品零售额232431万元，增长15.6%；乡村实现消费品零售额40942万元，增长42.0%。分行业看，批发业实现零售额15152万元,增长22.9%;零售贸易业实现零售额227886万元，增长17.8%；住宿业实现零售额2029.8万元，增长26.5%，餐饮业实现零售额60628万元，增长21.4%。全年实现外贸进出口额1040.7万美元，比上年下降42.4%。招商引资取得新成绩。全县引进内资项目176项，实际到位资金370032万元，同比增长35.1%。实际利用外资826万美元。六、交通、邮电交通运输业稳步发展。2010年，全县交通运输、仓储及邮政业实现增加值52501万元，比上年增长10.0%。全县完成货物运输量666.8万吨，增长10.6%。客货运周转量118636万吨公里，增长10.0%。年完成邮电业务总量24158万元，同比增长9.3%。年末全县固定及移动电话总数437508户，比上年末净增96096户，其中年末固定电话用户104088户，比上年末减少7759户；移动电话用户333420户，比上年末净增103855户。固定电话普及率为16.7户/百人。年末国际互联网用户达30428户，比上年末净增8725户。七、财政、金融财政收入快速增长。全年完成财政收入302177万元，增长42.4%，其中地方财政收入122948万元，增长22.4%；财政支出194091万元，增长14.3%，其中,科学技术支出2349万元,增长14.9%;农林水务支出22011万元,增长25.5%;医疗卫生支出20277万元,增长26.5%;教育支出24637万元,下降17.0%。金融保持稳健运行。年末全县金融机构各项存款余额961205万元，比年初增加151432万元，增长18.7%；城乡居民储蓄存款余额619392万元，比年初增加76883万元，增长14.2 %；金融机构贷款余额449240万元，比年初增加88121万元，增长24.4%。八、科学技术和教育科技创新有新突破。2010年我县不断加大科技创新工作，研发引进新品种、新技术、新工艺51项，转化运用科技成果26项，申报科技项目50项，专利申请122项。2010年科技经费投入2991万元,比2009年的2045万元，净增946万元,增长46.3%,资金的有效使用,有力地推动了我县科技和经济的发展。教育事业不断发展。全县小学适龄儿童入学率为100%；小学毕业升学率100%；初中毕业升学率46.01%；高中毕业升学率56.0%。全县有普通中学35所，小学181 所。在校学生数99186人，其中普通中学41548人，小学48300人。专任教师5291人，其中普通中学专任教师2108人，小学专任教师2830人。九、文化、卫生文化事业日益繁荣。2010年末，全县拥有艺术表演团2个，文化馆（站）18所，图书馆1个。文化艺术进一步繁荣。花鼓灯、推剧是国家级、省级非物质文化遗产，是我县和安徽省的品牌，我县立足于特色文化的发展与创新，专业文艺团体精品层出不穷，硕果累累。2010年安徽省花鼓灯艺术中专学校学生表演的千里长淮一条线获中国舞蹈“荷花奖”，校园舞蹈大赛铜奖。这充分展示了凤台花鼓灯艺术的丰富内涵和独特魅力，提升了凤台的对外影响力和知名度,为建设文化大县，文化强县做出了积极贡献。开展了送戏、送书、送电影下乡等一系列公益活动,举办了各类群众喜闻乐见的文化活动,满足群众精神文化需要,群众文化活动 丰富多彩。广电事业进一步发展。电视广播综合人口覆盖率为100%。卫生事业稳步发展。全县拥有医院卫生院22个，医院卫生院床位数1036张，医院卫生院技术人员数1131人，平均每千人拥有卫生技术人员1.81人。新型农村合作医疗扎实推进。2010年新型农村合作医疗参合率高达99.99%，荣获安徽省人民政府颁发的新型农村合作医疗先进县称号。医疗卫生服务网络加快发展,进一步推进了基层医药卫生体制综合改革, 疾病预防控制能力不断提高。2010年出生儿 童建证率为100%,各种疫苗报告接种率在90%以上。全年医疗卫生支出20277万元，较上年增长26.5%。十、人口、人民生活和社会保障人口和计划生育工作取得新进展。2010年末，全县总人口为624809人，其中非农业人口133513人，占总人口的比重为21.4%；农业人口491296人，占总人口的比重为78.6%；60岁及以上老年人口为84225人，占总人口的比重为13.5%。男性人口330395人，女性人口294414人，占总人口的比重分别为52.9%、47.1%。出生人口10381人，出生率16.6；死亡人口5298人，死亡率8.4；人口自然增长率8.2。城乡居民收入稳步增加。全县在岗职工工资总额218277万元，增长10.0%；在岗职工平均工资46695元，增长14.9%；城镇居民人均可支配收入11358元；农民人均纯收入5955元，增长16.7%；农村恩格尔系数44.95%,比上年下降2.9个百分点；农民人均住房面积39.8平方米,比上年增加7.1平方米。社会保障进一步加强。全县参加职工基本养老保险人数50190人；参加失业保险人数35053人，比上年增长19.7%；参加基本医疗保险人数29998人，增长3.5%。共有31087人享受城乡低保；有 489255人参加了新型农村合作医疗；成功争取新型农村养老保险全国试点,有256536人参加了农村社会养老保险；居民生活得到了保障。4.2凤台县金融发展情况近年来，凤台县以深化管理体制改革为手段，以提升服务质量为目标，大力发展金融业，促进了县域经济又好又快发展。截至“十一五”末，全县各商业银行存款总额突破百亿，达到105亿元，比“十五”末增长1.4倍，其中居民储蓄存款66亿元，人均储蓄存款近1.2万元。各项贷款总额突破80亿元，比“十五”末增长3.8倍。存贷款增速均高于全省平均水平。保险业发展势头旺盛，各项保费收入达到2.7亿元，其中中国人寿保费突破1.4亿元，在全省县级保险行业中位列三甲。证券业发展从无到有，目前运营良好，全年交易额累计达35亿多元，比去年增长10%。金融业的长足发展，有力促进了全县经济快速发展，该县连续8年财政收入位列全省县级第一。凤台县委、县政府高度重视金融工作，成立了县金融办，组建了城市建设投资公司和凤凰湖新区建设投资公司，搭建了金融机构与政府合作的有效平台。与此同时，该县民营资本运作日趋活跃，成立村镇银行1家、担保公司8家、小额贷款公司2家。新兴金融行业拉动和盘活了各类消费和投资10亿多元。为解决非公经济融资难的问题，凤台县先后实施了青年创业贷款、中小企业发展贷款、扶贫开发贷款、妇女创业贷款等各类贴息贷款项目，县财政拿出贴息资金500多万元，发放贷款近1亿元，有效解决了小企业、个体工商户和农户等非公经济发展的资金“瓶颈”问题。该县支持非公经济的贷款比重从“十五”末的20%提高到“十一五”末的50%，被中国人民银行确定为“全国农汇通工程”试点县。同时，2005年以来凤台县共组织各类银企对接活动30多次，企业与金融机构对接贷款达68亿元。由此可见，经过最近几年的发展，凤台县已基本形成以国有商业银行为主题，多种金融机构并存的多元金融体系。4.3凤台县基本情况凤台县位于淮河中游，淮北平原南缘，面积1100平方公里，耕地面积公顷，水面16万亩，总人口73万。全县辖7镇12乡1个经济开发区，264个行政村，21个社区。凤台县是皖西北七个地级市中唯一的一个全省10强县，先后被授予全国科技进步先进县、全国粮食生产先进县、全国水利先进县、中国民间艺术花鼓灯之乡、中国民族民间歌舞之乡、全国法制宣传教育工作先进县、全国园林县城、全省文明县城、全省园林县城、全省双拥模范城等荣誉称号。凤台县地势平坦，资源丰富，境内地下水源丰富，地表径流密布，焦岗湖、城北湖、花家湖、姬沟湖等分布其间，淮河、西淝河、永幸河、茨淮新河等穿境而过，可通长江达江浙。除淮河水上交通较为发达外，淮阜铁路横贯境内东西，凤台、桂集、张集三站镶嵌其间，京九重站阜阳站仅距百公里。有合徐高速、界阜蚌高速和合淮阜高速可利用，距合肥骆岗机场百余公里；凤台农业基础好，农产品丰富，被誉为“不是江南，胜似江南”。凤台拥有丰富的煤炭、磷矿石、耐火土、石灰石等矿产资源，尤其是煤炭储藏较大，地处两淮煤田的中心地带，探明储量达120亿吨，可开采储量达亿吨。目前，张集、新集、顾桥、顾北、丁集等现代化矿井均已建成投产，杨村煤矿正在建设中。二台万千瓦装机容量的凤台电厂一期工程已投入运行，二期正在建设。投资亿元的海螺水泥项目落户凤台，海螺水泥粉磨站一期工程已经竣工投产。投资亿的煤制天然气项目取得实质性进展。“十二五”期间是凤台抢抓重要战略机遇期，进一步推进经济社会又好又快发展，努力实现凤台大发展、大跨越的目标的重要时期。“十二五”时期凤台经济社会发展的指导思想是：全面贯彻党的十七大、十七届五中全会和中央、省、市经济工作会议精神，深入贯彻落实科学发展观，以加快转变经济发展方式、加速崛起进程、实现富民强县为主线，以建设“两型城市”为着力点，以资源型城市转型为目标，以扩大开放和科技创新为动力，以保障和改善民生为落脚点，大力实施新型工业化、城镇化、城乡一体化发展战略，加快转型发展、开放发展、创新发展、和谐发展、安全发展，努力成为全省综合实力强、辐射影响力大的中等城市，努力建设富强、文明、民主、幸福、和谐的新凤台，为全面建设小康社会奠定坚实基础。4.4设立小额贷款公司的必要性1、解决凤台县“三农”问题和中小企业的发展需要我国农村发展一直面临着资金供给不足的困境，近年来随着财政投入的逐年加大，财政投入的加大有助于缓解“三农”资金供应不足的局面，但目前仍然面临较大的资金缺口。有限的财政支农资金难以满足“三农”建设对资金的巨大需求，这就需要其它渠道发挥作用。目前我国“三农”资金的来源渠道除财政(包括中央财政和地方财政)外，还有金融投入、自筹资金、社会筹集资金和外援资金。我国农村金融机构进行了一系列的改革，已经初步形成了包括商业性、政策性和合作金融机构在内的农村金融体系。但是目前农村金融体系的现状不容乐观，农村金融仍然是金融投入的“短板”，仍然存在许多问题，其突出反映是农村信贷供给总量不足。农村金融体系的信贷供给与农业农村的信贷需求严重脱节，农村金融体系的整体功能与农村经济社会发展的要求相距甚远。对于凤台县中小企业来说，融资难问题已经成为困扰凤台县经济持续健康快速发展的难题。统计资料表明，中小企业的资金绝大多数来源干自筹，受制于国有银行的高门槛，来自于银行信贷资金很少。对于小额资金供给，在间接融资中，银行放款存在“贪大”倾向，而在正规的金融系统里，小额的直接融资更是难上加难，小额资金需求者常常是农业经营户、个体工商户、小型和微型企业。由于其自身条件的限制，想在正规金融系统里进行直接融资，几乎不可能。凤台县目前只有三家小额贷款公司，而凤台县2010年末贷款余额为449240万元，贷款需求量较大，两家小额货款公司的服务能力，在一定时间范围内远远无法满足凤台县中小企业对小额贷款的需求。而随着社会经济的发展及国家“三农”政策的进一步推广于实施，惠民政策的全面落实，中小企业及农村经济的发展，对小额贷款的需求将会不断增加，如果小额贷款的供给量跟不上需求，这种资金构成状况必然极大地束缚凤台县中小企业的发展，也将阻碍凤台县农村经济的发展。随着社会主义新农村建设的大力推进，农村经济社会发生了深到变化。农村小额融资需求已逐步由简单的生产生活需求向扩大再生产、高层次消费需求转变，由零散、小额的需求向集中、大额的需求转变、由传统耕作的季节性需求向现代农业的长期性需求转变，呈现出多元化、多层次特征。现有的农村贷款规模与模式已无法满足日益增长的融资需求。为了满足凤台县中小企业的小额资金需求，非常有必要建立大金融机构对应大资金需求，中型金融机构对应中等额度的资金需求，而把微小企业、私营户和“三农”的小额资金需求交给商业性小额贷款公司和村镇银行，实现金融机构的规模与客户的规模相匹配的金融结构。综上所述，成立“凤台县恒信小额贷款有限公司”，是有效解决凤台县中小企业和农民贷款难，支持小企业大发展，农民致富奔小康，促进城乡市场繁荣和协调发展的迫切需要。2、弥补凤台县融资体系结构缺陷的需要近年来，凤台县大力实施发展中小企业战略，振兴地方经济，中小企业在发展经济、培植税源、安排就业等方面为凤台县的经济发展做出了重要贡献。凤台县的中小企业和全国其他地区的中小企业一样，都面临着贷款难和融资难的困难，流动资金不足严重抑制了中小企业的发展需求和扩张愿望。资金紧张使得企业日常生产经营活动受到严重影响。由于国内外经济形势的变化，凤台县的中小企业运营成本不断加大，赢利空间被挤压，流动资金紧缺，甚至有部分中小企业因资金短缺而维持经营困难。鉴于中小企业的存在和发展对于凤台县经济的发展有着举足轻重的影响，因此凤台县政府出台了多项政策试图解决中小企业融资难的难题，如：政府积极为中小企业融资搭建银企对接的平台；政府运用财政资金的杠杆作用，鼓励金融机构加大对县域中小企业的信贷支持力度，减少金融机构风险；政府直接采取财政贴息的激励政策，支持中小工业企业加快发展。按照现有的有关贷款通则和有关规定，目前商业银行对中小企业的贷款限制比较严，中小企业一般很难从商业银行获得贷款。贷款企业普遍反映，“银行贷款难、条件高、手续繁、供求不吻合”。以2011年6月末凤台县金融统计数据为例：全县各项存款110亿元，各项贷款40亿元，存贷款分别比年初增长20%、11%，不但贷款速度低于存款，而且贷存比仅为45%。再从贷款结构分析，用于私营企业和三农的贷款不超过20亿元，为数众多的私营业主和三农企业因缺少符合银行标准的抵押物，或因资质达不到银行要求而难以获得银行贷款支持。从商业银行获得贷款的手续复杂，审批时间长，另外由于还存在于有效资产抵押、找不到合适的担保人、获得贷款的附加成本高等困难。小额贷款公司与商业银行机构相比，手续简单，担保方便、放款速度快。此外，小额贷款公司与中小企业处于同一地区范围，与中小企业的接触比较密切，可以通过各种渠道知晓当地中小企业的信息，对中小企业信用程度及经营状况有发言权，减少调查、评估、监督等。因此小额贷款公司弥补了商业银行在小额贷款方面的不足，对于促进地区经济发展起到补充作用。3、规范凤台县金融市场和加强金融监管的需要成立小额贷款公司不仅对于弥补凤台县小额资金的融资缺口是必要的，而且对于规范凤台县金融市场，加强凤台县金融监管也是必要的。由于存在着巨大的市场需求，当前在我国存在巨额的地下金融市场交易。地下金融虽然可以促进凤台县经济的发展，但是其负面影响也是明显的，由于非正规性，它的存在对于金融市场的规范运作和金融监管提出了巨大的挑战。地下金融负面影响主要体现在：一些地下金融组织依靠暴力手段维护地下信用体系的正常运转，演变成具有黑社会性质的经济组织等等，扰乱正常金融秩序、分流存款、分割贷款业务，形成了黑市利率；贷款利率高容易形成不良贷款。由有条件的企业成立小额贷款公司，逐步让地下金融走上来，在阳光下运营，对于规范凤台县金融市场，加强凤台县金融监管，保障凤台县宏观经济稳定运行都是极其必要的。45设立小额贷款公司的可行性1、政策可行性为全面落实科学发展观，有效配置金融资源，引导资金流向农村、欠发达地区以及小企业，改善农村地区金融服务，缓解小企业的融资难问题，促进农业、农民和农村经济发展，支持社会主义新农村建设和满足小企业发展中的资金需求，中国银行业监督管理委员会和中国人民银行于2008年5月4日共同发布了关于小额贷款公司试点的指导意见(银监发2008】2 3号)。同时，为进一步改善安徽小企业和农村地区金融服务，缓解县域、“三农”及中小企业融资难问题，安徽省政府决定在全省开展小额贷款公司试点工作。2008年10月10日安徽省人民政府办公厅转发了省政府金融办关于开展小额贷款公司试点工作指导意见的通知（皖政办200852号），安徽省金融办制订了关于开展小额贷款公司试点工作的指导意见、安徽省小额贷款公司试点管理办法（试行）、安徽省设立小额贷款公司申报审批登记工作指引、（试行）、安徽省设立小额贷款公司申报材料目录。目前凤台县虽有三家小额贷款公司，但是因经营范围“只贷不存”，仅靠注册资本金或银行融资发放贷款，小额贷款公司尚显数量较少，对县域经济的支持尚不明显。成立凤台县恒信小额贷款公司旨在促使凤台小额贷款公司达到规模效应，在凤台县金融领域，促进凤台县农村经济和社会的发展和缓解众多小企业发展中紧张的资金需求。在凤台县成立小额贷款公司对于更好地解决农村、农业和农民问题，对于小企业发展都具有重要的现实意义和长远影响。上述文件的发布，为我们在凤台县成立小额贷款公司提供了政策依据和行动指南。2、公司具有完善的管理体系和运作能力(1)公司的经营理念公司严格遵守我国相关的法律法规，执行国家金融政策和行业规章。遵守平等、自愿、诚信互利的原则。规范运作、灵活经营，实现公司和社会效益的双赢。坚持为中小企业服务，为“三农”服务，为经济发展服务的原则；坚持风险分散的原则；坚持以流动资金为主，以固定资产为辅的原则；坚持以短期贷款为主的原则；坚持利率市场化、差异化原则；坚持风险控制为前提的原则。公司经营将坚持以国家及省市有关小额贷款公司的相关规定，坚决杜绝违法乱纪；坚决杜绝非法集资等非法活动。(2)公司具备设立条件公司制订了符合我国公司法、指导意见和试点工作意见规定的章程；公司股东及发起人的构成完全符合相关规定；公司注册资本5000万元，全部为货币资本，一次缴足；公司组建了科学的组织机构；公司建立了有效的岗位职责和管理制度；公司有与业务经营相适应的营业场所、安全防范措施和办公设施；公司的主发起人符合以下条件：有中华人民共和国国籍；有完全民事行为能力；无犯罪记录和不良信用记录；有较强风险防范意识和资金实力；具备一定经济金融知识。公司自然人股东符合以下条件：有中华人民共和国国籍；有完全民事行为能力；无犯罪记录和不良信用记录；有较强风险防范意识和资金实力；具备一定经济金融知识。公司具备设立小额贷款公司要求的其他条件。(3)公司构建了严谨的制度及风险管理体系公司建立了完善的贷款管理制度、科学的授权授信制度、信贷管理流程和内部控制体系，明确贷前调查、贷时审查和贷后检查业务流程和操作规范，切实将强贷款管理。公司按照国家有关规定，建立审慎、规范的资产分类制度和资本补充、约束机制，准确划分、评估资产质量，充分计提呆帐准备，及时冲销坏账，真实反映经营成果，确保资本充足率不低于国家规定，资产损失准备充足率不低于国家规定。公司建立了完备的信息披露制度。公司将按规定及时向省金融办、省工信厅、人民银行当地分支机构、银监局提交财务报表、业务经营情况报告和其他相关统计信息资料，并按照人民银行当地分支机构要求，向信贷征信系统提供相关业务信息。并在必要时及时向社会披露。(4)公司将严格按照我国公司法、会计法及金融企业财务规则等相关财务法律法规，建立健全企业会计制度，真实记录和全面反映其活动、财务收支状况，规范财务管理，防范财务风险。信贷业务，执行金融企业呆账核销管理办法和银行抵债资产管理办法等相关金融财务管理规定。(5)公司将严格遵守国家相关财经法律法规，办理税务登记，及时缴纳税款和其他费用。(6)公司服务对象明确，有广阔的市场空间。公司将以服务个体工商户、中小企业融资、服务“三农”、服务社会、支持县域经济发展为目的，通过紧密产业链的扶持，活跃地方金融，促进地方经济发展，完善地方金融，为增强小额贷款公司持续发展能力，更好地发挥其服务“三农”、服务中小企业、服务县域经济，促进经济增长起到积极作用，在共同发展中，增强企业抗风险能力和盈利能力。进一步健全农村金融体系，不断丰富农村金融资源，以优质的金融服务，促进农村经济社会发展。3、符合凤台县经济发展实际需要凤台县围绕煤电产业服务的上下游企业较多，多元化经济结构特征十分明显。农业农村经济作为国民经济和社会发展的基础，对实现凤台县经济和社会发展战略总目标，全面建设小康社会和统筹城乡综合配套改革起着举足轻重的作用。当前，随着凤台县农村经济的快速发展和结构调整步伐的加快，农户、种养大户和农村企业对金融的需求不断增强，金融机构提供的金融服务与农民对金融的需求还存在很大差距，主要表现在以下几个方面：一是农村信贷资金投入不足，供需矛盾突出。从凤台县的2007-2009年农业贷款余额依次是、6.51亿元、6.21亿元和6.20亿元，贷款结构占比依次为：20.19%、22.63%、17.18%，不但占比较小，而且增长乏力，这与三农贷款的实际需求差距非常大。近年来，商业银行市场化改革步伐加大，。近年来，商业银行市场化改革步伐加大，“利润最大”和 “风险最小”的经营取向，导致了农村银行信贷资金非农化，进一步激化了农村信贷资金供需矛盾。二是农村金融资源外流严重，资金回流农村渠道不畅。农村商业银行资金运用存在“非农化”的趋向，缩减了农村信贷市场的资金规模，造成三农信贷资金紧张。三是农业贷款额度小，产业化发展融资困难。金融部门普遍存在贷款权限上收，实行全国或全市统一的贷款标准等，集约化程度不断提高。影响金融对农业产业的信贷投入。四是农村金融机构缺位，服务体系不健全。农业贷款担保机构难找。从目前金融机构对贷款对象的要求来看，农民依靠自身基本无法向金融机构提供有效担保，但农村金融中介服务机构较少，功能单一，还没有专门为农户和农村中小企业提供担保的基金或机构。尤其是对农户和农村企业而言，在目前信用评价体系和担保体系不健全而自身抵押不足的情况下，难以得到金融机构的信贷支持。近年来，凤台县政府已明确提出大力发展非公有制经济。充分发挥非公有制经济在统筹城乡发展中的生力军作用，着力抓好非公有制经济助推工程，积极营造非公有制经济发展的良好环境。切实帮助解决中小企业融资难等问题。这也在一定程度上对通过组建小额贷款公司以部分缓解三农和中小企业融资难提出了迫切的要求。46发展前景预测1、市场前景分析中小企业的发展壮大，对于凤台县域经济全局具有举足轻重的作用。省、市政府高度重视并制定相关的政策措施，鼓励各金融机构加强和改善对中小企业的金融服务工作。加强对中小企业融资的政策引导，对为中小企业提供贷款的金融业务进行单独的业绩考核。制定中小企业贷款风险补偿制度完善中小企业融资信用担保体系建设，加强风险管控能力，以调动金融机构服务中小企业的积极性。支持银行、保险、担保等金融机构开展中小企业金融产品创新。由于受到现在金融企业贷款偏好的影响，广大中小企业及“三农”争取到贷款极其困难，严重影响了其经营活力的发挥。巨大的资金缺口孕育了广阔的小额贷款市场，根据银监局公布的贷款质量分析报告显示，金融企业现有存量、中小企业、农户贷款风险度比其他种类的贷款要低，收益也因其期限短、周转快的特点比其他种类贷款高3。小额贷款公司以其“小额、分散、面广、程序简单、到位及时、灵活多样”的特点作为主题金融企业的补充，适应与中小企业及“三农”的融资需要，将成为中小企业和农村经济的助推器和催化剂，能提高和促进中小企业和农村经济又好又快健康发展。设立小额贷款公司旨在适应地区金融市场需求，服务“三农”，为中小企业、农户、个体工商户提供灵活、快捷、便利的小额贷款等金融服务，构建“社区金融便利站”式的现代信贷零售业务，促进县域金融业繁荣与发展，作为商业银行存在不足的必要补充，小额贷款公司不仅市场广阔，发展潜力巨大，而且投资风险较低，收益稳定。项目实施后，不仅可以解决农民、农业、农村及农村中、小型企业融资难问题，推动凤台县域经济可持续发展，而且在不超过司法部门规定的上限以内，以收取贷款利息方式使公司赢利。小额贷款公司将面向广大的中小企业，客户范围广泛、需求大、市场前景广阔。2、公司效益分析。公司效益依据以下指标测算：总投资：资本金5000万元；成本费用：人工成本10人*5万元人年=50万元/年；经营场地租金及固定资产折旧费100万元；税金：营业及附加税率5.55，所得税税率25；资金成本：银行借款按照人民银行公布的基准利率计算，目前年息6.56；折现率按1 0计算，经营期限30年。公司贷款执行利率按基准利率加1-4倍上浮的利率。以每年平均贷款余额4500万元计算。利率 项 目6.56；按 (1+100)算6.56；按 (1+200)算6.56；按 (1+300)算营业收入590.4885.61180.8减：营业税金及附加32.47248.70864.944减：营业成本及费用115115115减值准备454545折旧及摊销101010其他营业费用606060营业利润442.93721.891000.86减：所得税110.73180.47250.21净利润332.20541.42750.64资本金利润率8.86%14.46%20.02%所得税后内部收益率5.05%10.28%14.53%所得税后财务净现值467547835012投资回收期5.763.492.96结论：上述测算中，没有考虑利润再投资所带来的收益，属于较为保守的测算，即便如此,按照2倍的基准利率计算，项目的资本金利润率也达到了14.46，内部收益率也达到了10.28，财务净现值远大于0，投资回收期也较短。充分说明该项目具有较好的盈利能力和抗风险能力，项目可行。3、公司未来发展规划小额贷款公司拥有广大的市场，是深受广大中小企业、个体工商户、农户欢迎的融资平台，公司在发展过程中将不断壮大资本规模，积极摸索新的盈利模式，拓展业务空间，不断提高服务质量，在确保资金安全的前提和基础上，充分利用国家各级政府对小额贷款的政策支持，尽最大能力解决融资难问题。4、可持续发展策略为确保公司的健康稳步持续科学发展，公司将严格遵守国家相关法律法规，树立科学发展观，在为中小企业、个体工商户、“三农”的全方位服务中，不断扩大公司知名度、美誉度和信誉度。通过诚信经营提高盈利能力和发展质量，使公司经营规模不断壮大，为凤台县的经济发展作出更大贡献。第五章 风险拔备计提办法及风险控制办法5.1风险拨备金计提办法按照有关规定，本项目建立审慎规范的资产分类制度和拨备制度，准确进行资产分类，充分计提呆账准备金，确保资产损失准备充足率始终保持在100以上