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互联网+商业银行个人理财产品创新问题分析 摘 要：相对于传统的金融行业，互联网金融是以大数据和云计算等技术为依托，以互联网、社交网络、移动互联网等工具作为媒介，为用户提供更高的信息透明度、更低的运营成本、更加便捷的操作程序、更快速度的金融服务。在互联网技术的不断进步中，商业银行有必要用可持续发展的角度来长期发展个人理财产品。同时，商业银行应当将互联网的优势运用到个人理财产品的创新中以此来适应新的金融环境，使商业银行个人理财产品的创新能够应对互联网时代给其带来的影响，更加健康稳定的发展。 下载 关键词：互联网+；理财产品创新；问题；建议 一、互联网+商业银行个人理财概述 随着现代科学技术的飞速发展，改变了各行业传统的经营模式，同时也让许多传统行业发生了颠覆性的改变，金融行业也不例外。由于互联网技术的发展和运用，给金融行业带来了巨大的改变，也为客户带来了全新的理财产品消费体验。网上银行、手机银行的产生和普及，使个人理财产品逐步趋向于电子化、网络化。这让消费者不再受限于银行柜台的工作时间限制，可以通过网上银行、手机银行获取理财产品相关信息，随时随地通过互联网平台完成理财产品的购买，极大地节省了客户的时间和减少了银行的劳动力和营销等成本。 二、互联网+商业银行个人理财产品创新存在的问题 1.专业性理财人员欠缺，产品研发水平不够 尽管我国商业银行在理财产品创新上有所成效，产品种类也逐渐丰富，但是也需要具有专业性的理财人员来给客户提供服务。目前，我国商业银行也提供产品理财人员对投资者进行服务，只是银行理财人员在专业化和技术化方面还有待加强。银行理财人员为了提高业绩，就给客户营销能赚取盈利高的产品，完全没有考虑该产品是不是能给客户带来财富增长，这样容易导致营销不当，给客户的资产造成损失。另外，理财人员对产品的相关信息并没有完全掌握和正确解读，也缺乏根据客户的实际情况提供专业化的理财计划以及给客户推荐与之相匹配的产品。在一定程度上，银行专业性的理财人员的缺乏不利于理财产品有效地进行创新。 2.个人理财产品同质化严重 虽然金融市场上的理财产品数量众多，但是商业银行为投资者提供的理财产品并没有形成自身的特色，只是相互模仿，在原有产品的基础上重新整合，来提升银行的利润空间，并没有真正意义上的根据投资者的需求来创新。这只会使银行为了获得一时的收益而造成客户流失。影响产品同质化的原因，一方面主要是商业银行并没有在产品的观念和内容上追求突破，只是将原有产品重新整合，一味地相互模仿；另一方面由于理财产品创新周期长，费用大，商业银行为了能在金融市场的竞争中迅速抢占阵地，更快获得收益，不愿花精力去改革产品，就照搬其他银行的成果，并没有替客户的投资需求考虑。这只会使银行为了获得一时的收益而造成客户流失。 3.新产品缺乏技术能力支撑 随着互联网技术的发展，与运用互联网平台的金融机构相比而言，当下的商业银行的技术支持能力相对较弱。互联网金融是以云计算、大数据等互联网技术为技术支撑，不仅拥有巨大的数据信息资源还拥有相应的数据处理及运用能力，在很大程度上解决了由信息不对称这一问题带来的运营效率低下的问题，与此同时，互联网金融机构在这种互联网技术为支撑的运作模式下有着明显的竞争优势。与互联网金融机构相比，商业银行的理财产品方面的信息技术支撑与互联网金融所依赖的互联网技术相比还是有着较大的差距，而且加之商业银行较为繁多复杂的机构设置带来的信息分散，这就使得商业银行在数据综合运用上远远落后于互联网金融机构。 4.产品运营成本相对较高 与如今以网络渠道来营销理财产品的金融机构相比，我国商业银行开展个人理财产品的运营成本相对较高。具体来讲，与依靠互联网平台的金融机构相比较，商业银行依靠营业网点和相关的从业人员来营销理财产品就会使得商业银行的运营成本明显要高于互联网金融机构的运营成本。目前，商业银行虽然通过网上银行等方式营销理财产品，但是，在商业银行的理财产品营销方式中主要还是以银行网点的理财服务模式为主，在严格风险管控制度之下，商业银行在营业网点为客户提供理财服务能够有效控制风险，这样就造成了商业银行理财业务的高运营成本。同时，在互联网金融背景之下，有些客户有可能只是通过银行了解相关理财产品，但是最终会选择在互联网平台上购买相关理财产品。 5.个人理财产品风险可控性差 虽然我国的个人理财产品得到了快速的发展，但是由于我国大多数理财产品都与证券、信托投资等进行合作，还是存在了一定的风险。目前，我国银行理财产品的发展还是很不成熟，商业银行缺乏风险管理的意识，在一定程度上会限制银行理财产品创新的能力。 三、互联网+商业银行个人理财产品创新的对策与建议 1.提高理财产品创新的开发能力是第一要素 虽然商业银行不断加强银行理财产品的创新，但是仍然呈现出种类单一，产品差异性不突出的现象。因此，商业银行的理财产品的创新可以采取如下的几个措施：第一，综合理财服务可以针对不同客户在不同时期对理财产品的不同要求来提供金融服务，推出符合投资者自身需求的理财产品；第二，要进一步加强理财产品的创新，不是简单地将原有产品进行整合，而是将原有理财产品进行结构化改造，使客户的资产一部分投资于可以享受固定收益的项目，另一部分投资于高风险高收益的项目，以满足投资者多样化的理财需求；第三，加快对银行理财产品的基金化，因为银行理财产品在基金化之后可以扩大客户在产品期限和购买额度的选择范围，从而提高银行理财产品资金上的流动性，还可以降低相关的资金成本与管理成本。 2.强劲的技术支持是重点 在互联网金融这个大时代背景之下，商业银行的理财产品从产品设计到操作管理再到管理决策等各方面都需要数据技术来支持，而且对数据的这种运用能力是商业银行能否在竞争以及自身经营中取得成功能力的关键所在。商业银行可以在设立自己的直销银行的基础上来运用大数据营销其个人理财产品。总之，商业银行运用大数据可以更好地对消费者的理财需求进行精准定位，然后开发与之相符合的理财产品来实现精准营销，最终创造出商业银行的利润增长点。 3.专业化的理财人员做后盾 随着新型经济模式的出现，在产品改进过程中，商业银行急需具有专业的投资眼光，有良好的客户沟通技巧，还有能够根据市场不断变化的需求，设计出相应的具有自身银行特色和优势的风险收益平衡型理财产品的专业化理财人员。因此这迫切要求商业银行建设一支专业化的理财人才队伍，为产品研发和后续管理提供强大的人才支持。培养专业化的理财人员团队可以从银行内部选拔培养，也需要从外部招聘引进。 4.完善的理财产品创新风险管理做保障 商业银行在对金融产品创新的过程中，要根据不同的风险因素来研发产品，要不断完善理财产品的风险管理体系，确保做到风险可控、成本可算和信息公开的原则。我国商业银行完善风险管理体系要做到：一是综合考虑风险的来源和性质，以合理成本来对冲风险，防范市场风险。二是根据金融衍生产品中的风险源，合理地、科学地制定和执行评估标准和防范措施，安全、规范地使用操作流程。三是建立风险损失抵补机制，定期按比例计提个人理财产品风险损失准备金，形成专项准备。四是通过制定产品开发设计的管理计划来完善对金融衍生产品控制的风险控制管理体系。同时，通过准确、完整地公布与产品有关的信息，使得产品的基础资产、结构、期限等信息透明化，既有利于接受市场主体的监督，也能树立客户的投资意识。 参考文献： 赵丛丛