金融法(商业银行).ppt

二、监管机构,（一）金融监管的结构 金融监管结构是指金融监管机构之间的内在关系。 1.综合监管机构 2.分业监管机构,（二）我国的监管机构 我国实行分业经营、分业监管 1.中国银行业监督管理委员会 2.中国证券业监督管理委员会 3.中国保险业监督管理委员会,（三）行业自律机构 我国的金融监管采用的是政府集中监管为主、行业自律为辅的中间型模式。 1.中国银行业协会 2.中国证券业协会 3.中国保险业协会,三、经营机构,（一）银行经营机构 最早的金融经营机构是银行 银行金融机构主要是指商业银行,（二）保险经营机构：是专门经营危险的一类金融企业，以财产保险、人身保险及再保险业务为其基本业务。 保险公司是各国保险业中的主要组织形式。,（三）证券经营机构：又称证券商，是依法成立的从事有价证券的承销、经纪、自营等业务的金融机构。 我国的证券经营机构为证券公司。,（四）其他经营机构：信托投资机构、融资租赁机构、信用合作机构、财务经营机构、汽车金融机构、典当经营机构,信用合作机构 信用合作机构的基本形式是信用合作社，信用合作社简称为信用社，是集体性质的金融组织，包括农村信用社和城市信用社。,农村信用合作社，简称农村信用社，是由我国农村居民以及农村各类具有法人资格的经济组织等社员入股组成、实行社员民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。 它可根据业务需要下设分社、储蓄所。 设立农村信用社，申请人应当经银行业监管机构批准。,城市信用合作社是在城市市区由城市居民、个体工商户和中小企业法人出资设立的主要为社员提供服务、具有独立企业法人资格的合作金融组织。 城市信用合作社主要社在大中城市，不得设立分社、储蓄所、代办所等分支机构。,财务经营机构 财务经营机构的主要组织形式是财务公司。 财务公司是指主要承办有存款期限限定的大额存款、发放贷款、经销证券、买卖外汇、代理保险、财务咨询等金融业务的非银行金融机构。,财务公司服务对象主要是大企业、公司和公司集团，不开立私人帐户，不办理小宗存款、贷款和储蓄，以此与银行相区别。 财务公司的最大的特点是注册资本额较少，机构小，业务活，人员精干，可弥补商业银行的不足。,我国财务公司分为两类：一是企业集团财务公司（主要是中资企业集团财务公司），是为企业集团成员单位提供金融服务的非银行金融机构； 另一类是一般性的财务公司，主要包括外资财务公司、中外合资财务公司，是中外金融机构按中国法律规定，经批准在中国境内投资设立，面向社会提供较为广泛金融业务的非银行金融机构。,（一）银行经营机构 1.商业银行的特点 （1）它是以营利为目的的金融法人企业； （2）它是依商业银行法成立的金融组织，能够在名称中使用“银行”字样； （3）它以吸收存款、发放贷款和办理结算为基本业务； （4）它具有创造派生存款的能力。,2.商业银行的沿革 商业银行是在货币兑换业的基础上，随着市场经济的发展而产生和发展起来的。 现代意义上的商业银行，是在与高利贷的斗争中逐步确立起来的。 1694年在英国政府支持下由私人创办的英格兰银行，是现代商业银行制度建立的标志。,我国于1995年5月颁布了商业银行法，至此正式确立了我国的商业银行体系。 现行的商业银行有：中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国农业银行、交通银行等。,3.商业银行的职能 信用中介 支付中介 信用创造 资金转化 金融服务,4.商业银行的体制 商业银行的体制，是一个国家用法律形式确定的商业银行的体系结构。 分支银行制和单元银行制 业务分离制和全能银行制 我国的商业银行采用的是分支银行制、业务分离制。,我国的商业银行制度 商业银行法,一、商业银行法概述 （一）商业银行法的概念 商业银行法是调整商业银行的组织及其业务经营关系的法律规范。 它包括商业组织法和以商业银行为中心的与客户、中央银行及其他金融机构之间关系的协调法。,（二）我国商业银行法的立法目的 1.保护商业银行及相关主体的合法利益； 2.规范商业银行的行为，提高信贷资金质量； 3.加强监管，保障商业银行的稳健运行，维护金融秩序； 4.促进社会主义市场的发展。,（三）我国商业银行的法律地位 我国的商业银行是吸收存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。 我国商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。 我国商业银行以其全部法人财产独立承担民事责任。,我国商业银行的组织体制、组织形式 1.组织体制 我国商业银行法第十九条规定：“商业银行根据业务需要可以在中华人民共和国境内外设立分支机构。”可见，我国商业银行实行的是总行分行制。,2.组织形式 根据我国商业银行法第十七条关于“商业银行的组织形式、组织机构适用中华人民共和国公司法的规定”，我国商业银行的组织形式为公司。 我国商业银行可分为有限责任银行、作为有限责任商业银行特殊形式的国有独资商业银行以及股份有限责任银行。,在我国，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行是国有独资商业银行；交通银行、广东发展银行、深圳发展银行、兴业银行、上海浦东发展银行、招商银行、中国民生银行以及城市商业银行等属于股份制银行。,二、商业银行的设立、变更和终止 （一）商业银行的设立 在我国，设立商业银行必须具备以下条件： 1.有符合商业银行法和公司法规定的章程； 2.有符合商业银行法规定的注册资本最低限额；,我国规定商业银行实缴注册资本的最低限额为10亿人民币；城市合作商业银行为1亿元人民币；农村合作商业银行为5000万元人民币。,3.应有具备任职专业知识和业务工作经验的董事长（行长）、总经理和其他高级管理人员； 有下列情形之一的，不得担任金融机构的高级管理人员： （1）因犯有贪污、贿赂、侵占财产、挪用财产罪或者破坏社会经济秩序罪，被判处刑罚，或者因犯罪被剥夺政治权利的；,（2）曾经担任因违法经营被吊销营业执照或因经营不善破产清算的企业法定代表人，并对此负有个人责任或直接领导责任的； （3）对因工作失误或经济案件给所任职金融机构或其他企业造成重大损失负有个人责任或直接领导责任的； （4）个人负有数额较大的债务且到期未清偿的；,（5）提供虚假材料等弄虚作假行为的； （6）有赌博、吸毒、嫖娼等违反社会公德不良行为，造成不良影响的； （7）已累计两次被银行监管部门或其他监管当局取消金融机构高级管理人员资格的； （8）其他法律、法规规定不能担任金融机构高级管理人员的。,4.应有健全的组织机构和管理制度； 5.有符合要求的营业场所、安全防范措施和业务有关的其他设施。,设立程序： 1.申请 2.审查 3.批准,（二）商业银行的变更 1.商业银行的形式变更： （1）变更名称；（2）变更注册资本；（3）变更总行或分支行所在地；（4）调整业务范围；（5）变更持有资本总额或股份总额10以上的股东；（6）修改章程；（7）银行监管部门规定的其他变更事由。,2.商业银行的实质变更： （1）商业银行的合并； （2）商业银行的分立。,（三）商业银行的接管 商业银行的接管是指银行业监管机构依法定的条件和程序全面控制被接管商业银行的业务活动，以保证商业银行经营的安全性、合法性的一种预防性拯救措施。 接管由银行业监管机构组织实施。 接管期限由银行业监管机构确定，最长不得超过2年。,（四）商业银行的终止 商业银行可因解散、撤销、破产而终止 商业银行无论是以哪种方式而终止，都必须依法进行清算。,三、商业银行的经营原则和范围 （一）商业银行的经营原则 1.安全性原则 2.流动性原则 3.效益性原则,（二）商业银行的经营范围及其业务 根据我国商业银行法的规定，商业银行可以经营下列部分或者全部业务： 吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算；办理票据承兑与贴现；发行金融债券；代理发行、代理对付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；,从事同业拆借；买卖、代理买卖外汇；提供信用证服务及担保；代理收付款项及代理保险业务；提供保险箱服务；经银行业监管批准的其他业务。 经营范围由商业银行的章程规定，报银行业监管机构批准。,商业银行的业务具体来讲可分为资产业务、负债业务和中间业务三个方面。 资产业务是指银行运用资金的各项业务，如贷款、票据贴现等； 负债业务是指构成银行资金来源的业务，如吸收存款、发行金融债券等； 中间业务是指不运用资金，为社会提供服务收取手续费用的各项业务，如提供保管箱服务、代理收付款等。,（三）对商业银行投资业务的限定 1.不得从事证券经营业务； 2.不得从事信托投资业务； 3.不得向非银行金融机构和企业投资。,特别介绍：贷款的法律程序 1.贷款申请 2.对借款人的信用等级进行评估 3.贷款调查 4.贷款审批、签订合同、发放贷款 特别提醒：对不良贷款的监管,四、违反商业银行法的违法行为 （一）商业银行的违法行为 1.商业银行违法对存款人造成财产损害的； 2.商业银行违反金融机构组织法律规范和未经批准超业务范围经营的； 3.商业银行违反金融机构监管规定不履行监管义务的；,4.商业银行违反中国人民银行对金融市场的管理的； 5.商业银行不按规定向银行监管机构和中国人民银行报送有关文件、资料的。,（二）商业银行工作人员违法行为 1.利用职务上的便利，索取、收受贿赂或者违法国家规定收受各种名义的回扣费、手续费的； 2.利用职务上的便利，贪污、挪用、侵占银行或者客户资金的；,3.违反商业银行法的规定，玩忽职守造成损失的； 4.违反规定徇私向家属、朋友发放贷款或者提供担保造成损失的； 5.泄漏在任职期间知悉的国家秘密、商业秘密的； 6.对单位或者个人强令其发放贷款或者提供担保未予拒绝的。,（三）其他单位和个人的违法行为 1.未经批准在名称中使用“银行”字样，未经批准购买商业银行股份总额5以上，将单位的资金以个人名义开立帐户存储； 2.未经批准，擅自设立商业银行，或者非法吸收公众存款、变相吸收公众存款；,3.伪造、变造、转让商业银行经营许可证的； 4.借款人采取欺诈手段骗取贷款的； 5.单位或个人强令商业银行发放贷款或者提供担保的。,案例评析,粗心大意的银行工作人员在收取了存款人户1万元存款后，竟又将钱连同存折一起返还给了存款人。因对方拒绝归还，银行向法院提起诉讼，要求存折的所有人陈女士返还这1万元的不当得利。2月27日，上海市嘉定区人民法院对此案作出一审判决，陈女士被判向银行返还1万元并承担410元诉讼费。,案例（一） 储户被返存款得存折构成不当得利,案情简介 用陈女士的存折前去某银行存款的林某那天有点“喜出望外”，自己存了1万元后，没想到粗心的银行工作人员在返还存折时又一并将钱“退”了回来。 事实上，当天在对帐时银行已经发现了这一疏忽，在监控录像中查找到这笔操作失误的存款后，立即找到了存折的所有人陈女士说明情况，希望她能返还这1万元。观看了录像之后，陈女士当场没有提出异议，表示愿意尽快处理，然而却迟迟没有归还的实际行动。银行无奈之下只得向法院提起诉讼。,庭审中，陈女士称，存折虽是自己的名字，但是借给他人使用，自己并不认识林某。银行将1万元支付给了林某，应当向林某主张权利。不同意向银行归还钱款。,法院审理认为，因林某持被告陈女士储蓄存折至原告银行处存款，其行为构成表见代理，行为后果由被告陈女士承担。原告银行与被告陈女士之间已经形成储蓄合同关系，原告银行在返还存折时，一并将1万元存款交付给林某，导致被告存折已记载入1万元而原告最终并未收款，被告对这1万元构成不当得利。原告银行要求被告返还的要求合法有据，法院予以支持。最终，法院判决被告陈女士向原告银行返还人民币1万元，并承担410元诉讼费。,姜先生提款时因疏忽而上了ATM机假“告知”的当，14万巨额存款不翼而飞。他认为银行防范不力所致，故将银行告上法庭要求赔偿。今天，江苏省苏州沧浪区人民法院对这一案件进行了一审宣判，判决银行赔偿储户姜先生三成损失。,案例（二） 储户被ATM机旁假“告知“骗走14万 银行担责30%,案情简介 2006年4月8日晚8时许，姜先生在苏州市中街路路边的工商银行ATM机上取钱，一番操作后，机器屏幕显示取款交易成功，可现金却没从机器中出来，且机器本身也发出异响。姜先生见状，拨打了工行电话95588，电话接通，却无人应答。,此时，提款机边一张“ATM自动取款机操作须知”的纸条吸引了姜先生的注意。纸条上的“告知”文字写得煞有介事，还留有一个联系电话。姜先生随即拨打了该电话，并按照电话对方的指示，进行了三次ATM的转帐操作，总共13.85万元被转到诈骗者的银行卡上。诈骗者得逞之后，还“建议”姜先生将银行卡重新塞入取款机中，以待次日到银行办理手续。,第二天，面对余额仅剩30元的银行卡，姜先生方才知道自己上当了。而姜先生同时也发现，直至次日早上9点半，那张假冒的“ATM自动取款机操作须知”仍明目张胆的张贴在自动取款机旁。报案后，虽经公安部门的努力，但近14万元巨款经过一夜时间，也仅保住了6000元。,2006年7月11日，姜先生将银行告上了法庭，他觉得正是因为银行没有尽到必要的防范措施，才造成了自己的巨大损失。 而法庭上，银行方面则认为，姜先生的损失完全因其自身的疏忽造成的，银行并没有过错，况且在ATM机的屏幕上也清晰的显示必要的风险提示。,法院在审理后认为，银行卡确立的是储户和银行之间的储蓄合同关系。原告在ATM机上取款是行使合同权利的行为，但在其行使权利的同时，也应承担一定的附随义务，即在安全上的注意和谨慎。原告应当注意到ATM机屏幕上的提示，不轻信ATM机外的告示或提示，但原告当时疏忽大意，直接导致了损失的发生。,另一方面，银行虽然通过风险提示等方式，尽了一定的提醒义务，但在事发第二天的银行正常营业时间，犯罪嫌疑人张贴的假“操作须知”仍未被清除。原告拨打服务电话，接通1分零3秒，却无人应答这些情况也都说明，被告在本案中应承担的防范义务的确存在不足，也应承担一定民事责任。因此，根据公平诚信原则，依照合同法规定，判决银行承担三成责任，赔偿原告近四万元。,案情简介 2000年11月11日下午6时20分，6个蒙面持枪男子闯进南昌市农行洪城分理处抢走人民币50万余元，并将正在那里办理储蓄业务的客户涂序华等人无故枪杀。2001年1月15日，6名疑犯落网。2月26日，“11.11”大劫案一审开庭。,案例（三） 银行是不是保镖,涂家属要求赔偿54040元，由于6名疑犯均系无业人员且无个人财产，南昌市中级人民法院判决不予赔偿。2001年4月，南昌市中院受理了涂家属状告农行南昌市洪城支行的民事赔偿案。,原告以“储户与银行间已形成合法的储蓄合同关系，银行依法应对其营业场所内办理储蓄业务的储户的人身及财产安全负责”为由，要求判令农行赔偿其死亡补偿金、丧葬费、精神损失费等合计人民币50万元。该案于2001年5月底审结。南昌市中院认为，涂序华虽与被告形成储蓄合同关系，但被告在履行合同维护储户的存款利益方面并未违约。,分析 银行与光顾银行的客户形成了银钱存储、信贷、汇兑、票据承兑和付款等合同关系。无论是在合同的建立、存续过程，还是在合同的消灭过程中，银行均应对顾客（无论是自然人还是法人）的财产、人身负安全保卫之责。此项义务为合同的附随义务。,银行是重金集散地，极需采取安全防范措施与手段。 但合同的附随义务是有限度的，就保护顾客人身财产安全义务而言，银行的义务为保安义务而非保镖义务。,案情简介 李某与妻子张某因矛盾不断，感情疏远，至2004年1月分居已有1年。3月李某将