《信用经济学概念》PPT课件.ppt

1,个人与企业信用管理,金融学院：肖振宇,2,信用经济学的相关概念； 征信技术； 信用管理工作职能及部门建设； 企业信用管理的信用销售风险、客户及 其评价和应收款管理； 消费者信用管理种类、个人信用记录建 立、维护和应用以及消费者信用管理；,课程内容,3,企业与个人 信用 管理,消费者信用管理,信用经济学相关概念,企业信用管理,导论,信用交易的市场环境,征信技术,信用销售及其风险,客户及其评价,信用管理工作及部门建设,消费者信用的种类,个人信用记录管理,消费者信用管理,教学内容体系,4,主讲教材,企业与消费者信用管理 林钧跃编著 上海财经大学出版社 2005年版；,5,学习参考书,信用管理概论吴晶妹， 上海财经大学出版社，2006； 信用管理概论李红艳、刘丽珍， 复旦大学出版社 2007,6,导 论,Introduction,第一篇,7,导 论,序言 中国的信用现状 第一章 信用经济学的相关概念 第二章 信用交易的市场环境 第三章 征信技术 注： 为重点内容；*为难点内容,8,序言 中国信用现状,中华民族是个诚实守信的民族 礼、义、仁、智、信,子日： 人而无信，不知其可,孟子曰： 诚者，天之道也 思诚者，人之道也,9,同仁堂药店对联,品味虽贵，必不敢减物力,炮制虽繁，必不敢省人工,10,信用已经成为市场经济的稀缺资源,企业 信用 危机,个人 信用 危机,信用危机,11,政府信用危机,政府信用危机毁掉了什么？,12,大话逼出了假话 官僚主义逼出了形式主义 朝令夕改的随意性逼出了应付、应对、对策,数字出官 官出数字,下级骗上级层层加水水到渠成,上级压下级层层加码马到成功,13,加大交易成本,降低企业竞争力,影响经济发展,毁掉行业发展,失信的代价,发起来的老板是骗来的 倒闭的老板们是被骗的,14,近几年的热点信用事件,周正龙拍虎； 罗彩霞事件； 甘德怀事件； 唐骏学历门事件； 山西假疫苗事件； 深圳缝肛门事件； 各地高考加分乱象； 各地毒奶粉事件； 统计局统计数据失真； ,我们该如何 救赎？,15,一个民族不能缺乏信用观念！ 一个国家不能缺乏信用制度！ 一个社会不能缺乏信用体系！ 一个企业不能忽视信用管理！ 一个人不能忽视自己的信用生命！,16,第一章 信用经济学的相关概念,本章要点 第一节 信用概念 第二节 信用交易方法 第三节 信用方法的作用 第四节 信用经济学说,17,第一节 信用概念,一、 信用的定义 二、 信用与诚信的关系* 三、 信用的基本特征,18,一、 信用的定义,在现代经济学理论，信用借贷关系； 信用是建立在信任基础上的能力，就是不用立即付款便可以获得资金、物资、服务的能力。 信用付款约束条件：即受信人在其承诺的时间期限内为所获得的资金、物资、服务等付款，有时还包括为应付款支付利息，还款时间期限需得到授信人认可。,19,付款约束条件：契约形式表述； 信用工具支付； 信用的要素：授信人、受信人、付款期限、 信用工具、风险 其他信用概念 中国大百科全书：借贷活动； 辞海：“信任使用”、“实践成约，取得信任”、“国家信用、银行信用、商业信用和消费信用”,20,信用货币的区别,信用：一种有条件限制的交易媒介； 货币：法定的（无条件限制）的交易媒介； 信用：受信人对未来付款的一种承诺； 货币：现金交易；,21,二、信用与诚信的关系,社会学范畴上讲 作为道德范畴的信用是一种广义的信用概念，它是一切社会活动和经济活动的基础。,经济学范畴上讲 作为经济和金融范畴的信用是一种狭义的信用概念，一般是指以偿还和付息为基本特征的借贷行为。,世界主要文种词典信用的涵义,“诚信”完全可以取代“信用”一词的传统解释,22,诚 / 信,社会交往/伦理道德方面的意义,契约经济方面的意义,信任 信义 信誉,信用 信贷 商誉,着重于契约经济方面,含义更宽泛,凡不能直接使用货币单位度量的“信用”属于“诚”的范畴。,23,三、 信用的基本特征,（一）信用具有社会性 首先, 体现在社会心理因素上 其次，信用体现一种社会关系 最后，信用的社会性对经济发展和社会生活的影响越来越大,24,（二）信用的伦理和文化特征 信用属于伦理学范畴，体现为一种约束人们行为的道德准则 就信用的文化特征来看，不同的文化背景对信用具有不同的理解。,25,（三）偿还和付息是经济和金融范畴中的信用的基本特征 信用是一种借贷行为，借贷的条件是到期要按时偿还本金，并支付使用资金的代价利息 信用通常存在一定风险，授信者不仅要考虑能否获得相应的利息收入，而且还要分析本金能否收入的风险。,26,第二节 信用交易方法,一、信用的种类 二、信用交易 三、信用工具 四、信用风险 五、专业信用管理机构,27,债务人身份,公共信用,私人信用,消费者信用,商业信用,零售信用 现金信用 房地产信用,商品信用 金融信用,一、信用的种类,28,信用的分类,政府信用,企业信用,个人信用,信用对象,29,三个基本判断,天地之间有杆秤，秤砣就是老百姓,30,根据授信者性质不同 银行信用：商业银行在内的金融机构以货币形式对企业、个人提供的信用，也称“现金信用”； “短期小额贷款”（狭义） 投资信用：由金融机构或私人基金向企业提供信用，授信期限比较长，帮助受益者开办企业、购置土地、建筑和固定资产，属于商业信用类。 商品信用：企业对企业提供的信用，用于赊购商品和服务等。,31,美国市场条件对信用的分类示意图,私人信用,消费信用,商业信用,零售信用,零售挂账信用,零售分期信用,零售循环信用,服务信用,现金信用,单笔信贷,分期付款信贷,现金循环信用,房地产信用,产品赊销信用,企业信贷,公共信用,中央政府信用,地方政府信用,32,二、信用交易,定义：以信用为交易媒介的交易种类，其特征是在交易中使用信用方法或信用工具。 常见信用交易形式：赊销、赊购和信贷； 信用经济时代： 现金交易 信用交易，50%以上的交易是以信用交易方式达成的。 人均GDP2000美元，开始进入信用经济时代 我国2009年人均GDP约为3800美元,33,三、信用工具,是信用交易的交易媒介； 以书面形式发行和流通，明确表述授信机构和使用者的权益关系； 具有收益性、流动性和风险性； 就是信用支付工具（狭义定义） 信用工具的外在特征：授信额度的面值、信用的期限、偿还方式、有无利息、利息支付方式、有无发票票面折扣,34,信用工具的分类 商业信用工具：赊销合同、赊销挂账账户、信用证（L/C）、期票、汇票； 金融信用工具：信用卡、消费信贷、支票 信用支付工具作用： 大幅度增加企业和消费者的购买能力。 但是会放大风险,35,四、信用风险,定义：对于信用交易，客户违约的潜在风险，叫做信用风险。 分类： 根据授信人性质不同，分为： 商业性质的信用风险：客户拒绝付款、拖欠货款、无力还款、不能足额偿付货款； 金融性质的信用风险：拖欠贷款、无力还款,36,根据信用风险产生原因，分为： 道德性信用风险：受信方一开始就打算违约或对于是否违约毫不在乎，履约观念不强。 非道德性信用风险：不是由于主观原因，而是因为客观原因无法到期履约而给授信人造成损失的风险。它又分为：行业风险、政治风险、企业经营风险、经济周期风险和市场软环境等。,37,根据信用管理的实践，分为： 国家风险（政治风险）：政策政局风险、所有权风险、经营风险、转移风险。 行业风险 个体风险 根据客户自身是否可控风险，分为： 可控风险 不可控风险,38,信用风险的产生和风险的双向性,供应商,客户,公司,银行,因供应商破产导致无法供货或延迟交货的风险,拒绝付款 的风险,拒绝付款 的风险,因公司破产导致无法供货或延迟交货的风险,不偿贷或不按时偿贷的风险,被取消贷款的风险和因银行破产而损失存款的风险,39,五、 专业信用管理机构,资信评级企业（Gredit Rating and Evaluation） 保理服务企业（Factoring） 信用保险企业（Credit lnsurance） 信用管理咨询企业（Credit Management Consulting） 信用管理培训企业（Credit Management Training）,40,第三节 信用方法的作用,信用方法对企业的贡献 企业：自身信誉（信用度）；外部授信 增加企业融资、招商能力、改善现金流和经营状况（扩大市场和获得折扣） 信用方法对消费者的贡献 为个人创业提供机会；提前消费和享受；应付突发事件；减少犯罪；家庭理财；增加投资。,41,信用对经济发展的贡献 1、信用经济成分比例与该国经济增长之间存强正相关关系。 （信用经济规模和结构深度） 2、社会信用制度的建立，有利于国民经济可持续发展； 3、提高市场上各类经济主体的经济活动的质量与效率 4、成为政府进行经济宏观调控的手段。,42,第四节 信用经济学说,一、经济发展的不同阶段 二、信用经济学范畴和研究方法 三、早期的信用经济理论 四、宏观信用经济学 五、微观信用经济学,43,一、经济发展的不同阶段,以物易物,现金交易,信用交易,市场主流交易形态变化过程,信用与人均GDP关系 300-500美金，可有可无 500-1000美金，被破坏 3000-5000美金，信用重组 5000美金， 良性循环,44,二、信用经济学范畴和研究方法,定义：是研究一个局部或者全球信用经济增长规律的科学。 典型研究课题：信用投放问题、控制信用风险问题、信用交易规模和结构问题。 分类： 宏观信用经济学，理论基础是货币银行学。 微观信用经济学，理论基础是信息经济学。 制度经济学和社会学方法也是重要理论依据,45,制度经济学：建立社会信用体系（随制度而演进）。 “调节总需求”和“结构改革”理论 社会信用体系设计 社会学：信用基础就是社会信任和法律关系平衡，本质是个道德问题。 社会资本理论 成就市场经济要素 促进社会自发合作 经济持续增长 信任程度高的社会能允许多样化的社会关系产生； 中国属于“熟人”社会,46,研究的方法 1、从应用角度研究如何规避和转移客户的信用风险； 2、研究的目的在于形成可操作的信用风险管理技术； 3、各类信用工具的研究和开发,47,三、早期的信用经济理论,宏观信用经济理论研究 19世纪中叶，布鲁诺.希尔布兰德提出“信用经济”和经济发展三阶段理论； Knut Wicksell的利息与价格（1898）阐述了“纯现金经济”、“简单的信用经济”、“有组织的信用经济”、“纯信用经济”的经济运转情况和信用的作用。 提出：影响价格和经济周期的不再是货币，而是信用，并提出控制信用（通过控制利率等）,48,John R.Hicks 明确提出信用经济的概念，以及信用在商品经济的重要作用。 深化信用控制方面的理论研究，提出“单中心模式”和“多中心模式” 1959年，英国经济学家提出广义货币“流动性”的相关理论，认为真正起作用的是“总的流动性状况” 1982年，弗里德曼（芝加哥货币主义学派）研究广义货币问题，重视市场流通的“信用总量”，提出金融总量和信用总量是经济运行的决定因素。,49,四、宏观信用经济学,主要是研究用于指导信用的市场投放，主要研究内容应该包括：各类信用对市场的作用；不同种类信用工具的形成；信用的市场流通规律；市场的信用投放空间、宏观调控信用投放量的时机和方法；信用对经济增长关系等。 借助货币银行学的研究方法，对广义货币中信用