项目四机动车辆保险实务

1,项目四 机动车辆保险实务,第一节 机动车辆保险概述第二节 机动车辆保险产品,2,第一节 机动车辆保险概述,一、机动车辆保险的重要性二、机动车辆保险的概念和特点三、我国机动车辆保险的发展进程,3,一、机动车辆保险的重要性,1.内容是本书最为丰富的2.占财险比重大3.出险频率高4.其他方面重要性,4,第一节 机动车辆保险概述,一、机动车辆保险的重要性二、机动车辆保险的概念和特点三、我国机动车辆保险的发展进程,5,二、机动车辆保险的概念和特点,(一) 机动车辆保险的概念 机动车俩保险，可以称为汽车保险，是指以机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标的的一种保险。,6,(一) 机动车辆保险概念解析,什么是机动车辆？ 这里的的机动车辆是指经过合法取得占有的、经交通管理部门检验合格、核发有效的行驶证牌号的车辆，机动车辆的范围包括：汽车、摩托车、拖拉机以及各种专用车和特种车。,7,(一) 机动车辆保险概念解析,什么是特种车？ 特种车一：油罐车、汽罐车、液罐车； 特种车二：专用净水车、特种车一类以外的罐式货车，及用于清障、清扫、清洁、起重、装卸、升降、搅拌、挖掘、推土、冷藏、保温等各种专用机动车； 特种车三：装有固定专用仪器设备从事专业工作的监测、消防、运钞、医疗、电视转播等的各种专用机动车； 特种车四：集装箱拖头。,8,油罐车,9,搅拌车,10,消防车,11,(一) 机动车辆保险概念解析,什么是机动车辆本身？ 车辆的整体。,12,(一) 机动车辆保险概念解析,什么是机动车辆本身？ 汽车的整体共有四大部分组成,有发动机、底盘、车身、电气设备。,13,发动机,14,底盘,15,车身,16,(一) 机动车辆保险概念解析,什么是机动车辆的第三者？ 1通常我们称保险公司即保险人为第一方或第一者 2称被保险人及其允许的合格驾驶员为第二方或者第二者， 3因保险车辆意外事故造成人身伤亡或者财产损失的受害人为第三方或第三者。,17,(一) 机动车辆保险概念解析,例子： 假如两辆被保险汽车互相发生碰撞，双方都有损失，各占一半责任。 第一者? 第二者? 第三者?,18,(一) 机动车辆保险概念解析,例子： 假如两辆被保险汽车互相发生碰撞。 第一者，这两辆汽车投保的保险公司。 第二者，这两辆汽车的驾驶员，也就是被保险人。 第三者，这两辆汽车的驾驶员都是第三者，因为他们都是受害人，也就是他们互为对方的第三者。,19,(一) 机动车辆保险概念解析,什么是机动车辆的第三者责任？ 其属于责任保险范畴。 责任保险指：以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的保险 。 第三者责任指的是：被保险人及其允许的合格驾驶员，对他人，因保险车辆使用过程中发生意外事故而导致的，民事赔偿责任。,20,(一) 机动车辆保险概念解析,例子： 两辆被保险汽车互相发生碰撞，两辆汽车被保险人都是第三者，也就是他们互为第三者，两辆汽车的损失都可以在第三者责任险的范围内发生理赔。,21,开车撞了自家人赔不赔？例1,张先生有次开车快到家门口时撞倒了一位行人，下车一看竟是自己的妻子。妻子受伤住了一个多月的医院，花了几万元钱。张先生想起买了保险就找保险公司索赔，结果保险公司表示不赔!开车撞了自家人不赔这是现在很多有车族不知道的事实。,22,开车撞了自家人赔不赔？例2,小王是一个新手，刚考到驾照，技痒难耐，星期天向朋友借了辆车，在小区附近练车。恰巧王的弟弟拎着两瓶酒迎面走来，因为好多天不见，小王心里一阵激动，手上一打滑，竟斜斜地向弟弟撞过去。赶紧刹车，还是把人给带倒了。到医院里一查，小腿轻微骨裂，花了不少医药费不说，还有两个月不能上班。小王和弟弟两人心里直叫屈。,23,案情分析：保险公司：自家人不是第三者第六条 保险车辆造成下列人身伤亡或财产损失，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿：（一） 被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；（二） 本车驾驶人员及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；（三） 本车上其他人员的人身伤亡或财产损失。,24,也就是说，在机动车辆第三者责任保险里，排除了几下几种人及其财产：保险人、被保险人及被保险人的家庭成员、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、开车撞了自己也不赔。,25,开车撞了自家人赔不赔？例3,几年前一位老师傅在公路上用卡车作业时，没察觉原来在车上的女婿已下了车，结果在倒车时不慎将女婿撞倒造成重伤。保险公司一开始不赔，接着老师傅将保险公司告上法庭，吴律师认为，女婿下了车已不在车内，下了车就应该属于第三者，另外这位老师傅和女婿间经济上也是独立的，应能得到赔偿。最后保险公司迫于压力也不想惹事就和老师傅庭外和解了，保险公司最终支付了赔款。有关律师：不在车上就是第三者,26,保险公司为何如此规定第三者？,一方面，一家保险公司负责人介绍，规定这种除外责任，是因为考虑到道德风险因素，因为有投保人为了获得不当得利，会有意制造事故，而骗取保险金。如夫妻关系恶化的丈夫开车故意把妻子撞死，或者联手家人制造假伤等骗取保险赔款，类似的骗保案件也曾经发生过，保险公司因此也承担了很大的风险。,27,另一方面，第三者责任险保障的是第三方的利益，保险赔款的受益人是第三方，不能自己赔自己，如果是驾驶员驾车撞了自己的家人，那么保险赔款的受益人就是和驾驶员有关的，并不是真正意义上的第三方。“家人的保障可以通过购买其他保险产品来获得。”,28,二、机动车辆保险的概念和特点,(二) 机动车辆保险的特点 1. 具有广泛性和差异性。2. 保险标的出险频率高。3. 保险人赔付率高。,29,第一节 机动车辆保险概述,一、机动车辆保险的重要性二、机动车辆保险的概念和特点三、我国机动车辆保险的发展进程,30,三、我国机动车辆保险的发展进程,(一) 萌芽时期(二) 试办时期(三) 发展时期,31,第二节 机动车辆保险产品（重点）,一、机动车辆保险的产品体系二、机动车第三者责任保险三、机动车辆损失险四、盗抢险五、车上人员责任险六、其他主要附加险,32,【交强险】,【商业三者保险】,车上货物责任险,一、机动车辆保险产品体系（新版）,【第三者责任保险】 【车辆损失保险】,车身划痕损失险条款,玻璃单独破碎条款,机动车停驶损失险条款,不计免赔特约条款,新增加设备损失保险条款,【车上人员责任险】,【全车盗抢险】,不得单独投保,不得单独投保,车上货物责任险条款,自燃损失险条款,火灾、爆炸、自燃损失险条款,可选免赔额特约条款,教练车特约条款,发动机特别损失险条款,指定专修厂特约条款,33,第二节 机动车辆保险产品（重点）,一、机动车辆保险的产品体系二、机动车第三者责任保险三、机动车辆损失险四、盗抢险五、车上责任险六、其他主要附加险,34,二、机动车第三者责任保险,(一)交通事故责任强制保险(二)商业第三者责任保险,35,（一）交通事故责任强制保险,（1）产生的背景（2）交强险在汽车保险产品体系中的地位（3）交强险的定义及其本质（4）对交强险定义解析,36,（一）交通事故责任强制保险,（1）产生的背景（2）交强险在汽车保险产品体系中的地位（3）交强险的定义及其本质（4）对交强险定义解析,37,【交强险】,【商业三者险】,交强险在汽车产品体系中地位,（前提）法定保险 自愿保险（ABC）,【车上人员责任险】,【全车盗抢险】,【车辆损失险】,种种附加险,38,（一）交通事故责任强制保险,（1）产生的背景（2）交强险在汽车保险产品体系中的地位（3）交强险的定义及其本质（4）对交强险定义解析,39,(3) 交强险的定义,交强险是我国首个由国家立法规定施行的强制保险制度。指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。,40,(3) 交强险的本质,本质：第三者责任保险 又称：强制三者险,41,（一）交通事故责任强制保险,（1）产生的背景（2）交强险在汽车保险产品体系中的地位（3）交强险的定义及其本质（4）对交强险定义中关键词的解析,42,(3) 对交强险定义中关键词的解析,什么是被保险人？ 被保险人指的是汽车的投保人及其允许的合法驾驶员,43,(3) 对交强险定义中关键词的解析,什么是第三者？（对以前解释进行引申） 假如一辆被保险汽车撞了自己的家人，比如说妻子，那么他的妻子算不算机动车辆保险的第三者？,44,(3) 对交强险定义中关键词的解析,一辆被保险汽车撞了自己的家人，比如说妻子，那么他的妻子算不算机动车辆保险的第三者？ 不算,45,(3) 对交强险定义中关键词的解析,一辆被保险汽车撞了一个行人？ 第一者？ 第二者？ 第三者？,46,(3) 对交强险定义中关键词的解析,一辆被保险汽车撞了一个行人？ 第一者 承保保险的保险公司 第二者 被保险人或其允许驾驶员 第三者 行人以上2个点解释同样适用于商业三者险,47,(3) 对交强险定义中关键词的解析,什么是强制性？一方面对于被保险人来说的另一方面对于保险人来说的,48,(3) 对交强险定义中关键词的解析,什么是责任限额？ 所谓责任限额就是指的是交强险在每次交通事故中的最高赔偿限额。,49,交强险的保险责任限额是如何规定的 在交通事故中，被保险人有责任的情况下，保险公司按照交强险合同的约定对每次事故在下列赔偿限额内负责赔偿：有责任死亡伤残赔偿限额为110000元；有责任医疗费用赔偿限额为10000元；有责任财产损失赔偿限额为2000元； 被保险人无责任时：无责任死亡伤残赔偿限额为11000元；无责任医疗费用赔偿限额为1000元；无责任财产损失赔偿限额为100元。,50,(3) 对交强险定义中关键词的解析,比如说2个被保险车互相碰撞，甲车车损4000元，乙车车损3000元，甲车承担70%的责任，乙车承担30%的责任，甲乙两车分别获得交强险的赔偿是多少。,51,(3) 对交强险定义中关键词的解析,甲车获得乙车的交强险损失赔偿=甲车车损4000元交强险财产损失责任限额2000元=2000元乙车车获得甲车的交强险损失赔偿=乙车车损3000元交强险财产损失责任限额2000元=2000元所以甲乙辆车获得对方的交强险赔偿为2000元，超出部分由商业车险负责理赔。,52,（一）交通事故责任强制保险,（5）办理交强险业务的资格（6）交强险的保险费率（7）责任免除（8）垫付与追偿（9）道路交通事故救助基金（10）交强险的投保与保险期限（11）交强险的理赔,53,（5）办理交强险业务的资格,条例规定，中资保险公司经保监会批准，可以从事交强险业务。未经保监会批准，任何单位或者个人不得从事交强险业务。目前保监会已经批准30家中资保险公司经营交强险业务并向社会公示。,54,（一）交通事故责任强制保险,（5）交强险业务的运作主体（6）交强险的保险费率（7）责任免除（8）垫付与追偿（9）道路交通事故救助基金（10）交强险的投保与保险期限（11）交强险的理赔,55,(6) 交强险的保险费率,交强险价格与消费者切身利益息息相关。交强险费率厘定过程中，中国保险行业协会组织国内财产保险公司的精算人员和产品开发的骨干力量组成项目组，聘请亚洲知名精算师事务所参与，通过对保险公司历史赔付数据的整合，运用精算模型和方法，充分分析了新环境下赔偿原则、保障范围、赔偿标准、强制性要求、机动车数量增加及投保面扩大等各种变化因素对出险频率和案均赔款的影响，分别测算了多种责任限额项下交强险费率水平。,56,(6) 交强险的保险费率,保险费率制定的原则和管理的办法？1、体现不盈不亏的原则，即厘定交强险费率时只能考虑成本因素，不设定预期利润率。2、交强险业务与其他保险业务分开管理，单独核算。3、交强险业务情况进行核查，并向社会公布，以便社会监督。4、盈利或者亏损则调整保险费率。,57,保监会举行机动车交强险费率调整听证会 2007.12,58,交强险的基础费率表,59,交强险的保险费率的浮动,根据条例规定，交强险费率水平将与道路交通安全违法行为和道路交通事故挂钩，安全驾驶者可以享有优惠的费率，交通肇事者将负担高额保费。建立这样一种“奖优罚劣”的费率浮动机制，利用费率杠杆的经济调节手段可以提高驾驶人的道路交通安全法律意识，督促驾驶人安全行驶，有效预防和减少道路交通事故的发生。,60,交强险的保险费率如何浮动,61,交强险保费的计算,交强险的最终保险费由基础保险费和浮动保费构成最终保险费=基础保险费(1+道路交通违法行为和道路交通事故相联系的浮动比率),62,交强险保费的计算,例题：一辆家庭自用汽车（6座以下），在08年6月1日续保交强险需交多少保费（07年未发生交通事故，08年1月发生一起死亡交通事故）？,63,交强险保费的计算,一辆家庭自用汽车（6座以下），在08年6月1日续保交强险需交多少保费（07年未发生交通事故，08年1月发生一起死亡交通事故）？ 950（1+30%）=1235元,64,几种特殊交强险费率浮动方法,(一)在保险期限内，被保险机动车所有权转移，应当办理交强险合同变更手续，且交强险费率不浮动。(二)机动车临时上道路行驶或境外机动车临时入境投保短期交强险的，交强险费率不浮动。其他投保短期交强险的情况下，根据交强险短期基准保险费并按照上述标准浮动。(三)被保险机动车经公安机关证实丢失后追回的，根据投保人提供的公安机关证明，在丢失期间发生道路交通事故的，交强险费率不向上浮动。,65,(四)机动车上一期交强险保单满期后未及时续保的，浮动因素计算区间仍为上期保单出单日至本期保单出单日之间。(五)在全国车险信息平台联网或全国信息交换前，机动车跨省变更投保地时，如投保人能提供相关证明文件的，可享受交强险费率向下浮动。不能提供的，交强险费率不浮动。,66,（一）交通事故责任强制保险,（5）交强险业务的运作主体（6）交强险的保险费率（7）责任免除（8）垫付与追偿（9）道路交通事故救助基金（10）交强险的投保与保险期限（11）交强险的理赔,67,（7）责任免除,因受害人故意造成的交通事故的损失；被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失；被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失；因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。,68,（一）交通事故责任强制保险,（5）交强险业务的运作主体（6）交强险的保险费率（7）责任免除（8）垫付与追偿（9）道路交通事故救助基金（10）交强险的投保与保险期限（11）交强险的理赔,69,（8）垫付与追偿,被保险机动车在下列情形下发生交通事故，造成受害人受伤需要抢救的，保险人在接到公安机关交通管理部门的书面通知和医疗机构出具的抢救费用清单后对于符合规定的抢救费用，保险人在医疗费用赔偿限额内垫付。对于其他损失保险人不负责赔偿。 对于垫付费用的抢救费用，保险人有权向致害人追偿 1、驾驶人未取得驾驶资格的； 2、驾驶人醉酒的； 3、被保险机动车被盗抢期间肇事的； 4、被保险人故意制造交通事故的。,70,（8）垫付与追偿,刘某新购得一辆夏利轿车自用，及时投保了交强险。投保一个月后，刘某车被盗走。不久市交通部门通知刘某：他的车被盗后在某县发生交通事故，造成一辆轿车掉下山去，并且造成驾驶员死亡。这起事故系盗贼驾驶技术不良所致，盗贼负全部责任，但是盗贼逃跑后一直没有下落。事故发生后，受害人家属要求刘某赔偿经济损失25万元，其中人身伤亡15万元，财产损失10万元。 请问: 保险公司是否应当在交强险的范围进行赔偿？赔偿多少？ 如果，赔偿费用不够，出险车辆所有人刘某是否有赔偿责任？,71,（8）垫付与追偿,刘某新购得一辆夏利轿车自用，及时投保了交强险。投保一个月后，刘某车被盗走。不久市交通部门通知刘某：他的车被盗后在某县发生交通事故，造成一辆轿车掉下山去，并且造成驾驶员死亡。这起事故系盗贼驾驶技术不良所致，盗贼负全部责任，但是盗贼逃跑后一直没有下落。事故发生后，受害人家属要求刘某赔偿经济损失25万元，其中人身伤亡15万元，财产损失10万元。 回答: 保险人赔偿最高1万元医疗抢救费用上限 其他费用不予赔偿 刘某没有责任赔偿,72,（一）交通事故责任强制保险,（5）交强险业务的运作主体（6）交强险的保险费率（7）责任免除（8）垫付与追偿（9）道路交通事故救助基金（10）交强险的投保与保险期限（11）交强险的理赔,73,（9）道路交通事故救助基金,在抢救费用 超过交强险责任限额、 肇事机动车未参加交强险和 机动车肇事后逃逸 三种情形下，将由救助基金先行垫付交通事故受害人人身伤亡的丧葬费用、部分或者全部抢救费用。 救助基金管理机构有权向道路交通事故责任人追偿。,74,为加强道路交通事故社会救助基金管理、对道路交通事故中受害人依法进行救助，日前，经国务院同意，财政部、中国保监会、公安部、卫生部、农业部联合发布道路交通事故社会救助基金管理试行办法，办法将于2010年1月1日起施行。,75,（9）道路交通事故救助基金来源,一是按照交强险的保险费的一定比例提取的资金；二是地方政府按照保险公司经营交强险缴纳营业税数额给予的财政补助； 三是对未按照规定投保交强险的机动车的所有人、管理人的罚款；四是救助基金管理机构依法向道路交通事故责任人追偿的资金；五是救助基金孳息；六是救助基金管理机构依法向机动车道路交通事故责任人追偿的资金； 七是是社会捐款和其他资金。,76,（一）交通事故责任强制保险,（5）交强险业务的运作主体（6）交强险的保险费率（7）责任免除（8）垫付与追偿（9）道路交通事故救助基金（10）交强险的投保与保险期限（11）交强险的理赔,77,（10）交强险的投保与保险期限,1、每辆机动车只需投保一份交强险。投保人需要获得更高的责任保障，可以选择购买不同责任限额的商业三责险。 2、交强险的保险期间为1年。短期交强险:（1）境外机动车临时入境的；（2）机动车临时上道路行驶的;（3）机动车距规定的报废期限不足1年的；（4）保监会规定的其他情形。,78,（一）交通事故责任强制保险,（5）交强险业务的运作主体（6）交强险的保险费率（7）责任免除（8）垫付与追偿（9）道路交通事故救助基金（10）交强险的投保与保险期限（11）交强险的理赔,79,被保险人在交强险的理赔享有的权利,1、发生道路交通事故，被保险人或者受害人通知保险公司的，保险公司应当立即给予答复，告知被保险人或者受害人具体的赔偿程序等有关事项。2、保险公司应当自收到赔偿申请之日起1日内，书面告知被保险人需要向保险公司提供的与赔偿有关的证明和资料。3、自收到被保险人提供的证明和资料之日起5日内，对是否属于保险责任做出核定，并将结果通知被保险人；对不属于保险责任的，应当书面说明理由；对属于保险责任的，在与被保险人达成赔偿保险金的协议后10日内，赔偿保险金。,80,（11）交强险理赔过程,81,交强险理赔的注意事项：,(1)交通事故损失应优先在交强险项下赔偿，交强险赔偿不足部分的损失，再纳入商业保险理赔。即：交强险是第一赔偿序位的保险，商业车险是第二赔偿序位的保险，已获得交强险赔偿的部分，商业车险理算时应予以扣除。 (2)交强险实行限额责任赔偿，而商业车险实行比例责任赔偿。因此，交警部门划定的具体责任比例，在交强险理算时没有意义，但是在商业车险中必须予以考虑，实行按责划分，依责理赔。,82,交强险理赔的注意事项：,(3)只投保商业车险而没有投保交强险的车辆，将视同已投保交强险，商业车险仅负责对应在扣除交强险赔偿以外的部分进行赔偿。 (4)理算时应按照法律法规确定的标准。人伤案件的医疗费用依据国务院卫生主管部门制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准进行，人身伤残核定主要依据道路交通事故人身伤残评定准则等标准进行。 (5)机动车辆保险的理算，应按保险事故的损失和所保险种的情况，在对应险种范围内，将交强险、商业第三者责任险和车损险等险种项下的财产损失、人身伤亡费用、医疗费用分别对应理算，避免交叉、重复和遗漏。,83,交强险理赔计算,例题：A、B两车在某路段发生正面碰撞，(A为大型载货汽车，B为小型载客汽车)，不仅两车受损，还致使行人C受伤致死亡，造成道路护栏D损失。经裁定，A车负主要责任，承担损失的70%；B车负次要责任，承担损失的30%。交通事故各参与方的损失分别为：A车车辆损失4000元，车上货物损失3000元；B车车辆损失9000元，车上人员重伤一名，造成残疾，花费医药费10000元，残疾赔偿金60000元；行人C经抢救无效死亡，医疗费用40000元，死亡赔偿金100000元，精神损害抚恤金30000元；道路护栏D损失6000元。A、B两车均承保了交强险。试计算A、B两车的交强险赔款。,84,交强险理赔计算,答案：(1)A车： 财产损失赔偿金额： 应由A车负担的受损财产金额=B车车辆损失+道路护栏*50%=9000+6000*50%=12000元财产损失赔偿限额=2000元 医疗费用赔偿金额： 应由A车负担的医疗费用金额=B车车上人员医疗费用+行人C医疗费*50%=10000+40000*50% = 30000元医疗费用赔偿限额=10000元,85,交强险理赔计算,答案： 死亡伤残费用赔偿金额： 应由A车负担的死亡伤残费用金额=B车车上人员的残疾赔偿金+行人C的死亡赔偿金*50%+行人C的精神损失抚恤金*50% =60000+100000*50%+30000*50%=125000元死亡伤残费用赔偿限额=11000元 交强险总赔偿金额： 总赔偿金额=2000+10000+110000=122000元,86,交强险理赔计算,答案：(2)B车：财产损失赔偿金额：应由B车负担的受损财产金额=A车车辆损失+A车车上货物损失+道路护栏损失*50%=4000+3000+6000*50%=10000元财产损失赔偿限额=2000元医疗费用赔偿金额： 应由B车负担的医疗费用金额=行人C的医疗费用*50%= 400000*50%=20000元医疗费用赔偿限额=10000元,87,交强险理赔计算,答案： 死亡伤残赔偿金额： 应由B车负担的死亡伤残费用金额=(行人C的死亡赔偿金+ 行人C的精神损失抚恤金)*50%=100000*50%+30000*50%= 65000元死亡伤残费用赔偿限额=65000元 交强险总赔偿金额： 总赔偿金额=2000+10000+65000=77000元,88,交强险理赔计算,答案：(3)分析 单独理算各车辆被保险人获得的交强险赔款比较简单，但在实际工作中，车辆被保险人往往还购买了商业性车险，此种情况下，不但要计算出交强险的实际赔偿金额，同时还要分别计算出事故参与各方得到的交强险赔偿金额，以利于商业保险的赔款计算。现分析如下：,89,交强险理赔计算,答案：A车： 财产损失赔偿金额= 2000元，其中： 应赔偿B车车辆损失=9000/(9000+6000*50%)*2000=1500元 应赔偿护栏损失=(6000*50%)/(9000+6000*50%)*2000=500元 医疗费用赔偿金额=10000元，其中： 应赔偿乙车人员的费用=10000/(10000+40000*50%)*10000=3333.3元 应赔偿行人C的费用=(40000*50%)/(10000+40000*50%)*10000=6666.7元,90,交强险理赔计算,答案：死亡伤残费用赔偿金额=110000元，其中：应赔偿B车车上人员的金额=60000/60000+(100000+30000)*50%*110000=52800元应赔偿行人C的金额=(100000+30000)*50%/60000+(100000+30000)*50%*110000=57200元,91,交强险理赔计算,答案：B车： 财产损失赔偿金额=2000元，其中： 应赔偿A车损失=(4000+3000)/(4000+3000)+6000*50%*2000=1400元 应赔偿护栏损失=(6000*50%)/(4000+3000)+6000*50%*2000=600元 医疗费用赔偿金额=10000元，其中： 应赔偿行人C的费用=10000元 死亡伤残费用赔偿金额=65000元，其中： 应赔偿行人C的金额=65000元,92,二、机动车第三者责任保险,(一)交通事故责任强制保险(二)商业第三者责任保险,93,商业机动车第三者责任保险,（1）保险责任（2）责任限额（保险金额）（3）免除责任（4）保险费的计算（5）理赔计算,94,商业机动车第三者责任保险,保险责任保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔款责任，保险人依照保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。,95,商业机动车第三者责任保险,（1）保险责任（2）责任限额（保险金额）（3）免除责任（4）保险费的计算（5）理赔计算,96,责任限额（保险金额） 投保人和保险人双方在签订合同时约定当发生保险事故时由保险人赔偿的最高限额。当发生的保险事故引起的赔偿责任小于等于约定的最高责任限额，保险人按照应该赔偿的金额赔偿；当赔偿责任高于这个限额，保险人的赔偿责任以约定的最高责任限额为限，高于这个限额的部分仍然由被保险人负责。该限额实行综合限额。 投保人可以根据自身需要，在交强险的基础上选择不同档次责任限额的商业三责险（有：5万、10万、20万、30万、50万、100万），一般性用途的车辆选择15-30万档比较经济实惠。,商业机动车第三者责任保险,97,商业机动车第三者责任保险,（1）保险责任（2）责任现额（保险金额）（3）免除责任（4）保险费的计算（5）理赔计算,98, 除外的财产和人员 除外的损失原因 除外的损失和费用 应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失 和费用 免赔率 其他不属于保险责任范围内的损失和费用,商业机动车第三者责任保险,99,免赔率 保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，在保险单载明的责任限额内，按下列免赔率免赔：（一） 负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为10%，负主要事故责任的免赔率为15%，负全部事故责任的免赔率为20%；（二） 违反安全装载规定的，增加免赔率10%；（三） 投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率10%；（四） 投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率10%。,商业机动车第三者责任保险,100,商业机动车第三者责任保险,（1）保险责任（2）责任现额（保险金额）（3）免除责任（4）保险费的计算（5）理赔计算,101,商业机动车第三者责任保险,（1）保险责任（2）责任现额（保险金额）（3）免除责任（4）保险费的计算（5）理赔计算,102,汽车保险合同都为不定值保险合同，即不约定保险价值只约定保险金额，保险期限通常为一年。发生损失时，不管三者险还是车损险，都要按照补偿原则来进行。,对汽车保险一点重要说明：,103,保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。被保险人或被保险机动车驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商或由公安机关交通管理部门处理事故未确定事故责任比例的，按照下列规定确定事故责任比例： 被保险机动车方负主要事故责任的，事故责任比例为70%； 被保险机动车方负同等事故责任的，事故责任比例为50%； 被保险机动车方负次要事故责任的，事故责任比例为30%。（以上同样适用于车损险）,商业三者险理赔责任比例确定方法,104,(1)当第三者损失减去交强险赔付金额后，被保险人按事故责任比例应承担的赔偿金额高于责任限额时： 赔款=责任限额 (1-免赔率) (2)当第三者损失减去交强险赔付金额后，被保险人按事故责任比例应承担的赔偿金额低于责任限额时： 赔款=应承担的赔偿金额(1-免赔率),商业三者险理赔计算方法,105,例题：一投保商业机动车辆第三者责任保险的车辆，责任限额为20万元。在所发生的事故中负主要责任，承担70%的损失，依据条款规定承担15%的免赔率。此事故第三方财产损失为40万元。暂不考虑交强险，计算商业三者险赔款。,商业三者险理赔计算方法,106,答案：(不考虑交强险的时候) 被保险人按事故责任比例应承担的赔偿金额为： 40万元*70%=28万元三者责任限额=20万元，则 赔款=责任限额*(1-免赔率之和)=20万元*(1-15%)=17万元,商业三者险理赔计算方法,107,答案：(考虑交强险的时候) 被保险人按事故责任比例应承担的赔偿金额为： （400,000-2000）*70%=278,600元三者责任限额=20万元，则 赔款=责任限额*(1-免赔率之和)=20万元*(1-15%)=17万元,商业三者险理赔计算方法,108,第一，就是实施方式要求不同 一个是强制性 另外一个自愿的。第二，交强险的费率按照不盈利不亏损原则制定，而商业三者险费率与商业车损险一样按照自己的盈利标准计算。所以交强险实行全国统一的条款和费率，并且与交通违规挂钩，商业三者险费率不同的保险公司存在着差异。第三，交强险与商业三者险的赔偿原则不一样。商业三者险赔偿的原则是按责任比例赔付的，不分项目，只是进行综合的赔付。而交强险的赔付就要严格按照有责任和没有责任的二分责任法在相应的项目下和责任限额里进行赔付。第四，商业三者险为了规避风险还有一定免赔率，交强险没有。,交强险与商业三者险不同之处,109,第二节 机动车辆保险产品（重点）,一、机动车辆保险的产品体系二、机动车第三者责任保险三、机动车辆损失险四、盗抢险五、车上责任险六、其他主要附加险,110,商业机动车损失保险,（1）概念和保险责任（2）免除责任（3）保险金额确定（4）保险费计算（5）理赔计算,111,机动车辆损失保险概念,机动车辆损失保险的保险标的是保险车辆本身，当保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，以及发生的合理的施救费用，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。,112,保险责任（一）被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，因下列原因造成保险车辆的损失，保险人负责赔偿：1.碰撞、倾覆；2.火灾、爆炸；3.外界物体倒塌、空中运行物体坠落、保险车辆行驶中平行坠落；4.雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡；5.载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶员随车照料者）。（二）发生保险事故时，被保险人或其允许的合格驾驶员对保险车辆采取施救、保护措施所支出的合理费用，保险人负责赔偿。但此项费用的最高赔偿金额以保险金额为限。,113,对保险责任中名词进行解析一、对被保险人或其允许的合格驾驶员： 应同时具备两个条件： 第一，被保险人或其允许的驾驶员是指被保险人本人以及经被保险人委派、雇佣或认可的驾驶保险车辆的人员。 第二，合格的驾驶员是指上述驾驶员必须持有效驾驶证，并且所驾车辆与驾驶证规定的准驾车型相符；驾驶出租汽车或营业性客车的驾驶员还必须具备交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书，否则仍认定为不合格。二、使用保险车辆过程：保险车辆作为一种工具被使用的整个过程，包括行驶和停放。例如，保险吊车固定车轮后进行吊卸作业。,114,保险责任：碰撞,115,对保险责任中名词进行解析三、车损险条款的保险责任采用列明式，未列明的不属于保险责任。1、碰撞：保险车辆与外界静止的或运动中的物体意外撞击。这里的碰撞包括两种情况： 一是保险车辆与外界物体的意外撞击造成的本车损失； 二是保险车辆按中华人民共和国道路交通管理条例关于车辆装载的规定载运货物（当车辆装载货物不符合装载规定时，须报请公安交通管理部门批准，并按指定时间、路线、时速行驶），车与货即视为一体，所装货物与外界物体的意外撞击造成的本车损失。,116,倾覆、火灾、爆炸,117,对保险责任中名词进行解析2、倾覆：保险车辆由于自然灾害或意外事故，造成本车翻倒，车体触地，使其失去正常状态和行驶能力，不经施救不能恢复行驶。3、火灾：在时间或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害。这里指车辆本身以外的火源，由本车电路设备引起的老化不包括在内。4、爆炸：指物体在瞬息分解或燃烧时放出大量的热和气体，并以很大的压力向四周扩散，形成破坏力的现象。发动机因其内部原因发生爆炸或爆裂、轮胎爆炸等，不属本保险责任。,118,对保险责任中名词进行解析5、外界物体倒塌：保险车辆自身以外由物质构成并占有一定空间的个体倒下或陷下，造成保险车辆损失。如：地上或地下建筑物坍塌，树木倾倒，致使保险车辆受损，都属本保险责任。6、空中运行物体坠落：陨石或飞行器等空中掉落物体所致保险车辆受损，属本保险责任。吊车的吊物脱落以及吊钩或吊臂的断落等，造成保险车辆的损失，也视为本保险责任。但吊车本身在操作时由于吊钩、吊臂上下起落砸坏保险车辆的损失，不属本保险责任。7、行驶中平行坠落：保险车辆在行驶中发生意外事故，整车腾空（包括翻滚360度以上）后，仍四轮着地所产生的损失。,119,对保险责任中名词进行解析8、雷击：由雷电造成的灾害。 由于雷电直接击中保险车辆或通过其他物体引起保险车辆的损失，均属本保险责任。 9、暴风：风力速度28.5米/秒(相当于11级大风)以上。 10、龙卷风：一种范围小而时间短的猛烈旋风，平均最大风速一般在79-103米/秒，极端最大风速一般在100米/秒以上。 11、暴雨：每小时降雨量达16毫米以上，或连续12小时降雨量达30毫米以上，或连续24小时降雨量达50毫米以上。 12、洪水：凡江河泛滥、山洪爆发、潮水上岸及倒灌，致使保险车辆遭受泡损、淹没的损失，都属于本保险责任。 13、海啸：海啸是由于地震或风暴而造成的海面巨大涨落现象，按成因分为地震海啸和风暴海啸两种。由于海啸以致海水上岸泡损、淹没、冲失保险车辆都属本保险责任。,120,对保险责任中名词进行解析 12、地陷：地表突然下陷造成保险车辆的损失，属本保险责任。13、冰陷：在公安交通管理部门允许车辆行驶的冰面上，保险车辆通行时，冰面突然下陷造成保险车辆的损失，属本保险责任。14、崖崩：石崖、土崖因自然风化、雨蚀而崩裂下塌，或山上岩石滚落，或雨水使山上沙土透湿而崩塌，致使保险车辆遭受的损失，属本保险责任。15、雪崩：大量积雪突然崩落的现象。16、雹灾：由于冰雹降落造成的灾害。17、泥石流：山地突然爆发饱含大量泥沙、石块的洪流。,121,对保险责任中名词进行解析 18、滑坡：斜坡上不稳的岩体或土体在重力作用下突然整体向下滑动。19、载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶员随车照料者）：保险车辆在行驶途中因需跨过江河、湖泊、海峡才能恢复到道路行驶而过渡，驾驶员把车辆开上渡船，并随车照料到对岸，这期间因遭受自然灾害致使保险车辆本身发生损失，保险人予以赔偿。,122,对保险责任中名词进行解析四、保险车辆在遭受保险事故时，为了减少车辆损失，采取施救、保护措施所支出的合理费用，此项费用的最高赔偿限额以车辆损失险的保险金额为限（此项费用不包括车辆的修复费用）施救措施是指发生保险事故时，为减少和避免保险车辆的损失所施行的抢救行为。保护措施是指保险事故发生以后，为防止保险车辆损失扩大和加重的行为。例如：保险车辆受损后不能行驶，雇人在事故现场看守的合理费用。,123,商业机动车损失保险,（1）概念和保险责任（2）免除责任（3）保险金额确定（4）保险费计算（5）理赔计算,124,责任免除保险车辆的下列损失，保险人不负责赔偿： （一）自然磨损、朽蚀、故障、轮胎单独损坏； （二）地震、人工直接供油、自燃、明火烘烤造成的损失； （三）受本车所载货物撞击的损失； （四）两轮及轻便摩托车停放期间翻倒的损失； （五）遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大的部分； （六）因盗窃、抢夺受到损害或车上零部件、附属设备丢失。 （七）玻璃单独破碎； （八）保险车辆在淹及排气筒的水中启动或被水淹后操作不当致使发动机损坏。 （九）与商业三者险共同除外责任。,125,对责任免除名名词解释一、自然磨损：指车辆由于使用造成的机件损耗。二、朽蚀：指机件与有害气体、液体相接触，被腐蚀损坏。三、故障：由于车辆某个部件或系统性能发生问题，影响车辆的正常工作。四、轮胎单独损坏：保险车辆在使用过程中，不论何种原因造成轮胎的单独破损。但由于自然磨损、朽蚀、故障、轮胎损坏而引起保险事故（如碰撞、倾覆等），造成保险车辆其他部位的损失，保险人应予以赔偿。,126,对责任免除名名词解释五、地震：因地壳发生急剧的自然变异，影响地面而发生震动的现象。无论地震使保险车辆直接受损，还是地震造成外界物体倒塌所致保险车辆的损失，保险人都不负责赔偿。六、人工直接供油：不经过车辆正常供油系统的供油。七、高温烘烤：无论是否使用明火，凡违反车辆安全操作规则的加热、烘烤升温的行为。与商业三者险共同除外责任就不再介绍了。,127,商业机动车损失保险,（1）概念和保险责任（2）免除责任（3）保险金额确定（4）保险费计算（5）理赔计算,128,保险金额确定,车辆损失险的保险金额由投保人和保险人选择以下三种方式之一协商确定：（一）按新车购置价确定。 新车购置价是指本保险合同签定地购置与保险车辆同类型新车（含车辆购置附加税）的价格。（购买新车时）（二）按投保时的实际价值确定。 实际价值是指同类型车辆市场新车购置价减去该车已使用年限折旧金额后的价格。折旧率按国家有关规定执行。但最高折旧金额不超过新车购置价的80%.（这个一般是二手投保用）折旧金额=保险事故发生时的新车购置价*被保机动车已经使用的 月数*月折旧率,129,保险金额确定,车辆损失险的保险金额由投保人和保险人选择以下三种方式之一协商确定：（三）由投保人与保险人协商确定。 但保险金额不得超过同类型新车购置价，超过部分无效。 保险人根据协商保险金额的不同，通过保险金额与新车购置价格比例来确定相应的赔偿金额。（很少有这种现象，一般我们只考虑前两种保险金额确定方式）,130,非营业,131,营业用,132,家庭自用,9座以下客车月折旧率为0.6%，10座以上客车月折旧率为0.9%，最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购置价的80%。,133,商业机动车损失保险,（1）概念和保险责任（2）免除责任（3）保险金额确定（4）保险费计算（5）理赔计算,134,保险费=基本保险费+保险金额费率旧车：营业用国产客车，保额5 000元新车：营业用国产客车，保额50 000元如单纯以保险费率计算，保险费分别为：旧车：5 000 0.70%=35元新车：50 000 0.70%=350元这样，旧车与新车保险费的比例为1：10,135,但如采用基本保险费加费率计算，保险费则为（费率不变）：旧车：200+（5 000 0.70%）=235元新车：200+（50 000 0.70%）=550元这样，旧车与新车保险费的比例为1：2.34。,136,商业机动车损失保险,（1）概念和保险责任（2）免除责任（3）保险金额确定（4）保险费计算（5）理赔计算（包括车损和施救费用）,137,理赔计算,免赔率：（ 平安保险公司的条款） 1. 根据驾驶人在交通事故中所负事故责任比例，车辆损失及施救费用实行相应的事故责任免赔率： 在交通事故中，保险车辆驾驶人负全部责任的，事故责任免赔率为15%；负主要责任的，事故责任免赔率10%；负同等责任的，事故责任免赔率为8%；负次要责任的，事故责任免赔率为5%；单方肇事事故的事故责任免赔率为15%。 2.发生保险事故时，应当由第三者负责赔偿且确实无法找到第三者的，实行30%的绝对免赔率。,138,理赔计算,免赔率： 3. 发生保险事故时，保险车辆违反法律法规中有关机动车辆装载规定，但违规装载并非保险事故发生原因的，增加10%的绝对免赔率。 4. 发生保险事故时，保险车辆实际行驶区域超出保险单约定范围的，增加10%的绝对免赔率。 等等,139,理赔计算说明（对于汽车本身损失）,一、按投保时被保险机动车的新车购置价确定保险金额的：（1）发生全部损失时： 在保险金额内计算赔偿，保险金额高于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，按保险事故发生时被保险机动车的实际价值计算赔偿。（超额保险） 保险金额等于或者低于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，按保险事故发生时被保险机动车的保险金额计算赔偿。（等额和不足额）（2）发生部分损失时，按核定修理费用计算赔偿，但不得超过保险事故发生时被保险机动车的实际价值,1