xx市xx区小贷公司可行性报告5（可编辑）

XX市XX区小贷公司可行性报告5关于设立XX市XX区小额贷款有限公司可行性研究报告编制单位XX市有限公司编制时间二0一一年月日目录第一章总论第二章设立小额贷款公司的依据第三章出资人简介31主发起人股东XX市有限公司32自然人股东第四章市场前景分析41XX市XX区工农业经济发展情况42XX市XX区金融发展情况43XX市XX区基本情况44设立小额贷款公司的必要性45设立小额贷款公司的可行性46发展前景预测第五章风险拔备计提办法及风险控制办法51风险拔备金计提办法52风险控制办法第六章公司组织机构设置第七章综合结论第一章总论为了为适应社会主义市场经济的发展和省委省政府关于金融体制改革的决策部署有效配置并建立完善的农村金融服务体系增强金融功能支持小企业和区域经济发展根据中华人民共和国公司法中国银行业监督管理委员会中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见XX市小额贷款公司试点管理办法试行和XX区小额贷款公司试点工作实施方案的规定的有关法律法规和政策XX市有限公司以科学发展观为指导结合XX市XX区经济发展实际在对小额贷款公司可行性研究与论证的基础上拟作为主出资人发起成立一家小额贷款公司公司名称XX市有限公司住所XX市XX区组织形式有限公司机构性质小额贷款公司注册资本亿元经营范围在XX区范围内从事小额贷款业务以市金融办批准的范围为准股东构成做为主出资人同时吸纳自然人6人共同投资主出资人出资万元占公司总股本出资万元占公司总股本出资万元占公司总股本出资万元占公司总股本公司拟法定代表人公司拟定从业人员人第二章设立小额贷款公司的依据1依据中华人民共和国公司法2依据关于小额贷款公司试点的指导意见XX府发200876号以下简称指导意见3贷款公司管理暂行规定银监发20076号4贷款公司组建工作指引银监发20079号5XX市人民政府办公厅关于扩大我市小额贷款公司试点的批导意见XX办发2005186号以下简称以上指导意见6XX市金融工作办公室XX市工商行政管理局等关于印发XX市小额贷款公司试点管理办法试行的通知XX办发2008239号7XX区小额贷款公司试点工作实施方案第三章出资人简介31主发起人股东主发起人股东发起人详细资料介绍32自然人股东1自然人股东男现年岁文化程度大专现任XX市公司总经理出资万元资金来源为自然人自有资金该同志信誉良好无银行欠账及私人贷款等不良记录2各自然人股东基本情况介绍345自然人股东女现年岁文化程度大专现具务会计师职称注册会计师资格现任XX市公司财务总监出资万元资金来源为自然人自有资金该同志信誉良好无银行欠账及私人贷款等不良记录所有自然人股东均多年从事经济和企业管理工作具有较高文化素质具有一定的金融知识和资本运作经验实力雄厚对将来小额贷款公司的动作管理和可持续发展将起到强有力的支撑作用第四章市场前景分析根据国家省市各级政府相关职能部门等相关规定的要求结合XX市XX区实际情况经过详细的考察论证在切实可靠的前提下我们认为在XX市XX区设立小额贷款公司的条件已经成熟41XX市XX区工农业经济发展情况XX区国土面积平方公里总人口万人2010年全区生产总值达亿元其中一产为全市的四分之一246二产占全市的三分之一33三产占全市的半壁江山47在二产中工业增加值占全市的三分之一303在三产中物流增加值占全市三分之一48事实证明XX区社会经济发展状况直接影响着全市社会经济发展的水平据统计2010年在区委区政府的正确领导下全区上下认真贯彻市宠观经济政策坚定信心狠抓落实采取强有力措施完成了两会会议确定的目标任务保持了经济社会平稳较快发展全区经济运行呈现平稳趋势GDP辖区工业增加值及规模工业增加值财政总收入及一般预算收入城乡居民收入等指标达到目标增速财政收入城乡居民收入社会消费零售总额四大指标实现目标实现生产总值亿元增长全社会固定资产投资亿元增长财政总收入亿元增长其中一般预算收入亿元增长城镇居民人均可支配收入元增长农民人均纯收入元增长单位生产总值能耗下降经济基本情况介绍综合实力显著提升详情描述农业生产稳步增长详情描述工业规模不断扩大详情描述固定资产投资增势强劲详情描述消费市场走势平稳详情描述物价水平上涨较快详情描述城乡居民收入显著提高详情描述42XX市XX区金融发展情况金融业作为现代经济的核心在经济社会发展中的作用越来越重要大力发展金融业是促进我市经济更好更快发展的得要保障近年来我市坚持以邓小平理论和三个代表重要思想为指导牢固树立和落实科学发展观认真贯彻中央宏观调控政策积极调整产业结构大力发展金融服务业努力支持金融机构改革促进了金融业的全面发展发挥了金融在经济社会发展中的支撑和保障作用金融工作明显加强金融总量迅速壮大财政收入金融存贷两旺金融体系不断完善43XX市XX区基本情况44设立小额贷款公司的必要性1解决XX区三农问题和中小企业发展需要我国农村发展一直面临着资金供给不足的困境近年来随着财政投入的逐年加大财政投入的加大有助于缓解三农资金供应不足的书面但目前仍然面临较大的资金缺口国家提出到2020年新建设要新增资金15万亿20万亿平均每年净增1万多亿近年来中央财政不断加大投入力度2010年投入三农领域资金达到亿元较上年增加亿元但是有限的财政支农资金难以满足三农建设对资金的巨大需求这就需要其它渠道发挥作用目前我国三农资金的来源渠道除财政包括中央财政和地方财政外还有金融投入自筹资金社会短信资金和外援资金我国农村金融进行了一系列的改革已经初步形成了包括商业性政策性和合作金融在内的农村金融体系但是目前农村金融体系的现状不容乐观农村金融仍然是金融投入的短板仍然存在许多问题其突出反映是农村信贷需求严重脱节农村金融体系的整体功能与农村经济社会发展的要求相距甚远对于XX区中小企业来说融资难问题已经成为困扰XX区经济持续健康快速发展的难题统计资料表明中小企业的资金绝大多数来源于自筹来自于银行信贷资微乎其微对于小额资金供给在间接融资中银行放款存在贪大倾向而在正规的金融系统里小额的直接融资更是难上加难小额资金需求者常常是农业经营户个体工商户小型和微型企业由于其自身条件的限制想在正规金融系统里进行直接融资几乎不可能XX区目前只有个小额贷款公司该小额贷款公司能力在一定时间范围内远远无法满足XX市XX区中小企业对小额贷款的需求而随着社会经济的发展及国家三农政策的进一步推广于实施惠民政策的全面落实中小企业及农村经济的发展对小额贷款的需求将会不断增加如果小额贷款的供给量跟不上需求这种资金构成必然极大地束缚XX市XX区中小企业的发展也将阻碍XX区农村经济的发展随着社会主义新农村建设的大力推进农村经济社会发生了深刻变化农村小额融资需求已逐步由简单的生活需求向扩大再生产高层次消费需求转变由零散小额的需求向集中大额的需求转变由传统耕作的季节性需求向现代农业的长期性需求转变呈现出多元化多层次特征现有的农村贷款规模与模式已无法满足日益增长的融资需求而把微小企业私营户和三农的小额资金需求交给商业性小额贷款公司和村镇银行实现金融机构的规模与客户的规模相匹配的金融结构综上所述成立小额贷款有限公司是有效解决XX区中小企业和农民贷款难支持小企业大发展农民致富奔小康促进城乡市场繁荣和协调发展的迫切需要2弥补汉滨区融资体系结构缺陷的需要近年来XX区大力实施工业立市发展战略坚持走新型工业化道路中小企业在发展经济培植税源安排就业等方面为XX市的经济发展做出了重要贡献汉滨区的中小企业和全国其他地区的中小企业一样都面临着贷款难和融资难的困难流动资金不足严重抑制了中小企业的发展需求和扩张愿望资金紧张使企业日常生产经营活动受到严重影响由于国内外经济形势的变化XX区的中小企业运营成本不断加大赢利空间被挤压流动资金紧缺甚至有部分中小企业因资金短缺而维持经营困难鉴于中小企业的存在和发展对于XX区经济的发展有着举足轻重的影响因此XX市政府出台了多项政策试图解决中小企业融资难的难题如政府免费为中小企业融资搭建银企对接的平台政府运用财政资金的杠杆作用鼓励金融机构加大对市属中小企业的信贷力度减少金融机构风险政府直接采取财政担保贴息的激励政策支持中小工业企业加快发展按照现有的有关贷款通则和有关规定目前商业对中小企业的贷款限制比较严中小企业一般很难从商业银行获得贷款贷款企业普遍反映从商业银行获得贷款的手续复杂审批时间长另外由于还存在有效资产抵押找不到时合适的担保人获得贷款的附加成本高等到困难贷款公司与商业银行机构相比手续简单担保方便放款速度快此外公司总裁与中小企业处于同一地区范围与中小企业的接触比较密切可以通过各种渠道当地中小企业的信息对中小企业信用程度不同及经营状况有发言权减少调查评估监督等的管理成长因此小额贷款公司弥补了商业银行在贷款方面的不足对于促进地区经济发展起到补充作用3规范汉滨区金融市场和加强金融监管的需要成立小额贷款公司不仅对于弥补XX区资金的融资缺口是必要的而且对于规范XX区金融市场加强XX区金融监管也是必要的由于着存在着巨大的市场需求当前在我国巨额的地下金融市场交易由中央财经大学课题目组完成的一项有关我国地下金融规模与宏观经济影响的课题课题组对全国20个省份的地上金融状况进行了实地抽样调查对各地区地下金融规模农村地下金融规模和中小企业非正规融资规模进行了基本判断课题负责人中央大学金融学院教授李建军说据调查测算我国地下信贷规模介于亿元之间也就相当于地下速效规模占正规途径规模的比重为地下金融虽然可以促进XX区经济的发展但是其负面影响也是明显的由于非正规性它的对于金融市场的规范动作和金融监管提出了巨大的挑战地下金融负面影响主要体现在一些地下金融组织依靠暴力手段维护地下信用体系的正常运转演变成具有黑社会性质的经济组织等等扰乱正常金融秩序分流存款分割贷款业务形成了黑市利率贷款利率高容易形成不良贷款由有条件的企业成立贷款公司逐步让地下金融走上来在阳光下运营对于规范XX区金融市场加强区金融监管保障区宏观经济稳定运行都是极其必要的45设立贷款公司的可行性1政策可行性为全面落实科学发展观有效配置金融资源引导资金流向农村欠发达地区以及小企业改善农村地区金融服务缓解小企业的融资问题促进农业农民和农村经济发展支持社会主义新农村建设和满足小企业发展中的资金需求中国银行业管理委员会和中国人民银行于2008年5月4日共同发布了关于小额贷款公司试点的指导意见银监发200823号同时为进一步改善XX市小企业和农村地区金融缓解县域三农及中小企业融资难问题XX市政府决定在全市开展小额贷款公司试点工作XX市人民政府办公厅印发了XX市省小额贷款公司试点管理办法试行的通知XX办发2005168号成立小额贷款公司是XX区金融领域的新生事物旨在促进XX区农村经济和社会的发展和缓解众多小企业发展中紧张的资金需求在XX区成立小额贷款公司对于更好地解决农村农业和农民问题对于小企业发展都具有重要的现实意义和长远影响上述文件的发布为我们在XX区成立小额贷款公司提供了政策依据和行动指南2公司具有完善的体系和动作能力1公司的经营理念公司严格遵我国相关的法律法规执行国家金融政策和行业规章遵守平等自愿诚信互利的原则规范运作灵活经营实现公司社会效益的双赢坚持为中小企业服务为三农服务为经济发展服务的原则坚持风险分散的原则流动资金为主以固定资产为辅的原则坚持以短期贷款为主的原则坚持利率市场化差异化原则坚持风险控制为前提的原则公司经营将坚持以国家及省市有关小额贷款公司的相关规定坚决杜绝违法坚决杜绝非法集资等非法活动2公司具备设立条件公司制订了符合我国公司法指导意见试点工作意见规定的章程公司股东及发起人的构成完全符合相关规定公司注册资本万元全部为货币资本一资缴足公司组建了科学的组织机构公司建立了有效的岗位职责和管理制度公司有与业务经营相适应的营业场所安全防范措施和办公设施公司的主发起人符合以下条件有中华人民共和国国籍完全民事行为能力无犯罪记录和不良信用记录有较强风险防范意识和资金实力具有一定经济金融知识公司自然人股东符合以下条件有中华人民共和国国籍有完全民事行为能力无犯罪记录和不良信用记录有较强风险防范意识和资金实力具备一定经济金融知识公司具备设立贷款公司要求的其他条件公司构建了严谨的制度及风险管理体系公司建立了完美的贷款管理制度科学的授权授信制度信贷管理流程和内部控制体系明确贷前调查贷时审查和贷后检查业务流程和操作规范切实将强贷款管理公司按国家有关规定建立审慎规范的资产分类制度和酱补充约束机制准确划分评估资产质量充分计提呆账准备及时交响乐十几真实反映经营成果确保资本充足率不低于国家规定资产损失准备充足不低于国家规定公司建立了完备的信息披露制度公司将按规定及时向省金融办省工信厅人民银行当地分支机构银监及时向省金融办省工信厅人民银行当地分支机构银监局提交财务报表业务经营情况报告和其他相关统计信息资料并按照人民银行当地分支机构要求向信贷征入息资料并按照人民银行当地分支机构要求向信贷信系统提供相关业务信息并在必要时及时社会披露4公司将严格按照我国公司当会计法及金融企业财务规则等相关账务法律法规建立健全企业会计制度真实记录和全面反映其活动财务收支状况规范财务管理防范财务风险信贷业务执行金融企业呆账核销管理办法和银行抵债资产管理办法等相关金融财务管理规定5公司将严格遵守国家相关财经法律法规办理税务登记及时缴纳税款和其他费用公司服务对象明确有广阔的市场空间公司将以服务个体工商户中小企业融资服务三农服务社会支持区域经济发展为目的通过紧密产业链的扶持活跃地方金融促进地方经济发展完善地方金融为增强小额贷款公司持续发展能力更好地发挥其服务三农服务中小企业服务县域经济促进经济增长起到积极作用在共同发展中增强企业抗风险组图和盈利能力进一步健全农村金融体系不断丰富农村金融资源以优质的金融服务促进农村经济社会发展3符合XX区经济发民实际需要XX区多元化经济结构特征十分明显农业农村经济作为国民经济和社会发展的基础对实现XX区经济和社会发展战略总目标全面建设小康社会和统筹城乡综合配套改革起着举中轻重的作用当前随着XX区农村经济的快速发展和结构调整步伐的加快农户种养大户和农村企业对金融的需求不断增强金融机构提供的金融与农民对金融的需求还在上很大差距主要表现在以下几个方面一是信贷资金投入不足供需矛盾突出近年来商业银行市场化改革步伐加大利润最大和风险最小的经营取向导致了农村银行信贷资金非农化进一步激化了农村信贷资金供需矛盾二是农村金融资源外流严重资金回流农村渠道不畅农村商业银行资金运用存在非农化的趋向缩减了农村信贷市场的资金规模造成三农信贷资金紧张三是农业贷款额度小产业化发展融资困难金融部门在向商业化转轨的进程中普遍存在贷款权限上收实行全国或全市统一的贷款标准等集约化程度不断提高影响金融对农业产业的信贷投入四是农村金融机构缺位服务体系不健全农业贷款担保机构难找从目前金融机构对贷款对象的要求来看农民领先自身基本无法向金融机构提供有效担保但农村金融中介服务机构较少功能单一还没有专门为农户和农村中小企业提供担保的基金或机构尤其是对农户和农村企业而言在目前信用评价体系和体系不健全而自身抵押不足的情况下难以得到金融机构的信贷支持近年来XX区区政府已明确提出大力发展非公有制经济充分发挥非公有制经济在统筹城乡发展中的生力军作用着力抓好非公有制经济助推工程积极营造非公有制经济发展的良好环境切实帮助解决中小企业融资验证等问题这也在一定程度上对通过组建小额贷款公司以部分缓解三农和中小企业融资难提出了迫切的要求46发展前景预测市场前景分析中小企业的发展壮大对于XX区经济全局具有举足轻重的作用省市政府高度重视并制定相关的政策措施鼓励各金融机构加强和改善对中小企业的金融服务工作加强对中小企业融资的政策引导对为中小企业提供贷款的金融业务进行单独的业绩考核制定中小企业提供贷款的金融业务进行单独的业绩考核制定中小企业贷款风险补偿制度完善中小企业融资信用担保体系建设加强风险管控能力以调动金融机构中小企业的积极性支持银行保险担保等金融机构开展中小企业金融产品创新由于受到现在金融企业贷款偏好的影响广大中小企业及三农争取到贷款极其困难严重影响了其经营活力的发挥巨大的资金缺口孕育了的小额贷款市场根据银监局公布的贷款质量分析报告显示金融企业现有存量中小企业农户贷款风险度比其他种类的贷款低22左右收益也因其期限短周转快的特点比其他种类贷款高3小额贷款公司以其小额分期面广程序简单到位及时灵活多样的特点作为主题金融企业的补充适应与中小企业及三农的融资需要将成为中小企业和农村经济的助推器和催化剂能提高和促进中小企业和农村经济又好又快健康发展设立小额贷款公司指在适应地区金融市场需求服务三农为中小企业农户个体工商户提供灵活快捷便利的小额贷款等金融服务构建社区金融便利站式的现代信贷零售业务促进地区金融业繁荣与发展作为商业银行存在不足的必要补充小额贷款公司不仅市场广阔发展潜力巨大而且投资风险较低收益稳定项目实施后不仅可以解决农民农业农村中小型企业融资问题推动XX区经济可持续发展而且在不超过司法部门规定的上限以内以收取贷款利息方式使公司赢利小额贷款公司将面向广大的中小企业客户范围广泛需求大市场前景广阔公司效益分析公司效益依据以下指标测算总投资资本金8000万元成本费用人工成本人万元人年万元经营场地租金及固定资产折旧费万元税金营业税税率城建税税率教育费附加所得税税率资金成本银行贷款按照人民银行公布的基准利率算目前年息折现率按10计算经营期限30年公司贷款执行利率按基准利率加13倍上浮的利率按照以上条件测算的公司盈利情况如下单位万元项目利率581按1100算581按1200算581按1300算营业收入减营业税金城建税教育费附加减营业成本及费用营业利润减所得税净利润资本金利润率所得税后内部收益率所得税后财务净现值投资回收期结论上述测算中没有考虑利润再投资所带来的收益属于较为保守的测算即使如此项目的资金利润率也达到了5747内部收益率也达到时了1506财务净现值远大于0投资回收其也较短充分说明该项目具有较好的盈利能力和抗风险能力项目可行公司未来发展规划小额贷款公司拥有广大的市场是深受广大中小企业个体工商户农户的融资平台公司在发展过程中将不断壮大资本规模积极摸索新的盈利模式拓展业务空间不断提高服务质量在确保资金安全的前提和基础上充分利用国家各级政府对小额贷款的政策支持尽最大能力解决融资验证问题4可持续发展策略为确保公司的健康稳步持续科学发展将严格遵守国家相关法律法规树立科学发展观在为中小企业个体工商户三农的全方位服务中不断扩大公司知名度美誉度和信誉度通过诚信经营提高盈利能力和发展质量使公司经营规模不断壮大为XX区的经济发展作出更大贡献风险拔务计提办法及风险控制办法51风险拔备计提办法按照有关规定本项目建立审慎规范的资产分类制度和拔备制度进行资产分类充分计提呆账准备金确保资产损失充足率始终保持在100以上全面覆盖风险依据XX市小额贷款公司试点管理办法试行XX市XX区小额贷款有限公司第一次投资人会计于年月日召开会议研究了公司风险拔备金计提办法自公司依法注册之日起第一年不分红其红得留成利润提取作为呆账准备和风险拔备金自公司依法注册之日起第二年度按利润的50分派红分派红利其余50留成利润提取作为风险拔备金从第三年开始每年从税后利润中计提10留成利润提取作为风险拔备金上述拔备金不足以弥补亏损风险时由公司股东会及时研究降险方案本办法自公司登记注册之日起执行52风险控制办法小额贷款公司可能面临客户违约或资信下降带来资产质量恶化的风险可通过不断完善风险管理体制和内控机制来保障资产质量实行风险的可控与风险的最小化对可能面临的竞争风险依据XX市小额贷款公司试点管理办法试行XX市XX区小额贷款有限公司第一次投资人会议于年月日召开会议研究了公司风险控制办法1以基层为核心改变等客上门的做法坚持本土化信贷原则主动服务三农服务企业2对中小型企业采取一次审贷随用随贷周转使用余额控制的办法降低贷款成本提高资本金周转率3对客户采取按月收息分期收本的还款制度对近期还款的客户可给予适当奖励及利息优惠这样做既可降低信贷风险获得充足现金流量保持良好的财务运行状况又能做早期预警提早发现和控制潜在的风险4对客户经理采取三包一挂制即包放贷包管理包回收绩效工资与信贷业务的数量质量挂钩实行一年一审半年一核一季一问一周一访制度这样做既能有效掌握内部动作及流程监督又能及时了解客户的经营状况偿贷能力等信息5协会为基础逐步推行信用户信用村信用张镇制度采取三种联保方式时行实施一是强强联保即信用好孕利能力强的农户企业之间联保二是亲情联保即亲缘关系人之间联保三是知情联保即互知底根人之间联保制定联保章程完善联保协议从而形成行业协会联保协议的管理模式使资本投放风险降低利润提升6本办法自公司登记注册之日起执行第六章公司组织机构设置本公司采取董事长授权下的总经理负责制总经理主持公司全面工作公司设股东大会董事会监事会市场营销部财务管理部信贷管理部风险管理部综合管理部本