结算产品提升对公存款发展能力策略与方法探究

1、结算品提升公存发展能策略方法探摘要当前，商银行正临着存逐年降压 力，款形势严。各商银行需在激的同业争中发 挥比优势，不拓宽对存款的存渠，走出条有效 的对存款工作路。结产品是行为户经营金提供 便利结算服务结算产在服务户的时，也来了对 公存。因此，算产品来的存是银“最廉”的资 金，银行利润重要来，也是升存的重要道之 一。文研究思和框架下：首，本以对公款和结 算产的概念为发点，究对公款的点以及算产品 的类。其次，文通过取某商银行内 37 支 6 个 月期结算产品盖率和公存款据，以此为本进行 实证析，得出算产品盖率和公存存在正关关系 的结。在进一分析结产品的用结时，发不同的 结算品结构对款贡献也存在显

2、差，得出高端型 结算品的吸存高于传型结算品吸力的结。最 后，文就如何结算产为出发进一拓展对存款业 务，高商业银在对公款市场的竞能力提了相应 的对建议。关键：结算产 对公存 产品覆盖率 契约性 一、言存款商业银行营的基，商业行只实现存 总额重大提升结构的本性调，才按照资负债比 例管的要求加贷款投，从而高存的综合益，实 现商银行的利最大化对公存作为款的重组成部 分，其金额大成本低效益好集中高，成商业银 行重关注的资来源。力增加公存，对提银行的 资金源、平衡贷收支实现商银行项经营标具有重要义。因此如何适形势创提升款成为业银行 当前个十分重的课题二、公存款的念以及点（一对公存款概念对公款是商业行以信方

3、式吸的企业单位 存款对公存款概念通有广义狭义分。广对公存 款是对于储蓄款而言，在各存款剔除储存款可 视为公存款。义对公款是指于商银行自经营业 务范，能为自经营与展带来益的事业单存款。对公款按支取式和计的不同可分单位活 存款单位定期款、单通知存、单协定存、集团 账户款。对公款主要三种类：第类是日周转性 存款这部分资余额不，停留时间长，收频繁， 这类金主要是事业单的活期款。二类是动性存 款，要是一部待缴拨金，到规定期限缴，很有 规律，但升降度大，一种浮性较的短期金。第 三类长期闲置存款。些存款企业位按照定提留 的归位所有的金，这资金在行有个较长停留 期，一种稳定较大的期资金（二对公存款特点1 不稳

4、定性存款实质就是户将货资金的用权特定方 在一期限内出给银行使银行客户间形成种合同 关系这种合同系的形建立在户对行信任基础之 上。是，这种同关系不稳定，稍不利于行经营 的信，客户就单方面止合同系，银行提存款， 这就得存款具了较大不稳定。银作为债人在与 客户契约关系处于一较为被的地，造成款的不 稳定。2 资金集中性客户然可以将金存放各家银，但出于使 成本资金管理求，一都会将金集于经常业务合 作的行。同时由于企间进行品交的批量和资金 使用阶段性，定了对存款每变动金额都较大， 少则百万元，则上千元或上元，有明显集中 性。3 管理可控性目前公存款中大中型户的存占有大比例 而大型客户由资金管制度比规范控制

5、比严格， 在大资金的变上经常各个部共同策的结。同 时，行对于大型客户关注程一般高，都在交往 过程逐步建立系，及了解该客户额资金变动。 因此通过分析公存款变化趋，密跟踪大户的资 金流，银行可通过发主观能性，制对公款的较 大波。三、算产品概、分类及特点（一结算产品概念广义讲，银行品是银为市场供的满足人 某种望和需要，并与币联结一起形产品无形服 务的合体。按通常的行产品类方，银行品种类 包括类：一是形产品指以实表现在的产，包括 货币票据、有证券等二是无产品指以有产品和 各类段为载体客户提的各种融服，包括债产 品、产产品、算产品类型。结算品通过系工具提资产负管理务，不 用货资金，主运用拥的、为户货收付

6、而供的便 利服，是一种形的银产品。（二结算产品分类根据户群体、品功能特性的同，以将结 产品为传统型算产品高端型算产。传统结算产 品是客户使用用于日基本结的产，主要括支票、票、本票资金汇、账户使、子回单、财智 卡等品；高端结算产是指客使用金管理品，除 具备本结算功外，还客户资的高使用提便利。 以某行高端型算产品例，该高端结算产主要包 含资池、票据、收款家卡、智代、支票通车、 银商账、集中付款等品。（三结算产品特点1 契约性契约双方或多共同协订立的书、款。契 关系常是相互，权利义务之往往互相捆在一起 的。客户使用行结算品时，然和户签订种“合 同”者“协议，并且定了双的权和义务因此， 客户用银行结产

7、品的时也和行有一个产“契 约”一般来说结算产契约是种内软约束契约， 具有在不稳定。而由结算产具有可转让，使得 客户以单方面止契约而商业行对算产品般不会 单方终止契约与一般约违约巨大失相比客户在 结算品契约上违约损较小。 2 整体性结算品是银行帮助客理清债债务提供的 种服，因此客在使用算产品过程势必和款、贷 款等品结合在起。因，一项算产总是包着一种 或数服务，而一种服可能渗到几产品之。结算 产品有在整个品体系与其他品、务结合一起才 能更地发挥作。3 易模仿性银行品同质化来越严，而结产品多数为 形产，无法申专利。行新开的产容易被他银行 所模，产品创者无法效地保其产的唯一。常用 的价竞争以及他营销段

8、容易其他融机构模仿， 且模的时间较。因此当某一银行发出一比较有市场力的结算品时，他银行能够发出类或者相 同功的产品。四、算产品影对公存的实证析（一结算产品盖率和公存款系分为了好地研究算产品对公存之间关系， 文以商业银行京地区内 家支行 2012 3-8 月产品 覆盖和对公存为分析象，研二者间的关。1 产品覆盖率对公存款描述统计分在 2012 3-8 月， 家支行共观到了 组数 据，个变量的本情况下：产覆盖的均值 142%， 标准差为 3.49% 。产品盖率的小值 24%，最大值是 296%见表 。对公款的均值 万元，标准差为 28223 万 元。公存款的小值为 34459 万元最大值为 445

9、445 万元 （见 2）。2 两变量的相性检验及关系计算计算品覆盖率对公存之间的关系，采用 三种算方法，别为 Pearson 系、Kendall 数和 Spearman 系数。Pearson 系数算结果明两者间的相 系数 0.145，p 值 0.030.05 ，说明在 0.05 的置信水平下 两者显著相关（见表 3。Kendall Spearman 方法出的相系数分是 0.196 0.276，p 均为 也证了 0.05 置信平下两 者是著相关的见表 4）以上析的结果出以下个结论一是品覆盖 和对存款是存线性相关系的二是品覆盖和对公 存款正相关的系，因通过扩产品盖率有于提高 对公款。3 线性回归分

10、结果根据上分析，文以对存款为变量产品覆 率为变量建立性回归型。模的参估计结如表 5所示 F 为 4.756，p=0.030.05 ，明模通过显性检 验，型中的常和产品盖率的 分别为 0.00 和 0.03 ， 说明过了显著检验，模型回的结可以应。进一，可以得回归结：对公款 =117474 万元 产品盖率+383058 万元。如 6 所示。通过回归结果可以看 出，于该行的有吸收公存款用，便产品盖率为 0，以获取 383058 万元的对公存款，而产品覆盖率每提高 个百点，对公款可以加 1175 万元。（二对公存款差分析结果为了好地研究算产品何影响公存，利用 合的归模型，以根据品覆盖来对款额进预测，

11、 并分出哪些支存款出较大的差，及往哪方向偏 差，而找出其的原因实际大于预测主要集分布在 支行，初说 明这支行超额挥了产覆盖率作用实际值于预测 值的要集中分在 3 家支行，初步说明这些银行并没有充 分利到产品覆率提升款的作。而通分析这几偏差较的支行用结产品的 构发，实际值于预测的 2 家支行使用高端型结算产品 在结产品总量占比较，而实值低预测值 3 支 行使传统型结产品比较高。于高型结算品在客 户群、客户约、存款向等方都比统型结产品更 能拉对公存款增加。此，本初步断高端结算产 品占高低是导出现存偏差的要原之一。（三相关结论1 结算产品覆率的提高利于存增存结算品覆盖率提高体出客户银行作关系 拓宽延

12、伸。一面，当户使用行结产品的时，就 会签相关产品同或者议，无契约的强弱势必会 对客有潜在的响，为固银企系做铺垫。一方 面，品覆盖率反映了算产品客户受欢迎程度，体现结算产品客户的务能力提高品覆盖有利于 银行升对客户服务能和范围进而利于增和稳定 存款2 高端型结算品具有较的吸能力高端结算产品存款有强的提能力要体现 两个面：一是客户约力强。客户用高端结算产 品后其转移成较高，户违约本较；二是强的存 款指性。由于端型结产品一直接用于客资金， 并且助客户管资金，够直接存款生影响比如一 些结产品具有金归集能，就导致生存款增加。3 结算产品需增强持续务能结算品契约由内在不定性，户违次数较 多，要减少客在结算

13、品上的约次，一个要渠道 就是增强结算品持续务能力只有行提供结算产 品具长期、持的服务力，才满足户的不变化需 求，能提高客对银行忠诚度进而高客户银行的 存款五、算产品提对公存竞争发能力略 （一降低结算品使用交易成，提结算产覆盖当客面临银行算产品择时，时也临契约 签订题。不管户选择统型结产品还是选高端型 结算品，客户银行都签订“约”签订“约”就 会产交易成本银行为提高产覆盖，一方要不断 优化算产品办的流程降低客在选结算产过程中 产生交易成本比如时成本、力成、人力本，让 更多客户使用算产品另一方要提客户使他行结 算产的机会成。随着行产品质化来越明，为了 更好维护客户可以通产品捆、集营销等式来稳 固客

14、对已有产的使用 （）改进算产品约 设计增强产品约的约力目前国商业银主要以算产品使用为营销 标，忽略了产本身对户的约力，成客户方面违 约行层出不穷这与我商业银稳定款的经目标是 相背的。因此商业银可以从算产设计的度，加 强对算产品的约研究提高客单方约的成，通过 产品约条款的合实现客户的束，而提高约的内 在软束，尽量少客户方面的机会义”行。同 时，行也要从约对等的角度善结产品设机制， 在增结算产品束力的时，为户提更为优的服务 和便，从而激客户保存款。（三明确客户位与盈模式，升高结算类 品占由于金池、票池等高型结算品契性较强 对存的贡献能突出，业银行以通对目标户的精 细化理，以高型结算品的营提升户质量

15、在扩大 客户模的基础持续优客户结，从有效推增存稳 存的续发展。时，通高端结类产不断增对高端 客户金的管理掌控能，在确已有金稳定同时， 最大提高客户金融资，从而现稳增存目，优化 盈利式。（四利用结算品组合客户提差异服务， 加客黏性在当银行业间火如荼竞争中因为品的同 性和择的多样使客户忠诚度难保，绝大数产品 都处单打一的段，缺有效的合和范的机。然而 一个客户需求导向，不断研客户求结构掌握客 户需变化动态基础上行多品捆绑产品组能够综 合地客户提供融服务它既可是服普通客的“套 餐”又可以是务高端户的“餮”最大限地满足 不同户或者同客户不层次的性化求，在轻、分 散或转移资金险，降交易成的同还能维客户与银行间的稳定系。由组合产的契性强，么客户 选择银行的产就要选相应的具以服务，定程度 上“牢”了客，这就使客户尽可多的方与银行 发生务连接，培养长友好合关系下基础（五不断加强算产品新性研，满客户个 化需为了高客户对行的忠度，满客户求，银 要加对结算产创新性研究。进行算产品新性研 究时注意以下点：一要清楚户的求种类并选择 与客需求种类适应的品线，到产的基本配；二 是要楚每一产线内具产品的体功和适用围，结 合客的需求进功能匹