理财规划报告书+理财案例2保险+投资(股票基金)+房产+养老+子女教育

理财规划报告书样本

—xx先生理财案例家庭理财规划书目录责任声明客户基本资料财务状况及分析客户理财目标理财方案

**理财工作室声明：

尊敬的xx先生您好：非常荣幸给您提供理财服务，请您如实提供家庭财务信息，以避免您造成不必要的经济损失。

**理财室本着客观、公正、勤勉、谨慎、保密的原则，精心为您量身定做理财方案。为了规避风险，请您与我们保持联系，如有重大变动，我们将为您提供升级版服务。客户基本信息xx先生年龄38岁家庭成员：妻子：xx（35岁）儿子：xx（10岁）资产情况：自有房子一栋（9年前以总价78万元、20年按揭购买），目前现值100万元，贷款余额23．5万。储蓄存款３万元股票

5.6万元（现值，成本价为3万元）汽车一部，市值7万元个人信用贷款5.5万元，每月还款5000元，12个月还清客户基本信息

xx太太资产情况

自有房子一栋（4年前以总价65万元、20年按揭购买），目前市场价80万元，现出租，每月租金收入2000元，正好抵每月按揭款活期储蓄存款1万元定期存款12万股票型基金6万元（现值，成本价为3．7万元，每年税后利息收入2500元）

收入情况

xx先生每月税前收入7500元，已有11年的工作年资；

xx太太每月税前收入8000元，已有6年年资。支出情况家庭月生活费5000元，学杂费1200元（不含贷款）家庭资产负债表现金流量表项目金额项目金额一、生活现金流量

三、借贷现金流量

税前工作收入15,500.00借入本金0税后工作收入13,150.00利息支出0生活支出-6,200.00还款本金-7,000.00生活现金流量6,950.00借贷现金流量-7,000.00二、投资现金流量

投资收益2,208.00

投资现金流量2,208.00现金增减2,158.00风险态度评分表忍受亏损

%10分8分6分4分2分客户得分10不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍>25％得50分10首要考虑赚短现差价长期利得年现金收益抗通膨保值保本保息8认赔动作预设停损点事后停损部分认赔持有待回升加码摊平8赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠10最重要特性获利性收益兼成长收益性流动性安全性8避免工具无期货股票外汇不动产6总分

50风险承受能力分析年龄10分8分6分4分2分客户得分42总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分32就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业7家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代6置产状况投资不动产自宅无房贷房贷<50％房贷>50％无自宅6投资经验10年以上6～10年2～5年1年以内无9投资知识有专业证照财金科系毕自修有心得懂一些一片空白7总分

67家庭财务诊断结论xx先生夫妇作为家庭的经济支柱，除了基本社保以外没有购买任何商业保险，应对风险的能力较脆弱，应适当补充一定的商业险种。家庭投资的股票型基金和股票都是高风险资产，而且长期定期存款占比过大，限制了流动性。从xx先生家庭的资产负债表中看出，房产占资产总额的83.88％，固定资产所占比例较重，在整个家庭资产配置中并不合理，应该相对减少固定资产的比例，以抵抗突发性的财务需求。理财目标1.儿子在国内念大学，在国外读两年硕士，年支出现值大学20,000元，留学200,000元。2.xx夫妇均期望60岁退休，退休生活费为每月现值5,000元。夫妻皆在80岁终老。3.希望三年后换一部现值150,000元的汽车。

相关假设

贷款利率6%，通货膨胀率3%,学费成长率5%,房贷利率7%，车价零成长，换车时残值率为10%。理财规划目标一AddYourTitle1、理财目标能否达成？年龄净现金流量期末资产4327600027600044265823025824529297331878463213036400847(121821)2421874838174280361493485631521750378903531075141054394161524435343851453(245410)19310454(226689)(33585)购车年出国留学年目标一从上表可以看出，xx先生对于三年后一次性买车的自用性资产购买，是绝对可以实现的。另外，由于学费的增长，xx先生的孩子在读硕的第二年，如果无投资，现金流会出现负值，也就是说，该项理财目标无法实现，缺口为33585元。基于xx先生一家的初始净资产有276000元，由资产派生的投报率需要1.05％（N：11，PV：276000，FV：309585，PMT：0），因此，若从客户的角度出发，普通储蓄即可达成目标。1，小结从其一生的现金流量来看，假设情况不变化，孩子的出国留学及退休目标都不可能实现。而此前所说，出国留学的投资报酬率仅需1.05％，但要实现退休的目标，整个人生的投报率需要6.79％。2、需要多少的投资回报率？如果报酬率达不到6．79％，一定要在60岁退休呢？要准备30万元的退休金，即使把现有的所有资产（27.6万元），用于退休金，亦不足以满足。对于6.79％的投资报酬率，我们认为该目标不难实现，大致配置30％股票型基金、70％的债券型基金可实现。此外，我们仍考虑到最坏的打算，即如果客户30％的股票型基金完全亏损，假若70％的资产可保持8％的投报率，仍可派生45万元，完全可以实现孩子的出国留学目标，当然，这类情况也不可能出现，即使出现，在接下来的10年中，30％股票基金损失仍将翻盘！投资组合建议可以预见，由于家庭期初资产充足，家庭收入高（每月家庭收入15500税前)，生活支出5000，仅占收入的32.26％，其余资产完全可以通过财务杠杆来实现超额收益，故该家庭的资产流量并不需要我们过多的担心，反而由于夫妻双方的收入均等，任何一方的失业或丧失劳动力，都会对家庭造成巨大的影响。题目上假设其妻子被迫解聘，我们来看下图。如果xx太太被公司解聘收入养老金住房、医疗、失业生活支出学费支出购屋购车出租收入净现金流量期末资产

32400032400084552(6764)(12683)(61800)(15876)(29796)

(42367)35459687934(7035)(13190)(63654)(16669)(29796)

(42410)39204091451(7316)(13718)(65564)(17503)(29796)

(42445)43788195110(7609)(14266)(67531)(18378)(29796)(156909)

(199380)33711098914(7913)(14837)(69556)(19297)(29796)

(42486)370540……………………

(154505)

2000(152505)521222

(159140)

2000(157140)481460

(163914)

2000(161914)427968

(168832)

2000(166832)357514

(173897)

2000(171897)266128

(179114)

2000(177114)148945

(184487)

2000(182487)(0)CFj

每期流量Nj该流量次数计算23%22.52%

由上表观察可知，如果妻子失业，投资报酬率需要达到22.52％才能实现所有的目标。如果未做规划，则第4年，该家庭的现金流便会出现问题。对于此，我们提出以下建议：假设能够实现10％的投资报酬率，并且放弃换新车的打算，客户初时资产需要达到690000元，而客户现有资产仅为324000，缺口为366000。如何实现？结论：二、以前面的假设作为条件，如果将妻子的房子卖出，得到的补偿金加上初时资金，有87.75万，在10％的投资报酬率条件下，买车的目标可同样实现。三、条件给出丈夫的房子现值为1000000，贷款余额235000，卖出后，若能保证7.34％的投资报酬率，则换车的目标同样能实现。一、假设妻子所买房的房贷利率为6％，贷款20年，PMT2000，可计算出当时贷款28万，假设现在即刻卖出，剩余房贷24.6万（48FAMORT），卖出房间后，可得到55.4万，补缺剩余缺口。建议：日前存在的问题如何实现7.34％～10％的投资报酬率？？？基金？股票？投连险？从xx太太的失业，我们发现，任何一方的失能（失业、离婚、去世）对这个家庭的影响都是巨大的，故从安全的角度来看，夫妻双方至少购买一种保险来保障生活。4、保险规划退休前弥补收入的寿险需求本人配偶被保险人当前年龄4237预计几岁退休6055离退休年数18.018.0当前的个人年收入$90,000$96,000当前的个人年支出$30,000$30,000当前的个人年净收入$60,000$66,000折现率(实质投资报酬率)4%4%个人未来净收入的年金现值$759,558$835,514弥补收入应有的的寿险保额$759,558$835,514弥补遗属需要的寿险需求本人配偶配偶当前年龄4237当前的家庭生活费用$60,000$60,000减少个人支出后之家庭费用$30,000$30,000家庭未来生活费准备年数4338家庭未来支出的年金现值$611,124$581,036当前子女学费支出$494,400$494,400未成年子女数11应备子女教育支出$494,400$494,400家庭房贷余额及其他负债$235,000$235,000丧葬最终支出当前水平$50,000$50,000家庭生息资产$276,000$276,000遗属需要法应有的寿险保额$1,114,524$1,084,436保额调整分析本人寿险配偶寿险已经投保的金额$0$0建议投保金额$1,114,524$1,084,436应该增加的保额$1,114,524$1,084,436我们假设市场的实际投资回报率仅为10％～11％，按此额度计算，该家庭每年只能购买价值25000元的保险，从保险规划分析可以知道，丈夫的保额需求为111万，妻子的保额需求为108万，因此，两者年保费大致只能介于100～110之间，通过查表，该家庭可选择的险种为20年定期联合，如有盈余，可增加购买附加险。5、养老规划如果60岁退休，是否有资金缺口？xx工作收入xx工作收入xx养老个人账户xx养老个人账户两人养老金账户合计

845528954467647164(13928)879349312670357450(14485)914519685173167748(15064)9511010072576098058(15667)9891410475479138380(16293)10287010894482308716(16945)10698511330285599064(17623)11126511783489019427(18328)11571512254792579804(19061)120344127449962810196(19823)1251581325471001310604(20616)1301641378491041311028(21441)1353701433631083011469(22299)1407851490971126311928(23191)1464171550611171312405(24118)1522731612641218212901(25083)1583641677141266913417(26086)合计：160294169758按国家的有关要求：18年后退休费用为：FV（18，3％，－5000）＝8512元全部退休费用：PV（20，3％，－8512，0）＝153.86万按书本月平均工资增长，本人退休后每月退休金：（43000/12＋7000）/2*36%+160294/139＝3056元其妻子退休后每月退休金：（43000/12＋7500）/2*36%+169758/170＝2995元可见：其退休总工资仅为6051，离其退休费用8512元有距离！但是，由于他们拥有生息资产，退休后可不完全靠国家养老金生活，其中的2461元，完全可以由租金收入解决（按正常道理，租金是增长的）！结论：养老金问题无需担心！养老金问题无需担心！xx先生与xx太太现在协议离婚，xx先生离婚后希望能够正常生活而且还要达到3年后换车的目标，儿子跟谁？财产如何分割？以下是三种方案6、离婚规划离婚方案一xx先生拥有9年前按揭购买的房子1和一部汽车孩子xx归程先生抚养，xx太太一次性给付121700元抚养费。xx先生资产总额107万，负债总额23.5万xx太太拥有4年前按揭购买的房子2xx太太资产总额107.6万,负债总额55.4xx先生资产项目资产（成本计价）资产（市值计价）负债项目负债金额活存0.000.00

定存0.000.00

流动性资产0.000.00

股票基金0.000.00

股票0.000.00

投资性资产0.000.00投资负债0.00房产780,000.001,000,000.00自用房贷235,000.00汽车

70,000.00

自用资产

1,070,000.00自用性负债235,000.00资产总额780,000.001,070,000.00负债总额235,000.00xx太太资产项目资产（成本计价）资产（市值计价）负债项目负债金额活存40,000.0040,000.00

定存120,000.00120,000.00

流动性资产160,000.00160,000.00

股票基金37,000.0060,000.00

股票30,000.0056,000.00

投资房产650,000.00800,000.00投资房贷554,000.00投资性资产717,000.00916,000.00投资负债554,000.00资产总额877,000.001,076,000.00负债总额554,000.00按夫妻财产平均分配原则:储蓄存款120000＋30000＋10000＝160000元，股票、基金资产现值56000+60000=116000元，xx先生按揭房净值1000000－235000＝765000元，程太太按揭房净值800000－554000＝246000元（房贷余额＝650000－4×12×2000＝554000元），汽车净值70000元。离婚后财产分配：（160000＋116000＋765000＋246000＋70000）÷2＝678500元房子1和汽车归xx先生：765000＋70000－678500＝156500元，156500－121700＝34800元，所以xx先生要再给xx太太34800元。xx太太应得：246000＋160000＋116000＋34800＝556800元离婚后xx太太生活有富余,但xx先生每月税后6375元收入无法同时负担6636元的还贷、生活支出和学杂费支出