银行准入电子监管评价指标体系设计样本

摘要自20世纪90年代以来，全球范畴内银行屡屡发生亏损倒闭，各国依照实际金融现状并吸取历史教训，纷纷制定出一系列银行监管制度及办法。由于国内基本国情及金融方式有着特殊性，银行倒闭案很少发生。但是在经济、金融日益开放进程中，随着互联网及网络金融发展，国内面临着诸多银行体系和金融安全问题，对银行监管也不容忽视。国内金融改革在不断深化，金融监管方式也在持续地完善，商业银行资产在所有金融机构资产中占有一半以上，同步证券市场又是资我市场主体，这两者都因其自身内在不稳定性或脆弱性而蕴藏着巨大金融风险，也许由此引起银行危机，威胁到中华人民共和国银行体系安全性。作为防范银行风险第一道关口，银行准入监管是保证银行业安全与稳定发展有效防止办法，是国家对银行业市场监管重要工具。研究出一套完整科学银行准入评价指标体系可以改进银行准入监管手段，提高银行准入监管有效性。面对中华人民共和国银行业整体竞争力不强条件，国家更需要对银行业准入进行干预。一种良好银行准入监管体制可以有效地选取合格机构从事银行经营活动，创造一种高效率和富有竞争性银行经营环境，对有效防止某些不必要风险，较好保障银行业务发展和深化，便于监管机构进行随机监控和审核有着重要意义。本文则是在以往银行准入监管法律法规研究基本上，对银行准入监管进行了更加进一步研究。一方面详细简介了银行监管、银行准入监管和银行电子监管内容；另一方面通过度析银行准入监管条件规定，选用相对重要指标，将指标细化分层，构建出银行准入电子监管评价指标体系层次构造；接着通过层次分析法算法并设计出算法函数，使用MATLAB工具对指标进行排序权重计算和一致性检查，从而完毕银行准入电子监管评价指标体系构建；最后将本文构建银行准入电子监管评价指标体系进行应用，运用计算机软件和设计语言设计出一种银行准入电子监管指标评价计算窗口，通过对各指标评分，综合分析评价银行准入条件级别，真正实现银行准入监管方式创新——监管电子化。核心词：银行监管；银行电子监管；银行准入监管；指标体系；层次分析法；

AbstractSincethe1990s，banksworldwidetakealossevengobankruptfrequently，accordingtotheactualfinancialsituationanddrawlessonsfromhistory，countrieshaveworkedoutaseriesofbankingsupervisionsystemsandmeasures.BecauseChina'sbasicnationalconditionsandfinancialhavetheirpeculiarities，bankfailuresinthecaserarelyoccurs.ButinaneconomicandfinancialincreasinglyopeningprocessandwiththeInternetandonlinefinancialdevelopment，Chinaisfacingmanyproblemsofthebankingsystemandfinancialsecurity，bankingsupervisioncannotbeignored.Inchina，thefinancialreformiscontinuallydeepening，thewayoffinancialregulationisalsopersistentlyimproving，however，commercialbank'assetsoccupymorethanhalfoftheassetsofallfinancialinstitutions，simultaneously，thestockmarketisthemainbodyofthecapitalmarket，bothofthemarecontaininghugefinancialriskbecauseofitstheinherentinstabilityorvulnerability，thus，itcanleadtobankcrises，andthreatenthesecurityoftheChinesebanksystem.Asthefirstpassagainstbankingrisk，bankingentrysupervisionisaneffectivepreventivemeasureofensuringbankingsecurityandstabilityindevelopment，isanimportanttoolofthestatesupervisingthebankingmarket.Developedacomplete，scientificevaluationindexsystemofbankingentrysupervision，canimprovethemeansofbankingentrysupervision；canimprovetheeffectivenessofbankingentrysupervision.InChina，facingofbankingwholecompetitivenessadversecondition，interveneinthebankentryisevenmoreurgent.Agoodbankaccessregulationsystemishelpforselectingqualifiedinstitutionsengagedinthebank'sbusinessactivitieseffectively；helpforcreatingamoreefficientandcompetitiveBanksoperatingenvironment；helpforpreventingtheriskofunnecessary；goodforbusinessdevelopmentanddeepening；andimportanttofacilitateregulatorsmonitoringandauditingbankings.Basedonthepreviouslawsandregulationsofbankingentrysupervision，thispaperisamorein-depthstudyonbankingentrysupervision.Atfirst，thepaperintroducesthecontentsofBankingSupervision，BankingentrysupervisionandBankingelectronicsupervision；secondly，thepaperanalysestherequirementsofbankingentrysupervision，selectsmoreimportantrelativelyindicators，analysestheseindicators’stratification，andbuildsthehierarchicalstructureoftheevaluationindexsystemofbankingentryelectronicsupervision；subsequently，thepaperdesignsanAHPalgorithmfunction，calculatesindexesweightandchecksconsistencybydrawingsupportfromMATLABtools,thuscompletestheconstructionoftheevaluationindexsystemofbankingentryelectronicsupervision；finally，thepaperappliestheevaluationindexsystemofbankingentryelectronicsupervisionwhichhasbeenbuild，designsacalculationwindowforevaluatingbankingentryelectronicsupervisionindexesbydrawingsupportfromcomputersoftwareandlanguage，scoresontheindex，analysesandevaluatestheclassofbankingentryrequirementscomprehensively，achievestheinnovationtothewayofbankingentrysupervision—electronicsupervision.Keywords：BankingSupervision；Bankingelectronicsupervision；Bankingentrysupervision；Indexsystem；Analytichierarchyprocess;

目录绪论 1一、研究背景及选题意义 1（一）本题研究背景 1（二）选题意义 2二、国内外有关研究 3（一）国外有关研究 3（二）国内有关研究 4三、本文研究思路及重要内容 7第一章理论概述 91.1银行电子监管理论概述 91.1.1银行监管定义 91.1.2银行监管目的 91.1.3银行监管内容 101.1.4银行电子监管定义 101.2银行准入监管概述 111.2.1银行准入监管含义 111.2.2银行准入监管目 111.2.3银行准入监管必要性 121.2.4银行准入条件 131.3层次分析法简朴简介 141.3.1层次分析法基本原理 141.3.2层次分析法环节 14第二章构建评价指标体系层次构造 192.1评价指标体系设立目的及设计原则 192.1.1评价指标体系设立目的 192.1.2评价指标体系设计原则 192.2一级指标选用与分析 212.3指标细化分层 22第三章计算指标排序 273.1构建判断矩阵 273.2层次分析法算法实现 293.2.1层次分析法算法流程 293.2.2层次分析法算法程序实现 303.3运用AHP算法及MATLAB工具计算指标排序权重 32第四章银行准入电子监管评价指标体系描述与实现 384.1银行准入电子监管评价指标体系整体描述 384.2银行准入电子监管评价界面及功能设计 394.3应用举例 41第五章总结 445.1内容总结 445.1.1本文创新点 445.1.2局限性之处 455.2展望 45参照文献 46致谢 49附录 50绪论一、研究背景及选题意义（一）本题研究背景金融业是一国经济命脉，银行业又是金融业中特殊行业，是国家宏观调控工具。自20世纪90年代，全球范畴内银行亏损倒闭屡屡发生，如1995年2月26日英国巴林银行倒闭、1995年3月15日里昂信贷银行亏损、1月28日法国兴业银行由于交易员热罗姆·凯维埃尔违规操作导致近50亿欧元巨额亏损、7月11日美国印地麦克银行被美国政府联邦存款保险公司接管、日本振兴银行于9月10日正式向日本金融厅申请破产保护等等。虽然国内基本国情及金融方式有着特殊性，银行倒闭案很少发生，但是，对于国内一种13亿人口发展中大国，在经济、金融日益开放进程中，也面临着诸多银行体系和金融安全问题。国内银行机构中存在着诸多脆弱性，如信息不对称、资产构造差别和投资者道德问题等，都会导致银行损失而重组。如1964年在香港注册成立香港友联银行由于其严重亏损而无法继续营业，于4月19日被中华人民共和国工商银行收购，并改名为中华人民共和国工商银行亚洲有限公司。1988年9月通过国务院和中华人民共和国人民银行批准，广东发展银行作为中华人民共和国金融体制改革试点银行成立，但通过发展，存在了许多问题，特别是资本充分率完全不达标，因而不得不于启动改革重组工作，并于11月16日被花旗财团以31亿美元价格收购其85.6%股份。1992年成立中华人民共和国光大银行，于-期间发生严重亏损，不良贷款远高出股份制商业银行平均水平，资本充分率也严重局限性，不得不提出重组方案，并于8月5日，获得国务院批准。面对多次银行亏损倒闭给所属国甚至全球金融带来剧烈冲击，人们越来越意识到银行领域蕴藏风险，银行监管就显得特别重要。自从上个世纪30年代经济大危机以来，各国都开始注重对银行业监管，根据不同国情对银行业监管做出了一系列政策性改革，并通过几十年发展，已经建立起了比较有效银行监管体系。而作为银行监管首道关口，银行准入监管也备受关注。银行准入监管是银行业监管首要问题，是国家对银行业市场监管重要工具，可以规定银行准入条件和方式，对银行业市场构造、银行行为和市场绩效均有着非常直接影响，是国家对银行业重要监管工具，是国家为了弥补银行非市场经济自身缺陷而建立。面对中华人民共和国银行业整体竞争力不强条件，国内更需要对银行业准入进行干预。（二）选题意义金融业在国民经济中发挥着非常重要作用，而银行业在金融业中占据了核心地位，因此，加强对银行业监管十分必要，而银行准入监管则是对银行监管第一道重要关口。银行准入监管是保证银行业安全与稳定发展有效防止办法，研究出一套完整科学银行准入评价指标体系可以改进银行准入监管手段，提高银行准入监管有效性。银行准入监管评价指标体系研究与进一步，具备一定理论与实际意义。依照实际金融现状并吸取历史教训，各国纷纷制定出一系列银行监管制度及办法。而作为防范银行风险第一道关口，银行准入监管尤为突出。各国银行法对银行市场准入规定都进行了明确规定，监管机构必要对银行机构进行严格筛选，其监管内容重要集中在申请进入银行机构开业审批、对高档管理人员任职资格审查、银行经营业务内容审核等方面。1997年9月巴塞尔银行监管委员会巴塞尔银行监管委员会(BaselCommitteeonBankingSupervision)简称巴塞尔委员会，原称银行法规与监管事务委员会。颁布《有效银行监管核心原则》中，提出了对商业银行发照审批，即对市场准入监管。中华人民共和国银监会银监会，即中华人民共和国银行业监督管理委员会简称（ChinaBankingRegulatoryCommission，CBRC）。巴塞尔银行监管委员会(BaselCommitteeonBankingSupervision)简称巴塞尔委员会，原称银行法规与监管事务委员会。银监会，即中华人民共和国银行业监督管理委员会简称（ChinaBankingRegulatoryCommission，CBRC）。一种良好市场准入监管体制可以有效地选取合格机构从事银行经营活动，创造一种高效率和富有竞争性银行经营环境，对有效防止某些不必要风险，较好保障银行业务发展和深化，便于监管机构进行随机监控和审核有着重要意义。而银行市场准入监管指标体系就是对对银行业准入监管内容规定，涉及对银行在资本金、所有权构造、高管人员和业务范畴等领域做出一系列管理、控制和审核指标。只有达到指标规定机构才干获得准入资格，而不符合这些指标规定机构则会被拒之门外。本题将银行准入监管这些指标更进一步细化，并提出银行准入电子监管评价指标体系，并将指标体系进行实现。本题进一步具备深刻实际意义：一是对银行准入监管手段及方式创新及改进，使得银行准入监管不但仅是依赖于人工评阅，而是将银行监管与当代先进计算机技术相结合，实现银行监管电子化；二是可以大大提高银行监管效率，更好维护银行市场秩序，保持银行业良好品质，防止不稳定机构进入银行体系，从而更好保证存款者利益；三是通过银行监管准入评价指标体系实现，可以有效评价银行优劣级别，及时发钞票融市场中存在问题银行，并对其提出预警，从而可以采用有关对策，有效减少银行破产风险。因此本课题研究对于提高银行监管效率，改进监管手段有着重要实际意义。二、国内外有关研究银行准入监管始终是银行监管重要和首要构成某些。随着各国金融自由化发展和金融管制放松，银行发展十分迅速，银行风险无所不在。银行准入监管是银行监管第一道关口，是防范银行风险核心所在。对银行准入监管是保证银行健康稳定发展有效防止性办法。1997年9月巴塞尔银行监管委员会颁布《有效银行监管核心原则》《有效银行监管核心原则》（CorePrinciplesforEffectiveBankingSupervision），简称《核心原则》，是巴塞尔银行监管委员会1997年9月1日发布成员国国际银行监管领域里一份重要文献，1997年9月1日正式生效。中，提出了对商业银行发照审批，即对银行准入监管。中华人民共和国银监会在制定《提高中华人民共和国银行业监管有效性中长期规划》中提出了十项任务，其中一项任务就是构建规范、公正、透明、高效银行准入管理体系。《有效银行监管核心原则》（CorePrinciplesforEffectiveBankingSupervision），简称《核心原则》，是巴塞尔银行监管委员会1997年9月1日发布成员国国际银行监管领域里一份重要文献，1997年9月1日正式生效。除了各国对银行监管和银行准入监管有关政策性规定，许多学者也纷纷投入到银行监管和银行准入监管研究中。（一）国外有关研究从国外学者对于银行监管和银行准入监管研究来看，内容集中在银行风险和银行准入单个条件及其给银行业稳定性带来影响，研究出银行准入宽松限度与市场约束有效性关系，从银行充分金、市场约束力、银行竞争状况等方面进行。Hovakimian和Kane对美国商业银行资本充分监管有效性进行了分析[1]。GerardCaprio，Jr．和WilliamC．Hunter[2]通过度析跨国银行和金融风险特性，得出国际金融自由化给各国金融业带来了利弊两面结论，并通过列举各国银行倒闭实例对为什么要防范银行危机和如何防范两个问题进行探讨。James，R.BarthandGerard对世界150各种国家银行数据进行收集，对这些数据进行回归分析得出了市场约束与银行发展、稳定、效率、贷款健全性等有关性,同步也分析了外商银行准入严格限制、慷慨保险制度、银行国有化和利率管制限度等因素对市场约束有效性负有关关系[3]。Hendrik和Sehnabel对银行业竞争状况和贷款市场研究表白，严格资本监管会减少金融体系稳定性[4]。Barth以为严格资本充分监管会使商业银行减少收益贷款比率，而不能影响整个行业稳定性和个体银行经营[5]。ClaesesnS.，DemirgUcKunt，andHuizinga通过对80个国家1988-1995年7900家银行数据分析，发现了外资银行进入对东道国银行业带来影响[6]。Loeb[7]，Baron[8]和Laffont[9]分析了银行监管中信息不对称问题，研究了信息不对称条件下最优监管问题。Dale[10]提出银行和金融行业发展模糊效应正在转向监管问题。Masciandaro（）[11]对金融监管模式进行了综述，研究表白世界银行监管权力逐渐统一趋势。Kabir[12]和斯蒂格利茨[13]讨论了监管主体及实行监管成本原则。Viscusi等[14]研究了监管对象、范畴和政策工具选取。Minsky[15-17]及其追随者以为银行利润最大化目的促使银行在系统内增长风险性业务和活动，导致系统内在不稳定性，因而需要对银行经营行为进行监管。从她们研究来看，她们对银行准入监管详细规定并没有做出完整研究，特别是对于银行准入监管综合评价指标体系，更是没有进一步研究。因而，监管单位对于银行准入监管，还仅仅停留在零散法律条文规定上，没有一套完整系统来实现监管方式便捷及高效。（二）国内有关研究在银行监管和银行准入监管方面，国内某些学者重要对国内既有银行监管法律规定上做出了研究，并通过度析她国有关管理政策，提出了某些看法和建议。巴曙松、屈芳、王艳娟、王勇强等人将研究集中在重要《巴塞尔合同》《巴塞尔合同》是巴塞尔委员会于1988年7月在瑞士巴塞尔通过“关于统一国际银行资本计算和资本原则合同”简称。上。巴曙松[18]对巴塞尔新资本合同和国内《商业银行资本充分率管理办法》进行了比较研究，分析了国内资本充分监管框架形成及其市场影响。屈芳[19]使用历史分析办法，整顿了外资银行准入发展历史和监管法律制度，并采用比较研究办法，以WTO、巴塞尔和欧盟有关规定为根据，分析了国内外资银行法律法规中存在缺陷，最后使用实证主义分析办法，分别从国内法和国际法两个层面分析完善国内外资银行准入监管法律制度方向。王艳娟[20]结合《巴塞尔合同》，借鉴国外做法，提出了加强国内对外资银行资产风险管理力度，完善对外资银行市场准入监管几点建议。王永强[21]分析了电子银行市场准入监管立法经济本质，简介了巴塞尔银行监管委员会以及典型国家(地区)电子银行市场准入监管立法状况，并在反思国内电子银行市场准入监管立法基本上，对国内有关立法提出若干建议。而赵艳华[22]则重要是对国内《外资银行管理条理》及其《实行细则》进行了阐述分析，指出了这两个法则中局限性之处，并提出了自己看法。程吉生和马世媛则将研究目的转向美国对银行准入监管法律上。程吉生[23]《巴塞尔合同》是巴塞尔委员会于1988年7月在瑞士巴塞尔通过“关于统一国际银行资本计算和资本原则合同”简称。有学者重点分析了银行准入壁垒及银行准入对国内银行业影响等等。如王佳[25]采用规范研究和实证研究相结合，理论和实践相结合分析办法，分析了市场准入对银行业效率影响，结合美国、台湾和加拿大银行业市场准入经验和教训，分析了中华人民共和国银行业准入实际中存在亟待解决局限性之处，提出了相应完善办法。谭卫东[26]对市场上银行各个利益有关者如何影响银行经营决策作用机制做了较进一步探讨，阐释了市场约束自身缺陷，通过有关数据建立了个体固定效应面板模型，实证地检查了国内银行业市场约束效应状况。然后对国内金融安全体系建设、银行业改革、扩展金融监督渠道提出了某些政策性建议。以世界银行专家Broadman对银行进入壁垒分类为借鉴，黄希婷[27]以“进入壁垒”为切入，研究了国内银行业进入壁垒及其对银行业绩效影响。于良春，王冠[28]对国内银行业进入经济型壁垒和政策性壁垒进行了理论分析，并通过国内银行业进入状况及政策问题对其壁垒理论进行了实证分析。在确立有效指标体系前提下，任昆[29]分析了监管指标，得到了银行非现场监管重要指标，再通过逐渐鉴别分析与神经网络联合建模，建立了商业银行非现场监管模式辨认办法。国内外对于银行准入监管研究虽然不少，但从国内学者对银行监管和银行准入监管研究状况来看，大某些研究都集中于理论研究，重点在于分析银行准入壁垒和银行准入对国内银行业稳定性影响，并将各国银行准入监管有关法律及制度与她国进行比较，吸取她国经验，并提出国内银行业准入局限性。此外，从指标体系研究现状来看，虽然国内学者关于指标体系研究已经应用到了各个领域，如经济、文化、工业等，有财务分析指标体系、评价指标体系、绩效考核指标体系等，但是对于涉及银行准入指标体系较少。例如于水，张美慧[30]研究了村级农技员绩效考核指标体系。刘永胜，唐波，杨嫘[31]基于平衡积分卡平衡计分卡（BalancedScoreCard），重要是通过图、卡、表来实现战略规划。原理设计了物流公司风险预警指标体系。熊波[32]重要对银行稳定性指标体系建立、模型构建及压力测试进行实证分析，为国内金融稳定性评估办法和思路建言献策。张海冰[33]在参照经济开放度指标体系基本上构建了银行业开放度指标体系。李昂[34]通过调查、采样、数据记录及分析，构建基于平衡计分卡A海事局执法人员绩效考核指标体系。倪星、余凯[35]研究了政绩评价指标体系。韩兆洲[36]构建了由2大类中7类共30项指标构成政府政绩综合评价指标体系。郭文臣，杨宁，何婷婷[37]，初步构建了研究型大学专家履职考核3级指标。王春菲[38]重新构建陕西省绩效考核指标体系，对完善国内政府绩效考核指标体系提出新思路。李芳[39]在分析既有公司指标体系缺陷基本上，依照中小公司自身特点，建立了中小公司信用评级指标体系。宋松柏，蔡焕杰，徐良芳[40]对区域水资源可持续运用指标体系及评价办法研究重要内容及其研究趋势进行了探讨。黄强，程旭宇，刘祺[41]在分析地方政府社会管理能力基本上，构建了地方政府社会管理能力绩效评价指标体系。肖素梅，殷国富，汪永超，石宇强[42]提出了公司信息化水平评价指标体系。路正南，王正明，张爱龙利[43]用系统测评指标体系，对经济技术开发区可持续发展进行了详细研究。王曰芬，戴建华，李鹏翔[44]提出评价图书情报机构知识服务四个子能力指标体系。平衡计分卡（BalancedScoreCard），重要是通过图、卡、表来实现战略规划。尽管有些学者已经对银行准入监管指标体系有了某些初探，但是她们研究都仅仅是涉及银行准入监管指标体系单一指标，如银行资本金指标、高管人员准入指标、市场约束等，但并没有对银行监管准入指标体系做出全面详细研究，也没有将这些指标进行量化。只有卢小冰[45]分析了监管、监控指标单一指标分析和综合指标分析，在拟定指标体系基本上，提出了区别问题银行办法，并以一种银行作为案例进行了实证分析研究。李俊峰、庞艳、林忠清、王静和陈惠玲等都只是从银行准入监管某一项指标做出研究。李俊峰[46]针对国内银行业监管中市场准入指标中市场约束问题做出了详细研究，重点分析了市场约束运作机制和国内银行业市场约束现状。庞艳[47]进一步剖析国内国有商业银行客户经理绩效考核现状及局限性，并将国内外商业银行客户经理绩效考核算施与国内外商业银行进行比较，进而进行可行性论证，得出国内外商业银行对于国内国有商业银行客户经理绩效考核启示，并提出从宏观、中观和微观三个层面上来完善国内国有商业银行客户经理绩效考核体系。林忠清[48]从高管人员任职资格监管存在问题入手，结合福建银监局创新监管方式，提出提高任职资格监管有效性政策建议，以增进银监会提出管法人、管风险、管内控、提高透明度监管理念实现。王静[49]对银行资本充分监管和市场约束理论进行了详细分析，并对中华人民共和国银行业资本充分监管和市场约束有效性进行实证分析。并在实证成果基本上结合美国次货危机教训及《新巴塞尔合同》1999年6月，巴塞尔委员会修订1988年合同，以增强合同规则风险敏感性于底出台《新巴塞尔合同》最后文本。，提出建立中华人民共和国银行业有效监管重要政策建议。陈惠玲[50]在国内银行高管人员市场准入监管问题基本上，提出了完善立法、变“时点”监管为持续监管以及构建良好外部环境等对策建议。贺潇颍[51]在研究资本充分管制有效性理论基本上，结合国内商业银行资本充分现状与问题，应用计量模型对国内商业银行资本充分管制有效性进行实证分析，针对实证成果和国内资本充分性管制中存在局限性，就如何提高管制有效性提出建议。李振宇[52]环绕巴塞尔合同最新规定，结合商业银行实际状况以及当前国际商业银行资本管理诸多经验，初步建立了以内部评级法为核心风险评估体系。刘宜[53]分析了国内金融机构体系总体流动性状况，摸索了四大商业银行和其她股份制商业银行存在不同流动性问题及因素，通过对国内当前通行用来衡量商业银行流动性指标体系进行了重新构建，提出了相应建议。1999年6月，巴塞尔委员会修订1988年合同，以增强合同规则风险敏感性于底出台《新巴塞尔合同》最后文本。三、本文研究思路及重要内容国内外对于银行准入监管研究虽然不少，但是大某些都集中于理论研究，也只是停留在人工监管方式上理论研究，监管效率低。虽然有学者已经开始就银行准入条件提出过银行准入监管指标体系，但是她们研究也都仅仅集中在指标体系中某一项指标，如银行资本金指标、高管人员准入指标、市场约束等，虽然有些学者将银行准入四个条件列为银行准入监管指标体系，但对这些准入并没有进行详细化和量化，没有做出全面详细研究。至于银行监管方式创新，有学者提到了电子金融监控，有学者研究了金融信息化、银行电子化，有学者甚至提到了金融电子化监管概念，但是对于金融电子监管实现却研究甚少。本文通过选用银行准入监管有关指标，并对这些指标进行细化分析，构建成银行准入电子监管评价指标体系，将银行准入监管内容变成可以用计算机实现条件，从而实现对银行监管方式创新——监管电子化。本文重要对银行准入指标进一步研究，将指标量化，并采用层次分析法层次分析法(AnalyticHierarchyProcess，简称AHP)。对各类指标分层并赋权，实现对银行准入指标监管并依照不同指标实现对银行级别评价。层次分析法(AnalyticHierarchyProcess，简称AHP)。本文基本思路如图1所示：图1论文研究思路框架全文共分为五章：第1章是对本文理论基本概述，一方面简介了银行电子监管，涉及银行监管含义、目的和内容和银行电子监管，另一方面分析了银行准入监管含义、目、和必要性，最后对本文所用层次分析法进行了简朴简介；第2章在分析评价指标体系设立目的和原则基本上，选用指标，构建出银行准入电子监管评价指标体系指标层次构造，并通过问卷调查方式，分析构建各有关指标对比判断矩阵；第3章重点分析了层次分析法算法流程，设计算法代码，并使用MATLAB工具完毕指标层次单排序权重和总排序权重计算，完毕银行准入电子监管评价指标体系构建；第4章是对银行准入电子监管评价指标体系实现，通过设计一种计算模块，对各银行准入电子监管指标进行评分，计算银行准入评价总得分，从而分析银行准入条件级别；第5章是对全文一种总结，重要总结出全文也许创新点及其局限性，并对将来提出展望。

第一章理论概述1.1银行电子监管理论概述1.1.1银行监管定义自银监会正式成立以来，中华人民共和国人民银行集宏观调控与监管为一身管理模式正式结束，银监会担当起监管中华人民共和国银行业职责。对于银行监管银行监管，指政府对银行监督与管理，即政府或权力机构为保证银行遵守各项规章、避免不谨慎经营行为而通过法律和行政办法对银行进行监督与指引。这一概念，可以有广义和狭义之分，也可以有宏观和微观之别银行监管，指政府对银行监督与管理，即政府或权力机构为保证银行遵守各项规章、避免不谨慎经营行为而通过法律和行政办法对银行进行监督与指引。此外，由于银行业务复杂性，咱们可以从如下不同层次范畴和不同角度来阐释银行监管含义：（1）从中央银行金融宏观调控、货币稳定角度来看，银行监管是在人们意识到银行业对社会公众利益、国家利益和经济稳定带来重大影响之后，采用法律约束行为。（2）从银行现场稽查角度看，银行监管是指银行检查和银行审计；（3）从银行法律和规定角度看，银行监管指银行管理；（4）从银行非现场监督角度看，银行监管是指银行监督，是报表监督和指标管理。1.1.2银行监管目的尽管不同国家和地区对银行监管在金融法规中，由于历史、文化和经济发展不同，而存在了许多差别，但是从综合意义上讲，银行监管内容和目均有着高度一致性。银行监管内容涉及了对货币政策与银行执法状况监督、现场检查与非现场监督、外部监管与内部控制、银行准入与退出所有运作过程。其监管目重要有三种：第一种是以德国、日本和新加坡为代表，其监管目是为了维护银行体系正常运营，从而有助于增进国民经济发展；第二种是以美国为代表，其目是为了保护银行利益有关者利益，并容许银行体系可以随着经济变化而做出相应变化；第三种是以英国和中华人民共和国香港地区为代表，其目是为了保护存款人利益，同步可以有效维护银行经营。虽然银行监管这三类目侧重点有所不同，但是都重要强调了保护存款人利益和维护银行体系经营安全。从国内金融法律、法规来看，国内银行监管目的是：维护社会公众、银行机构利益；维护货币信用体系安全与稳定；保障银行机构稳健经营，增进银行业健康发展。1.1.3银行监管内容自从4月28日银监会挂牌成立，结束了中华人民共和国人民银行对中华人民共和国银行业宏观调控和监管集于一身管理模式，银监会担当其监管中华人民共和国银行业职责。银监会对银行监管只要涉及五个方面（如图1-1）：银行市场准入监管、银行寻常经营业务监管、银行业市场退出监管、银行合并监管和银行间市场监管。图1-1银行监管内容其中银行市场准入监管是指银行监管当局依照法律、法规规定，对于经营金融产品机构申请进入市场进行管制一种行为；寻常经营监管即对银行机构资本制度、资本构成、资本质量状况、支付能力和赚钱状况进行监督管理；市场退出监管、银行合并监管则重要是针对问题银行机构，采用恰当办法，以减少问题银行给银行业和银行利益有关者带来损害；银行间市场监管则是对银行业市场一种整体监管，以免浮现银行间不合法竞争和破坏。1.1.4银行电子监管定义在给出银行电子监管定义之前，咱们有必要理解一下什么是银行电子监管。银行电子监管是随着银行信息化发展而建立一种新银行监管方式，即为保证存款者、投资者和其她社会公众利益，维护银行体系安全稳定，推动经济发展，银行监管当局依照银行法规，以计算机网络信息技术为支撑，对实际银行业机构以及网上银行进行监管一种高效监管方式。对于银行电子监管概念，咱们也可以从如下几种方面来理解：第一，银行电子监管是银行监管当局对银行活动监督管理，监管对象是银行业机构以及虚拟网上银行。第二，银行电子监管目仍旧是为了维护社会公众和银行机构利益，维护货币信用体系安全与稳定，保障银行机构稳健经营，增进银行业健康发展。第三，银行电子监管，必要是以某一地区，一种国家或某一世界经济体银行法规为根据实行监督管理。第四，银行电子监管，采用监管手段是信息技术。监管不但涉及计算机技术、网络技术、无线通信技术等，也涉及网络互换机、服务器、路由器、大型机、工作站，便携机、iPad平板，iPhone手机，联网复印件、监控器、摄像头、门禁系统等硬件，尚有操作系统，应用软件，以及银行系统内部员工和外部顾客。1.2银行准入监管概述1.2.1银行准入监管含义银行准入监管是银行监管首要内容，是防范银行业风险首道关口。国际贸易对“银行准入监管”一词还没有统一定义，大某些都将其理解为对银行业市场准入监管。“市场准入”咱们可以理解为市场主体可以进入某一市场并从事某些市场活动机制，也可以理解为一国容许外国货品、劳务与资本参加国内市场限度。那么银行业市场准入，即指申请进入银行业机构依法获准成立，并获得法律上主体资格，可以以自己名义从事金融活动。“银行准入监管”即银行业监管当局根据法律、法规规定，对金融机构进入银行业进行管制行为，咱们可以将其理解为依照各国银行法对申请进入银行市场机构准入条件规定，监管当局对申请进入银行市场机构所具备条件进行审核，以拟定申请机构与否符合进入银行业市场条件，涉及对申请机构进入银行业市场关于环节监督与管理。各国银行法对银行市场准入规定都进行了明确规定，监管机构对银行业市场准入监管内容重要集中在新设机构开业审批、高档管理人员任职资格审查、经营业务内容审核等方面。1.2.2银行准入监管目作为防范银行风险第一道关口，银行准入监管对一国银行业构造和规模均有着非常重要影响。对银行准入进行监管，可以把银行机构数量进行合理控制，并可以防止不合格金融机构进入银行体系发展，有效保障银行业稳健经营。虽然各国对银行准入监管概念都没有完全统一定义，对银行准入监管制度与原则也有所不同，但是其总体目的都具备高度一致性，重要涉及如下几种方面：（1）甄别不稳定机构，防止不稳定机构进入银行体系，保持银行业良好品质。监管机构可以通过设定恰当银行准入条件，将那些有也许对银行体系稳健运营导致为好机构或者人员拒之门外，保证银行业内整体品质，防止某些不稳定因素（如财力局限性、不合格管理人员或过度竞争等）影响某家银行或整个银行体系稳定和安全。（2）保持银行间竞争适度性，维护银行市场秩序。对银行业市场准入进行监管，其原则就是要造就一种能高效服务经济和公众利益银行体系，从而维护银行市场秩序。对银行准入监管不但能保证市场主体具备良好素质，对其市场行为进行规范，还可以有效限制恶性竞争，损害资金使用效率，减少利润，恶化经营环境，从而达到维护市场公平、保持银行竞争适度性目的。（3）保护存款者利益。银行作为存款机构，具备明显公众性，为了保证存款者利益不受侵害，保证金融体系稳定和安全，监管当局可以对银行基本金设立规定，保证银行拥有足够应急资金，对银行维持充分偿付能力形成一种有力外部约束。1.2.3银行准入监管必要性银行体系存在着内在不稳定性，并且其不稳定性也许会危及整个金融体系，因此银行监管是十分必要，而银行准入监管作为银行监管首道关口，其必要性重要体当前如下几种方面：（1）银行准入监管是对银行防止性管理需要。银行准入监管在量上对注册银行最低资本金做出规定，从质上对申请进入银行高管人员资格、经营方式等提出原则。这就是对单个银行机构经营做出防止性管理，以最大限度保证存款者利益。银行是一种具有复杂风险体系行业，风险构成丰富多样，而通过对市场准入监管可以减少和防止商业银行给金融市场甚至整个经济带来震荡。（2）银行准入监管是保证银行业市场规模需要，是防止市场垄断需要。对银行市场准入监管，不但要考虑申请进入市场银行机构对现存银行经营活动以及金融业得影响，还需要考虑银行市场构造合理性。只有对银行业规模和机构数量进行控制，才干保证银行业做好规模化发展，从而使得成本最小化。对银行业这种特殊领域，恰当竞争有助于银行业发展，但是恶性竞争不但会伤害存款人利益，并且危及社会经济秩序稳定。只有保证银行业恰当规模，才干防止银行间恶意竞争避免银行间市场垄断，从而营造出有助于银行业发展良好氛围。（3）银行准入监管是保证公众安全重要保障。银行具备很强公众性，其债权人重要是存款人，存款人具备很大社会性，数量众多，对社会影响重大。一旦银行陷入危机，将对社会带来极为广泛和严重冲击，甚至会影响整个经济体系安全和稳定。因此对银行准入进行恰当监管是非常重要，它是公众安全重要保障。1.2.4银行准入条件银行监管机构对银行准入监管重要是审批新银行准入条件，重要涉及机构准入、业务准入和高档管理人员准入三个方面。因此审批新银行要着重考虑审批如下几种因素：（1）审批注册资本。审批注册资本是指银行监管当局必要对进入市场机构进行最低资本限制，并对资本金与否及时入账、股东资格、股东条件和股本构成进行监督审核。在市场经济条件下，金融机构必要以其资本来承担所有风险和亏损。因而设立金融机构首要条件之一，是必要保证一定数量注册资本来承担也许风险和亏损。这样才干使银行机构在浮现财务困难时，具备一定防范和化解风险能力。（2）审批构造。申请进入银行业机构必要按照金融法律法规规定，在具备相应条件状况下，向银行监管当局提出申请。经银行监管当局允许后，领取营业执照才干进行经营活动。对进入银行业机构进行审批，一方面表白银行监管当局容许经营金融产品机构进入市场，并将依法对其进行监督；另一方面也表白申请进入市场银行机构将接受银行监管当局监管，并合法开展业务。（3）审批高档管理人员任职资格。审批高档管理人员任职资格是指在银行申请准入过程中，银行监管当局应当对银行机构法定代表人及其她高档管理人员任职资格进行审查。如果审查未通过，董事会不得进行聘请。拟定高档管理人员任职资格原则重要有如下两个方面：一是必要有关专业学识水平，二是对金融业务熟悉限度。具备严重劣迹人员不应获得银行机构高档管理人员任职资格。（4）审批竞争状况和经济发展需要。当审批机关以为市场竞争限度已经达到饱和时，就不再多批准新银行进入，以免产生负面影响。因此对于符合基本条件申请人，银行业监管当局在进行审批时要考虑当前银行业竞争状况，当审批机关以为市场竞争限度已经无法容纳时，新银行就很难被批准。1.3层次分析法简朴简介1.3.1层次分析法基本原理层次分析法（AnalyticHierarchyProcess，简称AHP）是由美国匹兹堡大学萨蒂（T．L．Saaty）专家于20世纪70年代中期提出，一种将定性分析与定量分析相结合，对某些较为复杂、较为模糊问题做出决策，系统化、层次化分析办法[55]在许多科学领域中，人们往往会晤临某些由互有关联、互相职业众多因素构成复杂而又缺少定量数据系统，AHP则为这些系统问题决策和排序提供了一种新、简洁而实用建模办法。AHP基本思想是规定建立一种可以表述评价目的层次构造。然后，按照对一定客观事实判断，对每层重要性以定量形式加以反映，即通过两两比较判断方式拟定每个层次中元素相对重要性，并用定量办法表达，进而建立判断矩阵。最后进行层次单排序及一致性检查和层次总排序及一致性检查。1.3.2层次分析法环节层次分析法普通可分为四个环节（如图1-2所示）：图1-2层次分析法环节1.建立评价目的层次构造构建评价目的层次构造是层析分析法中非常核心一步，它涉及明确详细问题，即整体目的，依照评价目的和范畴拟定一级指标层，然后依照详细问题将一级指标层划分为不同层次得到二级指标层、三级指标层等。其中目的层即最高层次，表达解决问题目的，是层次分析要达到总目的；一级指标层，是对目的层详细描述，即评价准则及或影响综合评价因素；二级指标层是一次指标层子指标层，是对一级指标详细描述；三级指标层是二级指标层细化层，对某些有需要二级指标进一步细化。2.构建判断矩阵判断矩阵即用数值表达每一层次各因素相对重要性，从而构建重要性比较矩阵。判断矩阵是AHP工作出发点，构造判断矩阵是AHP核心一步。判断矩阵即用数值表达每一层次各因素相对重要性，从而构建重要性比较矩阵。判断矩阵是AHP工作出发点，构造判断矩阵是AHP核心一步。对同一层次指标两两进行比较，构建出判断矩阵。用判断矩阵元素值，反映人们对各因素相对重要性结识。用相应比值来阐明互相比较因素重要性，同样判断矩阵相应元素值就获得这个比值。假定和为同一元素A下层元素，要判断下层元素和哪一种更重要，重要多少，为了使判断矩阵定量化，本文中采用Saaty提出1-9比例标度法比率标度法重要是基于人们在预计事物质区别时，普通用5种鉴别表达出来，当需要更高精度时，还可以在相临鉴别之间做出比较，从而形成9种鉴别，用数量表达就是9个标度。（如表1-1所示）。比率标度法重要是基于人们在预计事物质区别时，普通用5种鉴别表达出来，当需要更高精度时，还可以在相临鉴别之间做出比较，从而形成9种鉴别，用数量表达就是9个标度。表1-1惯用1-9标度法则判断尺度含义1因素和相比较，同等重要3因素和相比较，前者比后者略微重要5因素和相比较，前者比后者明显重要7因素和相比较，前者比后者重要得多9因素和相比较，前者比后者绝对重要2、4、6、8介于两个判断尺度之间状况设是所有因素集，按照表2-1所列各项意义，对所有因素作两两比较，构造出判断矩阵，其中为与比较值，即：（式1-1）其中，,。3.层次单排序及一致性检查层次单排序即同一层次相应因素对于上一层次某一因素相对重要性排序权重。相对权向量拟定有各种办法，普通分为和法、求根法（几何平均法）及特性根法。在本论文中咱们采用相对较为容易和法来拟定特性根。其详细算法如下：取判断矩阵个列向量归一化后算术平均值，近似作为权重，即（式1-2）类似地，也可以对按行求和所得向量作归一化，得到相应权重向量。在算出相应权重向量后，需要做就是进行一致性检查，其过程为如下：1）计算判断矩阵最大特性根（式1-3）其中表达向量第i个分量。2）计算一致性指标CI和一致性比例CR，进行一致性检查（式1-4）（式1-5）若CR≥0.1则要返回到上一种环节，重新构造判断矩阵；若CR≤0.1时，满足一致性。其中RI是判断矩阵平均随机一致性指标值[56]。RI是多次重复进行随机判断矩阵特性值计算后取算术平均值得到。其随机一致性指标RI值如表1-2所示。表1-2随机一致性指标RI值1234567890.000.000.580.901.121.241.321.411.454.层次总排序及一致性检查层次总排序，是指同一层次所有因素对目的层相对重要性排序权重。这一计算过程是按从上到下将单准则下权重进行合成。假设第层上个元素对总目的排序权重向量为，（式1-6）第层上个元素对上一层(层)上第个元素权重向量为（式1-7）则矩阵（式1-8）是阶矩阵，表达第层上元素对第层各元素排序权向量。那么第层上元素对目的层总排序权重向量为：（式1-9）或（式1-10）对任意有普通公式（式1-11）其中，是第二层上各元素对目的层总排序向量。对于层次总排序一致性检查，需要像层次总排序那样由高层到低层逐级进行。设层一致性指标为，随机一致性指标为，则第层对目的层组合一致性指标为：（式1-12）组合随机一致性指标为：（式1-13）组合一致性比率指标为（式1-14）当时，则以为整个层次比较判断矩阵通过一致性检查，可以接受。

第二章构建评价指标体系层次构造2.1评价指标体系设立目的及设计原则2.1.1评价指标体系设立目的普通来说，咱们在构建一项评价指标之前，咱们必要拟定其构建最后目的，才可以有针对性、全面选用指标，完毕其构建过程。本文中对于银行准入电子监管评价指标体系设立，其最后目的可以从如下几种作用中体现出来：第一，对于银行监管当局来说，设计出一种合理银行准入电子监管评价指标体系，可以使用计算机及网络等先进科学技术对申请进入银行机构和既有银行进行高效监管，实现对银行监管方式创新，弥补既有人工监管方式局限性。此外，监管当局也可以实现对网上银行虚拟银行监管，这也是既有人工监管方式中存在一种重要缺陷。第二，对于申请进入银行机构来说，可以参照银行准入电子监管评价指标体系来发现其既有条件局限性，可以将此指标体系作为一种参照基本，从而更好改进其局限性之处，更好满足申请进入银行业各项规定。第三，通过银行准入电子监管评价指标体系构建与实现，不但能对申请进入银行业机构各项指标做出监管，还能通过对既有银行多项指标进行评级，有效评价银行优劣级别，及时发现既有银行中问题银行，并对其提出预警。这样监管当局就可以对问题银行进行审核，迫使采用有关办法，有效减少银行亏损，减少其关闭破产风险。为了加大银行准入电子监管评价指标体系合用性和针对性，本文依照其最后目的，参照国际权威《巴塞尔合同》，并遵从国内《银行法》有关法律法规，选用重要指数高、具备代表性、可以量化指标，并对其进行层层细化，然后通过比较对其各层指标赋权。2.1.2评价指标体系设计原则指标体系构建是要遵循一定设计原则，因此在银行准入电子监管评价指标体系设计之前，拟定其指标体系设计原则是非常重要。银行准入电子监管评价指标体系应全面严谨涵盖银行监管各个环节，各指标必要遵守国内有关《银行法》，并符合《巴塞尔合同》中有关规则。银行电子监管准入评价指标并不是越多越好，否则会提高后来获取定量评价数据难度，但是评价指标必要具备一定代表性，能代表申请进入银行机构经营能力和对既有银行业影响作用，使通过这样评价指标得出综合评价成果具备一定客观性。因而，咱们在设计银行电子监管评价指标体系时候，应当遵循如下原则：第一，全面综合原则。银行准入电子监管评价指标体系，是一种全面、系统指标体系。它综合考虑了银行资本金、业务、高管人员和所有权等各种因素，涵盖了申请进入银行业机构对银行业乃至整个社会产生影响各个因素。因而，为了避免评价指标片面性，咱们在选用评价指标时，应当充分运用多学科知识、学科间交叉和综合知识，尽量反映全面、突出重点，咱们不但要全面考虑国内《银行法》中银行准入监管指标，还要考虑申请进入银行业机构也许对银行业乃至社会产生影响指标。第二，层次性原则。构建银行准入电子监管评价指标体系，是为了更好对银行准入条件进行综合评价，它涉及了银行准入资本金、人员、经营范畴等各种方面，并且每个方面又涵盖了许多层子指标，例如银行准入资本金又可分为银行最低资本金规定和缴付银行资本金规定等因而规定评价指标形式简要、层次清晰，易于理解和接受。因此咱们在选用指标过程中必要层次分明，保证评价指标体系评价意义，能为大众所接受。第三，科学客观性原则。科学性，即评价指标体系必要可以明确地反映目的与指标间一致关系；客观性，即评价指标体系所涉及事物属性应能真实地反映事物本质和目的。这是咱们在构建评价指标体系中必要遵循原则。对银行电子监管准入评价指标选取、拟定等，咱们都必要以银行业实际状况出发，应用系统、科学办法，对指标进行合理地选取，使之层次分明、构造清晰、关系明确、相辅相成，并对指标进行精确分析比较，以达到科学评价目。并且，构建指标体系应当可以在实践过程中不断充实和完善，最后形成一种银行准入监管正式规范。第四，可操作性原则。可操作性是设立评价指标体系必要考虑重要因素，离开了可操作性，再科学、合理、系统评价体系也只是空谈。银行准入电子监管评价指标体系中所选用指标应符合当前国内现行《银行法》中监管实际，所需数据无论是在记录还是在计算上都应当具备可操作性，这就规定监管数据应易于获取和度量，来源真实可靠，否则此评价指标体系就没有任何意义。第五，定量和定性分析相结合原则。评价指标选用，应尽量采用定量化指标，避免主观影响，以增强综合评价成果可信度和说服力。但是指标选用过程中，难免会浮现难以量化或量化过程中数据采集难度大或数据精确性差状况，这时咱们就可以采用定性指标来对其进行描述，以便从各种角度对评价目的做出科学综合评价。2.2一级指标选用与分析银行准入电子监管评价指标体系是银行准入电子监管基本，是完毕银行电子监管系统中银行准入监管模块设计根据。只有构建出完整客观银行准入电子监管评价指标体系，才干实现对银行准入监管条件量化，才干将其条件转化为可以用计算机语言体现及计算指标数据。所谓银行准入电子监管评价指标体系，是可以完毕对银行准入条件进行级别评价指标有机体，也是一种系统、全面、客观科学评价过程。银行准入电子监管评价指标体系简朴来讲，即对银行业准入条件规定和评价，只有达到规定指标规定机构才干进入银行业市场，而不符合规定指标规定机构则会被拒之门外。银行准入监管评价指标体系是在银行监管准入条件基本之上构建起来，是为了完毕对银行准入条件进行级别评价指标有机体，因此其指标选用也应当环绕银行准入监管条件展开，重要涉及申请进入银行市场机构资本金、所有权构造、高档管理人员和业务准入四个方面做出有关规定、控制和审核。因而，咱们可以选用资本金指标、所有权构造指标、高档管理人员指标和业务准入指标为银行准入电子监管评价指标体系一级指标（如图2-1）。图2-1银行准入电子监管评价指标体系一级指标层（1）资本金指标X，即衡量申请进入银行市场机构注册资本金、资本来源及资本构造等资本金方面指标。由于银行独特负债经营方式及其在国民经济中特殊地位，设立银行必要达到法定最低资本额，以保证存款人利益和维护银行体系稳定和安全。资本金是银行准入监管指标中最重要指标，因此构建银行准入电子监管评价指标体系过程中，选用资本金资本为其一级指标无可厚非。（2）所有权构造指标Y，即衡量银行所有权构造与否合理指标，不同所有权构造决定了银行不同运作方式。银行具备高风险特性，所觉得了保证存款人利益，保障金融体系和社会稳定，必要要有完善公司治理构造和内控制度。（3）业务准入指标Z，是用来衡量银行业务范畴合理性及评级制度指标。对银行业务限定，是为了保证银行资本充分性和流动性，防止恶性竞争和风险传递，从而更好维护金融业稳定。（4）高档管理人员指标V，即衡量银行高管人员任职资格、工作能力、知识水平和整体素质等方面指标。银行业是一种有着许多特殊性，信誉非常重要行业，因此其高档管理人员素质高低对银行有着极其重要影响。高素质高档管理人员会给银行带来较好经营效率和很高经营质量，而那些无能高档管理人员则会给银行带来不可预计损失，并会严重影响银行名誉。因此监管当局在对银行准入进行监管时候，不可避免要对其高档管理人员任职资格做出规定和监管。2.3指标细化分层构建银行准入电子监管评价指标体系中，在选用一级指标后，咱们就要对这些指标进行细化，对可以分层指标进行层次分析，即建立评价指标体系指标层次模型。上文中，咱们已经选用资本金指标、所有权构造指标、任职人员指标和业务准入指标为银行准入电子监管评价指标体系一级指标，接下来，咱们要对这四类指标进行详细分析，对其细化分层如下：1.资本金指标（X）银行监管当局对银行准入资本金监管重要可以分为两个方面指标，即注册资本金充分性（X1）和缴付资本金指标（X2）。（1）注册资本金充分性（X1），即衡量申请进入银行市场机构注册资本额，与否满足法定最低资本额。注册资本金充分性（X1）审批，是为了保证存款人利益和维护整个金融体系稳定。审批设立新银行必要要达到法定最低资本额，以保证存款人利益和维护整个金融体系稳定。国内《中华人民共和国商业银行法》规定：设立全国性商业银行注册资本最低限额为10亿元人民币，设立都市商业银行注册资本最低限额为1亿元人民币，设立农村商业银行注册资本最低限额为5000万元人民币。因此，对注册资本金充分性划分可以分为四个级别，即注册资本金少于5000万元人民币、注册资本金在5000万元到1亿元人民币之间、注册资本金在1亿元到10亿元人民币之间、注册资本金多余10亿元人民币。（2）缴付资本金指标（X2），即衡量银行缴付资本金与否符合银行市场法定规定指标，涉及了资本来源和资本形式两个方面。资金来源限制了银行首期资本缴付与否可以使用借入资金，而资本金形式则限制缴付资本金与否可以采用钞票、非钞票或政府债券等资产组合，并对资产组合搭配比例提出规定。因此缴付资本金指标（X2）可以细化为借入资金状况（X21）和资产组合状况（X22）两类子指标。其中银行借入资本状况可以通过借入资金比率来衡量，借入资本率可用公式（2-1）计算。（式2-1）其中，i表达借入资金率，y为借入资本金余额，z为所有资金来源总额。借入资本金余额涉及信贷资金调拨余额、汇差资金划拨收方余额、同业往来收方余额和向人行借款余额。综合上述分析，资本金指标（X）细化分层如图2-2所示：图2-2资本金指标X分层图2.所有权构造指标（Y）银行所有权构造决定了银行不同运作方式。银行所有权构造重要涉及银行单个股东持股、关联方持股和非金融机构/非银行金融机构持股三种方式，每一种构造方式均有其自身优缺陷，衡量哪种所有权构造好坏，应从多方面考虑。因此本文选用了衡量银行所有权构造几种相对重要指标，如构造合理性（Y1）、构造完善性（Y2）及构造合用性（Y3）为其三个子指标，如图2-3所示：图2-3所有权构造指标Y分层图3.业务准入指标（Z）银行监管当局对业务准入指标监管，涉及对银行业务范畴监管和银行分级制度监管。因此在银行准入电子监管评价指标体系中，对业务准入指标评价可以细化为对经营范畴合理性和银行分级制度指标评价。（1）经营范畴合理性（Z1）银行经营范畴即银行普通经营活动领域，它与银行经营模式有着密切联系。其中分业经营规定银行只能从事法律限定银行业务，而不能从事非银行金融及非金融业务。而混业经营规定银行不但可以从事法律限定银行业务，还可以不同限度从事银行业务以外金融业务或投资业务。银行经营范畴合理性是通过银行经营模式与其经营业务种类匹配来衡量。（2）银行分级制度指标（Z2）银行分级制度即对银行进行评级，并给银行授予不同执照一种评级制度。咱们可以将银行分级制度指标分为银行资产状况（Z21）、经营状况（Z22）、管理状况（Z23）三类子指标。银行资产状况（Z21）可以通过银行资本充分率来衡量，银行资本充分率可以运用公式（2-2）表达。（式2-2）其中即为银行资本充分率，为银行自身资本，为加权风险资产。银行经营状况（Z22）可以通过银行赚钱能力来衡量。由于申请进入银行业新机构，尚未营业，因此其赚钱能力只能是做出整体预测，而没有实际数据进行分析。银行管理状况（Z23）可以依照银行组织文化和安全性优劣进行评价。综合上述分析，业务准入指标Z细化分层如图2-4所示。图2-4业务准入指标Z分层图4.高档管理人员指标（V）监管当局对银行高档管理人员指标监管重要是依赖于巴塞尔《核心原则》中关于规定、管理人员准入条件指标和回绝从业人员指标来进行监管。在本文对银行准入电子监管评价指标体系中，咱们可以依照监管当局有关规定，将高档管理人员指标划细化分层，得出高档管理人员指标V分层图如图2-5所示。图2-5高档管理人员指标V分层图（1）学识水平指标（V1）学识水平指标（V1）又可以细化为学历级别（V11）、职称级别（V12）、工作经验（V13）三类子指标。学历级别（V11）可以用高档管理人员中研究生以上学历所占比例衡量。职称级别（V12）可以用获得高档职称人员所占比例衡量。工作经验（V13）可以通过丰富金融业工作经验人员比例衡量。这里拥有丰富工作经验人员是指在金融业工作经验达到5年以上高档管理人员。设高档管理人员数量为t，其中研究生学历以上人数为t1，获得高档职称人员数量为t2，具备丰富工作经验人员数为t3，则研究生学历以上人员比例p1，高档职称人员比例p2和丰富工作经验人员比例p2计算公式分别为公式（2-3），（2-4）和（2-5）。（式2-3）（式2-4）（式2-5）（2）整体素质指标（V2）整体素质指标（V2）又可以细化为诚实性（V21）、纪律性（V22）和身体素质（V23）三类子指标。对于诚实性（V21）和纪律性（V22）两项指标，暂时没有明确衡量原则，要依照高档管理人员以往工作记录和有无犯罪记录对其进行评价。身体素质（V23）可以依照高档管理人员体检成果来衡量，即高档管理人员中健康比例。（式2-6）其中p4为健康人数比例，t3为身体健康人员数，t为高档管理人员人数。（3）能力指标（V3）能力指标（V3）又可以细化为沟通能力（V31）、组织管理能力（V32）和专业水平（V33）三类子指标。对于沟通能力（V31）和组织管理能力（V32）两个抽象指标，可以依照高档管理者整体能力进行大概评价，可以分为优、中、差三类，从而相应进行评价。专业水平（V33）可以通过高档管理人员中整体专业知识能力进行衡量，即受过金融、管理等有关培训人员所占比例。依照银行准入电子监管评价指标体系中各指标分析及细化，可以得到银行准入电子监管评价指标层次构造，如表2-1。

表2-1银行准入电子监管评价指标层次构造银行准入电子监管评价指标体系资本金指标X所有权构造指标Y业务准入指标Z高档管理人员指标V注册资本金充分性X1缴付资本金指标X2构造合理性Y1构造完善性Y2构造合用性Y3经营范畴合理性Z1银行分级制度指标Z2学识水平指标V1整体素质指标V2能力指标V3借入资金状况X21资产组合状况X22资产状况Z21经营状况Z22管理状况Z23学历级别V11职称级别V12工作经验V13诚实性V21纪律性V22身体素质V23沟通能力V31组织管理能力V32专业水平V33

第三章计算指标排序针对银行准入电子监管评价指标体系指标排序权重计算，重要通过设计层次分析法算法函数，运用MATLAB工具进行。本文第1章中对层次分析法已经做出了简朴简介，当前咱们将在这个章节中对其层次分析法赋权算法进行设计与实现，完毕对银行准入电子监管评价指标体系指标排序权重计算。3.1构建判断矩阵为了保证银行准入电子监管评价指标体系数据客观性、科学性，本文对有关指标构建判断矩阵是通过问卷调查方式进行。本文第2章中通过度析有关银行准入监管法律法规条文，综合前人研究，选用了资本金指标X、所有权构造指标Y、业务准入指标Z和高档管理人员指标V作为银行准入电子监管评价指标体系一级指标，并对这些指标进行细化分层构建出了银行准入电子监管评价指标体系层次模型。但是对于这些指标以及下级指标重要性限度，但愿通过实际调查研究办法使该评价指标更加科学化、合理化。本次调查问卷详细内容详见附录1。本次调查共发放问卷100份，回收有效问卷95份，问卷调核对象重要为中南财经政法大学金融保险学院研究生研究生。依照多数性原则，按照代表性强或较强指标比例记录，各有关指标判断矩阵成果如下：对于银行准入电子监管评价指标体系一级指标：资本金指标（X）、所有权构造指标（Y）、业务准入指标（Z）和高档管理人员指标（V），对其重要限度进行比较，构建其判断矩阵A如表3-1：表3-1目的层判断矩阵AXYZVX1433Y1/4113Z1/3112V1/31/31/21通过度别比较各个一级指标下二级指标相对重要限度，如比较资本金指标X两个下级指标注册资本金充分性（X1）与缴付资本金指标（X2）相对重要性、比较所有权构造指标Y三个下级指标，即构造合理性（Y1）、构造完善性（Y2）和构造合用性（Y3）相对重要限度、比较业务准入指标Z下级指标经营范畴合理性（Z1）和银行分级制度指标（Z2）相对重要限度、比较高档管理人员指标V三个下级指标学识水平指标（V1）、整体素质指标（V2）、能力指标（V3）相对重要限度，分别构建判断矩阵如表3-2、3-3、3-4和3-5。表3-2资本金指标X判断矩阵A1X1X2X113X21/31表3-3所有权构造指标Y判断矩阵A2Y1Y2Y3Y1121/2Y21/211/3Y3231表3-4业务准入指标Z判断矩阵A3Z1Z2Z114Z21/41表3-5高档管理人员指标V判断矩阵A4V1V2V3V1121/3V21/211/4V3341通过度别比较各个二级指标下三级指标相对重要限度，如缴付资本金指标X2两个下级指标（X21）与（X22）相对重要性、银行分级制度指标（Z2）下级指标资产状况（Z21）、经营状况（Z22）和管理状况（Z23）相对重要限度等，分别构建判断矩阵如表3-6、3-7、3-8、3-9和3-10。表3-6缴付资本金指标X2判断矩阵B1X21X22X2111/2X2221表3-7银行分级制度指标Z2判断矩阵B2Z21Z22Z22Z21143Z221/411/2Z