游泳馆公众责任保险研究

财险课程设计第 I 页 摘 要随着生活水平的提高，游泳馆作为大众休闲健身的公共场所逐渐受到人们的青睐，随之而来的游泳馆第三者事故的频发也应引起我们的重视，例如溺水、滑倒摔伤、氯气中毒、传染病、火灾等对第三者造成的人身伤害和财产损失。为了保障第三者的利益，游泳场馆应担负起相应责任，通过投保公众责任保险可以将风险有效的转移。本次课程设计只对游泳馆的公众责任保险进行研究。运用所学过的财产保险中责任保险的相关知识结合相关法规，体现控制承保风险在整个保险经营中的重要性。在承保时考虑游泳馆存在的特殊风险因素，进行风险分析，针对特定风险因素提出有效措施，并以此作为费率浮动的依据之一。关键词：游泳馆；公众责任保险；风险分析；风险控制；费率浮动财险课程设计第 II 页 目 录摘 要 .I1 前言 .11.1 公众责任保险简介 .12.1 沈阳市游泳馆概况 .12 建筑火灾风险分析 .23 游泳馆特殊风险分析 .33.1 滑倒摔伤风险 .33.2 传染病 .33.3 氯气中毒 .33.4 溺水 .43.5 锅炉爆炸风险 .44 风险控制方案 .45 费率浮动依据 .55.1 基准保费确定 .55.2 调整系数确定 .65.4.1 风险管理调整系数 .65.2.2 地域调整系数 .75.2.3 免赔额调整系数 .85.4.4 行业调整系数 .85.4.5 每人赔偿限额调整系数 .85.4.6 累计赔偿限额调整系数 .85.4.7 面积调整系数 .86 总结 .9参考文献 .10附录 .11财险课程设计第 1 页 1 前言公众责任保险是随着时代发展、法律健全应运而生的产物，人们经济、文化素质的提高使得维权意识增强，公众责任保险开始逐渐受到人们的关注。在一些并非公众活动的场所，如果公众在该场所受到了应当由管理者负责的损害，亦可以归属于公众责任。因此，各种公共设施场所、工厂、办公楼、学校、医院、商店、展览馆、动物园、宾馆、旅店、影剧院、运动场所，以及工程建设工地等，均存在着公众责任事故风险。这些场所的所有者、经营管理者等均需要通过投保公众责任保险来转嫁其责任。1.1 公众责任保险简介公众责任保险是责任保险的一种，是保障范围最广泛的责任保险，其定义为承保被保险人由于意外事故造成社会公众即第三者的人身伤亡或财产损失依法应承担的经济赔偿责任。具体来说公众责任保险的责任范围包括三项：1、第三者人身伤亡或财产损失；2、事先经保险人书面同意的诉讼费用；3、发生保险责任事故后，被保险人为缩小或减少对第三者人身伤亡或财产损失的赔偿责任所支付的必要的、合理的费用。公众责任保险的险种很多，主要险种有综合公共责任险、场所责任险以及承包人责任险和承运人责任险。其中场所责任保险是我们最通用的公众责任保险，其承保固定场所因存在着结构上的欠缺或管理不善，或被保险人在被保险场所进行经营活动时因疏忽发生意外事故，造成他人人身伤害或财产损失依法由被保险人应承担的经济赔偿责任。公众责任保险与一般财险不同，它不是根据标的的价值确定保险金额，而是根据被保险人所承担的责任规定一个责任限额。承保基础是期内发生式，即保险事故必须“发生”在保险期限之内，至于被保险人向保险人索赔则不必是在保险期限内，只要在有效的索赔期内即可。2.1 沈阳市游泳馆概况游泳馆作为大众休闲健身的公共场所，很容易发生意外事故导致公众的人身和财产受到损害，因此游泳场馆应投保公众责任保险来转移风险，并且使顾客得到保障。2005 年6 月 27 日中国人民财产保险公司推出我国首张游泳馆公众责任险保单，而深圳游泳馆则签下了这第一张保单。距今只有 5 年的时间，并不完善，游泳池责任一般作为附加条款。本文将以游泳馆为标的，对承保公众责任险时所需要考虑的风险进行分析，即只对能够财险课程设计第 2 页 造成第三者的人身伤亡和财产损失的风险，提出控制方案和承包建议。根据对沈阳市 9 个区 52 家游泳馆的调查，其公众责任保险的投保率是 100%。游泳馆一般内部主要分为更衣室、浴室、和游泳池 3 部分。游泳馆按所属单位及功能类型可分为体育局和学校所属场馆、高级住宅区的游泳场馆、机关企事业游泳馆、宾馆酒店游泳馆、俱乐部类型的游泳馆。具体情况见表 2.1。表 2.1 沈阳市游泳馆归属性质分类表所属单位 体育局和学校 高级住宅区 机关企事业 宾馆酒店 俱乐部数量 14 13 11 9 5比例 26.9 25 21.1 17.3 9.6在调查的场馆中,1990 年以前建设的约占 20 %左右,19902000 年建的约占 40 %左右,其余 40 %游泳场馆是 2000 年以后所建。根据泳池的规模（50 m 25 m 标准泳池，25 m 21 m 标准短池）及数量将游泳馆分为大型、中型和小型。具体情况见表 2.2。 表 2.2 沈阳市游泳馆规模统计表类型 大型 中型 小型标准池一座以上 至少一座标准短池 不规则池数量 9 13 30比例（%） 17.3 25 57.7沈阳市大型游泳场馆,仅占 17.3 % ,以中小型场馆为主。在 9 所具有标准池的游泳馆中,有 3 所服务设施比较齐全,属多功能大型场馆,其余功能都很单一。另外，游泳馆非常受季节性限制，经营旺季主要集中在 6、7、8 三个月份，其收入占全年的 40%，而且夏季给游泳池水和淋浴水加温成本比冬季第，冬季一般亏本，所以一些游泳馆选择冬季停业。一个游泳馆夏季每天最多客流量达到 900700 人次。2 建筑火灾风险分析建筑火灾风险是所有建筑物面临的共同风险，游泳场馆也同样面临建筑火灾的风险，它所造成的第三者的人身伤害和财产损失在公众责任险承保范围内。财险课程设计第 3 页 游泳馆易引发火灾的区域为更衣间，更衣间的墙壁一般贴有墙纸，而且衣柜一般为木质并且以为等也为可燃物。针对游泳馆来说，大型用电设备很少，电气线路过负荷引起火灾的概率较小，容易引起火火灾的起火原因为：1、电气线路短路；2、人为原因如烟头及明火。另外，游泳池所用消毒剂为氯和氯制剂属易燃易爆品，所以储存间风险较大。火灾发生后衣物财产损失只是一部分，建筑的倒塌以及产生的有毒有害气体会导致进一步的人员伤亡，若必须及时疏散客人。所以火灾事故发生后，其后果与建筑的年限、建筑耐火极限、装修材料等有密切关系。建筑火灾风险一旦发生，很有可能使大范围人员受到伤害。3 游泳馆特殊风险分析3.1 滑倒摔伤风险游泳馆里最常见的危险就是滑倒摔伤事故。最容易发生滑倒摔伤危险的位置是淋浴室和向游泳池迈进的台阶，因为这两个地方都不可能处于无水环境，其次就是游泳池四周，当游泳者从泳池上岸时身上也会带有很多水。浴室的地面的摩擦系数与拖鞋底部的粗糙程度均决定发生摔伤事故的概率。摔伤事故只涉及到个人，不会引起大范围人员损伤。3.2 传染病游泳馆为公众活动场所，以水为载体可以传播大量病毒。如不及时消毒定期换水，可能染上流行性结膜炎（红眼病） 、泳池热（病毒性上呼吸道感染） 、癣、传染性肝炎和性传播疾病等。从这个角度来说，房产社区和学校的游泳馆风险会相对低一些，因为房产社区里的游泳者都是业主，不对外开放，客源固定，对健康状况也有所了解，而学生则会每年定期体检，安全性较高。 传染病发生会导致一部分人患病，影响较大。3.3 氯气中毒为防止游泳池内水质污染并且节约成本、保护水资源，游泳馆一般采用定时定量向游泳池中加入氯气或氯制剂来对水进行消毒。但这又带来一个新的问题，就是氯气中毒，氯 是 强 烈 刺 激 性 气 体 ， 经 呼 吸 道 吸 入 后 ， 刺 激 粘 膜 ， 可 引 起 炎 性 水 肿 、 充 血 和 坏 死 。其症状一般为眼刺激正状、咳嗽、胸闷、恶心。根据空气卫生标准：游泳馆卫生标准财险课程设计第 4 页 （GB9667-1996）游泳池内水离性余氯浓度国家卫生标准为 0.30.5mg/L。氯气过量导致中毒的原因有 2 个：1 是向游泳池通入的消毒剂过量；2 是氯气或氯制剂储存发生泄漏。3.4 溺水溺水事件在游泳馆发生概率较小，但也绝对不容忽视，因为一旦发生后果会很严重。发生溺水的主要原因有 3 点：1、由于抽筋造成不能继续游泳；2、初学者疏忽水域由浅变深；3、在条台上或扎入水中时呛水。溺水也属个例伤害事故，但危机人的性命。3.5 锅炉爆炸风险游泳馆均设有浴室，所供应的热水一般都是自己加热的所以势必会用到锅炉。 锅炉是一个能量源，所以要考虑其发生意外时产生的风险。锅炉的介质一般分为热水锅炉和蒸汽锅炉，热水锅炉发生爆炸事故的危险性很小，一般浴室都用热水锅炉，但一些业主为了节省成本私自将热水锅炉改成蒸汽锅炉，就大大增加了爆炸危险性。锅炉爆炸伤害范围因锅炉容积而定及爆炸时周围人员密集情况。4 风险控制方案有效的风险控制措施可以大大减少事故发生的概率，降低事故造成后果的严重程度，所以针对以上风险逐一提出风险控制方案：1、定期检查电气线路，防止其因老化短路，引起火灾，并且在更衣室严禁明火。建筑材料必须符合建筑内部装修防火设计规范，根据消防设计规范在室内应安装火灾感烟探测器和火灾自动报警系统。根据相关条例规定在适当位置配置灭火器并达到数量要求，合理规划消防通道，设有安全通道及指示标识。设立完整有效的应急预案，并进行演练。2、为降低滑倒摔伤的概率，应将浴室内地面铺设专门防滑地砖，并且在游泳池四周铺设有防滑走道，其地表面的静摩擦系数不小于 0.5，在游泳池与防滑走道之间设排水沟，防止积水。定期更换防滑拖鞋，在明显位置设置警示标志。3、为减少传染性疾病的传播，在泳客光临时应出示健康证明，但一般游泳馆为了保证利益可能不会将未出示证明的人拒之门外，加之公众意识不强，所以必须同过定期消毒和换水来减少疾病传播的概率。泳客在游泳前应先进淋浴室进行 5 分钟左右的冲洗，财险课程设计第 5 页 在进入泳池前脚要在消毒液中走过，这两个步骤游泳馆做的相对较好。在消毒方面应有专门人员负责，并且定期换水。4、为防止游泳池中的氯含量超过标准值，应在水池中设有氯含量检测仪器，并有专人负责每天的消毒工作，上岗前做好安全卫生知识培训，严格执行游泳馆消毒操作规程，并建立预案。消毒剂应储存在单独的场所，并且在加药泵及储存消毒剂与室外间设立不通过游泳场馆的应急通道。此外，游泳馆应做好通风，除了有自然通风外还应增加机械通风。5、为防止溺水事故发生，游泳馆应配备合格有经验的救生人员，并且接受过专门的训练。懂得急救常识。池面有明显的水深度、深浅水区警示标识，或标志明显的深、浅水隔离带，防止初学者误入深水区，最好在游泳池底也用明显的大字标注水深，以便在游泳时也可以清楚的知道水域深度。浅水区水深不得超过 1.2 m。6、被保险锅炉必须由持有合格证书的操作人员进行操作，并对操作人员进行定期安全操作教育和检查，遵守有关锅炉的法令和设备使用的各种规定，定期做好维修和保养工作。5 费率浮动依据公众责任保险的基本保费由每次事故赔偿限额决定，但最终保费的计算公式为：最终保费=基准保费调整系数调整系数与多种因素有关，风险管理调整系数、每人赔偿限额调整系数、累计赔偿限额调整系数，免赔调整系数、地域调整系数、行业调整系数、面积调整系数。5.1 基准保费确定选择每次事故赔偿限额根据表 4.1 确定基准保费。表 4.1 平安公众责任保险基准费率表每次事故赔偿限额 20 万 50 万 100 万 200 万 300 万 500 万 600 万基准保费 1,630 2,930 4,550 7,070 9,150 12,670 14,230每次事故赔偿限额 800 万 1000 万 2000 万 3000 万 5000 万 1 亿 大于 1 亿基准保费 17,090 19,700 30,630 39,650 54,880 85,330 逐单核定财险课程设计第 6 页 根据对沈阳市 52 家游泳馆进行调查，将其营业规模分为大中小 3 类，根据其规模大小，所选择的每次事故赔偿限额也不同，规模越大则发生事故后损失越大所选的责任限额也应该越大。具体数据见表 4.2。表 4.2 营业规模与责任限额类型 大型 中型 小型每次事故赔偿责任限额（万元） 200 100 50基准保费（元） 7070 4550 29305.2 调整系数确定5.4.1 风险管理调整系数根据风险发生的概率和造成损失的严重程度确定事故的危险度，其中建筑火灾、传染病、氯气中毒、锅炉爆炸事故一旦发生，受伤害人数众多，损失严重。溺水、滑倒摔伤事故属于单个受害人伤害事故。具体见表 4.3，其中 19 表示发生概率及严重程度大小，数字越大概率越大严重程度越高；表示危险度，数字越大危险度越高。表 4.3 事故危险度建筑火灾 滑到摔伤 传染病 氯气中毒 溺水 锅炉爆炸概率 3 9 3 3 7 3严重程度 9 3 7 9 3 7危险度 风险管理调整系数的依据为：根据上文中对游泳馆的风险分析所确定的需要检查的易发生危险以及发生危险后导致事故进一步扩大的因素；被保险人的安全措施及以往的损失记录等。为便于检查，制定安全检查表（表 4.4），并根据事故危险度确定调整系数范围，最后结合其实际情况进行系数调整，风险越低，越符合相关标准，调整系数越低。所有风险管理调整系数乘积的范围在 0.801.20 之间。表 4.4 安全检查表检查项目 检查标准 调整系数区间 实际调财险课程设计第 7 页 整系数建筑年限 使用年限长，建筑性能低，调整系数越高 0.901.20耐火极限建筑防火设计规范GB50016-2006 耐火极限越高，调整系数越低 0.901.20建筑装修材料建筑内部装修防火设计规范建筑材料易燃程度及燃烧后产物毒性决定调整系数 0.901.20安全出口及疏散时间 国家消防设计规范 0.901.20火灾自动报警系统 火灾自动报警系统设计规范 0.901.20灭火器消火栓数量 建筑防火规范 0.901.20电气线路敷设方式及老化程度 0.901.20地面粗糙度 摩擦系数 0.5 调整系数为 1，大于下调，小于上调 0.801.00防滑拖鞋定期更换情况 0.801.00定期换水间隔 0.901.10定期消毒状况 0.901.10消毒剂储存管理 0.901.10通风状况 0.901.10是否有完整的应急预案 0.901.10工作人员是否经过专业培训，持证上岗 0.901.10锅炉是否符合要求定期检查 0.901.20客流